CC BY
84
СТРАХОВОЕ ДЕЛО Музаев М.З.,
к.э.н., зам. начальника управления Пенсионного фонда России в Ачхой-Мартановском районе Чеченской Республики E-mail: maga_muzaev@mail.ru Денисова И.П.,
д.э.н., профессор кафедры финансов,
РГЭУ (РИНХ)
E-mail: denis8663@mail.ru
Самойлова К.Н.,
к.э.н., доцент кафедры финансов,
РГЭУ (РИНХ)
E-mail: karina.samoylova2015@mail.ru Ширшов В.Ю.,
к.э.н., доцент кафедры финансов,
РГЭУ (РИНХ)
E-mail: pgrostov@mail.ru
ТРЕНДЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ
ПРОДУКТОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
JEL classification: C81, F65, G22, J26
Предмет исследования. Статья посвящена исследованию отношений по поводу снижения социальных и коммерческих рисков, управлению весомыми массивами данных в условиях использования информационных технологий в страховой отрасли и сфере социального страхования.
Цель исследования. На основе анализа содержательных характеристик современного состояния страхового рынка в статье рассмотрена необходимость и анализ практики внедрения цифровых технологий в деятельность субъектов страховых отношений, отвечающих современному состоянию и инновационным методам снижения социальных и предпринимательских рисков.
Методы исследования. В статье в качестве методологической основы исследования использовались общенаучные методы познания: наблюдение, сравнение, системный логико-смысловой анализ, син-
тез теоретического и практического материала, позволившие характеризовать отношения по поводу снижения социальных и коммерческих рисков.
Результаты. В целях обоснования целесообразности внедрения цифровых технологий в деятельность страховой системы, во-первых, рассмотрены достоинства и недостатки использования информационных технологий в сфере коммерческого и социального страхования; во-вторых, охарактеризованы основные цифровые программы, реализация которых позволит повысить адресность и персона-лизацию страховых продуктов. Для внедрения цифровых технологий в сферу страховых отношений необходимо формирование качественно новой структуры страховых активов, отвечающих приоритетам цифровой экономики; создать необходимые условия для разработки и внедрения современных актуарных технологий; создать условия для повышения доходов и качества жизни населения в целях стимулирования спроса на страховые услуги; изменить структуру и качество услуг социальной сферы.
Область применения результатов. Результаты исследования могут быть внедрены в практику деятельности социальных фондов и страховых компаний с целью повышения качества страховых услуг и обеспечения социальных гарантий.
Выводы. Перенос процессов и механизмов формирования глобальной цифровой экономики и глобального цифрового пространства в сферу социально-страховых отношений обеспечит устойчивое функционирование социально ориентированной экономики.
Ключевые слова: страхование, страховые отношения, цифровизация, цифровые технологии, страховые услуги, страховой продукт, социальное страхование.
M.Z. Myzaev, I.P. Denisova, K.N. Samoylova, V. Y. Shirshov
DEVELOPMENT TRENDS OF INSURANCE PRODUCTS IN THE CONDITIONS OF DIGITIZATION OF THE ECONOMY
The subject of research of the study is the relationship about the reduction of social and commercial risks, the management of significant data sets in terms of the use of information technologies in the insurance industry and social insurance
Purpose of research. Based on the analysis of substantial characteristics of the contemporary state of the insurance market to consider the need and analyse the introduction of digital technology in activity of subjects of insurance relations, modern state and innovative methods of reducing the social and business risks.
Method of research. General scientific methods of cognition were used as the methodological basis of the study: observation, comparison, systematic logical and semantic analysis, synthesis of theoretical and practical material, which allowed to characterize the relationship about the reduction of social and commercial risks.
Results. In order to justify the feasibility of the introduction of digital technologies in the insurance system, firstly, the advantages and disadvantages of the use of information technologies in the field of commercial and social insurance are considered. Secondly, the main digital programs are characterized, the implementation of which will improve the targeting and personalization of insurance products. For the introduction of digital technologies and the sphere of insurance relations it is necessary to form a qualitatively new structure of insurance assets that meet the priorities of the digital economy; create the necessary conditions for the development and implementation of modern actuarial technologies; create conditions for increasing the income and quality of life of the population in order to stimulate demand for insurance services; change the structure and quality of social services.
Scope of results. The results of the study can be introduced into the practice of social funds and insurance companies in order to improve the quality of insurance services and provide social guarantees.
Summary. Transfer of processes and mechanisms of formation of the global digital economy and the global digital in the sphere of social and insurance relations. it will ensure the sustainable functioning of a socially-oriented economy.
Keywords: insurance, insurance relations, digitalization, digital technologies, insurance services, insurance product, social insurance.
Введение
За последние 5-6 лет тенденция циф-ровизации экономики захватывает все большее число стран и неизбежно набирает высокие темпы. Россия в этом ряду не исключение.
Современная модель экономического развития современного государства характеризуется институциональными переменами в различных сферах экономики. В большинстве случаев данные перемены связаны с продолжающимися процессами совершенствования сфер и звеньев современной финансово-экономической сферы в направлении углубленной цифровизации.
Переход на цифровые технологии является необратимым явлением. Данный процесс охватывает все сферы человеческой жизни, повышает качество, доступность социальных страховых услуг [ 1].
В основе цифровизации в сфере страховых отношений лежит актуарное моделирование, зависящее от ряда факторов: гендерно-демографических, пенсионных, социально-политических.
В зарубежной практике существуют универсальные модели (модель PROST Всемирного банка и модель Международной организации труда). Похожие схемы можно использовать в деятельности страховых компаний, государственных внебюджетных фондов, нестраховых финансовых организаций при актуарном моделировании финансовых потоков, вне зави-
симости от особенностей моделей социальной политики [2].
Технологии и новые источники данных кардинально меняют нашу экономику и общество, а также обещают трансформировать социальную страховую систему. Так, цифровизация меняет функцию пенсионного страхования - с чистой защиты от рисков на прогнозирование и предотвращение рисков.
Новые возможности, открываемые аналитикой больших данных и другими цифровыми технологиями, могут позволить реализовать принцип адресности и индивидуализации в защите от социальных рисков.
Создание устойчивого фундамента для дальнейшей цифровизации современного финансового рынка России, а также в целях формирования необходимых условий для разработки и внедрения современных финансовых технологий является важнейшим направлением деятельности Банка России.
Внедрение современных цифровых технологий позволяет активно развиваться конкуренции на финансовом рынке, что неизбежно повышает доступность, качество и ассортимент финансовых услуг и в значительной степени снижает издержки участников финансового рынка.
Необходимым условием для продвижения процессов цифровизации на современном российском финансовом рынке является обеспечение защищенности от потенциальных киберугроз.
Банк России осуществляет разработку специальных стандартов в сфере информационной безопасности, использование которых будет способствовать росту доверия участников финансового рынка к современным инновационным технологиям.
Материалы и методы
В качестве методологической основы исследования использовались общенаучные методы познания: наблюдение, сравнение, системный логико-смысловой анализ, синтез теоретического и практического материала, позволившие характеризовать сущность цифровых программ в сфере страховой отрасли и в системе страхо-
вых отношений, показать их особенности и перспективы развития в России, обосновать и разработать практические рекомендации по внедрению информационных технологий в современной системе страхования России.
Теоретической основой исследования послужили работы отечественных авторов: Романовой Т.Ф., Безсмертной Е.Р., Денисовой И.П., Самойловой К.Н. Значимую научную основу для исследований в области проблем и перспектив страховых отношений представляют исследования зарубежных авторов: Бауэрса Н., Гербера Х., Джонса Д., Несбитта С., Хикмана Дж и др.
Результаты
В настоящее время в России вопросы информационно-телекоммуникационной сферы считаются урегулированными. Однако существуют барьеры на пути к формированию новых институтов цифровой экономики. Современное российское общество все еще сталкивается с проблемой доступности сети Интернет. Так, во многих малонаселенных пунктах нет подключения к Интернету, что отчасти объясняет низкий уровень финансово-цифровой грамотности.
Необходимость использования цифровых технологий объясняется удобством, простотой, оперативностью, экономией на затратах получения социальных страховых услуг, появлением инновационных форм досуга [3].
Цифровые технологии стимулируют инновационный механизм развития финансового сектора экономики. Исследования показывают, что наиболее передовыми и перспективными финансовыми технологиями могут быть:
• Big Data и анализ больших данных;
• искусственный интеллект;
• роботизация;
• биометрические технологии снижения технологических рисков [4].
Главное предназначение Big Data -это возможность обработки внушительных объемов простейших данных с целью построения на их основе различных прогнозов [5].
С каждым годом увеличивается интенсивность использования финансовым сектором цифровых инструментов в своих бизнес-проектах, а ГГ становится лидирующим направлением стратегического развития. Кроме того, наикрупнейшие страховые компании выделяют цифровизацию
>
>
По данным Банка России, в 2018 году продажи страховых продуктов через Интернет за год увеличились в два раза и составили величину в 5% от общего объема страховых взносов, или около 74 млрд руб. Основной причиной подобного роста является активное развитие электронного
одним из ключевых трендов и активно инвестируют в эту область.
Программа «Цифровая экономика Российской Федерации» направлена на обеспечение доступности, повышение качества и конкурентоспособности социальных услуг на локальных и международном рынке [6] (рис. 1).
ОСАГО. Так, за 2018 год доля премий по ОСАГО, полученных через интернет-каналы, поднялась на два пункта, что составило 30,6% [7].
Развитие интернет-продаж в ОСАГО не только увеличивает доступность получения страховых услуг, но и приводит к
ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА «ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
Целью национальной программы развития цифровой экономики является создание в России благоприятных организационных и нормативно-правовых условий для эффективного развития институтов цифровой экономики при участии государства, национального бизнес-общества и гражданского общества и обеспечения быстрого роста национальной экономики, повышения качества предоставления социальных услуг, обеспечения социальных и финансовых гарантий
Основные задачи программы:
- обеспечение технологического лидерства страны в условиях формирования глобального цифрового пространства (критерий - социальные и экономические макропоказатели);
- формирование качественно новой структуры экономических активов, отвечающих экономическим приоритетам цифровой экономики;
- формирование подходов к организации сферы услуг, учитывающих достижения цифровой экономики и эффективных в условиях формирования и развития глобального цифрового пространства;
- становление принципов эффективного управления формируемыми и совершенствование управления существующими экономическими и социальными активами (ресурсами);
- создание условий для активного участия национального бизнес-сообщества, в том числе в секторе ММСП, и гражданского населения в формировании пространства цифровой экономики за счет создания привлекательных организационных и нормативно-правовых условий и пространства доверия к цифровой среде;
- создание условий для повышения качества жизни населения за счет изменения структуры и качества услуг социальной сферы и создания новых возможностей для предпринимательской и трудовой деятельности;
- обеспечение эффективного участия страны в процессах формирования глобальной экосистемы цифровой экономики и глобального цифрового пространства
Рисунок 1 - Основные цели и задачи государственной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» *Источник: составлен авторами на основе данных [6]
сокращению издержек страховщика на заключение договоров страхования за счет экономии на агентском вознаграждении, что делает более прибыльным любой страховой проект.
Развитие страховых отношений связано с повышением качества и культуры предоставления страховых услуг, что в современном цифровом мире невозможно без применения соответствующих способов заключения договоров страхования и дальнейшего урегулирования страховых событий [8, 9]. Банк России, являясь регулятором на рынке страхования, максимально
За последние пять лет количество российских страховых организаций сократилось почти на 50% - с 391 в 2014 г. до 196 в 2018 г.
Тенденция по сокращению числа страховщиков на современном страховом рынке определена не только работой регулятора по контролю за реальностью активов страховых организаций, но и комплексом мер, направленных на повышение уровня цифровизации страхового бизнеса. Если такие темпы сохранятся, то к окончанию 2019 г. в России останется меньше сотни страховых компаний.
В 2018 г. совокупные сборы страховщиков выросли на 15,7% и составили 1479 млрд руб. Объем страховых выплат также увеличился на 2,5% и составил 522,4 млрд рублей (рис. 3).
полно продвигает инициативы по скорейшему внедрению цифровых технологий в повседневную жизнь отечественных страховщиков. Следствием данных инициатив являются новые подходы к осуществлению страхового маркетинга и учета в страховой организации, что, в свою очередь, приводит к уходу с рынка игроков (страховых компаний), не удовлетворяющих новым высоким требованиям регулятора. Так, по состоянию на 01.01.2019 в государственном реестре зарегистрировано всего 196 страховых компаний (рис. 2).
Практически третья часть собранных страховых премий пришлась на сегмент страхования жизни, который вырос на 36,5%. Страховые выплаты по страхованию жизни также выросли на 83,8%, до 67 млрд рублей, что обусловлено в первую очередь истечением срока действия заключенных ранее среднесрочных договоров.
С каждым годом увеличивается интенсивность использования финансовым сектором цифровых инструментов в своих бизнес-проектах, а ГГ становится лидирующим направлением стратегического развития. Кроме того, наикрупнейшие страховые компании выделяют цифровизацию одним из ключевых трендов и активно инвестируют в эту область.
Как видно из данных, представленных в таблице 1, доля интернет-продаж на отечественном страховом рынке неуклонно растет.
450 400 350 300 250 200 150 100 50 0
391
256
217
I Количество страховых компаний
2014
2015
2016
2017
2018
Рисунок 2 - Динамика количества страховых компаний в 2014-2018 гг. *Источник: составлен авторами на основе данных [7]
Таблица 1 - Динамика интернет-страхования в России (2017-2018 гг.) [7]
500 450 400 350 300 250 200 150 100 50 0
452,3
331
222 226
168,4168,6
218 201
152
140
ОСАГО
КАСКО
СЖ Страхование ДМС Прочие виды
2017 20ИМ ущества
Рисунок 3 - Динамика страховых премий в 2017-2018 гг., млрд руб. *Источник: составлен авторами на основе данных [7]
Показатель Ед. из-мер. 2017 год 2018 год Измен., %
Взносы по договорам страхования, заключенным посредством сети Интернет, в том числе: Млн руб. 32 021,0 74 651,2 133,1
взносы по договорам ОСАГО, заключенным посредством сети Интернет Млн руб. 28 467,1 69 233,1 143,2
Доля страховых премий по договорам страхования, заключенным посредством сети Интернет в общем объеме страховых премий % 2,5 5,0 2,5
На сегодняшний день очевидной является грандиозная перспектива для страховщиков в развитии сегмента массовых видов страхования при помощи современных цифровых технологий.
Особенно важно развивать данное направление при реализации наиболее востребованных видов страхования, таких как страхование ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), КАСКО (добровольное страхование транспортных средств), ВЗР (страхование медицинских расходов, граждан выезжающих за рубеж). Кроме перечисленных выше видов страхования высоким эвристическим потенциалом в отношении электронного
страхования обладают все без исключения страховые «коробочные продукты», которые не предполагают проведение пред-страхового осмотра и иных действий перед заключением договора страхования.
Обсуждение
Несмотря на очевидные плюсы от осуществления электронного страхования как для страховщиков, так и для страхователей, на сегодняшний день существует некоторый экономико-правовой вакуум в отношении легитимности электронных договоров страхования с позиции основополагающих страховых правовых актов. Так, гражданское законодательство содержит требование об обязательном письменном оформлении договоров страхования и
наличии печатей и подписей в страховых документах. Разрешить данное противоречие можно, внедрив возможность осуществления электронной подписи страховых документов.
В таком случае введение цифровых технологий в страхование на различных уровнях выгодно как страховщикам, так и страхователям. Сбор сведений о страхователе и цифровизация данных о страховых случаях в общую базу дают возможность формировать адекватную информацию для индивидуальных рисков и прогнозировать их последствия.
Степень страхового мошенничества также должна быть снижена посредством внедрения электронных полюсов повсеместно, потому как заложенная в него система учета не позволит заключать договор задним числом. Данный способ позволил решить проблему с основным методом мошенничества в России и ближнем зарубежье. Также разрешается проблема двойных полюсов, когда один действительный, а второй - нет.
В настоящее время производится цифровизация имеющихся данных страховых компаний и внедрение новых технологий, таких как трекеры слежения или же телеметрические приборы для автомобиля, служащие для сбора и обработки новых данных о застрахованном лице.
Можно отметить плюсы цифровых технологий в области страхования, как и для страховых компаний, а также застрахованному лицу, главным из которых считается оптимизация цены полиса страхования. Необходимым фактором для развития финансовой экономики в Российской Федерации считаются меры по работе с населением в сфере финансовой грамотности и внедрение цифровых технологий.
Мировой рынок страхования оценивается в пять триллионов долларов. Рынок инновационных технологий в страховании только набирает обороты. Инвестиции в инновационные технологии в страховании составляют около трех миллиардов в год.
Заключение
Развитие интернет-продаж в страховой отрасли и социальном страховании не
только увеличивает доступность получения страховых услуг, но и приводит к сокращению издержек страховщика на заключение договоров страхования за счет экономии на агентском вознаграждении, что делает более прибыльным любой страховой проект [10, 11].
Несмотря на очевидные плюсы от осуществления электронного страхования как для страховщиков, так и для страхователей, на сегодняшний день существует некоторый экономико-правовой вакуум в отношении легитимности электронных договоров страхования с позиции основополагающих страховых правовых актов. Так, гражданское законодательство содержит требование об обязательном письменном оформлении договоров страхования и наличии печатей и подписей в страховых документах. Разрешить данное противоречие можно, внедрив возможность осуществления электронной подписи страховых документов.
В таком случае введение цифровых технологий в страхование на различных уровнях выгодно как страховщикам, так и страхователям. Сбор сведений о страхователе и цифровизация данных о страховых случаях в общую базу дают возможность сформировать полную картину о каждом случае, применять страховые тарифы индивидуально к каждому и составлять прогнозы о вероятных последствиях от страховых рисков.
Цифровая платформа социальных страховых фондов России аккумулирует цифровые социальные сервисы. С одной стороны, она должна понизить трансакци-онные расходы ведомства, а с другой -обеспечить активное развитие цифровиза-ции отечественной экономики.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Малахова В.В., Самойлова К.Н. Цифровизация финансового сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] // Государство и бизнес. Экосистема цифровой экономики : материалы XI МНПК. 24-26 апреля 2019 г. Санкт-Петербург. -Т. 1. - С. 131-134. - Режим доступа: http://to-future.ruAonferentii/gosudarstvo-i-biznes/arhiv
2. Бауэрс Н., Гербер Х., Джонс Д., Несбитт С., Хикман Дж. Актуарная математика / пер. с англ. - М.: Янус-К, 2001. -656 с.
3. Безсмертная Е.Р. Диджитализация финансового сектора экономики: кто получит цифровые дивиденды? // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - Том 11. - № 2. -С. 75-83.
4. Основные направления развития финансовых технологий на период 20182020 годов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statichtml/file/ 36231/on_fintex_2017.pdf
5. Медетов А.А. Термин Big Data и способы его применения // Молодой ученый. - 2016. - № 11. - С. 207-210.
6. Государственная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» от 28 июля 2017 г. № 1632-р [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://static.government.ru /docs/28653/
7. Официальный сайт Банка России: https://www.cbr.ru/
8. Самойлова К.Н. Тенденции развития регионального страхового рынка в современных условиях // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 8. - С. 345-349.
9. Romanov D.G., Otrishko M.O., Romanova T.F., Samoylova K.N., Andreeva O.V. Role of Clusters in Creation of Financial Innovations in the Sphere of Social Insurance // Espacios. - 2018. - Vol. 39 (N° 01). -2018. - P. 6.
10. Денисова И.П., Линник А.В. Актуарное моделирование стоимости социальных услуг // Вопросы экономики и права. - 2010. - № 10.
11. Denisova I.P. Modeling of the cost of cosial of services // The Tenth International Conference on Economic Sciences Proceedings of the Conference. - 2016. - P. 71-76.
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Malakhova V.V., Samoilova K.N. The digitalization of the financial sector of the Russian Federation // Materials of XI international scientific-practical conference. State
and business. The ecosystem of the digital economy.From 24 to 26 April 2019 in Saint-Petersburg. Vol.1. With 131-134. [Electronic resource] - access mode: http://to-future.ru./konferencii/gosudarstvo-i-biznes/arhiv.
2. Bowers N., Gerber H., Jones D., Nesbitt, S., Hickman, J. Actuarial mathematics. / Per. with English., Moscow: Yanus-K., 2001. - 656 c.
3. Deathless E. R. Digitalization of the financial sector of the economy: who will receive digital dividends? // Economy. Tallage. Right. - 2018. - Vol. 11. - № 2. - P. 75-83.
4. The main directions of development of financial technologies for the period 2018 -2020 - [Electronic resource]. - Mode of access: http://www.cbr.ru/file/36231/on_fintex_ 2017.pdf
5. Medetov A. the Term Big Data and its application // the Young scientist. - 2016.
- № 11. - P. 207-210.
6.State program "Digital economy of the Russian Federation" dated July 28, 2017 № 1632-R [Electronic resource]. - Access mode:http://static.government/docs/28653/
7. Official website of the Bank of Russia. https://www.cbr.ru/
8. Samoilova K. N. Trends in the development of the regional insurance market in modern conditions // Economics and entre-preneurship. - 2018. - № 8. - P. 345-349.
9. Romanov D.G., Otrishko M.O., Romanova T.F., Samoylova K.N., Andreeva O.V. Role of Clusters in Creation of Financial Innovations in the Sphere of Social Insurance // Espacios. - 2018. - Vol. 39 (N° 01). - 2018.
- P. 6.
10. Denisova I.P., Linnik A.V. In .Actuarial modeling of the cost of social services // Issues of Economics and law. - 2010.
- № 10.
11. Denisova I.P. Modeling of the cost of cosial of services // The Tenth International Conference on Economic Sciences Proceedings of the Conference. - 2016. - P. 71-76.
