CC BY
69DOI: 10.47581/2021/FA-09/IE/53/03.012 ЦИФРОВОЕ СТРАХОВАНИЕ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Магзумова Наталья Владимировна, к.т.н., доцент Кузнецов Сергей Михайлович, студент (e-mail: crksm7@gmail.com) Кубанский государственный технологический университет
г.Краснодар, Россия
В данной статье рассматриваются современное состояние и перспективы развития цифрового страхования на российском рынке. Распространение цифровых технологий способствует эффективному определению траектории развития экономики и общества, что приводит к кардинальным изменениям не только в деятельности предприятий, но и в жизни людей. Цифровизация и её влияние на развитие различных отраслей в настоящее время является одной из наиболее дискуссионных тем в сфере экономики.
Ключевые слова: цифровая экономика, страхование, цифровое страхование, рынок страхования, облачные технологии, страховой продукт.
Развитие цифровой экономики является приоритетным направлением для большинства крупных стран. В Российской Федерации в рамках реализации Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 г. №204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года», в том числе с целью решения задачи по обеспечению ускоренного внедрения цифровых технологий в экономике и социальной сфере. Правительством Российской Федерации сформирована национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» утвержденная протоколом заседания президиума Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и национальным проектам от 4 июня 2019 г. № 7 [1].
Одним их перспективных направлений развития цифровой экономики является цифровое страхование, как способ удовлетворения страхователей - потребителей страховой защиты. Страховые услуги, которые раньше именовались, например, страхованием электронной коммерции, страхованием киберрисков и т.д., стали рассматриваться не как самостоятельной продукт, а как дополнение к страхованию имущества [2].
Рассмотрим и проанализируем работы различных авторов и их мнения на видения ситуации влияния цифровых технологи на страховой рынок в целом, а также на определенные продукты страхования.
В труде Ипатовой Е.И. и Худошиной Д.А, страхованию дается определение как отрасль, которая стремится к автоматизации процессов и внедрению новых разработок. Особое внимание отведено зарубежным и отечественным стартапам, примером могут служить TWIN, Brain. Отмечаются
особенности внедрения инноваций в страховую сферу, а также рассмотрена акселерационная программа и работы выпускников. По рассмотренным вопросам сделан вывод, что цифровизация активно внедряется в страховую отрасль, улучшает ее и трансформирует [3].
Страхование - вид отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
По утверждению Д.В Брызгаловой внедрение компьютерных технологий (цифровых) в страховой деятельности началось с 1990 года. Выделены направления цифровизации страхования, включающие традиционный и цифровой вариант событий. С помощью опроса 2018 года, Брызгалова Д.В. даёт оценку уровня цифрового проникновения в страхования РФ [4].
Цифровое страхование, с одной стороны порождается цифровой экономикой, с другой стороны, - это одно способствует реализации цифровых технологий. Осуществление страховой деятельности с использованием цифровых технологий определяется как цифровизация страхового рынка.
Цифровизация определяет заинтересованность страховщиков в инновациях, в том числе: автоматизации облачной обработки данных и применение технологий с элементами искусственного интеллекта. Новые потребности страхователей, обусловленные цифровизацией экономики, открывают страховщикам значительные возможности роста.
К основным факторам, способствующим развитию индивидуализации при цифровизации страхового рынка, относятся:
- увеличение объема информации о клиенте, объекте страхования, индивидуальная оценка риска;
- создание устройств для сбора показателей, в том числе дистанционный сбор показателей жизни и здоровья;
- проведение андеррайтинговых процедур по заявке клиента, индивидуальные предложения;
- переход на массовое производство с усреднением качества на приемлемом уровне без существенного повышения стоимости страховой продукции [5,6].
Основными направлениями цифровизации страхового рынка, являются:
- интернетизация, то есть использование интернета с применением новых производственных технологий, беспроводной связи, облачных хранилищ;
- индивидуализация, то есть возможность и потребность рынка в разработке индивидуальных предложений по страховой защите имущественных интересов на основе большого объема информации о страхователе, об объекте страхования;
- дигитализация, то есть использование шифровых технологий всех составляющих бизнес-процессов в страховых организациях [7].
Использование цифровых технологий в бизнес-процессах страховщика называется дигитализацией. В этом направлении зарекомендовали себя технологии блокчейна: решения на его базе позволяют проверять персональные данные страхователя и сверять параметры действий по страховым объектам - и при оформлении полисов, и при работе по страховым случаям. В таблице 1 представлена основная сущность цифровых технологий.
Таблица 1 - Сущность цифровых технологий [8]
Цифровая технология Сущность технологии, применение
Big Data Обработка больших массивов данных
Интернет вещей Получение дополнительных данных об устройствах имеющих выход в сеть Интернет, выбор и обоснование потенциальных объектов страхования
Устройство сбора показателей жизни и здоровья, телематика Удаленное получение дополнительной информации об объектах страхования
Получение информации из виртуальной реальности Анализ информации, размещенной страхователем в социальных сетях
Технология беспроводной связи Использование системы Wi-Fi - позиционирование с целью получения информации о страхователе
Исследования показали, что в настоящее время практически у каждой крупной страховой компании есть свой интернет-сайт, а также мобильное приложение.
Уже сейчас в наших устройствах можно приобрести страховую услугу, через сайт или мобильное приложение. Рисунок 1 показывает, что только 15% от всего числа страховых компаний не используют интернет-платформу, как способ продажи услуг.
Рисунок 1 - Использование сайта или мобильного приложения страховыми компаниями при осуществлении продаж
Опрос участников страхового рынка, проведенный агентством «Эксперт РА» по итогам 2019 года, показал, что доля страховых компаний, которые применяют ИТ-решения, связанные с использованием Интернета, в процессе продаж страховых продуктов близка к 100 %. Только 6 % респондентов ответили, что не используют интернет-решения при заключении дого-
воров страхования [9]. На рисунке 2 представлена динамика использования 1Т-решений страховыми компаниями в 2016-2019 гг.
Рисунок 2 - Использование IT-решений страховыми компаниями, %
Обзор российского рынка страхования, представленный одной из крупнейших в мире аудиторской компанией АО «КПМГ», показывает, что в 2020 году наблюдается тренд на более широкое применение новых технологий во всех бизнес-процессах страховой компании. По итогам опроса более 30% респндентов перевели весь цикл взаимодействия с клиентами в онлайн-канал. И это касается не только продаж полисов, но и процесса урегулирования убытков.
Следует отметить, что затраты на новые технологии в 2020 году среди большинства компаний не превысили 60 млн руб., что в целом соответствует прогнозам КПМГ [10].
Подводя итоги проведенной работы, можно сделать вывод, что авторы научных работ с каждым годом всё больше обращают внимание на цифро-визацию страхования. Процент внедрения цифровых технологий с каждым годом будет увеличивается и это не предел. Уже сейчас в компаниях используют такие технологии, как роботизация, блокчейн, облачные технологии, что позволяет повысить квалификацию сотрудников и сократить время предоставления страховых услуг без снижения их качества [11].
Таким образом, в результате проведенного исследования доказано, что цифровая экономика создает возможность формирования индивидуального предложения потребителю страховых услуг без существенного повышения стоимости страхового продукта за счет использования современных технологий, что соответственно позволит увеличить объемы продаж страхового продукта и поспособствует более качественному предоставлению услуг.
Список литературы
1. Указ Президента Российской Федерации от 07.05.2018 г. № 204.
2. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. 2018. №2. URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy.
3. Ипатова Е. И., Худошина Д. А. Страховые стартапы в зарубежной и российской практике // Сборник научных трудов по итогам студенческой научно-практической конференции. - 2019. - С. 136-138.
4. Брызгалов Д. В., Грызенкова Ю. В., Цыганов А. А. Перспективы цифровизации страхового дела в России // Финансовый журнал. 2020. №3. URL: https://cyberleninka.rU/article/n/perspektivy-tsifrovizatsii-strahovogo-dela-v-rossii.
5. Никулина Н. Н., Березина С. В., Шашкина М. Е. Сущность и технологии индивидуализации страхования в условиях цифровизации // Вестник Московского университета МВД России. 2020. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-tehnologii-individualizatsii-strahovaniya-v-usloviyah-tsifrovizatsii.
6. Магзумова Н.В., Буянова А.В Инновации для повышения эффективности деятельности предприятия //В сборнике: Дружба народов без границ: экономика, общество, культура. Сборник материалов XII Международной научно-практической конференции молодых ученых, аспирантов, студентов, школьников. 2018. С. 66.
7. Брызгалов Д. В., Грызенкова Ю. В., Цыганов А. А. Перспективы цифровизации страхового дела в России //Финансовый журнал. - 2020. - Т. 12. - №. 3.
8. Муравлева Т. В. Цифровая экономика на службе пенсионного страхования // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2020. №3 (82). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-ekonomika-na-sluzhbe-pensionnogo-strahovaniya.
9. Официальный сайт «Эксперт РА» https://www.raexpert.ru /researches/insurance/ets_2019
10. Официальный сайт АО «КПМГ» https://home.kpmg/ru/ru/home/ in-sights/2020/08/insurance-survey-2020.html
11. Магзумова Н.В. Формирование системы обучения персонала организации // В сборнике: Пространственная и структурная трансформация экономики России: проблемы и перспективы. Материалы международной научно-практической конференции. 2019. С. 406-412.
Kuznetsov Sergey M. student (e-mail: crksm7@gmail.com)
Kuban State Technological University Krasnodar, Russia
Magzumova Natalia V. candidate of technical sciences, associate professor, Kuban State
Technological University Krasnodar, Russia
(e-mail:magzumova.n@mai.ru)
DIGITAL INSURANCE: CURRENT STATE AND DEVELOPMENT PROSPECTS
This article examines the prospects for the development of digital insurance in the Russian market. The spread of digital technologies contributes to the effective determination of the trajectory of economic and social development, which leads to fundamental changes not only in the activities of enterprises, but also in the lives of people. Digitalization and its impact on the development of various industries is currently one of the most controversial topics in the field of economics.
Key words: digital economy, insurance, digital insurance, insurance market, cloud technologies.
