CC BY
0d ) https://dx.doi.org/10.36522/2181-9637-2022-5-9 UDC: 004.77/91:368.01(5711)(045)
ЦИФРОВИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА УЗБЕКИСТАНА: ТЕНДЕНЦИИ И ИННОВАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
Содиков Авазбек Мадаминович,
доктор экономических наук, профессор кафедры «Региональная экономика и менеджмент»;
Мусаева Дилноза Дилшатовна,
базовый докторант, ORCID: 0000-0002-2614-0162; e-mail: musayevadilnoza2309@gmail.com
Национальный университет Узбекистана имени Мирзо Улугбека
Введение
Цифровизация постепенно внедряется в страховой рынок. С каждым годом растет количество страховых продуктов, которые продаются посредством онлайн, развиваются сервисы удаленного урегулирования убытков, внедряются мобильные приложения. В этой связи государство обращает внимание на развитие цифровизации в страховом секторе. В настоящее время отдельные отечественные страховщики предлагают до восьми страховых продуктов, которые можно приобрести или заказать онлайн, это достаточно классические продукты, не требующие дополнительного андеррайтинга со стороны страховых компаний. Страховые компании одними из первых на финансовом рынке получили право заключать электронные страховые договоры в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Уровень цифровизации страховых компаний частично можно отследить по тому, как информационно наполнены их официальные веб-сайты. Цифровизация помогает быстро и в доступной форме получить информацию о любом финансовом учреждении, поэтому одним из положительных моментов ее внедрения становится формирование открытого в информационном смысле страхового рынка.
Аннотация. Целью статьи является исследование теоретико-практических принципов цифровизации и выявление основных ее тенденций на страховом рынке Узбекистана. Определено, что цифровизация - это не только оцифровка информации и распространение ее через современные каналы телекоммуникации, но и процесс внедрения новых телекоммуникационных и инновационных технологий для улучшения обслуживания клиентов. Учитывая практическую деятельность в сфере страхования, выделены и проанализированы основные инновационные технологии в сфере страхования, такие как веб-сайты, социальные сети, чат-боты, ви-деохостинги, видеотелефония, облачные технологии и др. Доля страховых компаний, имеющих веб-сайты, составляет 80 % от общего количества страховщиков, внесенных в Государственный реестр финансовых учреждений в Узбекистане. В статье на основе информации, размещенной на официальных сайтах страховых компаний, проведен анализ использования отдельных элементов инновационных технологий. На этой основе выявлено шесть основных тенденций цифровизации страхового рынка: несмотря на то, что цифровизация в Узбекистане как новое направление формирования страхового рынка только началась, она развивается быстрыми темпами; расширение системы цифрового страхования, в которую входит целый комплекс новых услуг, предлагаемых страховыми компаниями потенциальным клиентам и действующим страхователям; формирование
системы мобильного страхования через создание мобильных приложений; введение телематики; внедрение автоматизированных систем для страховых услуг и использования облачных технологий.
Ключевые слова: страховой рынок, цифро-визация, инновации в страховании, страховые услуги, телематика, страхование.
УЗБЕКИСТОН СУГУРТА БОЗОРИНИ
РАКАМЛАШТИРИШ: ТЕНДЕНЦИЯЛАР ВА ИННОВАЦИОН ТЕХНОЛОГИЯЛАР
Содиков Авазбек Мадаминович,
и^тисодиёт фанлари доктори, "Минта^авий и^тисодиёт ва менежмент" кафедраси профессори;
Мусаева Дилноза Дилшатовна,
таянч докторант
Мирзо Улугбек номидаги Узбекистон миллий университети
Аннотация. Маколанинг максади - ракам-лаштиришнинг назарий ва амалий тамойилла-рини урганиш %амда унинг Узбекистон сугурта бозоридаги асосий тенденцияларини аниклаш-дан иборат. Айтиб утиш лозимки, ракамлашти-риш нафакат ахборотни электрон цолатда за-монавий телекоммуникация каналлари оркали таркатиш, балки сугурта компаниялари мижоз-ларига хизмат курсатишни яхшилаш максадида янги телекоммуникация ва инновацион техно-логияларни жорий этиш жараёнидир. Сугурта со^асидаги амалий фаолиятни хисобга олган %олда, куйидаги асосий инновацион технология-лар та^пил килинди: веб-сайтлар, ижтимоий тармоклар, чат-ботлар, видеохостинг, видеотелефония, булутли технологиялар ва бошка-лар. Узбекистон молия институтлари давлат реестрига киритилган сугурта компаниялари-нинг 80 %ида веб-сайт борлиги аникланди. Ушбу расмий веб-сайтларда жойлаштирилган маъ-лумотларга асосланиб, маколада инновацион технологияларнинг ало^ида элементларидан фойдаланиш та^лил килинди. Шу асосда сугур-та бозорини ракамлаштиришнинг олтита асо-сий тенденцияси белгиланди: ракамлаштириш сугурта бозорини шакллантиришнинг янги йуна-лиши сифатида Узбекистонда энди бошланди, бирок жадал суръатлар билан ривожланмокда; сугурта компаниялари томонидан потенциал мижозлар ва амалдаги сугуртачиларга таклиф этилаётган янги хизматларнинг бутун мажмуа-сини уз ичига олган ракамли сугурта тизимини кенгайтириш; мобил иловалар яратиш оркали
В настоящее время ученые по требованию времени работают над вопросами цифрови-зации в различных сферах, достаточно активно осуществляются научные исследования именно в финансовом секторе. Отечественные ученые М.Ш. Уктамова и Н.Р. Авазов подчеркивают, что на рынке финансовых услуг дид-житализация (цифровизация) была внедрена одной из первых, резкому толчку в росте цифровизации поспособствовала пандемия [1, с. 310]. Зарубежные ученые, такие как А.А. Цыганов, Д.В. Брызгалов, дают цифровому страхованию следующую формулировку: «Цифровое страхование - это способ удовлетворения традиционной или специфической (порожденной цифровизацией) потребности в страховой защите посредством цифровых технологий» [2, с. 112]. Так, Ю. Клапков, М. Элинг, М. Леманн изучают суть новых терминов: «диджитализа-ция», «оцифровка», «диджитал-технологии», «виртуализация», и как эти процессы влияют на формирование страхового рынка [3, 4, с. 359]. О. Боннерт, А. Фрицше, Ш. Грегор подчеркивают, что современные цифровые технологии увеличат динамику основных показателей страхового рынка благодаря прозрачности, более низким операционным расходом и более широкой онлайн-аудитории [5, с. 4].
Несмотря на то, что вопросы цифровиза-ции активно обсуждаются в научных кругах, особенно за рубежом, недостаточно изученными в Узбекистане остаются вопросы цифровых технологий, которые используются отечественными страховщиками и тенденции, которые они формируют на страховом рынке в целом.
Целью статьи является исследование теоретико-практических основ цифровизации и выявление ее основных тенденций и инновационных технологий на страховом рынке. Задачей статьи является анализ официальных сайтов страховых компаний, выделение элементов инновационных технологий и изучение их внедрения в деятельность компаний.
Материалы и методы
Исследование основывается на системном подходе, что позволило выделить общие тенденции цифровизации на страховом рынке. Абстрактно-логический метод использовался для теоретических обобщений, определения основных понятий и категорий, а также формирования выводов. Методы анализа и синтеза использовались для определения
структуры отдельных элементов инновационных технологий в деятельности страховщиков. Сравнительный анализ позволил исследовать и сравнить официальные веб-сайты отечественных страховых компаний. Данные методы помогли в исследовании цифровых и инновационных технологий, что позволяет увидеть положительные и отрицательные стороны данного направления.
Результаты исследования
В сфере страхования существует пока единственный подход к понятию цифровизации. Как правило, под этим понятием ученые понимают цифровое страхование как способ удовлетворения уникальных потребностей страхователей в страховой защите, в основном за счет использования технологических инструментов, необходимых для осуществления экономических отношений и случайных неблагоприятных событий, возникающих в цифровой экономике [6, с. 43].
Исследованием теоретических основ и особенностей развития страховой деятельности на инновационной основе занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как Ш.У. Жонодилов [7], Г.А. Насырова [8, с. 20], Я.Г. Ступичева [9], Н.А. Мельник [10, с. 76] и др. Анализ последних публикаций свидетельствует о необходимости дальнейшего изучения и теоретического обоснования инструментов развития инновационных технологий в страховой отрасли. Для отечественных страховых компаний инновации являются не только критерием оценки конкурентоспособности, но и условием выживания на рынке. При этом основной задачей инноваций является повышение гибкости страховых продуктов, адаптация к современному рынку и повышение прибыльности страховщика.
Под цифровизацией в данной статье будем понимать не только процесс оцифровки информации и распространения через современные каналы телекоммуникации, но и процесс внедрения новых телекоммуникационных технологий для улучшения обслуживания клиентов страховой организации. Ведь конечной целью цифровизации является улучшение в сфере обслуживания определенной категории потребителей тех или иных услуг.
На сегодняшний день на мировом страховом рынке используются следующие современные инновационные и цифровые технологии, приведенные в таблице 1.
мобил cyfypma тизимини шакллантириш; теле-матикани жорий этиш; сугурта хизматлари учун автоматлаштирилган тизимлар ишлаб чициш ва булутли технологиялардан фойдаланиш.
Калит сузлар: сугурта бозори, рацамлашти-риш, сугурта со^асидаги инновациялар, сугурта хизматлари, телематика, сугурта.
DIGITALIZATION OF THE INSURANCE MARKET OF UZBEKISTAN: TRENDS AND INNOVATIVE TECHNOLOGIES
Sodikov Avazbek Madaminovich,
Doctor of Economic Sciences, Professor of the Department of "Regional economy and management";
Musaeva Dilnoza Dilshatovna,
Basic Doctoral Student
National University of Uzbekistan named after Mirzo Ulugbek
Abstract. The purpose of the article is to scrutinize theoretical and practical principles of digitalization and identify its main trends in the insurance market of Uzbekistan. Digitalization has been defined as not just digitization of information and its distribution using modern telecommunication channels, but as a process of application of modern telecommunication and innovative technologies destined to improve customer service for an insurance company. Taking into account current practices in the field of insurance we have identified and analyzed such main innovative technologies as websites, social networks, chat bots, video hosting, video telephony, cloud technologies and etc. The share of insurance companies having website accounts makes 80 % of the total number of insurers listed on the State Register of Financial Institutions in Uzbekistan. Based on the information posted on the official websites of insurance companies, we have reviewed the use of individual elements of innovative technologies. On this basis, there have been six main trends in digitalization of the insurance market identified, with: digitalization as a new domain in shaping of the insurance market, has just started up in Uzbekistan, and is rapidly developing; expansion of the digital insurance system, which includes a whole range of new services offered by insurance companies to potential clients and existing insurers; forming of a mobile insurance system by means of mobile applications; introduction of telematics; use of automated systems for insurance services and cloud technologies.
Keywords: insurance market, digitalization, innovations in insurance, insurance services, telematics, insurance.
* Составлено на основе [3, с. 364-365].
Таблица 1
Современные инновационные и цифровые технологии на страховом рынке*
№ Технология Механизм использования и применения на страховом рынке
1 Веб-сайты Совокупность веб-страниц, доступных в сети Интернет, объединенных по содержанию и навигации под единым доменным именем. На сайтах размещаются отдельные элементы цифровых технологий: страховой калькулятор, оплата онлайн, магазин страховых услуг, ссылки на мобильные приложения.
2 Социальные сети Интернет-программа, которая помогает отдельным лицам общаться и устанавливать связи между собой, используя набор инструментов.
3 Чат-боты Компьютерная программа, которая разработана на основе нейросетей, и ведет разговор с помощью слуховых или текстовых методов.
4 Веб-форумы Приложение для организации общения посетителей сайта; термин соответствует содержанию исходного понятия «форум»; форум предлагает набор разделов для обсуждения; работа форума состоит в создании пользователями тем в разделах и последующем обсуждении внутри этих тем; отдельно взятая тема, по сути, является тематической гостевой книгой.
5 Видеотелефония Технология, предоставляющая возможность приема и передачи аудио- и видеосигналов пользователям в разных местах для общения между ними в режиме реального времени.
6 Видеохостинг Сервис, предоставляющий услуги по размещению видеоматериалов на определенную тематику.
7 Облачные технологии Услуги, включающие предоставление дискового пространства для размещения информации на сервере и предоставляющие возможность хранить свои данные, делиться с ними в случае необходимости и совместно редактировать и обрабатывать информацию.
8 Автоматизированные системы проверки подлинности страховых полисов Компьютерные программы с широкой базой данных, позволяющие проверить достоверность страхового договора и срок его действия.
9 Телематика Техническое устройство, основной задачей которого является формирование информации о стиле поведения водителя за рулем. Эта информация в онлайн-режиме передается страховой компании, результатом этого может быть предложение индивидуального страхового тарифа.
Так, исходя из таблицы 1 можно отметить, что на сегодняшний день из девяти инновационных и цифровых технологий отечественными страховыми компаниями применяются лишь две или три из них. Это говорит о слабой вовлеченности в цифровизацию страховых компаний.
Также при выполнении исследования была использована информация, размещенная на официальных сайтах страховых компаний Узбекистана по состоянию на 1 августа 2022 г. Одним из первых аспектов цифрови-
зации на страховом рынке стало создание и сильное наполнение информацией официальных веб-сайтов страховых компаний. Определим долю страховых компаний на отечественном страховом рынке, имеющих официальные веб-сайты.
Для исследования был использован перечень страховых компаний, которые имеют лицензии на ведение данной деятельности, в который вошли 42 страховые компании, 8 из них работают в сфере страхования жизни (табл. 2).
Таблица 2
Доля страховых компаний, имеющих официальные сайты*
Показатель Количество страховых компаний Количество страховых компаний, имеющих официальные веб-сайты Количество страховых компаний, не имеющих официальные веб-сайты
Общее количество страховых компаний 42 39 3
Страховые компании «non life» 34 32 2
Страховые компании «life» 8 7 1
* Составлено на основе открытых данных страховых компаний Узбекистана.
Анализ результатов исследования
В поисковых системах, например Google и других, достаточно легко найти официальные веб-сайты действующих страховых компаний. Проанализировав официальные сайты страховых компаний, можно подчеркнуть, что у всех страховых компаний есть доменные имена, а также сайты. Только у трех из них сайты находятся в разработке по состоянию на 1 августа 2022 г. Хочется отметить, что онлайн-покупка страховых полисов доступна только у некоторых страховых компаний.
Информационное наполнение официального веб-сайта страховщика играет важную роль в формировании представления о предоставляемых страховых услугах. Наиболее часто действующие страховые компании имеют следующие страницы на официальном веб-сайте: «Главная страница», где быстро можно сориентироваться, какова специфика деятельности данного страховщика, какими видами страхования он оперирует, «О компании» - в данном разделе размещается ин-
формация о лицензии страховой компании, история страховщика, какие рейтинги ему присуждены и какими рейтинговыми агентствами. Таким образом, страховая компания представляет свою деятельность. Достаточно часто в этом разделе размещена информация о руководителях, наблюдательном совете страховщика, отчетности страховой компании за последние годы, представительствах и филиалах страховой компании.
Правила страхования содержат исчерпывающую информацию о страховом продукте, которую хочет получить потенциальный клиент. Из сайтов страховых компаний, которые были исследованы, около 60 % компаний разместили правила страхования. Конечно, не все рядовые граждане, заключающие страховые договоры, смогут проанализировать и понять правила страхования, но при заключении договора страхования следует и необходимо ознакомиться с ними. Раскрытие такой информации позволяет понять, насколько открыта данная страховая организация.
Доля страховых премий по договорам страхования е-полис в общем объёме страховых премий по ОСАГО в %
Рис. Доля страховых премий е-полисов к общему объему страховых премий по ОСАГО в %
График (рис.) был составлен по данным Агентства по развитию страхового рынка Республики Узбекистан и Фонда гарантирования выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за 1-квартал 2021-2022 гг., на нем видно стремительное развитие е-полисов по данному виду страхования. Нет открытых данных по другим видам страхования, которые тоже были заклю-
чены посредством онлайн. Это сильно тормозит исследование по рынку страхования и его развития в цифровой экономике, а также нет данных по инновационным технологиям, которые используются страховыми компаниями.
Хочется отметить, что сектор страхования служит целям управления рисками из-за его объема и структуры, также он представляет собой очень объемный экономический сек-
тор. Поэтому он имеет большое значение, как в социальном, так и в экономическом плане. Если вдруг государство столкнется с неожиданной экономической катастрофой, сектор страхования будет важным с точки зрения сохранения факторов производства и, соответственно, устойчивости экономики [1, с. 314]. Невозможно, чтобы сектор, столь важный в социальном и экономическом плане, не подвергался влиянию технологических разработок.
С пандемией Covid-19 скорость и важность цифровизации возросли. Соответственно, время, проводимое людьми в цифровой среде, увеличилось. Страховая отрасль, как и все отрасли, претерпевает быстрые и радикальные преобразования, связанные с цифрови-зацией. Наиболее важными причинами такой трансформации являются распространение цифровых каналов и изменение ожиданий клиентов. Страховые компании, которые хотят быть в авангарде сектора, хотят превратить процесс цифровизации в преимущество. По этой причине для компаний как никогда важно адаптировать продукты и услуги, которые они предлагают своим клиентам, к новым технологиям. COVID-19 запустил инновационные механизмы в отрасли [11, с. 102] и формирует контекст настоящего исследования. Можно было наблюдать большую или меньшую актуальность инноваций с помощью технологий, уже существующих в этих компаниях или внедряемых для этой цели, и то, как технологии могут помочь компаниям быстро реагировать на традиционные и/или возникающие риски. Анализируя наиболее репрезентативные страховые компании на глобальном уровне, это исследование уделяет особое внимание роли, которую играют технологии и рыночные импульсы в развитии инновационных инициатив в секторе.
Так, следующим следует рассмотреть инновационную технологию 1^игТеЛ, которую применяют ведущие страховые компании всего мира, и отметить потребность в ее применении на отечественном страховом рынке.
Нужно отметить, что цифровая трансформация стала важным фактором инноваций [12, с. 138]. В последние годы всплеск инноваций также заинтересовал финансовые рынки [13, с. 24]. Новая концепция 1^игТе^ - «явление, включающее инновации одного или нескольких традиционных или нетрадицион-
ных участников рынка, использующих информационные технологии для предоставления решений, специфичных для страховой отрасли» [14, с. 289], что вызывает интерес в страховом секторе благодаря повышению удовлетворенности клиентов и повышению эффективности [15, с. 414]. 1^игТеЛ предлагает новые возможности, такие как более широкое страхование [16, с. 101], расширение прав и возможностей отдельных лиц и улучшение общественного здравоохранения [17, с. 3].
Эффект 1^игТеЛ ощущается в различных видах страхования. Например, медицинское страхование должно учитывать появление новых медицинских технологий и разных устройств, которые можно использовать для сбора полезных, но конфиденциальных данных о пациентах [18, с. 51] и превращения ранее не подлежащего страхованию физического риска в страховой риск, в то время как искусственный интеллект может предоставить пользователям цифровой доступ к состоянию их здоровья, что позволит им улучшить свое поведение, связанное со здоровьем [19, с. 4].
Что касается отрасли страхования жилья, то аналитика больших данных и искусственный интеллект играют центральную роль в предоставлении услуг, направленных на предотвращение или уменьшение убытков, поскольку люди, покупающие страхование жилья, получают выгоду от признания потенциально опасных ситуаций в режиме реального времени [19, с. 426].
Кроме того, для оценки распределения убытков в отрасли сельскохозяйственного страхования можно использовать новые технологии, в частности новые геопространственные веб-приложения и облачные решения [20, с. 81].
В целом теперь мы можем лучше понять подверженность риску, связанному со стихийными бедствиями, что является ключевым моментом, например, при оценке потребности в страховании на случай катастроф. Данную технологию можно применить в ближайшее время, так как проводимая правительством программа по ОпеШ показывает успешные результаты.
Несмотря на огромный потенциал инновационных технологий, их внедрения и развития на страховом рынке Республики Узбекистан, не стоит забыть и о сдерживающих факторах данных нововведений. К таким фак-
торам можно отнести: страховую и цифровую привычку (культуру), так как для широкого использования технологий население должно быть компетентным в вопросах, касающихся использования все тех же инновационных приложений, которые будут предоставлять страховые компании в будущем; страховое доверие; качество интернета; недостаточно развитые инновационные приложения; финансовая грамотность населения. Чтобы преодолеть все эти факторы потребуется немало времени.
Выводы
В ходе исследования были сделаны следующие выводы:
- выявлены слабая изученность цифровых и инновационных технологий, их влияние, а также недостаточное освещение данных по продажам страховых полисов посредством онлайн, количеству страховых премий, поступивших от онлайн-страхования и прочее;
- выявлена недостаточная интеграция в социальные сети. Например, при помощи Telegram можно создать канал или чат-боты, где будет дана официальная информация о страховых продуктах, их преимуществах, а также предоставлена онлайн-поддержка клиентов, что поспособствовало бы быстрому решению страховых претензий и усилило бы доверие страховой отрасли у населения в целом. Веб-сайты подавляющего большинства страховых компаний служат визитной карточкой, где дается общая информация и очень мало подробной информации, которая бы привлекала клиентов;
- установлены основные факторы, сдерживающие развитие инноваций в страховании, это - качество и доступ к сети Интернет; мобильная связь; наличие у клиентов смартфонов, планшетов и мобильных телефонов, позволяющих использовать цифровые технологии; ограниченность инновационных предложений страховщиков; низкий уровень доверия к институту страхования; недостаточная финансовая грамотность населения и компетентность в принятии финансовых решений; несформированная страховая привычка (культура); приверженность страхователей к традиционным продуктам и каналам продаж.
Несмотря на недостаточное развитие цифровых и инновационных технологий, все же стоит отметить ряд страховых компаний, которые стараются идти в ногу со временем и создают такие услуги, как е-полис, онлайн-калькулятор, онлайн-консультация и другие.
Конечно, каждый новый день будет приносить новые цифровые технологии. Уже недалеко время, когда появятся не только виртуальные банки, но и виртуальные страховые компании. Последние будут расширять круг операций, которые можно совершить через мобильные приложения. Кроме положительных аспектов, цифровизация несет и новые угрозы, ведь оцифровка способствует открытости страхового рынка, что требует формирования системы защиты от киберрисков. Поэтому дальнейшие исследования будут касаться изучения именно рисков в сфере цифрового страхования.
REFERENCES
1. Uktamova M.Sh., Avazov N.R. Digitalization of the insurance market. Novateur publications. JournalNX -A Multidisciplinary Peer Reviewed Journal, 2021, no. 7. Available at: https://www.researchgate.net/publica-tion/350950582/ (accessed 17.04.2021).
2. Cyganov A.A., Bryzgalov D.V. Cifrovizacija strahovogo rynka: zadachi, problemy i perspektivy [Digitalization of the insurance market: tasks, problems and prospects]. Jekonomika. Nalogi. Pravo - Economics. Taxes. Law, 2018, no. 2, pp. 111-120.
3. Klapkiv Ju.M. Mobil'ni dodatki v onlajn distribuciï strahovih poslug [Mobil'ni accessories in the online distribution of fear services]. Bizneslnform Journal, 2020, no. 2. Available at: https://oaji.net/ articles/2020/727-1589522098.pdf/.
4. Eling M., Lehmann M. The impact of digitalization on the insurance value chain and the insurability of risks. The Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice, 2018, vol. 43, no. 3, pp. 359-396. DOI: 10.1057/s41288-017-0073-0/.
5. Bohnert A., Fritzsche A., Gregor Sh. Digital agendas in the insurance industry: the importance of comprehensive approaches. The Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice, 2019, vol. 44, no. 1, pp. 1-19. DOI: 10.1057/s41288-018-0109-0/.
6. Abduraxmonov I.X. O'zbekistonda sug'urta tarmoqlarini raqamlashtirish yo'nalishlari [Directions of dig-italization of insurance networks in Uzbekistan]. Moliya va bank ishi electron ilmiy jurnali - Electronic Scientific Journal of Finance and Banking, 2020, no. 3. Available at: https://tsue.scienceweb.uz/index.php/archive/article/ download/3046/2199/.
7. Jonodilov Sh.U. Milliy sug'urta kompaniyalari faoliyatini innovatsion texnologiyalar asosida rivojlantirish istiqbollari [Prospects for the development of the activities of national insurance companies based on innovative technologies]. Halqaro moliya va hisob ilmiy electron jurnal - Scientific Electronic Journal of International Finance and Accounting, 2018, no. 1. Available at: http://www.interfinance.uz/en/.
8. Nasirova G.A. Prudentsialnoye regulirovaniye na strakhovom rynke kak innovatsionnaya forma finansovo-go regulirovaniya [Prudential regulation in the insurance market as an innovative form of financial regulation]. Strakhovoye pravo - Insurance Law, 2017, no. 1, pp. 19-27.
9. Stupicheva Ja.G. Puti sovershenstvovaniya upravleniya innovatcionnymi protcessami v strakhovanii [Ways to improve the management of innovative processes in insurance]. Naukovedenie - Science of Science, 2013, no. 2. Available at: https://naukovedenie.ru/PDF/44evn213.pdf/.
10. Mel'nik N.A. Osobennosti innovatcionnogo razvitiya v strakhovoy sfere Rossiyskoy Federatcii [Features of innovative development in the insurance sector of the Russian Federation]. Nauchnyj vestnik: Finansy, banki, investitcii - Scientific Bulletin: Finance, Banks, Investments, 2019, no. 2, pp. 75-81.
11. Heinonen K., Strandvik T. Reframing service innovation: COVID-19 as a catalyst for imposed service innovation. Journal of Service Management, 2020, no. 1, pp. 101-112.
12. Urbinati A., Chiaroni D., Chiesa V., Frattini F. The role of digital technologies in open innovation processes: An exploratory multiple case study analysis. R&D Manage, 2020, no. 50 (1), pp. 136-160.
13. Guo Y., Liang C. Blockchain application and outlook in the banking industry. Financial Innovation, 2016, no. 2 (1), p. 24.
14. Stoeckli E., Dremel C., Uebernickel F. Exploring characteristics and transformational capabilities of InsurTech innovations to understand insurance value creation in a digital world. Electronic Markets, 2018, no. 28 (3), pp. 287-305.
15. McKinsey & Company. Digital Insurance in 2018: driving real impact with digital and analytics. G. Meyers, I. Van Hoyweghen. 2018. Enacting actuarial fairness in insurance: From fair discrimination to behaviour-based fairness. Science as Culture, 2018, no. 27 (4), pp. 413-438.
16. Altamirano M.A., Van Beers C.P. Frugal innovations in technological and institutional infrastructure: Impact of mobile phone technology on productivity, public service provision and inclusiveness. The European Journal of Development Research, 2018, no. 30 (1), pp. 84-107.
17. Yamasaki K., Hosoya R. Resolving asymmetry of medical information by using AI: Japanese people's change behavior by technology-driven innovation for Japanese Health Insurance. Portland International Conference on Management of Engineering and Technology (PICMET), IEEE, 2018, pp. 1-5.
18. Banerjee S., Hemphill T., Longstreet P. Wearable devices and healthcare: Data sharing and privacy. The Information Society, 2018, no. 34 (1), pp. 49-57.
19. Lehrer C., Wieneke A., Vom Brocke J., Jung R., Seidel S. How big data analytics enables service innovation: Materiality, afordance, and the individualization of service. Journal of Management Information Systems, 2018, no. 35 (2), pp. 424-460.
20. Hiestermann J., Ferreira S.L. Cloud-based agricultural solution: A case study of near realtime regional agricultural crop growth information in South Africa. International Archives of the Photogrammetry. Remote Sensing & Spatial Information Sciences, 2017, no. 42, pp. 79-82.
Рецензент:
Х,асанов Т., PhD, доцент, Академия государственного управления при Президенте Республики Узбекистан.
