CC BY
117_ИННОВАЦИОННАЯ ЭКОНОМИКА: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ, №4 (62), 2022 93
УДК 336.711.2
Ордынская Марина Евгеньевна, канд. экон. наук, доцент (e-mail: marina26577@rambler.ru)
Силина Татьяна Александровна, канд. экон. наук, доцент (e-mail: agu ekonom@mail.ru)
Тхаркахова Ирина Григорьевна, канд. экон. наук, доцент (e-mail: panzhenskaya1982@gmail.com)
Адыгейский государственный университет, г.Майкоп, Россия
ЦИФРО1ЮЙ РУБЛЬ КАК НОВАЯ ФОРМА ДЕНЕГ
В статье рассматривается понятие «цифровой рубль», его место в системе денежных отношений, а также достоинства и недостатки. Актуальность этого вопроса связана с тем, что на настоящий момент в нашей стране наряду с наличными и безналичными деньгами внедряется принципиально новая форма денег.
Ключевые слова: цифровой рубль, цифровая экономика, цифровая валюта, денежное обращение, форма денег.
С каждым годом безналичные расчеты становятся все более популярными. Так, на начало 2022 г. в России на долю безналичных расчетов в платежной системе приходится более 80%. А среди безналичных расчетов чаще всего применяются банковские карты (более 50% всех покупок). Хотя еще совсем недавно физические лица пользовались только наличными деньгами. Такая смена форм денег объясняется развитием финансовых технологий и экономики в целом.
Огромное влияние на рост безналичных платежей оказала короновирус-ная инфекция, которая и ускорила переход к новой цифровой форме денег.
Цифровой рубль станет третьей формой денег, выпускаемой Банком России (рисунок 1).
Формы денег
Л Л JL
Наличные, и виде баньсноп Счета, и банках, и ниде записей 1! банковской fiii к; данных Цнфршные. н ВИДЕ цифрового к»да
Рисунок 1 — Формы денег в России
В апреле 2021 г. Банком России представлена Концепция цифрового рубля [1], которая заключается в следующем. Банк России выступает одновременно эмитентом цифровых рублей и оператором платформы цифрового рубля; финансовые организации будут открывать своим клиентам кошельки в цифровых рублях и проводить по ним операции на платформе цифрового рубля; физические и юридические лица будут иметь доступ к
своему цифровому кошельку через все кредитные организации, клиентами которых они являются.
Электронные деньги как факт закреплены в Законе №161-ФЗ «О национальной платежной системе». С 2021 г. вступил в силу Федеральный закон №259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Его принятие создало правовую среду для выпуска цифрового рубля. В ближайшее время планируется принятие положения о цифровом рубле, предполагается внесение соответствующих корректировки в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и др.
В таблице 1 обобщены результаты сравнения трех форм денег.
Таблица 1 — Сравнение форм денег в России
Параметр сравнения Наличные деньги Счета в банках Цифровые деньги
Форма Защищенная бумага Цифровая запись в базе данных банка Цифровой код
Эмитент ЦБР Коммерческий банк ЦБР
Персонализация На предъявителя Персонализированные На предъявителя Персонализированные
Средства платежа Офлайн Онлайн Офлайн / онлайн
Средство сбережения Без начисления процентов Возможно начисление процентов Без начисления процентов
Таблица 2 — Достоинства и недостатки цифрового рубля
Достоинства Недостатки
повышение доступности безналичных платежей; слабая киберустойчивость
удешевление, ускорение и упрощение проведения транзакций; возложение всех обязанностей на ЦБР
гарантируемая Банком России сохранность средств; недостаточный уровень финансовой грамотности населения
повышение конкуренции на финансовом рынке; неравномерное развитие инфраструктуры
альтернатива криптовалютам; потеря конкурентного смысла среди действующих электронных платежных систем
возможность совершения расчетов как в режиме онлайн, так и офлайн;
возможность интеграции с иными цифровыми платформами;
упрощение проведения государственных платежей
По сути цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег, так как: его официально может выпускать только Банк России;
_ИННОВАЦИОННАЯ ЭКОНОМИКА: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ, №4 (62), 2022 95
он существует только в цифровом виде (в виде кода); он, как и безналичный рубль, привязан к стоимости национальной наличной валюты.
Рассмотрим основные достоинства и недостатки цифрового рубля (таблица 2).
В России рассматривали несколько возможных моделей реализации цифрового рубля, однако, остановились на двухуровневой розничной модели, суть которой представлена на рисунке 2.
На первом уровне находится ЦБР, на втором — финансовые организации и Федеральное казначейство.
Бехиолнчные Г'
П5
Наличные Р
ФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ
при влечение н ыЗйР мЗДёнС шю? С КАНЙШЧШИ
огкрьпие н пополненке ■миилыков к.*ийн!йм на плепфйрме инериыш и иуИчн
Процедуры, Пр4,СП^М01рЁННЫЁ
зйкймйдй тактом в -сфер? ГОД|"ФТ«,ФР0МУ1 Нй>№1№Н эономодр таъелвси
исполнении поручении
на ПЁрёВВД руйпЁР.
ГЮиуГыйшнкОГ КЛНЁЫи
■£ЕЛЕРАЛЬНОЕ КАЗНАЧЕЙСТВА
осуществляет ипВраину
с ¡мшедыш •шральнсп
иШн£|ЧВн£ЯЙй К £чВ1 йбЁС|1ЁЧЁ1-ИН ДВАЯВЛьн&Пи бВДкМтд ОрГйгмВДиий
Рс-счегы и цнфравыд рублял по кошелькам »а платформе цифрового рубли
п.1АТФарчА ЦИФРОВОГО РУЬЛН
эмиссия
цн^ранш е цуОлн
открытие к&шМькйй фннй-г£йньш йр(йнл&шнйм и Федеральному нйййчейсяау
открытие финам-ййымн ОрГ СннЗДцшйми кОшелькОВ кпиежим и приведение рое мен» н цнфрйВьи ц-уСпи на пмгфйрмЁ ЦИфрйВСга
дали
1Р*к*гы в цифровые ргуЁЛК! по кошелькам на платформе цифрового рублп
Кошелек клиента
Кашепкк
финансовой
организации
Кошелек Федерального казначейства
Рисунок 2 — Схема двухуровневой модели цифрового рубля
Рисунок 3 — Функции Банка России при двухуровневой модели
цифрового рубля
Оператором платформы и эмитентом в этом случае является Банк России. Рассмотрим его функции в этой схеме.
В настоящее время Банк России совместно с 12 банками тестирует прототип платформы цифрового рубля. Банки-участники тестирования (ВТБ, Газпромбанк, АСБ, Сбербанк и др.) проверяют удобство для клиентов работы с платформой цифрового рубля, в пилотном режиме проводят такие операции, как открытие кошелька, выпуск цифровых рублей, переводы.
Кроме того, следует учитывать опыт зарубежных стран по внедрению этой инновации (например, Китая), чтобы выявить и устранить возможные негативные последствия.
Введение в оборот цифрового рубля связано с определенными рисками. Рассмотрим, с какими рисками могут столкнуться клиенты, коммерческие банки и Банк России.
при введении в оборот цифрового рубля
Цифровой рубль следует отличать от криптовалюты, которая представляет собой виртуальную валюту, появившуюся в обороте без участия Центрального Банка или иного центрального организатора эмиссии. Она обладает лишь некоторыми функциями и свойствами фиатных денег и может быть средством обмена, сбережения. В России криптовалюта официально пока не признана. В январе 2022 г. возобновилось обсуждение этого вопроса: в Госдуме РФ допускали, что у этой формы расчетов есть перспектива получения официального статуса.
Отличие цифровых денег от криптовалюты показано на рисунке 5.
Рисунок 5 — Отличие цифровых денег от криптовалюты
Однако, и сходство между криптовалютой и цифровыми деньгами есть. Оно заключается в самом их существовании в виде строчки виртуального кода.
Криптовалюты в большинстве случаев менее удобны для пользователей, чем фиатные деньги, имеющие более стабильный курс и высокую юридическую защиту.
Итак, цифровой рубль близок к безналичной форме денег, поскольку он не будет иметь натуральной формы и будет существовать в виде обязательства Банка России. При этом, в любой момент физическое или юридическое лицо сможет истребовать обмена такого рубля на наличные или безналичные рубли.
Цифровой рубль потенциально обладает рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с традиционно используемыми формами денег. Прежде всего, это доступность и удобство, скорость, безопасность и прозрачность платежей. Банк России предполагает одновременное использование всех трех денежных форм в платежной системе и постепенное вытеснение наличного рубля цифровым. Успешность внедрения цифрового рубля в оборот зависит от развития необходимой инфраструктуры и обеспечения его безопасного использования.
Таким образом, развитие цифровой экономики, в том числе и цифрового рубля, отвечает современным потребностям юридических и физических лиц, способствует внедрению инноваций на финансовых рынках и в экономике в целом. Цифровые деньги — это новый инновационный вид денег, который может упростить некоторые аспекты жизни общества.
Список источников
1. Концепция цифрового рубля / Центральный банк Российской Федерации - официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf (дата обращения: 27.06.2022).
98 ИННОВАЦИОННАЯ ЭКОНОМИКА: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ, №4 (62), 2022_
2. Вершинина, О. В. Анализ возможностей и рисков введения в обращение цифровых валют центральных банков на примере «цифрового рубля» / О. В. Вершинина, Я. Г. Лабушева, И. С. Султаниев // Вестник Российского нового университета. Серия: Человек и общество. - 2021. - № 1. - С. 51-60.
3. Кочергин, Д. А. Цифровые валюты центральных банков: опыт внедрения цифрового юаня и развитие концепции цифрового рубля / Д. А. Кочергин // Russian Journal of Economics and Law. - 2022. - Т. 16. - № 1. - С. 5178.
4. Олифиров, А. В. Формирование компетенций для управления инновационными процессами при переходе к цифровому рублю / А. В. Олифиров // Дистанционные образовательные технологии : Сборник трудов VI Международной научно-практической конференции, Ялта, 20-22 сентября 2021 года. - Симферополь: Общество с ограниченной ответственностью «Издательство Типография «Ариал», 2021.
5. Солдаткин, С. Н. Цифровой рубль: особенности российской модели создания и функционирования национальной цифровой валюты / С. Н. Солдаткин, В. О. Сигов // Вестник Хабаровского государственного университета экономики и права. - 2021. - № 2(106). - С. 62-69.
Статья поступила в редакцию 30.06.2022; одобрена после рецензирования 10.07.2022; принята к публикации 10.07.2022.
Ordynskaya Marina Evgenievna, Ph.D., Associate Professor (e-mail: marina26577@rambler.ru) Silina Tatyana Alexandrovna, Ph.D., Associate Professor (e-mail: agu_ekonom@mail.ru)
Tkharkakhova Irina Grigorevna, Ph.D., Associate Professor
(e-mail: panzhenskaya1982@gmail.com) Adyghe State University; Maykop, Russia; DIGITAL RUBLE AS A NEW FORM OF MONEY
Abstract: The article discusses the concept of "digital ruble", its place in the system of monetary relations, as well as advantages and disadvantages. The relevance of this issue is related to the fact that at the moment in our country, along with cash and non-cash money, a fundamentally new form of money is being introduced, which will be issued in the form of a digital code and stored on electronic wallets in the Bank of Russia.
Key words: digital ruble, digital economy, digital currency, money circulation, form of money.
