CC BY
19ЦИФРОВЫЕ ТРЕНДЫ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ
DOI: 10.47581/2020/10.23.PS85/IE/7/49.011 Клишина Юлия Евгеньевна, к.э.н., доцент
(e-mail: [email protected]) Углицких Ольга Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail: [email protected]) Тюнян Евгения Ареговна, студентка (e-mail: [email protected]) Ставропольский государственный аграрный университет,
г.Ставрополь, Россия
Активное развитие современных технологий заставляет большинство отраслей общественной жизни осуществлять постепенную интеграцию с цифровыми интернет-возможностями, в частности - с цифровой экономикой и система страхования выступает одним из ключевых участников такого процесса. Выступая в качестве непосредственного стейкхолдера цифровизации, страхование оптимизирует процесс предоставления наиболее функциональной поддержки всем ее ключевым субъектам - участникам.
Ключевые слова: страхование, страховые технологии, цифровизация, автоматизация, удаленная поддержка.
В настоящий момент страхование следует рассматривать как систему отношений, связанных с защитой субъектов физического и юридического характера государства, его административных делений при условии наступления заданных страховых случаев за счет фондов денежных средств, которые формируются субъектами страховой деятельности при задействовании премиальных страховых выплат (или соответствующих взносов).
Развитость отношений в рамках страховой системы обуславливается наращиванием качественных и культурных свойств предоставления страховых услуг, что в актуальных мировых цифровых процессах невозможно без договорного урегулирования страховых ситуаций [2].
Страхование является достаточно сложной и многоплановой системой, формирующейся и функционирующей на стыке экономики, политики и социальной сферы. Данная характеристика целиком и полностью обуславливает внутрисистемную сложность страхования, для которого на современном этапе развития требуется инновационной подход к внутренней реорганизации, основанной на текущей динамике потребительских запросов субъектов - участников страхования. В соответствии с программой «Цифровая экономика Российской Федерации» от 28 июля 2017 г. № 1632-р для обеспечения защиты прав и законных интересов бизнеса в условиях цифровой экономики к 2024 году планируется разработка механизмов государственного содействия росту рынка услуг по страхованию информационных рисков [7].
Обеспечение установленного требования достигается за счет постепенного перевода функционала страхования в цифровую интернет- среду, результатом чему стало формирование полномасштабной возможности комплексного онлайн-обслуживания всех непосредственных пользователей страховыми услугами. Наиболее актуальным требованием к современным цифровым ресурсам является персонализированная направленность на потребности пользователя, что удовлетворяется возможностью создания индивидуального личного кабинета на любом цифровом ресурсе страхового агента. С одной стороны, система личных кабинетов позволяет оптимизировать процесс предоставления консалтинговых услуг страховыми компаниями, минимизируя, таким образом, временные затраты в сочетании с гибкой информационной полезностью, подстраивающуюся под конкретную потребительскую группу. С другой стороны, подобная итерация служит крайне эффективной платформой статистического анализа со стороны компании в отношении динамики потребительских запросов и продвижения услуг на крупные рынки - регионального, национального или общемирового масштаба.
С развитием гипертекстовых и цифровых интерактивных технологий происходит постепенное вытеснение прямых текстовых данных оптимизированными. К примеру, часто используемой формой подачи информационного материала служат интерактивные таблицы или калькуляторы услуг. Высокая ценность последних состоит в возможности проектирования модели страховых услуг конечного пользователя и своевременно удовлетворять циклично возникающую потребность клиента, что обосабливается в такой цифровой маркетинговой структуре как ретаргетинг. На основе ре-таргетинга разрабатываются гибкие скидочные решения, увеличивая динамику потребительских запросов на услуги цифровых страховых агентов. В системе страхования до сих пор наблюдается давление традиционных конкурентных основ в сопоставлении конкурентных факторов неценового и ценового формата. В роли последнего представляется страховой тариф или стоимость страховой программы, взятыми в равных условиях [4].
Сложность оценки обозначенного свойства требует формирование особого отдела по контролю за сбором информационных потоков о новейших разработках внутреннего и внешнего характера. Такой отдел осуществляет анализ потребности инновационных внедрений и регулирование реализации инновационных продуктовых решений в различных подразделениях компании [3]. Ретаргетинг как система вносит некоторый понятный спектр маркетинговых отношений во взаимодействия всех участников страховых сделок, поскольку он призван алгоритмизировать в понимании потребителя необходимости в совершения страховой сделки некоторое количество раз, а значит - требуется алгоризмизация его цифровой деятельности с целью мгновенного выявления потребности и предоставления требуемой информации и возможной страховой услуги на сторонних ресурсах, на которых осуществляется непосредственное продвижение данного типа услуг.
По мере развития итерации с конечным пользователем, отмечается, что большинство вопросов, задаваемых пользователями в рамках предоставления страховых услуг, являются типовыми, что сформировало необходимость в создании алгоритмов ответа на подобные вопросы, которые в настоящее время используются в технологии «чат-ботов». Современные чат-боты оказывают не только консалтинговые страховые услуги, но с помощью стандартизированных тестовых форм позволяют определить вероятность наступления страхового случая и критерии его оценки. Более того, чат-боты способны в удаленном режиме сформировать запрос на ту или иную страховую услугу, а в некоторых случаях - возможно автоматизированное представление ими подобной услуги.
Одной из наиболее передовых технологий в «страховой цифровизации» стоит отметить интернет вещей (1оТ), призванный интегрировать передовые программные решения в обыденные контроллеры с целью дальнейшего эффективного («умного») взаимодействия с ними. Большая размерность комплекса 1оТ в страховой сфере сочетается с крупными финансовыми затратами. Однако такие вложения могут оказаться финансово оптимизирующими [1]. Экономия средств, в свою очередь, станет ресурсным фактором дальнейшего продвижения цифровых каналов коммуникации страховых компаний, в результате получаем форму «цифровой - амортизации».
Несмотря на достаточно явные преимущества интернета-вещей как инновационной технологии, стоит отметить тот факт, что к данной технологии предъявляются достаточно высокие требования в формате обеспечения безопасности хранения, передачи, и перезаписи данных, поскольку урон от внешнего вторжения в среду объектов этой технологии будет носить не только информационный характер, но и физический, а значит - создавать реальную угрозу для трансформации роботизированных технологий из социально направленных в «асоциальные».
В рамках страховой системы наиболее актуальной для комплексного внедрения решений технология формата «интернет-вещей» является технологией интегрированных контроллеров, позволяющих получать информацию о материальном объекте вне зависимости от его технических особенностей и текущей конфигурации.
Вступая в сотрудничество с компаниями, производящими такие контроллеры, страховые агенты получают возможность комплексного сопровождения всех страховых объектов и с возможностью напоминания потребителям о необходимости своевременного совершения страховых операций.
Более того, значительным образом повышается эффективность работы систем страхового учета, где страховые агенты могут получать практически полную информацию об алгоритмизации жизнедеятельности их клиентов, что формирует положительные предпосылки для повышения качества производимых страховых продуктов и для развития общей динамики страховой отрасли и ее агентов.
На основе автоматизированного подхода к организации цифрового процесса управления страхованием также строится и цифровое нормативно-правовое обеспечение, которое может быть выражено в договорных отношениях и контрактах.
Современные цифровые контрактные нормы способны в автономном режиме осуществлять выплату ущерба в рамках заранее установленных контрактом сроков. Также, к примеру, возможно страховое возмещение средств на банковский счет при возникновении установленного страхового события (характерным примером тому является задержка рейса самолета в соответствии с заданным временным периодом) [5].
В корпоративном интернет-страховании в настоящий момент наблюдается тенденция роста объема онлайн-продаж страховых полисов, что проиллюстрировано на рисунке 1.
Рисунок 1. Объем онлайн-продаж страховых полисов, млрд руб. [6]
Наряду с описанными актуальными тенденциями в страховой сфере для цифровых интернет-отношений необходимо также выделить в качестве тенденции и разработку текущих проблематик рынка страховых отношений в интернет-сегменте. В первую очередь, требуется планомерная борьба с проявлением монополистического влияния крупных страховых компаний, оказывающих доминирующее воздействие на другие более мелкие компании в вопросах комплексного интернет-продвижения, где достаточно нередкой выступает ситуация ограничения действий небольших страховых компаний или необоснованное предоставление им нерелевантных условий маркетингового продвижения в интернет-среде.
Достаточно актуальной остается и проблематика в сфере борьбы с проявлениями интернет-мошенничества и интернет-шпионажа, которые заключаются, соответственно, в предоставлении некачественных страховых услуг и краже данных пользователя с целью его дальнейшего привлечения к пользованию страховыми услугами на незаконном основании. Большое значение в интернет-мошенничестве в страховой сфере занимает непрозрачность нормативно-правовых условий в особенностях разъяснения правомочий и обязательств всех участников страховой сделки, что, как правило, приводит к некоторым ограничениям в функциональном обеспечении страховой услуги для потребительских сегментов.
С целью предотвращения возникновения указанных ситуаций требуется формирование блока консультационно-страховых услуг при действующих страховых агентах для разъяснения всех актуальных процессов - в том числе - проблематик, актуальных для современной страховой отрасли. Такие услуги, с одной стороны, позволят получить положительное расположение потребителя для страхового агента, который непосредственно оказывает эти услуги, а также значительным образом повысить уровень экономико-правовой грамотности граждан и, соответственно, потенциальных потребителей страховых услуг в сфере регулирования страховых взаимодействий.
Возможность разрешения всех обозначенных проблематик формируется только при наличии рационального диалога между потенциальными потребителями страховых услуг, страховыми агентами и государством, где все эти субъекты напрямую контролируют правомерность экономической деятельности друг друга в страховой отрасли. В отношении цифровых трендов государство служит эффективным агентом разработки актуальных нормативно-правовых требований к процессу разработки, предоставления и совершения страховых услуг; страховые агенты через микроотраслевой подход консолидируют понимание о работоспособности того или иного правового инструментария страховой деятельности и предоставляют статистические результаты возможности внедрения страховых услуг, или, при их наличии, продолжения их обслуживания; потребители формируют почву для статистического анализа использования страховых услуг, а также выступают первичными коммуникативными субъектами, свидетельствующими об эффективности или неэффективности функционирования конкретной страховой услуги или страхового инструментария. Таким образом, возникает тесная взаимозависимость в экономико-правовой деятельности между «страховыми производителями», государством, и потребителями страховых услуг.
Наряду с вышесказанным стоит выделить также и необходимость в некотором сдерживании цифровых трендов в страховании, поскольку большая экономическая динамика их развития способна наращивать темпы активности теневых экономических субъектов, и, что более опасно, служить прямым порождением для создания зон теневых отношений, где достаточ-
но трудно оценить исполнение нормативно-правовых требований и стандартов в страховой деятельности.
Угрозу для негативного протекания (в том числе, в радикальной формации) подобной ситуации создает и информатизация как таковая, сверхвысокая динамика которой образует «непроверенные информационные потоки» над которыми «в виде нагромождений» начинают надстраиваться сопутствующие теневые экономико-правовые отраслевые взаимодействия.
На основании вышесказанного можно сделать вывод, что цифровые технологии страховой системы следует рассматривать как процессы, оптимизирующие стандартизированные формы этой системы под современную динамическую потребительскую модель непосредственного и потенциального пользователя страховыми услугами. Все основополагающие цифровые технологии нацелены на повсеместную взаимную интеграцию с целью большего повышения эффективности внутренних процессов цифровизации в рамках страхования.
Список литературы
1. Соя А. В. Страхование в цифровой экономике // Скиф. - 2019. - №6 (34). - С. 355358. URL: https://cyberleninka.rU/article/n/strahovanie-v-tsifrovoy-ekonomike (дата обращения: 20.10.2020).
2. Музаев М. З., Денисова И. П., Самойлова К. Н., Ширшов В. Ю. Тренды развития страховых продуктов в условиях цифровизации экономики // Финансовые исследования. - 2019. - №3 (64). - С. 170-177. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/trendy-razvitiya-strahovyh-produktov-v-usloviyah-tsifrovizatsii-ekonomiki (дата обращения: 22.10.2020).
3. Григорян А. А. Цифровые инновации как драйвер развития страхового рынка России // Инновации и инвестиции. - 2020. - №5. - С. 20-24. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-innovatsii-kak-drayver-razvitiya-strahovogo-rynka-rossii (дата обращения: 25.10.2020).
4. Брызгалов Д. В. Цифровизация конкуренциина страховом рынке // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - №2. - С. 121-128. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-konkurentsiina-strahovom-rynke (дата обращения: 25.10.2020).
5. Неровня Ю. В., Отришко М. О. Развитие интернет-страхования в России на современном этапе // Финансовые исследования. 2019. №3 (64). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-internet-strahovaniya-v-rossii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 29.10.2020).
6. Николаева Е. Ф., Терновская Т. Н. Развитие онлайн-продаж в страховании в России // Вестник МФЮА. - 2018. - №3. - С. 67-76. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-onlayn-prodazh-v-strahovanii-v-rossii (дата обращения: 02.11.2020).
7. Программа «Цифровая экономика Российской Федерации» [Электронный ресурс] // Правительство России. - Режим доступа: http://static.government.ru/media/files/9gFM4FHj4PsB79I5v7yLVuPgu4bvR7M0.pdf. (дата обращения: 01.11.2020).
Klishina Yuliya Evgenievna, Ph. D., associate Professor Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia (e-mail: [email protected]) Uglitskikh Olga Nikolaevna, Ph. D., associate Professor Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia
Tyunyan Evgeniya Aregovna, student
Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia
DIGITAL TRENDS IN INSURANCE
Annotation. The active development of modern technologies forces most sectors ofpublic life to gradually integrate with digital Internet opportunities, in particular, with the digital economy, and the insurance system is one of the key participants in this process. Acting as a direct stakeholder in digitalization, insurance optimizes the process of providing the most functional support to all its key participants.
Keywords: insurance, insurance technologies, digitalization, automation, remote support.
ВСЕОБЩЕЕ УПРАВЛЕНИЕ КАЧЕСТВОМ
DOI: 10.47581/2020/10.23.PS85/IE/7/49.012 Кольцова Катерина Сергеевна, студент
(e-mail: [email protected]) Симонов Сергей Вадимович, к.э.н., доцент Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Орловский филиал), г.Орёл, Россия (e-mail: [email protected])
В данной статье рассмотрено понятие Всеобщего менеджмента качества, его принципы и проблемы внедрения, а также российский опыт применения.
Ключевые слова: качество, управление качеством.
В настоящее время, при условии постоянных улучшений предоставляемой продукции и оказываемых услуг на предприятии, немаловажную роль играет управление качеством. Данный вид деятельности направлен на приведение продукции в соответствие международным и государственным стандартам за счет предоставления необходимых условий и обеспечения производства ресурсами.
Важно, что управление качеством включает в себя все пять основных функций менеджмента, а именно планирование, организацию, координацию, мотивацию и контроль [8]. Также оно происходит на всех этапах жизненного цикла продукции, поэтому его объектом и служит сам производственный процесс, а субъектами - топ-менеджеры и руководители отдельных подразделения предприятия. Менеджмент качества - неотъемлемая часть каждого производства, отвечающая за разработку политики качества, определение целей и соответствующих задач.
В современном мире существует такой термин, как «всеобщий менеджмент качества» (Total Quality Management - TQM), который широко применяется как на производстве, так и правительственных учреждениях и в образовательных программах [1]. Данное понятие подразумевает собой особую стратегию ведения бизнеса, которая нацелена на повышение качества всех организационных процессов, постоянное улучшение работы
