CC BY
4
Б01 10.46320/2077-7639-2023-4-119-18-32
Цифровые финансы и искусственный интеллект в построении современной цифровой среды
Сну Бинь, Хуан Хай Янь, Демьянова О.В.
В современной быстро развивающейся цифровой среде цифровые финансы и искусственный интеллект стали ключевыми движущими силами инноваций и преобразований. Актуальность исследования состоит в том, что изучение движущих сил инноваций и преобразований на научной основе, способствует дальнейшему развитию цифровой среды и цифровой экономики. Объект исследования - цифровая среда в обществе. Предмет исследования - финансы в цифровой среде, как новое состояние элементов финансовой системы. Цель данной статьи - углубиться в тему пересечения цифровых финансов и искусственного интеллекта, подчеркнув их решающую роль в построении современной цифровой среды. В результате проведённого исследования было выявлено, что благодаря интеграции цифровых передовых технологий предприятия и частные лица могут открыть новые возможности в бизнесе и повседневном опыте, повысить эффективность операционной деятельности и личностного опыта, ориентироваться в сложностях цифровой эры. Данная исследовательская статья представляет собой вводное исследование взаимосвязи цифровой среды и искусственного интеллекта, основанное на общепризнанных научных методах познания и направлена на выявление новых финансовых методов управления с использованием искусственного интеллекта и цифровых систем для достижения эффективных и устойчивых инвестиций на финансовых рынках. Авторы статьи стремятся продвигать инновационные методы развития финансовых систем, используя искусственный интеллект, умные города и возможности интеграции цифровых инструментов в повседневный опыт человека. В исследовании рассматривается, как искусственный интеллект объединяет финансовую информацию с техническими возможностями, ускоряет цифровую трансформацию финансовой сферы и создает более безопасную деловую и экономическую среду для бизнеса и жизни, снижая количество человеческих ошибок, ускоряя тем самым развитие цифровой экономики.
ДЛЯ ЦИТИРОВАНИЯ ГОСТ 7.1-2003
Сну Бинь, Демьянова О.В., Хуан Хай Янь Цифровые финансы и искусственный интеллект в построении современной цифровой среды // Дискуссия. - 2023. - Вып. 119. - С. 18-32.
Е420, Е440, Е470
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА
Цифровая экономика, цифровая среда, цифровой банк, цифровая валюта, цифровые финансы, чат-бот, робот советник, искусственный интеллект.
DOI 10.46320/2077-7639-2023-4-119-18-32
Digital finance
and artificial intelligence in building a modern digital environment
SongBin, Huang Haiyan, Demyanova O.V.
In today's rapidly evolving digital environment, digital finance and artificial intelligence have become key drivers of innovation and transformation. The relevance of the research lies in the fact that the study of the driving forces of innovation and transformation on a scientific basis contributes to the further development of the digital environment and the digital economy. The object of research is the digital environment in society. The subject of the research is finance in the digital environment, as a new state of the elements of the financial system. The purpose of this article is to delve into the topic of the intersection of digital finance and artificial intelligence, emphasizing their crucial role in building a modern digital environment. As a result of the study, it was revealed that the integration of digital advanced technologies allows enterprises and individuals to open up new opportunities in business and everyday experience, increase the efficiency of operational activities and personal experience, and navigate the complexities of the digital era. This research article is an introductory study of the relationship between the digital environment and artificial intelligence, based on generally recognized scientific methods of cognition and is aimed at identifying new financial management methods using artificial intelligence and digital systems to achieve effective and sustainable investments in financial markets. The authors of the article seek to promote innovative methods of developing financial systems using artificial intelligence, smart cities and the possibility of integrating digital tools into the everyday human experience. The study examines how artificial intelligence combines financial information with technical capabilities, accelerates the digital transformation of the financial sector and creates a safer business and economic environment for business and life, reducing the number of human errors, thereby accelerating the development of the digital economy.
FOR CITATION APA
SongBin, Huang Haiyan, Demyanova O.V. Digital finance and artificial intelligence in building a modern digital environment. Diskussiya [Discussion], 119, 18-32.
KEYWORDS
Digital economy, digital environment, digital bank, digital currency, digital finance, chatbot, robot advisor, artificial intelligence.
JEL: E420, E440, E470 ДИСКУССИЯ №4 ( 119) АВГУСТ 2023
macroeconomics and monetary economics
19
ВВЕДЕНИЕ
Цифровые финансы используют цифровые технологии и программые средства, такие как мобильные приложения, онлайн-платформы, электронные системы, для революционизирования традиционных финансовых процессов, охватывая различные аспекты финансовых услуг, включая банковское дело, платежи, инвестиции и страхование. Сфера применения цифровых финансов распространяется как на частных лиц, так и на предприятия, предлагая новый уровень удобства, доступности и эффективности финансовых транзакций.
Финансовая система включает в себя различных участников, таких как финансовые учреждения, государственные органы, люди и предприятия. Финансовые посредники, такие как банки, пенсионные фонды и инвестиционные компании, играют важную роль в этой системе, так как работают с финансовыми инструментами, которые представляют собой контракты между сторонами и могут быть обменены, проданы или урегулированы. Финансовые инструменты включают валюту, депозиты, облигации, акции и другие активы, которые могут быть торгуемыми на различных рынках, включая государственные и частные, первичные и вторичные, денежные и капитальные рынки. Теоретическая значимость исследования заключается в том, что цифровые решения и новые технологии в современном мире играют важную роль в развитии финансовой системы и обеспечении всеобщего доступа к финансовым услугам, могут помочь интегрировать людей с низким и средним уровнем дохода в финансовую сферу и создать новые возможности для развития. Онлайн-банкинг позволяет частным лицам управлять своими счетами, переводить средства, оплачивать счета и получать доступ к финансовой информации через защищенные веб-порталы или мобильные приложения. Мобильные платежные системы предоставляют удобные и безопасные способы совершения транзакций с помощью смартфонов, устраняя необходимость в наличных деньгах или физических кредитных картах. Электронные торговые платформы позволяют пользователям покупать и продавать финансовые инструменты, такие как акции и облигации, с использованием рыночных данных в режиме реального времени и передовых торговых инструментов. Кроме того, цифровые финансы включают в себя роботизированные консультационные услуги, которые используют алгоритмы искусственного интеллекта и машинное обучение для предостав-
ления автоматизированных инвестиционных консультаций и управления инвестиционным портфелем. Подобные сервисы анализируют предпочтения пользователей, профили рисков и рыночные данные, чтобы предлагать персонализированные инвестиционные рекомендации, устраняя необходимость в традиционных финансовых консультантах.
Цифровые финансы с использованием искусственного интеллекта оптимизируют финансовые процессы, способствуют расширению доступа к финансовым услугам и дают пользователям возможность эффективно и безопасно управлять своими финансами, что позволяет частным лицам и компаниям эффективно адаптироваться к цифровой эпохе, улучшая качество финансовых услуг, изменяя содержание и структуру финансовой индустрии в целом.
МЕТОДЫ И МАТЕРИАЛЫ
Интернационализация финансовых рынков оказывает глубокое воздействие на все страны, которые принимают участие в прямых и косвенных иностранных инвестициях. Иностранные инвесторы и международные организации предоставляют средства компаниям в определенных странах, помогая финансировать уже существующие предприятия, открывать новые или поддерживать правительственные проекты (инвестируя в казначейские или муниципальные облигации). Интернационализация финансовых рынков также способствует созданию более интегрированной мировой экономики, где потоки товаров и технологий между странами становятся обычным явлением. При этом интернационализация финансовых рынков определяется, в первую очередь, развитием цифровых технологий и цифровой среды, тем самым принося значительные выгоды как инвесторам, так и странам, облегчая торговлю, улучшая управление рисками, мобилизуя ресурсы и собирая информацию, которая помогает в распределении капитала [1], [2], [3]. Важной услугой, предоставляемой на финансовом рынке, является помощь частным лицам и предприятиям в управлении различными видами рисков, что особенно важно для экономического роста, так как увеличение риска сокращает инвестиции. Улучшение управления рисками как для заемщиков, так и для вкладчиков стимулирует долгосрочные инвестиции, способствуя экономическому росту: «За последнее десятилетие долгосрочный процесс оцифровки финансов все чаще сочетался с передачей данных и новыми технологиями, включая облачные вычисления, блокчейн, большие данные
и искусственный интеллект в новую эпоху FinTech («финансовые технологии»). Этот процесс оцифровки и обработки данных в сочетании с новыми технологиями происходит на развитых мировых рынках, а иногда даже быстрее на развивающихся рынках» [4, с. 19]. Также цифровые финансы стимулируют развитие новых финансовых инструментов: «... цифровые финансы могут значительно улучшить количество и качество корпоративных «зеленых» инноваций, и этот эффект все еще существует после рассмотрения эндогенности и серии тестов на надежность» [5, с. 56772].
Цифровые финансы предлагают множество преимуществ, которые оказывают существенное влияние на отдельных лиц, компании, субъектов хозяйствования и финансовую экосистему в целом - рисунок 1.
Повышение доступности заключается в разрушение географических барьеров и обеспечение доступа к финансовым услугам для физических лиц, которые могут иметь ограниченный физический доступ к традиционным банковским учреждениям, что позволяет пользователям совер-
шать финансовые транзакции без необходимости физического присутствия, обеспечивая удобное и инклюзивное участие в финансовой системе. «Цифровые финансы охватывают множество новых финансовых продуктов, финансового бизнеса, программного обеспечения, связанного с финансами, а также новых форм общения и взаимодействия с клиентами, предоставляемых финтех-компаниями и инновационными поставщиками финансовых услуг» [6, с. 537]. Повышенная эффективность заключается в том, что цифровые финансы автоматизируют и оптимизируют финансовые процессы, снижая необходимость ручного вмешательства. Такая автоматизация приводит к ускорению обработки транзакций, минимизации ошибок и повышению операционной эффективности финансовых учреждений и также позволяет пользователям выполнять транзакции быстро и удобно, экономя время и усилия. Экономия средств, так как цифровое финансирование обычно приводит к экономии средств как для финансовых учреждений, так и для клиентов, заменяя ручные процессы цифровыми системами, учреждения могут снизить
Цифровые финансы
Источник: разработано авторами
Безопасность
Рисунок 1. Преимущества цифровых финансов
эксплуатационные расходы, связанные с физической инфраструктурой, оформлением документов и требованиями к рабочей силе. Клиенты могут пользоваться сниженными комиссиями и тран-закционными издержками, поскольку цифровые платформы часто предлагают более низкие накладные расходы по сравнению с традиционными заведениями. Персонализированные услуги отражают то, что цифровые финансы используют аналитику данных и технологии искусственного интеллекта для предоставления персонализированных финансовых услуг. Пользователи могут получить доступ к индивидуальным рекомендациям, таким как варианты инвестирования, кредитные предложения или страховые планы, основанные на их конкретных потребностях и предпочтениях. «Социальные сети стали популярным местом, где люди могут поделиться результатами собственного анализа финансовых ценных бумаг» [7, с. 1367]. Такая настройка улучшает общий пользовательский интерфейс и повышает вероятность достижения индивидуальных финансовых целей. Расширение доступа к финансовым услугам, так как цифровые финансы играют решающую роль в содействии расширению доступа к финансовым услугам, обеспечивая доступ к финансовым услугам для недостаточно обслуживаемых групп населения. Это позволяет частным лицам, не имеющим традиционных банковских отношений, управлять своими финансами, получать доступ к кредитам и осуществлять цифровые платежи, расширяя их возможности для участия в формальной экономике. «Одним из основных элементов цифровых финансов являются цифровые платежи, которые играют все большую роль с появлением электронной коммерции и финансовых технологий (финтех)» [8, с. 1979]. Аналитика, основанная на данных, так как генерируются огромные объемы данных, которые могут дать ценную информацию финансовым учреждениям, политикам и исследователям и анализ этих данных позволяет выявить закономерности, тенденции и поведение потребителей, что позволяет лучше принимать решения, оценивать риски и разрабатывать инновационные финансовые продукты и услуги. «Результаты исследования отражают, что удобство использования, удобство, точное время и простота межбанковских счетов имеют положительное влияние на мобильный банкинг. Низкая плата за обслуживание и точное время имеют значительное влияние на мобильные кошельки (приложения), даже низкая плата за обслуживание положительно повлияла на кредит карта» [9, с. 127]. Цифровые финансы включают
в себя надежные меры безопасности для защиты финансовых транзакций и конфиденциальных данных, методы шифрования, многофакторная аутентификация и защищенные протоколы помогают защититься от угроз кибербезопасности, кроме того, алгоритмы обнаружения мошенничества на базе искусственного интеллекта могут выявлять подозрительные действия в режиме реального времени, повышая безопасность и снижая риск финансового мошенничества.
Искусственный интеллект включает в себя разработку интеллектуальных машин и систем, которые могут выполнять задачи, обычно требующие человеческого интеллекта. Существует три основных типа искусственного интеллекта -рисунок 2.
— Специализированный (узкий) искусственный интеллект (Narrow AL), это такие системы искусственного интеллекта, которые предназначены для решения конкретных задач, таких как распознавание речи, компьютерное зрение и обработка естественного языка [10], [11]. Специализированные системы искусственного интеллекта для распознавания речи предназначены для точного преобразования разговорной речи в письменный текст. Они обеспечивают работу голосовых помощников, служб автоматической транскрипции и устройств с голосовым управлением.
Специализированные системы искусственного интеллекта для компьютерного зрения созданы чтобы интерпретировать и понимать визуальные данные и могут анализировать изображения и видеозаписи, выполнять обнаружение и распознавание объектов и включать такие приложения, как распознавание лиц, самоуправляемые автомобили и технологии медицинской визуализации.
Специализированные системы искусственного интеллекта фокусируются на понимании и обработке человеческого языка, анализе текстовых данных, извлечение смысла и генерирования соответствующих ответов с поддержкой таких приложений, как чат-боты, виртуальные помощники, анализ настроений и языковой перевод.
Подобные суженые системы искусственного интеллекта обучаются с использованием специализированных алгоритмов и наборов данных, специфичных для их соответствующих областей, которые крайне эффективны в выполнении поставленных перед ними задач, но не обладают достаточным интеллектом, чтобы понимать и хорошо работать в различных областях. Узкий ис-
Источник: разработано авторами
Рисунок 2. Типы искусственного интеллекта
кусственныи интеллект значительно продвинулся вперед за последние годы благодаря прорывам в области глубокого обучения и нейронных сетей, продемонстрировав замечательные возможности в решении сложных задач в ограниченных областях, что делает его ценным инструментом в различных отраслях, включая здравоохранение, финансы, развлечения и обслуживание клиентов. Несмотря на то, что узкие приложения искусственного интеллекта продемонстрировали высокую производительность и полезность, они по-прежнему зависят от тщательно отобранных данных и целенаправленного решения проблем, так как оздание общего искусственного интеллекта, который может демонстрировать интеллект, подобный человеческому, во многих областях, остается задачей для перспективных исследований и будущих разработок.
— Общий искусственный интеллект, это системы искусственного интеллекта, которые обладают интеллектом человеческого уровня и могут понимать, усваивать и применять знания в широком спектре задач. «Основная роль когнитивных архитектур в искусственном интеллекте
заключается в том, чтобы обеспечить реализацию искусственных систем, способных демонстрировать разумное поведение в общих условиях, посредством детальной аналогии с конститутивным и развивающим функционированием и механизмами, лежащими в основе человеческого познания» [12, с. 1]...«Гакой вариант обучения можно назвать СопаШэ ^пИапШБ (лат.: жажда знания). Цель ИИ - заполнение пробелов в картине мира через получение данных о мире, возникающих при решении соответствующих задач» [13, с. 24].
— «Сверхразум» [14], это гипотетические системы искусственного интеллекта, которые превосходят человеческие возможности во всех областях. «Гипотеза технологической сингулярности, выдвинутая британским математиком и космологом Ирвингом Гудом, предполагает возможность внезапного появления сверхразума» [15, с. 148].
Искусственный интеллект (ИИ) кардинально меняет финансовую систему порождая цифровые финансы, внедряя передовую автоматизацию, прогнозную аналитику и персонализированные сервисы. Ключевые области применения включают:
— Обнаружение мошенничества так как алгоритмы ИИ могут анализировать огромные объемы данных для выявления закономерностей, указывающих на мошеннические транзакции, помогая финансовым учреждениям предотвращать финансовые преступления.
— Оценка рисков и управление ими - модели на базе ИИ могут оценивать потенциальные риски, анализируя различные источники данных и рыночные условия, предлагая информацию в режиме реального времени для принятия более эффективных решений.
— Обслуживание клиентов и персонализа-ция при использовании чат-ботов и виртуальных помощников, управляемых ИИ, обеспечивая индивидуальный подход к работе с клиентами, мгновенную поддержку и индивидуальные финансовые консультации.
Классификация цифровых финансов [16], [17], [18] (Специализированный ИИ):
A. Цифровые платежные системы (Специализированный ИИ)
Цифровые платежные системы (электронные платежные системы), стали неотъемлемой частью нашей современной экономики, произведя революцию в способах проведения финансовых транзакций. Данные системы позволяют частным лицам и предприятиям осуществлять электронные платежи, переводить денежные средства и осуществлять другие финансовые операции с использованием цифровых платформ и технологий. «Цифровой платеж, также известный как электронный платеж, представляет собой перевод стоимости с одного платежного счета на другой с использованием цифрового устройства, такого как мобильный телефон, POS-терминал или компьютер, а также цифрового канала связи, такого как мобильная беспроводная передача данных...» [19, с. 10121]. Одним из ключевых компонентов цифровых платежных систем являются цифровые валюты или электронные деньги данные валюты существуют исключительно в электронной форме и обычно хранятся и управляются в цифровых кошельках или учетных записях. Цифровые валюты могут быть выпущены центральными банками, финансовыми институтами или даже децентрализованными сетями, такими как криптовалюты. Цифровые платежные системы базируются на различных технологиях и протоколах для обеспечения безопасных и эффективных транзакций, одной из распространенных используемых технологий является шифрование secure socket layer (SSL), которое обеспечивает конфиденци-
альность и целостность данных, передаваемых через Интернет. Технология шифрования защищает конфиденциальную информацию, такую как данные кредитной карты или номера банковских счетов, от несанкционированного доступа или перехвата. Другим важным аспектом цифровых платежных систем является использование платежных шлюзов. Платежные шлюзы выступают в качестве посредников между покупателем, продавцом и финансовыми учреждениями, облегчая авторизацию и расчеты по транзакциям и надежно передают платежную информацию между заинтересованными сторонами, гарантируя точный и эффективный перевод средств. Безопасность является первостепенной задачей в цифровых платежных системах, чтобы снизить риск мошенничества и несанкционированного доступа, в подобных системах используются различные меры безопасности, включая двух-факторную аутентификацию, биометрическую аутентификацию и токенизацию. Двухфакторная аутентификация требует, чтобы пользователи предоставляли две формы идентификации, такие как пароль и уникальный код, отправленный на их мобильное устройство, для подтверждения своей личности. Биометрическая аутентификация использует физические характеристики, такие как отпечатки пальцев или распознавание лиц, для аутентификации пользователей. Токенизация предполагает замену конфиденциальной платежной информации уникальными токенами, что снижает риск утечки данных. Цифровые платежные системы предлагают множество преимуществ по сравнению с традиционными способами оплаты, обеспечивают удобство, позволяя пользователям совершать платежи в любое время и в любом месте с помощью цифровых устройств, таких как смартфоны или компьютеры. Кроме того, эти системы часто предлагают такие функции, как отслеживание истории транзакций, автоматическое выставление счетов и интеграция с бухгалтерским программным обеспечением, что упрощает процессы управления финансами для бизнеса, способствуют расширению доступа к финансовым услугам, предоставляя доступ к финансовым услугам физическим лицам, у которых, возможно, нет традиционных банковских услуг. Подобные системы позволяют пользователям хранить и переводить средства в цифровом виде, снижая зависимость от наличных денег и расширяя финансовые возможности для недостаточно обслуживаемых групп населения. Цифровые платежные системы изменили способ проведения
финансовых транзакций за счет использования цифровых технологий и защищенных протоколов благодаря своему удобству, функциям безопасности и потенциалу расширения доступа к финансовым услугам эти системы играют решающую роль в формировании будущего цифровых финансов. Ожидается, что продолжающийся прогресс в области технологий и все более широкое внедрение цифровых платежных систем произведут дальнейшую революцию в том, как люди осуществляют транзакции и управляют своими финансами.
1. Мобильные платежные системы
Мобильные платежные системы (мобильные кошельки или мобильные деньги), появились как удобный и безопасный способ проведения финансовых транзакций с использованием мобильных устройств в них используется факт широкого распространения смартфонов и растущая доступность мобильного подключения к Интернету, чтобы пользователи могли совершать платежи, переводить средства и выполнять другие финансовые операции с помощью своих мобильных устройств [20], [21]. Одной из ключевых особенностей мобильных платежных систем является возможность безопасного хранения платежной информации на мобильном устройстве пользователя, включая данные кредитной карты, информацию о банковском счете или даже цифровые валюты, такие как криптовалюты. Надежно сохраняя эту информацию на устройстве, пользователи могут совершать платежи без необходимости носить с собой физические платежные карты или наличные.
Мобильные платежные системы обычно используют технологию Near Field Communication (NFC) или коды быстрого реагирования (QR) для облегчения транзакций. NFC обеспечивает бесконтактную связь между мобильным устройством и платежным терминалом, позволяя пользователям просто прикоснуться своим устройством к терминалу, чтобы инициировать платеж. С другой стороны, QR-коды предполагают сканирование кода, отображаемого на терминале продавца, с помощью камеры мобильного устройства, которая затем инициирует платеж.
Безопасность является важнейшим элементом системы мобильных платежных систем и чтобы обеспечить безопасность транзакций, эти системы используют различные меры безопасности, такие как шифрование, токенизация и биометрическая аутентификация. Методы шифрования используются для защиты передачи конфиденциальных данных между мобильным устройством и платеж-
ным терминалом, предотвращая несанкционированный доступ. Токенизация предполагает замену конфиденциальной платежной информации уникальными токенами, что снижает риск утечки данных. Биометрическая аутентификация, такая как распознавание отпечатков пальцев или лиц, повышает дополнительный уровень безопасности, проверяя личность пользователя перед авторизацией транзакции.
Мобильные платежные системы предлагают ряд преимуществ по сравнению с традиционными способами оплаты, это, прежде всего, удобство, так как устраняется необходимость носить с собой физические кошельки или карты, позволяя пользователям совершать платежи в любое время и в любом месте с помощью своих мобильных устройств. Кроме того, мобильные платежные системы часто предлагают такие функции, как отслеживание истории транзакций, категоризация расходов, интеграция с программами лояльности, предоставляя пользователям расширенные возможности управления финансами. Мобильные платежные системы потенциально могут способствовать расширению доступа к финансовым услугам, предоставляя доступ к финансовым услугам физическим лицам, у которых, возможно, нет традиционных банковских счетов, позволяя пользователям хранить и переводить средства в цифровом виде, снижая зависимость от наличных денег и расширяя финансовые возможности для недостаточно обслуживаемых групп населения. Благодаря своему удобству, функциям безопасности и потенциалу расширения доступа к финансовым услугам подобные системы становятся все более популярными и, как ожидается, сыграют значительную роль в будущем цифровых платежей.
Оплата на основе технологии Near Field Communication (NFC) представляет собой метод проведения финансовых транзакций, который использует бесконтактную коммуникацию между устройствами. NFC позволяет передавать данные между двумя устройствами, находящимися на небольшом расстоянии друг от друга, обычно не более 4 сантиметров. В случае оплаты NFC, одно устройство обычно является платежным терминалом, а другое - мобильным устройством, таким как смартфон или планшет и пользователь, желающий совершить платеж, прикладывает свое мобильное устройство к платежному терминалу или просто прикосается к нему, происходит обмен информацией между устройствами, и платежная информация передается с мобильного устройства на платежный терминал.
Оплата на основе OR-кода такой метод проведения финансовых транзакций, который использует OR-коды для передачи платежной информации между устройствами. OR-код (Ouick Response code) представляя собой двухмерный штрих-код, содержащий зашифрованную информацию. В случае оплаты на основе OR-кода, продавец или получатель генерирует OR-код, содержащий информацию о платеже, такую как сумма и реквизиты получателя, далее плательщик использует мобильное устройство с камерой, чтобы отсканировать OR-код. После сканирования, мобильное устройство интерпретирует информацию из OR-кода и инициирует проведение платежа.
2. Онлайн-платежные системы
Системы онлайн-платежей представляют
собой цифровые платформы, которые позволяют частным лицам и предприятиям совершать электронные транзакции через Интернет и обеспечивают удобный и безопасный способ отправки -получения денег, совершения покупок и перевода средств между банковскими счетами.
— Электронный перевод денежных средств
Электронный перевод денежных средств -
это процесс передачи денег с одного банковского счета на другой с использованием электронных средств связи и платежных систем [22], [23]. Этот метод позволяет людям и компаниям отправлять и получать деньги без необходимости использования бумажных чеков или физической передачи наличных:
— Кредитные и дебетовые карты
— Цифровые кошельки
3. Криптовалюты
Децентрализованные и безопасные цифровые валюты - это форма электронных денег, которая основана на технологии блокчейн, отличаются от традиционных валют, таких как доллары или евро, тем, что не контролируются центральным банком или правительством. Децентрализованность означает, что управление и контроль над цифровыми валютами не принадлежат одному участнику обмена, организации или государству, вместо этого, сеть блокчейна поддерживается участниками, называемыми майнерами, которые проверяют и подтверждают транзакции. Безопасность цифровых валют обеспечивается криптографическими методами - каждая транзакция в блокчейне подписывается цифровой подписью, которая гарантирует ее подлинность и невозможность изменения также, блокчейн обеспечивает прозрачность проведения платежей, так как все транзакции видны всем участникам
децентрализованной сети. «Следуя данной логике, можно заключить, что цифровая валюта в случае ее внедрения будет третьей формой денег государства» [24, с. 83-84].
Б. Цифровое банковское дело и кредитование (Специализированный ИИ):
Цифровое банковское дело и кредитование -сфера финансовых услуг, которая использует цифровые технологии и онлайн-платформы для предоставления банковских услуг и кредитов. Цифровое банковское дело включает в себя широкий спектр услуг, таких как открытие и управление банковскими счетами, переводы денег, оплата счетов, инвестиции и управление активами, предложения клиентам по возможности управления своими финансами через мобильные приложения и интернет-банкинг. Кредитование в цифровом банковском деле также становится все более популярным, цифровые кредитные платформы предлагают удобные и быстрые способы получения кредита, используя алгоритмы и автоматизированные процессы для оценки кредитоспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита, что позволяет сократить время, затрачиваемое на оформление кредита, и упростить процесс для клиентов. «Сотни финтех-компаний сосредотачивают усилия на развитии своей основной банковской системы (CBS) и инфраструктуры рынка капитала (CMI) для поддержки банков и финансовых институтов, повышения производительности и снижения издержек при одновременном получении новых источников дохода. Появились финтех-тех-нологии базовой банковской системы (CBS), но CBS не стремится разрушить существующие банки, а скорее построить прибыльный бизнес, помогая банкам модернизировать свои технологические возможности с помощью модульного открытого API. Таким образом, изменение CBS банков является менее затратным, рискованным или сложным в запланированные банками сроки. Один из ведущим поставщиком финансовых технологий CBS является Mambu, поставщик инфраструктуры, предлагающий продукты CBSдля крупных клиентов...» [25, с. 32].
1. Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг - способ предоставления банковских услуг через интернет, позволяет клиентам управлять своими финансами и проводить различные операции без необходимости посещать физическое отделение банка. Онлайн-банкинг предоставляет широкий спектр услуг, включая проверку баланса счета, переводы денег, оплату счетов, заказ чеков, управление кредитными картами и инвестициями. Пользователи банковских
услуг могут получать доступ к своим банковским счетам через веб-сайт или мобильное приложение, используя защищенные личные данные и пароли.
2. Пиринговое кредитование
Пиринговое кредитование, также известное
как Р2Р-кредитование или кредитование через пиринговую сеть, такая форма кредитования, при которой заемщики и кредиторы связываются напрямую через онлайн-платформу, обходя традиционные финансовые посредники, такие как банки. «Платформа однорангового онлайн-креди-тования (Р2Р) - это новая бизнес-модель ПпТесИ, которая устанавливает связь между инвесторами и получателями капитала в цепочках поставок... Производитель высококачественной продукции заимствует капитал через онлайн-платформу Р2Р-кредитования с комиссией за обслуживание, в то время как производитель продукции низкого качества предварительно продает продукцию, чтобы конкурировать с производителем продукции высокого качества» [26, с. 397]. В пиринговом кредитовании цифровая платформа действует в качестве посредника, связывая заемщиков и кредиторов: заемщики размещают свои заявки на кредит на платформе, указывая сумму, срок и условия кредита, кредиторы, в свою очередь, могут просматривать эти заявки и выбирать те, которые соответствуют их требованиям, если кредитор согласен предоставить займ, он инвестирует свои средства в заявку заемщика. Пиринговое кредитование обеспечивает доступ к кредиту для тех, кто может иметь ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, таким как малые предприниматели или люди с недостаточной кредитной историей. Пиринговое кредитование может предложить более низкие процентные ставки для заемщиков и более высокую доходность для кредиторов, поскольку пиринговые платформы имеют более низкие операционные расходы по сравнению с традиционными банками обычно предлагая более гибкие условия кредита и процесс оформления кредита может быть более быстрым и удобным.
3. Краудфандинг
Краудфандинг - метод финансирования проектов, при котором средства собираются от большого числа людей, обычно через он-лайн-платформы, вместо того, чтобы обращаться к традиционным источникам финансирования, таким как банки или инвесторы, частные проекты или идеи получают поддержку от широкой общественности. Краудфандинг может применяться для финансирования различных типов проектов, включая искусство, музыку, фильмы, технологии,
благотворительность, стартапы и многое другое. Проекты, которые ищут финансирование, представляют свою идею на платформе краудфандинга и устанавливают цель развития и необходимые суммы финансирования, которые они хотят собрать. Люди, заинтересованные в проекте, могут внести свой вклад, обычно в виде денежных пожертвований, и взамен получить различные вознаграждения или стратегические преимущества в развитии.
В. Цифровые инвестиционные платформы (Общий ИИ):
Цифровые инвестиционные платформы, также известные как робо-советники или онлайн-инвестиционные платформы, предоставляют инвесторам возможность инвестировать свои средства через интернет, используя автоматизированные алгоритмы и технологии. На цифровых инвестиционных платформах инвесторы могут создавать инвестиционные портфели, выбирая из различных активов, таких как акции, облигации, фонды и другие инструменты. Платформы используют алгоритмы и данные для определения оптимального распределения активов в портфеле, исходя из инвестиционных целей и рисковых предпочтений инвестора. Цифровые инвестиционные платформы предлагают ряд преимуществ:
а) обеспечивают доступность и удобство для инвесторов, позволяя им управлять своими инвестициями через интернет и мобильные приложения;
б) имеют более низкие комиссии по сравнению с традиционными финансовыми консультантами или брокерами; в) цифровые инвестиционные платформы используют автоматизированные алгоритмы, что может уменьшить человеческий фактор и эмоциональные решения при принятии инвестиционных решений. «Китайские гиганты цифровых платформ - Baidu, Alibaba и Tencent - быстро стали одними из самых известных разработчиков и пользователей искусственного интеллекта. Одним из важных катализаторов этого развития стала так называемая стратегия Platform Business Group (PBG), используемая китайскими компаниями, занимающимися цифровыми платформами. В этой стратегии компания-платформер стремится развивать мощную синергию путем тесного связывания ряда различных платформ, которыми она владеет, чтобы предлагать пользователям множество услуг под своей эгидой» [27].
Г. Цифровые страховые услуги (Специализированный ИИ):
Цифровые страховые услуги - страховые услуги, предоставляемые через цифровые плат-
формы и технологии, позволяя клиентам получать страховую защиту, оформлять полисы, подавать заявления и управлять своими страховыми полисами онлайн. «Чат-боты представляют собой новый тип взаимодействия, посредством которого страховые компании могут влиять на создание ценности для клиентов, предоставляя им дополнительные ресурсы» [28, с. 1145]. Цифровые страховые услуги предлагают ряд преимуществ: а) обеспечивают удобство и доступность для клиентов, позволяя им получать страховую защиту в любое время и в любом месте через интернет и мобильные приложения; б) предлагают более простой и быстрый процесс оформления полисов, поскольку все документы и формы могут быть заполнены онлайн; в) цифровые страховые услуги часто имеют более конкурентоспособные цены и более гибкие условия, поскольку они могут снизить издержки и улучшить эффективность через автоматизацию и использование данных. «Искусственный интеллект (ИИ) признан стратегически важной технологией, поскольку он обладает потенциалом для использования человекоподобного интеллекта в машинных масштабах... Модель цифровой трансформации проиллюстрирована на примере двух мировых лидеров страховых рынков - Ping An и Tesla insurance. В обоих случаях выявлена схожая причинно-следственная модель цифровой трансфор-
мации, непрерывных инноваций и быстрого роста, которая использует эффект цифрового маховика искусственного интеллекта» [29].
РЕЗУЛЬТАТЫ
Создание современной цифровой среды с использованием искусственного интеллекта на научной основе - процесс разработки и реализации цифровых решений, которые используют принципы и методы искусственного интеллекта на основе научных исследований. Создание современной цифровой среды с использованием искусственного интеллекта может включать различные аспекты, такие как разработка интеллектуальных алгоритмов и моделей, создание инфраструктуры для обработки и хранения данных, разработка пользовательских интерфейсов и многое другое. Необходимо также учитывать этические и правовые аспекты использования искусственного интеллекта для обеспечения безопасности и защиты данных, а также соблюдение норм и правил принятых в конкретном социуме пользователей. Создание современной цифровой среды с использованием искусственного интеллекта может быть реализовано в различных областях, включая медицину, финансы, производство, транспорт и другие. Она может улучшить эффективность, точность и принятие решений в различных бизнес-процессах и повысить качество обслуживания
Сбор и обработка данных —> Анализ данных
¿г
Принятие решений «-»Автоматизация процессов
Персонализация услуг
Обучение и улучшение Мониторинг управления
рисками
АУ
Взаимодействие с клиентами
Источник: разработано авторами
Рисунок 3. Принципиальная схема интеграции цифровых финансов и искусственного интеллекта
для пользователей, используя данные теоретической части можно резюмировать обобщённую теоретическую модель создания современной цифровой среды интеграции цифровых финансов и искусственного интеллекта на научной основе -рисунок 3.
Сбор и обработка данных -интеграция начинается с этапа сбора и обработки данных, связанных с финансовыми операциями, клиентами, рынками и другими факторами, что предполагает использование API1, баз данных и других источников данных.
Анализ данных - собранные данные подвергаются анализу с использованием алгоритмов искусственного интеллекта, таких как машинное обучение, глубокое обучение и нейронные сети, что позволяет выявить паттерны, тренды и взаимосвязи в данных.
Принятие решений - на основе анализа данных искусственный интеллект может принимать решения в режиме реального времени, например, роботы советники могут предлагать оптимальные инвестиционные стратегии, а системы кредитного скоринга могут автоматически определять решение о выдаче кредита.
Автоматизация процессов - искусственный интеллект может использоваться для автоматизации финансовых процессов, таких как обработка платежей, управление рисками и соблюдение регуляторных требований, что может повысить эффективность и точность процессов.
Персонализация услуг - искусственный интеллект может быть использован для создания персонализированных финансовых услуг и рекомендаций, к примеру, системы машинного обучения могут анализировать предпочтения клиентов и предлагать персонализированные инвестиционные стратегии или предлагать наиболее подходящие продукты и услуги на основе профиля клиента.
Обучение и улучшение - искусственный интеллект может непрерывно учиться на основе новых данных и обратной связи, это позволяет улучшать алгоритмы и прогнозы, а также адаптироваться к изменяющимся условиям и требованиям.
Мониторинг и управление рисками - искусственный интеллект может использоваться для мониторинга финансовых рисков, выявления
1 API (Application Programming Interface) - это набор правил и протоколов, которые определяют, как различные программы и компоненты программного обеспечения могут взаимодействовать друг с другом. API предоставляет набор функций и методов, которые позволяют программистам использовать функциональность или данные другой программы или сервиса [30], [31].
мошенничества и предотвращения потенциальных проблем, при этом алгоритмы машинного обучения могут анализировать большие объемы данных и выявлять аномалии или подозрительные паттерны.
Взаимодействие с клиентами - искусственный интеллект должен быть использован для создания виртуальных ассистентов или чат-ботов, которые могут отвечать на вопросы клиентов, предоставлять информацию о балансе счета, проводить транзакции и давать рекомендации, позволяя улучшить качество обслуживания клиентов и снизить нагрузку на реальных сотрудников.
Принципиальная схема интеграции цифровых финансов и искусственного интеллекта может варьироваться в зависимости от конкретных задач и бизнес-потребностей. Однако, эти основные компоненты и этапы представляют общую концепцию интеграции, которая может быть применена в различных областях финансовой деятельности. Синергия между цифровыми финансами и искусственным интеллектом способствует созданию современной цифровой среды. Это предполагает интеграцию возможностей искусственного интеллекта в цифровые финансовые системы для повышения эффективности, доступности и качества обслуживания клиентов. Используя алгоритмы искусственного интеллекта и аналитику, digital finance может предлагать интеллектуальные решения, основанные на данных, сохраняя при этом безопасность и конфиденциальность. Одним из примеров интеграции цифровых финансов и искусственного интеллекта является использование робо-советников - цифровых платформ, которые используют алгоритмы искусственного интеллекта для предоставления инвестиционных советов и управления портфелем и могут анализировать данные о финансовых рынках, профиле инвестора и его целях, а затем предлагать оптимальное распределение активов и рекомендации по инвестициям.
ОБСУЖДЕНИЕ
Как и в случае с любой преобразующей технологией существуют проблемы интеграции финансов и ИИ, которые необходимо преодолеть, ключевые соображения данной проблематики включают:
— Конфиденциальность и безопасность данных должны иметь первостепенное значение и для защиты от потенциальных угроз должны быть приняты надежные меры кибербезопасности.
— Этичное использование ИИ предполагает обеспечение прозрачности, справедливости
и подотчетности в алгоритмах принятия решений, смягчение предубеждений и содействие достижению справедливых результатов.
— Разработка нормативно-правовой базы предполагает разработку всеобъемлющих нормативных актов, обеспечивающих этичное использование искусственного интеллекта и защищающие права пользователей в сфере цифровых финансов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Цифровое финансирование относится к использованию цифровых технологий для предоставления, улучшения и рационализации финансовых услуг, транзакций и управления данная развивающаяся область охватывает различные типы цифровых финансовых услуг, платформ и инструментов. В данной статье авторами проведён подробный анализ типов и классификации
цифровых финансов, выделив их ключевые характеристики и преимущества в цифровой среде с использованием искусственного интеллекта. Цифровые финансы предлагают значительные преимущества за счет расширения доступа, повышения эффективности, снижения затрат, предоставления персонализированных услуг, содействия расширению доступа к финансовым услугам, получения ценной информации и повышения безопасности. Подобные преимущества способствуют продолжающейся цифровой трансформации финансовой индустрии, стимулируя инновации и формируя будущее финансов и требуют дальнейших научных исследований и перспективных разработок для обеспечения формирования эффективной цифровой среды.
Список литературы
1. Mosteanu N.R. International Financial Markets face to face with Artificial Intelligence and Digital Era // Theoretical & Applied Economics. 2019. Т. 26. № 3.
2. Vovchenko N.G. et al. Competitive advantages of financial transactions on the basis of the blockchain technology in digital economy // European Research Studies. 2017. Т. 20. № 3B. С. 193.
3. KnezevicD. Impact of blockchain technology platform in changing the financial sector and other industries // Montenegrin Journal of Economics. 2018. Т. 14. № 1. С. 109-120.
4. Buckley R.P. et al. The dark side of digital financial transformation: The new risks of fintech and the rise of techrisk // UNSW Law Research Paper. 2019. № 19-89. DOI 10.2139/ssrn. 3478640.
5. Rao S. et al. Digital finance and corporate green innovation: quantity or quality? // Environmental Science and Pollution Research. 2022. Т. 29. № 37. С. 56772-56791. DOI 10.1007/ s11356-022-19785-9.
6. Gomber P., Koch J.A., Siering M. Digital Finance and FinTech: current research and future research directions // Journal of Business Economics. 2017. Т. 87. С. 537-580. DOI 10.1007/ s11573-017-0852-x.
7. Chen H. et al. Wisdom of crowds: The value of stock opinions transmitted through social media // The Review of Financial Studies. 2014. Т. 27. № 5. С. 1367-1403. DOI 10.1093/rfs/hhu001.
8. Risman A. et al. The effect of digital finance on financial stability // Management Science Letter.s 2021. Т. 11. № 7. С. 19791984. DOI 10.5267/j.msl.2021.3.012.
9. Durai T., Stella G. Digital finance and its impact on financial inclusion // Journal of Emerging Technologies and Innovative Research. 2019. Т. 6. № 1. С. 122-127.
10. Beaulac C. et al. Narrow artificial intelligence with machine learning for real-time estimation of a mobile agent's location using hidden Markov models // International Journal of Computer Games Technology. 2017. Т. 2017.
11. SukhobokovA.A., Gapanyuk Y.E., Chernenkiy V.M. Consciousness and Subconsciousness as a Means of AGI's and Narrow AI's Integration // Biologically Inspired Cognitive Architectures 2019: Proceedings of the Tenth Annual Meeting of the BICA Society 10. Springer International Publishing, 2020. С. 515520. DOI 10.1007/978-3-030-25719-4_66.
12. Lieto A. et al. The role of cognitive architectures in general artificial intelligence // Cognitive Systems Research. 2018. Т. 48. С. 1-3. DOI 10.1016/j.cogsys.2017.08.003.
13. Макаров Е.Б. Зеркало индукции как система самоопределения искусственного интеллекта / Е.Б. Макаров // Философские проблемы информационных технологий и киберпространства. 2020. № 2 (18). С. 19-26. DOI 10.17726/ philIT.2020.2.2. EDN AJUSFV.
14. Абрамов И.И. Перспективы и проблемы создания сверхразума. Часть I / И.И. Абрамов // Нано- и микросистемная техника. 2020. Т. 22, № 1. С. 46-56. DOI 10.17587/nmst.22.46-56. EDN HBTBOE.
15. Песоцкая К.И. Этические проблемы в разработке систем искусственного интеллекта / К.И. Песоцкая, Р.А. Дунаев // Nomothetika: Философия. Социология. Право. 2023. Т. 48, № 1. С. 147-152. DOI 10.52575/2712-746X-2023-48-1-147-152. EDN GWODXG.
16. Ozili P.K. Impact of digital finance on financial inclusion and stability // Borsa Istanbul Review. 2018. Т. 18. № 4. С. 329-340. DOI 10.1016/j.bir.2017.12.003.
17. Wibowo W, Muhaimin A, Abdul-Rahman S. Predicting Internet Usage for Digital Finance Services: Multitarget Classification Using Vector Generalized Additive Model with SMOTE-NC // The International Conference on Data Science and Emerging Technologies. Singapore: Springer Nature Singapore, 2022. С. 494-504. DOI 10.1007/978-981-99-0741-0_35.
18. Claessens S., Glaessner T., Klingebiel D. Electronic finance: reshaping the financial landscape around the world // Journal of Financial Services Research. 2002. Т. 22. С. 29-61. DOI 10.1023/A:1016023528211.
19. Pandey S.K. A Study on Digital Payments System & Consumer Perception: An Empirical Survey // Journal of Positive School Psychology. 2022. Т. 6. № 3. С. 10121-10131.
20. Иванов В.Ю. Мобильные платежные услуги операторов связи в рамках законодательства о национальной платежной системе / В.Ю. Иванов // Банковское право. 2012. № 6. С. 29-37. EDN PJNATX.
21. Коробейников О.М. Тенденции цифровой экономики на платежном рынке РФ / О.М. Коробейникова, Д.А. Коробейников, О. Назарбаев // Актуальные проблемы гуманитарных и
социально-экономических наук. 2019. Т. 13, № 6. С. 75-78. EDN HXBUDN.
22. Хоменко Е.Г. Электронные платежные системы в России и в зарубежных странах / Е.Г. Хоменко // Актуальные проблемы российского права. 2019. № 8 (105). С. 159-164. DOI 10.17803/1994-1471.2019.105.8.159-164. EDN BISWFP.
23. Балашев Н.Б. Развитие электронных платежных технологий / Н.Б. Балашев, Е.И. Ахмедова // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2019. № 5-4. С. 91-94. DOI 10.24411/2500-1000-2019-11021. EDN LWOXUJ.
24. Турбанов А.В. Цифровой рубль как новая форма денег / А.В. Турбанов // Актуальные проблемы российского права. 2022. Т. 17, № 5 (138). С. 73-90. DOI 10.17803/19941471.2022.138.5.073-090. EDN ECLPXP.
25. Wewege L, Lee J., Thomsett M.C. Disruptions and digital banking trends // Journal of Applied Finance and Banking.2020. -Т. 10. № 6. С. 15-56.
26. Taleizadeh A.A. et al. Online peer-to-peer lending platform
References
1. Mosteanu N.R. International Financial Markets face to face with Artificial Intelligence and Digital Era // Theoretical & Applied Economics. 2019. T. 26. № 3.
2. Vovchenko N.G. et al. Competitive advantages of financial transactions on the basis of the blockchain technology in digital economy // European Research Studies. 2017. T. 20. № 3B. C. 193.
3. Knezevic D. Impact of blockchain technology platform in changing the financial sector and other industries // Montenegrin Journal of Economics. 2018. T. 14. № 1. C. 109-120.
4. Buckley R.P. et al. The dark side of digital financial transformation: The new risks of fintech and the rise of techrisk // UNSW Law Research Paper. 2019. № 19-89. DOI 10.2139/ssrn.3478640.
5. Rao S. et al. Digital finance and corporate green innovation: quantity or quality? // Environmental Science and Pollution Research. 2022. T. 29. № 37. C. 56772-56791. DOI 10.1007/ s11356-022-19785-9.
6. Gomber P., Koch J.A., Siering M. Digital Finance and FinTech: current research and future research directions // Journal of Business Economics. 2017. T. 87. C. 537-580. DOI 10.1007/ s11573-017-0852-x.
7. Chen H. et al. Wisdom of crowds: The value of stock opinions transmitted through social media // The Review of Financial Studies. 2014. T. 27. № 5. C. 1367-1403. DOI 10.1093/rfs/hhu001.
8. Risman A. et al. The effect of digital finance on financial stability // Management Science Letter.s 2021. T. 11. № 7. C. 19791984. DOI 10.5267/j.msl.2021.3.012.
9. Durai T., Stella G. Digital finance and its impact on financial inclusion // Journal of Emerging Technologies and Innovative Research. 2019. T. 6. № 1. C. 122-127.
10. Beaulac C. et al. Narrow artificial intelligence with machine learning for real-time estimation of a mobile agent's location using hidden Markov models // International Journal of Computer Games Technology. 2017. T. 2017.
11. SukhobokovA.A., Gapanyuk Y.E., Chernenkiy V.M. Consciousness and Subconsciousness as a Means of AGI's and Narrow AI's Integration // Biologically Inspired Cognitive Architectures 2019: Proceedings of the Tenth Annual Meeting of the BICA Society 10. Springer International Publishing, 2020. C. 515520. DOI 10.1007/978-3-030-25719-4_66.
12. Lieto A. et al. The role of cognitive architectures in general artificial intelligence // Cognitive Systems Research. 2018. T. 48. C. 1-3. DOI 10.1016/j.cogsys.2017.08.003.
13. Makarov E.B. The mirror of induction as a system of self-determination of artificial intelligence / E.B. Makarov //
and supply chain finance decisions and strategies // Annals of Operations Research. 2022. T. 315. № 1. C. 397-427.
27. Jia K. et al. The application of artificial intelligence at Chinese digital platform giants: Baidu, Alibaba and Tencent // ETLA reports. 2018. № 81.
28. Riikkinen M. et al. Using artificial intelligence to create value in insurance // International Journal of Bank Marketing. 2018. T. 36. № 6. C. 1145-1168. DOI 10.1108/IJBM-01-2017-0015.
29. Holland C.P., Kavuri A. Artificial intelligence and digital transformation of insurance markets. 2021.
30. Ofoeda J., Boateng R, Effah J. Application programming interface (API) research: A review of the past to inform the future // International Journal of Enterprise Information Systems (IJEIS). 2019. T. 15. № 3. C. 76-95. DOI 10.4018/IJEIS.2019070105.
31. Gadre D.V. et al. Application Programming Interface (API) // bGetting Started with Tiva ARM Cortex M4 Microcontrollers: A Lab Manual for Tiva LaunchPad Evaluation Kit. 2018. C. 95-100. DOI 10.1007/978-81-322-3766-2_8.
Philosophical problems of information technologies and cyberspace. 2020. № 2 (18). P. 19-26. DOI 10.17726/philIT.2020.2.2. EDN AJUSFV.
14. Abramov I.I. Prospects and problems of creating a superintelligence. Part I / I.I. Abramov // Nano- and microsystem technology. 2020. Vol. 22, № 1. P. 46-56. DOI 10.17587/nmst.22.46-56. EDN HBTBOE.
15. Pesotskaya K.I. Ethical problems in the development of artificial intelligence systems / K.I. Pesotskaya, R.A. Dunaev // Nomothetika: Philosophy. Sociology. Pravo. 2023. Vol. 48, № 1. P. 147-152. DOI 10.52575/2712-746X-2023-48-1-147-152. EDN GWODXG.
16. Ozili P.K. Impact of digital finance on financial inclusion and stability // Borsa Istanbul Review. 2018. T. 18. № 4. C. 329-340. DOI 10.1016/j.bir.2017.12.003.
17. Wibowo W., Muhaimin A., Abdul-Rahman S. Predicting Internet Usage for Digital Finance Services: Multitarget Classification Using Vector Generalized Additive Model with SMOTE-NC // The International Conference on Data Science and Emerging Technologies. Singapore: Springer Nature Singapore, 2022.
C. 494-504. DOI 10.1007/978-981-99-0741-0_35.
18. Claessens S., Glaessner T., Klingebiel D. Electronic finance: reshaping the financial landscape around the world // Journal of Financial Services Research. 2002. T. 22. C. 29-61. DOI 10.1023/A:1016023528211.
19. Pandey S.K. A Study on Digital Payments System & Consumer Perception: An Empirical Survey // Journal of Positive School Psychology. 2022. T. 6. № 3. C. 10121-10131.
20. Ivanov V.Yu. Mobile payment services of telecom operators within the framework of legislation on the national payment system / V.Yu. Ivanov // Banking Law. 2012. № 6. P. 29-37. EDN PJNATX.
21. Korobeynikova O.M. Trends of the digital economy in the payment market of the Russian Federation / O.M. Korobeynikova,
D.A. Korobeynikov, O.Nazarbayev // Actual problems of humanities and socio-economic sciences. 2019. Vol. 13, № 6. P. 75-78. EDN HXBUDN.
22. Khomenko E.G. Electronic payment systems in Russia and in foreign countries / E.G. Khomenko // Actual problems of Russian law. 2019. № 8 (105). P. 159-164. DOI 10.17803/19941471.2019.105.8.159-164. EDN BISWFP.
23. Balashev N.B. Development of electronic payment technologies / N.B. Balashev, E.I. Akhmedova // International Journal of Humanities and Natural Sciences. 2019. № 5-4. P. 91-94. DOI 10.24411/2500-1000-2019-11021. EDN LWOXUJ.
24. Turbanov A.V. Digital ruble as a new form of money / A.V. Turbanov // Actual problems of Russian law. 2022. Vol. 17, № 5(138). P. 73-90. DOI 10.17803/1994-1471.2022.138.5.073090. EDN ECLPXP.
25. Wewege L., Lee J., Thomsett M.C. Disruptions and digital banking trends // Journal of Applied Finance and Banking.2020. -T. 10. № 6. C. 15-56.
26. Taleizadeh A.A. et al. Online peer-to-peer lending platform and supply chain finance decisions and strategies // Annals of Operations Research. 2022. T. 315. № 1. C. 397-427.
27. Jia K. et al. The application of artificial intelligence at Chinese digital platform giants: Baidu, Alibaba and Tencent // ETLA reports. 2018. № 81.
28. Riikkinen M. et al. Using artificial intelligence to create value in insurance // International Journal of Bank Marketing. 2018. T. 36. № 6. C. 1145-1168. DOI 10.1108/IJBM-01-2017-0015.
29. Holland C.P., Kavuri A. Artificial intelligence and digital transformation of insurance markets. 2021.
30. Ofoeda J., Boateng R., Effah J. Application programming interface (API) research: A review of the past to inform the future // International Journal of Enterprise Information Systems (IJEIS). 2019. T. 15. № 3. C. 76-95. DOI 10.4018/IJEIS.2019070105.
31. Gadre D.V. et al. Application Programming Interface (API) // Getting Started with Tiva ARM Cortex M4 Microcontrollers: A Lab Manual for Tiva LaunchPad Evaluation Kit. 2018. C. 95-100. DOI 10.1007/978-81-322-3766-2_8.
Информация об авторах
Сну Бинь, аспирант Казанского (Приволжского) федерального университета (г. Казань, Российская Федерация). Почта для связи с автором: songbin1116@gmail.com
Хуан Хай Янь, аспирант Казанского (Приволжского) федерального университета (г. Казань, Российская Федерация). Почта для связи с автором: huanghaiyan830115@163.com
Демьянова О.В., доктор экономических наук, профессор Казанского (Приволжского) федерального университета (г. Казань, Российская Федерация).
Information about the authors
SongBin, graduate student of Kazan Federal University (Kazan, Russian Federation). Corresponding author: songbin1116@gmail.com
Huang Haiyan, graduate student of Kazan Federal University (Kazan, Russian Federation). Corresponding author: huanghaiyan830115@163. com
Demyanova O.V., Doctor of Economics, Professor of Kazan (Volga Region) Federal University (Kazan, Russian Federation).
Информация о статье
Дата получения статьи: 20.07.2023
Дата принятия к публикации: 24.08.2023
© Сну Бинь, Хуан Хай Янь, Демьянова О.В., 2023.
Article Info
Received for publication: 20.07.2023 Accepted for publication: 24.08.2023
© SongBin, Huang Haiyan, Demyanova O.V., 2023.
32 макроэкономика и теория денег
DISCUSSION №4 (II9) AUGUST 2023
