CC BY
27
Научная статья УДК 330.322
DOI 10.18101/2304-4446-2022-4-132-140
ЦИФРОВЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ СЕРВИСЫ
© Цыренов Даши Дашанимаевич
© Хемраев Максат
обучающийся
maksat. xemraev@gmail. com
© Цыбенов Мунко Ванчикович
обучающийся munco @yandex. ru
© Мандаров Ринчин Сергеевич
обучающийся [email protected]
Бурятский государственный университет имени Доржи Банзарова Россия, 670000, г. Улан-Удэ, ул. Смолина, 24а
Аннотация. В статье отражено понятие процесса инвестирования в ситуации настоящего времени. Появление массового клиента на инвестиционном рынке создало благоприятные условия создания цифровых инвестиционных сервисов. Такие сервисы призваны обеспечить эффективность, легкость и безопасность клиента, а также понижает порог входа клиентов на рынок инвестиций. Данное обстоятельство позволяет увеличить обороты на рынке без глобальных негативных последствий. Авторами в статье рассматривается рейтинг мобильных сервисов инвестирования за 2021 г. и выявлен недостаток проведения данного рейтинга. Также описаны цифровые сервисы-помощники для инвестирования вне банковской системы, которые представлены в виде сайтов с подборкой эффективных продуктов, опыта брокеров, советов при инвестировании, встроенных сервисов по подбору продуктов инвестирования. В заключение выявлены тенденции развития цифровых инвестиционных сервисов: включение всех продуктов инвестирования, наглядное представление доходности, интеграция сайтов и сервисов банковской системы.
Ключевые слова: риск, инвестиции, цифровизация, инвестиционные сервисы, электронные приложения, инвестиционные продукты, стратегия, цифровые сервисы, цифровая экономика, инвестиционный рынок.
Для цитирования
Цыренов Д. Д., Хемраев М., Цыбенов М. В., Мандаров Р. С. Цифровые инвестиционные сервисы // Вестник Бурятского государственного университета. Экономика и менеджмент. 2022. № 4. С. 132-140.
До настоящего времени субъектами инвестиционного рынка были юридические либо физические лица с достаточным доходом. Однако время меняется, и на этом рынке стал появляться массовый клиент. Все больше людей готово исполь-
зовать инструменты инвестирования для получения дохода, при этом осознавая рискованность таких операций.
Инвестирование — способ сохранения или приумножения капитала посредством его вложения в какую-либо деятельность. Объектом инвестирования являются инвестиции — непосредственно денежные средства, которые направляются на обеспечение выбранной деятельности (рис. 1) [5].
Финансовые инструменты ь Интеллектуальная собственность
Рис. 1. Характеристика понятия «инвестиции»
Процесс инвестирования многогранен, сложен и рискован, поэтому массового вовлечения субъектов в данный процесс не наблюдалось [1]. Однако развитие цифровых механизмов в экономической сфере привело к появлению важного направления развития рынка инвестирования — цифровых инвестиционных сервисов. Данные сервисы стали развивать участники рынка — брокеры и управляющие компании, повышая доступность процесса инвестирования для профессиональных субъектов. С развитием таких сервисов стало ясно, что можно создавать продукты цифровизации инвестирования и для обычных людей, им доступно использование цифровых сервисов в процессе инвестирования, несмотря на:
1. Недостаточность компетенций новой аудитории на инвестиционном рынке — незнание продуктов, схем и алгоритмов работы рынка, рисков, схем минимизации рисков.
2. Ограниченный бюджет для инвестирования (на рынке все больше появляется людей с минимальным уровнем доходов, но с большим желанием получить доход).
3. Ограниченность во временных рамках (массовый клиент не всегда готов ждать результата от своих вложений).
4. Импульсивные решения (нежелание обучаться инвестированию, массовый клиент принимает решения, опираясь лишь на уровень доходности инвестиций) [2].
Если рассматривать рынок инвестирования с точки зрения статистики, то бум развития частного инвестирования начался в 2018 г., когда рынок инвестирования в России пополнился на 45 тыс. инвесторов (повысился на 83%). Однако такое увеличение инвесторов произошло за счет пассивного инвестирования — покупки ценных бумаг с возможностью их перепродажи в будущем. Риски такого инвестирования минимальны, именно поэтому произошло такое увеличение.
Информация про инвестирование преподносится по-разному, многие восприняли ее как возможность получить выгоду без особых стараний. Это и сподвигло создать определенные цифровые сервисы, которые позволили бы инвесторам также легко работать и с другими инструментами инвестирования [3].
Сервисов инвестирования в настоящее время достаточно много, выделим основные из них, которые показали эффективность и надежность работы. Это в основном сервисы от Альфа-Банка, Сбербанка, Райффайзенбанка и пр. На рис. 2 представлен рейтинг мобильных банков в части инвестирования за 2021 г. Так, лидер рейтинга Альфа-Банк набрал 32,2 балла из возможных 1001. Это объясняется прежде всего неразвитостью вообще направления цифровизации рынка инвестирования. Поэтому даже у лидера рейтинга в цифровом сервисе инвестирования не представлены все возможности рынка инвестирования, например нет инвесткопилки, у Сбербанка нет копилки и облигаций.
Таким образом, лидер рейтинга имеет больше инвестиционных инструментов. У Альфа-Банка в сервисе инвестирования обнаружены и недостатки:
1. Аналитика представлена только для одного продукта инвестирования ПИ-Фов.
2. Недостаточная информация об условиях инвестирования.
Альфа-Банк 32,2
Сбербанк 28,9
Райффайзенбанк 25,7
Почта Банк 22,1
Хоум Кредит Банк 21,8
Тинькофф Банк 19,4
МКБ 18,6
Банк Открытие 18,3
Ак Барс Банк 16,5
ВТ Б 13,9
Россельхозбанк 11,8
Рис. 2. Рейтинг мобильных банков в части инвестирования, 2021 г.
Таким образом важно отметить, что развитие цифровых сервисов имеет большие возможности в будущем.
Подробнее рассмотрим сервис инвестирования «Простые инвестиции» Сбербанка (рис. 3).
1 Digital Investment Rank 2021. URL: https://www.markswebb.ru/report/digital-investment-rank-2021/#anchor-about (дата обращения: 10.10.2022).
просты* цнчестиыии
I ■
Рис. 3. Кабинет цифрового сервиса «Простые инвестиции» (Сбербанк)
Данный сервис работает как помощник при инвестировании, формирует портфель клиента за счет анализа потребностей и склонности к рискам. Также сервис позволяет балансировать счета клиента за счет автоматизации расчета покупки и продажи ценных бумаг.
Сбербанк вообще славится своими цифровыми сервисами обеспечения оборота денежных средств и популярен среди клиентов. Именно сервис для инвестирования имеет следующие преимущества для клиентов:
1. Нет необходимости изучать правила фондового рынка. Это обеспечивает экономию времени на вход в фондовый рынок, нет необходимости в расчетах, работает Робо-эдвайзер.
2. Нет необходимости контролировать рынок каждый день. Это выполняется также Робо-эдвайзером, каждый клиент может осуществлять все операции в телефоне без посещения офиса банка.
3. Быстрый и легкий способ вывода денег. Со своего счета можно сразу добавить средства на сервис и также легко перевести средства на свою банковскую карту через мобильное приложение.
4. Нет влияния человеческого фактора. Ошибки в расчетах, связанные с невнимательностью, плохим настроением, исключаются за счет работы Робо-эдвайзера, который предотвращает эти риски, что, конечно же, влечет за собой минимизацию рисков основных продуктов инвестирования.
5. Расчет доходности и рисков осуществляет робот. Это основное, по нашему мнению, преимущество сервиса, когда неподготовленный человек инвестирует свои денежные средства, т. е. он должен иметь правильный расчет будущей доходности и ознакомиться с рисками, которые он принимает.
Для начала работы «Простые инвестиции» (Сбербанк) необходимо пройти регистрацию, то есть открыть счет. Его можно открыть двумя способами:
1) доверительное управление, когда клиент дает право управления своими денежными средствами на счете инвестирования профессиональному брокеру,
2) собственное управление, когда вы сами решаете о вложениях и перепродажах.
Далее выбираем срок получения, желаемую сумму и вид валюты. Минимальный срок вложений в сервисе составляет три года. Также выставлен процент суммы дохода по операциям в сервисе — это 13% от суммы вложения. Чтобы рассчитать и понять необходимые характеристики для работы сервиса, предполагается прохождение определенного теста, таким образом Робо-эдвайзер собирает необходимую информацию. Данный сервис хоть и позиционируется как бесплатный, однако имеет 1,5% комиссии в год от стоимости активов [4].
В сравнении с Альфа-Банком инвестиционный сервис Сбербанка имеет ряд операций, которые улучшают работу сервиса:
1. Чат (в нем можно получить любую консультацию по инвестициям).
2. Готовые подборки инвестирования.
3. Фильтры продуктов инвестирования.
4. Инвестиционные продукты отображаются в основном списке с банковскими.
Таким образом, рейтинг мобильных сервисов инвестирования отчасти субъективен и в будущем должен обновляться и содержать адекватную оценку инвестиционных сервисов.
Также отметим, что существуют инвестиционные сервисы, которые созданы не банками. Это такие, как:
- РБК Quote;
- Conomy.ru;
- Black Terminal;
- Инвестидеи.
1. РБК Quote1. Представляет собой сайт, на котором собрана информация об инвестиционном рынке (рис. 4).
1 URL: https://quote.rbc.ru (дата обращения: 10.10.2022).
136
Рис. 4. Сайт «РБК Quote»
Здесь можно сразу видеть информацию о ценных бумагах, котировках, ситуации в работе компаний, а также, что особенно важно, прогнозы аналитиков.
Для новичков отдельно предусмотрена вкладка «Советы», также есть возможность пользоваться услугами брокеров из «ВТБ».
2. Conomy.ru1. Также является сайтом, на котором представлены уже параметры акций разных компаний (рис. 5).
Рис. 5. Сайт «Conomy.ru»
1 URL: https://conomy.ru (дата обращения: 10.10.2022).
137
Очень простой сайт, даже в каких-то моментах неудобный (нет структуры, нарушена визуальная надсмотренность). Сайт посвящен полностью российским компаниям.
3. Black Terminal1. Представляет собой сайт, который имеет функционал такой же, как предыдущий сайт, однако имеет следующие отличия:
- красочное и визуальное оформление,
- представляет не только акции, но и облигации,
- представлены российские и иностранные компании.
Важно отметить, что данный сервис очень полезен для начинающих инвесторов тем, что имеет возможность создавать демопортфель и следить за ним. Таким образом, можно данный сайт назвать цифровым сервисом обучения инвестированию.
В сервисе имеется бесплатный доступ и платный (в котором можно вести несколько счетов брокера).
BlaclTThrrninal
Ш,
Рис. 6. Сайт «Black Terminal»
4. Инвестидеи2. Сайт, который собирает идеи разных брокеров по работе на инвестиционном рынке (рис. 7).
1 URL: https://blackterminal.com/?hl=ru (дата обращения: 10.10.2022).
2 URL: https://invest-idei.ru (дата обращения: 10.10.2022).
12 I 5100+ 82 I ЭЭ 281
-Т"
Инвестиционные идеи
о >
Рис. 7. Сайт «Инвестидеи»
Идеи представлены в карточке (описание, что купил, когда, цена, время, когда продал, прибыль).
Данный сервис помогает также и брокерам: они получают баллы и формируют свой рейтинг, показывая свою работу, тем самым привлекая инвесторов.
Таким образом, рассмотрев имеющиеся цифровые инвестиционные сервисы, стоит отметить, что наибольшая популярность банковских сервисов имеет обоснованные факторы. При этом выделим основные тенденции развития цифровых инвестиционных сервисов: включение всех продуктов инвестирования, наглядное представление доходности, интеграция сайтов и сервисов банковской системы.
Литература
1. Азиева Р. Х. Оценка экономического эффекта от использования цифровых технологий в нефтегазовой отрасли // Креативная экономика. 2022. Т. 16, № 8. С. 3225-3240. Текст: непосредственный.
2. Васильева М. М., Кунцман М. В. Проблемы инвестирования в цифровую среду в РФ // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. С. 49-52. Текст: непосредственный.
3. Воронова Н. С., Шарич Э. Э., Яковлева Д. Д. Развитие цифровых технологий в сфере инвестиционных решений как интеграционный фактор финансового рынка Евразийского экономического союза // Креативная экономика. 2021. Т. 15. № 12. С. 49895004. Текст: непосредственный.
4. Капустина М. Д. , Власова Т. В., Саблина В. А. Инвестиции в цифровые активы // Молодой ученый. 2022. № 16(411). С. 344-347. Текст: непосредственный.
5. Меньшиков Е. И., Конобеева А. Б. Теоретические и практические аспекты применения цифровых инструментов для развития корпоративных финансов // Вестник МФЮА. 2021. №4. С. 153-164.
Статья поступила в редакцию 20.10.2022; одобрена после рецензирования 01.11.2022; принята к публикации 01.11.2022.
DIGITAL INVESTMENT SERVICES
Dashi D. Tsyrenov [email protected]
Khemraev Maksat Student
maksat. xemraev@gmail. com
Munko V. Tsybenov Student
munco @yandex. ru
Rinchin S. Mandarov Student
Buryat State University named after Dorzhi Banzarov Russia, 670000, Ulan-Ude, st. Smolina 24a
Abstract. The article describes the concept of the investment in the current situation. The emergence of a mass client in the investment market has created favorable conditions for the creation of digital investment services. Such services are designed to ensure the efficiency, ease and safety of clients, and to lower the threshold for clients to enter the investment market. This circumstance makes it possible to increase turnover on the market without global negative consequences. In the article we have considered the rating of mobile investment services for 2021 and revealed the gaps in this rating. It also describes digital assistant services for investing outside the banking system, which are presented in the form of sites with a selection of effective products, brokers' experience, investment advices, built-in services for selection of investment products. In conclusion, we have identified trends in the development of digital investment services, such as inclusion of all investment products, visual representation of profitability, integration of sites and services of the banking system. Keywords: risk, investments, digitalization, investment services, electronic applications, investment products, strategy, digital services, digital economy, investment market.
For citation
Tsyrenov D. D., Khemraev M., Tsybenov M. V., Mandarov R. S. Comparative Analysis of Territorial Production Complexes and Industrial Clusters as Forms of Spatial Organization of the Economy. Bulletin of Buryat State University. Economy and Management. 2022; 4: 132-140 (In Russ.).
The article was submitted 20.10.2022; approved after reviewing 01.11.2022; accepted for publication 01.11.2022.
