CC BY
172Половян А.В.
д.э.н., доцент, в.н.с. Института экономических исследований, Донецк
Шемякина Н.В.
к.э.н., доцент, в.н.с., директор Института экономических исследований, Донецк
Пономаренко А.А.
н.с. Института экономических исследований, Донецк
ЦИФРОВОЙ ЛИЗИНГ: ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ИННОВАЦИОННЫХ
ТРАНСФОРМАЦИЙ
Ключевые слова: лизинг, цифровые трансформации, электронный документооборот, клиентоориентирован-ный подход, цифровая экосистема.
Keywords: leasing, digital transformation, electronic document management, customer-orientation, digital ecosystem.
Согласно прогнозу, к концу 2021 года общие глобальные расходы на информационные технологии достигнут 4,1 трлн. долл.1 Цифровизация как мегатренд перехода к Индустрии 4.0 детерминирует сегодня вектор трансформаций в мировой экономике. Триггером ускорения процессов внедрения цифровых сервисов и активизации использования цифровых технологий общепризнано влияние пандемии COVID-19. Финансовая сфера гибко реагирует на тренд цифровой трансформации, и лизинговый сегмент не является исключением. Однако по темпам развития цифровых сервисов лизинговые компании пока сильно отстают от банковской сферы2.
Цифровые трансформации определяют новые требования к работе лизинговой отрасли - бизнес-процессы должны быть максимально простыми и быстрыми. Для лизинговых компаний преобразования связаны с активизацией внедрения электронного документооборота, удаленной идентификацией клиентов, программным обеспечением для минимизации рисков (Risk Engine).
Сегодня перед лизинговой отраслью во всем мире стоят фундаментальные вопросы перехода к цифровым бизнес-моделям и перевода в электронную форму бизнес-процессов, что вызывает необходимость принятия стратегических решений и оценки возможностей развития на многие годы вперед. В настоящее время в сферу лизинга вовлечены хозяйствующие субъекты из различных сегментов бизнеса - от небольших до крупных системообразующих предприятий практически всех отраслей экономики, а также физические лица.
Первым этапом цифровизации лизинговой отрасли можно считать перевод документооборота, сопровождающего лизинговую сделку, в электронную форму. Ожидания клиентов в направлении дистанционного обслуживания в режимах «один клик» и 24/7 обусловливают переход лизинга из традиционной сферы к онлайн-процессам. Главной мотивацией цифровых трансформаций бизнес-процессов для лизингодателей является повышение скорости обмена документами и, соответственно, увеличение оборота лизинговой компании и ее прибыли. Взаимодействие в цифровом формате основывается на выгоде сторон лизинговой сделки - лизингодателей и их клиентов. Базовый принцип внедрения цифровых сервисов - повышение уровня оперативности взаимоотношений всех участников лизинговой сделки, в том числе, интегрированных с помощью инновационных технологий, например, электронный документооборот с дилерскими центрами автотранспорта, который является основным продуктом розничных лизинговых компаний. Таким образом, цифровая трансформация подразумевает готовность всех сторон лизинговых отношений к полному цифровому циклу сделки. Внедрение электронного документооборота является инновационным преимуществом в сфере коммуникаций, особенно в период пандемии COVID-19. Электронный документооборот позволяет удаленно подписывать с клиентами все необходимые документы (договоры, дополнительные соглашения), направлять официальные письма и первичную документацию клиентам, получать от клиентов документы по новым сделкам. Клиентам при этом доступно удаленное обслуживание в личном кабинете, доступ к которому так же можно получить посредством подачи заявления в электронной форме. Мобильный личный кабинет клиента является развитием основной версии личного кабинета, где клиенты в любое время могут самостоятельно получать информацию по договору лизинга и всем подключенным к нему услугам3.
Внедрение системы «Электронный лизинг» позволяет повысить уровень использования клиентами цифрового документооборота, способствует удобству взаимодействия и повышению его лояльности. В электронной форме, в
1 Gartner: Digital transformation will drive even more tech spending. - https://siliconangle.com/2021/04/07/gartner-digital-transformation-will-drive-even-more-tech-spending/
2 Почему лизинговые компании отстают по уровню цифровизации? - https://www.if24.ru/pochemu-lizingovye-kompanii-otstayut-po-urovnyu-tsifrovizatsii/
3 Цифровой лизинг. Электронный документооборот стал неотъемлемой частью бизнес-процессов. - https://www.all-leasing.ru/analitic/detail/1034607/
первую очередь, предоставляются документы, сопровождающие реализацию договора, такие как счета-фактуры, акты сверки, дополнительные соглашения и счета-уведомления по начисленным пеням. Использование цифровой подписи способствует росту лизинговых договоров, заключенных с использованием цифровых технологий. Таким образом, электронный документооборот внедряется лизинговыми компаниями как способ оптимизации бизнес-процессов. Использование электронного документооборота позволяет сократить объем документации и уменьшить связанные с этим процессом затраты.
Для автоматизации управления рисками и обработки первичной документации клиентов многие российские лизинговые компании активно интегрируются с государственными сервисами - Федеральной службой судебных приставов, МВД, Росфинмониторингом, а также с Бюро кредитных историй. После отправки заявки на лизинг, пользователь может внести данные о своем бизнесе и загрузить банковскую выписку. С учетом информации из подключенных сервисов система сразу же рассчитает лимит на финансирование. Таким образом, онлайн-инструменты в лизинге позволяют сокращать сроки обработки заявок.
Цифровизация оказывает влияние и на инфраструктуру лизингового бизнеса. Рост дистанционного формата обслуживания расширяет географию лизинга и поддерживает рост нового бизнеса за счет интеграции технологических инструментов для коммуникации с лизингополучателями - личных кабинетов на базе программного комплекса CRM, мобильных приложений и чат-ботов.
Например, первая в России лизинговая онлайн-компания для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей Arenza, работает во всех крупных регионах. Весь цикл работы с заявками и клиентами ведется онлайн в CRMpro: подтверждение личности лизингополучателя, оформление договора с электронной подписью, предоставление личного кабинета со всеми необходимыми документами. Кроме того, Arenza предоставляет услуги по поиску поставщиков оборудования, таким образом решая сложности информационных трений, возникающих при поиске нужного оборудования для лизингополучателя, и выкупает у продавцов оборудование для последующей реализации в лизинг на основе взаимовыгодных финансовых решений. Все этапы сделки и взаимодействия с клиентом - от подачи заявки до подписания документов происходят в автоматическом режиме. Кроме того, Arenza использует отдельное мобильное приложение для онлайн-осмотра помещения, в котором клиенты хотят разместить оборудование1.
Повышению экономического потенциала лизинга будет способствовать создание единой информационной базы услуг лизинговых компаний2. В настоящее время в экономике функционируют лизинговые компании, привязанные к конкретным отраслям производства или к конкретным производителям. Машины и оборудование, многочисленные объекты производственного и бытового назначения включены в сферу деятельности лизинговых компаний, работающих по схеме оперативного лизинга. Однако потенциальному лизингополучателю получить информацию о наличии, технических характеристиках и условиях получения необходимых объектов в оперативный лизинг затруднительно. Кроме того, информационные ограничения препятствуют корректной оценке экономической эффективности оперативного лизинга в сравнении с кредитом и приобретением объекта в собственность, как основы рационального выбора между лизингом и традиционным банковским займом при принятии инвестиционных решений. Поэтому информатизация лизинговой отрасли на основе цифровых инноваций для сбора и анализа данных, в частности технологии Big Data и искусственного интеллекта, будет способствовать масштабированию деятельности лизинговых компаний за счет возможности аккумуляции больших объемов данных и предоставления клиентам качественной информации, способствующей минимизации трансакционных издержек и снижению барьеров входа в отрасль новых компаний. Это, в свою очередь, будет способствовать повышению доли операционного лизинга на рынке финансовых услуг в сравнении с финансовым лизингом. Возможность использования данных единой информационной базы будет обеспечивать информационное сопровождение исполнения лизингового контракта на протяжении всего срока действия, и способствовать мониторингу исполнения договорных обязательств по лизинговым платежам и условий эксплуатации объекта лизинга лизингополучателем. Подключение активов, предоставленных лизингополучателю в результате лизинговой сделки к Интернету вещей (IoT), позволит проверять их состояние на месте локации, и в масштабах лизинговой отрасли перейти к моделям самообслуживания на основе цифровых технологий3.
В современных условиях новым способом организации хозяйственной деятельности становятся цифровые платформы и их экосистемы, которые способны принести значительные выгоды. По оценкам McKinsey, к 2025 году цифровые экосистемы по всему миру принесут доход в размере более $60 триллионов. В России экосистемы строятся вкруг таких Интернет-гигантов, как «Сбер» и «Яндекс», однако развиваются и менее масштабные экосистемы вокруг банков, операторов мобильной связи и ритейла. Главный элемент любой цифровой экосистемы - единая учетная запись во множестве онлайн-сервисов, или технология единого входа (Single Sing-On). Развитие технологий позволяет объединять финансовые и нефинансовые продукты, сервисы и услуги в рамках единой платформы4.
Можно прогнозировать, что цифровизация стимулирует создание подобных экосистем и на лизинговом рынке: если для бизнес-проекта необходимо будет финансирование разного оборудования, ему не придется посещать несколько сайтов. Появление единого лизингового маркетплейса с актуальной и всегда доступной информацией об ас-
1 Лизинг оборудования для вашего бизнеса. - https://arenza.ru/
2 Часовой В. Цифровая экономика и перспективы лизингового бизнеса // Обозреватель-Observer. - М., 2018. - № 1. - С. 99110. - https://mgimo.ru/upload/iblock/1fb/cifrovaya-ehkonomika-i-lizingovyj-biznes.pdf
3 Asset Finance & Leasing: Navigating the Pivot to Digital. - https://www.cognizant.com/whitepapers/asset-finance-and-leasing-navigating-the-pivot-to-digital-codex3793.pdf
4 Экосистемы и маркетплейсы: обзор рынка финансовых услуг. - https://www.bizdrom.com/bankovskij-rynok/ekosistemy-i-marketplejsy-obzor-rynka-finansovyh-uslug/
сортименте оборудования и других активов, предоставляемых в лизинг, увеличит оборот онлайн-торговли и окажет положительный эффект на развитие лизинговой отрасли и экономики в целом, обеспечивая ускоренные темпы модернизации за счет быстрого доступа к новому современному оборудованию.
Продукты и услуги цифровой экономики создают новую ценность для граждан, что вызывает необходимость изменения классических концептуальных подходов к организации бизнеса1. Цифровые трансформации и появление нового поколения потребителей, ориентированных на больший выбор, гибкость и индивидуальный подход, формируют потребность в переосмыслении традиционных подходов к работе с клиентами и изменении существующих операционных моделей. в том числе и в лизинговой индустрии. Новая концепция работы с клиентами, партнерами и контрагентами подразумевает внутреннюю перестройку организаций и переход от существующих управленческих и операционных моделей, которые, в основном, статичны и ориентированы на медленное поступательное развитие с многочисленными барьерами, заложенными в природу такой модели, к быстрому реагированию на изменения и устранению рутин2. Бизнес-модель, основанная на клиентоориентированном подходе предполагает создание обширных хранилищ данных о клиентах, переход от устаревшей клиентской базы, сформированной на принципе личного контакта, к созданию новой клиентской базы, основанной на принципе виртуального общения посредством активного внедрения новых цифровых технологических решений. Возможность предоставлять более персонализированные и ориентированные на клиента услуги, реализуется с помощью платформ.
Лизингодатели, представленные банками и компаниями, сегодня на инвестиционном рынке закрепили за собой нишу поставщиков финансовых лизинговых услуг и операционной аренды и в современных условиях должны обеспечить конкурентные позиции своей деятельности. Под влиянием усиливающегося давления цифровых технологических компаний, таких как Facebook, Amazon, Microsoft, Google и Apple (FAMGA), Alibaba, традиционный бизнес лизингодателей испытывает крайнюю необходимость в изменении операционной модели и организационной культуры, которые будут более соответствовать новым подходам к организации бизнеса - переходу к новой концепции цифровых платформ. Цифровые инновации, продвигаемые цифровыми компаниями сектора BigTech, позволяют им усиливать проникновение на сформировавшиеся традиционные рынки, например, включать в сферу своей деятельности услуги, ранее предоставляемые только традиционными финансовыми институтами, а развитие платформ размывает понятие профильного вида деятельности за счет широкого охвата и расширения отраслевого контекста. Динамичность цифровой экономики определяет возникновение для лизинговой отрасли сложного комплекса взаимосвязанных задач, для решения которых необходимы новые модели бизнес-стратегий, которые найдут свое воплощение в операционных моделях ежедневной деятельности компаний и банков, будут одновременно поддерживать рост операционной прибыли и сохранять чистую процентную маржу и в то же время упрощать бизнес-архитектуру и технологии (сложные традиционные автоматизированные корпоративные и банковские системы) для повышения гибкости и сокращения операционных расходов. Новые возможности и инструменты, определяющие трансформацию традиционной модели лизингового бизнеса, появляются в результате внедрения роботизированной автоматизации процессов - RPA (Robotic Processes Automation); интеллектуальной автоматизации посредством применения искусственного интеллекта; углубленной аналитики и больших данных (DeepLearning and Bigdata); новых современных средств бизнес-моделирования -имитационного моделирования (Simulation Modelling).
Для продвижения процессов цифровизации в экономической системе необходимо новое оборудование для технико-технологического обеспечения трансформаций, в том числе оборудование серверных помещений и центров обработки, доступ к широкополосному Интернету и развитие сетей мобильной связи. Для пользователей цифровых услуг особое значение имеет экономическая доступность компьютеров и смартфонов. Моральный износ информационно-вычислительной техники превышает сроки ее физического использования, что представляет перспективную сферу для лизинга, поскольку в таких условиях кратко- и среднесрочный лизинг новейших цифровых устройств становится более эффективным, чем приобретение в собственность. Например, Сбербанк, на начальном этапе внедрения в свою деятельность информационных технологий, вычислительную технику приобретал по лизинговым схемам у дочерней компании «РГ-лизинг».
Таким образом, можно выделить основные тенденции развития цифрового лизинга:
- Новые возможности, которые получают потенциальные лизингополучатели при широком использовании цифровых инноваций в лизинговой сделке, приводят к более полному использованию экономического потенциала лизинга;
- Переход к персонализации, как «следующему поколению» услуг лизингового бизнеса, основывается на соответствии цифровым ожиданиям клиентов, скорости и прозрачности предоставления услуг, а также накоплении уникального клиентского опыта. Основным источником ценности становится не личный контакт и формируемые на его основе отношения, а омниканальные цифровые взаимодействия и предугадывание желаний клиента как ключевые факторы успеха.
По сути, отрасль сейчас переживает глубокий и необратимый переход от эпохи, когда личный контакт и личные отношения были основным источником ценности и дифференциации, к эпохе, когда омниканальные цифровые взаимодействия и понимание клиентов являются ключевыми факторами успеха;
1 Смирнов Е.Н. Цифровые платформы в архитектуре современного международного бизнеса // Вестник евразийской науки. 2020. - № 1. - М1р8://е8].1оаау/РБЕ/72ЕСУ№20^
2 Операционная модель бизнеса-2020: предвосхищая будущее. - https://www.tssonline.ru/articles/operacionnaya-model-biznesa-2020-predvoskhishchaya-budushchee
- Цифровизация способствует новой организации бизнеса на основе платформенного развития и создания целых экосистем. Экосистемы вокруг себя строят крупные компании и организации, компании меньших размеров чаще предпочитают встраиваться в экосистемы организаций-партнеров. Поэтому на рынке финансовых услуг, где лизинг осуществляют банковские подразделения и розничные лизинговые компании, более широкие возможности для циф-ровизации лизинговых сделок и сопровождающих операций, имеют лизинговые подразделения или лизинговые компании - «дочки» банков. Характерными признаками экосистемы является наличие единого интерфейса для всех продуктов, услуг и сервисов; формат «единого окна», унифицированный способ идентификации, бесшовная передача данных внутри сервисов.
- Развитие электронной инфраструктуры позволяет расширять охват и увеличивать скорость работы лизинговых компаний. Интеграция лизинговых компаний с государственными и другими сервисами меняет подход к обработке заявок;
- Оптимизируя бизнес-модели, лизингодатели будут стремиться к цифровизации всех этапов взаимодействия с клиентом и дистанционному решению любых проблем, возникающих в ходе реализации лизинговой сделки.
