Научная статья на тему 'Трансформация банковских услуг как фактор адаптации к меняющимся условиям'

Трансформация банковских услуг как фактор адаптации к меняющимся условиям Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
302
54
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Журнал
Синергия
Область наук
Ключевые слова
КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК / ЮРИДИЧЕСКИЕ ЛИЦА / ДИСТАНЦИОННОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ / БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ / ЭЛЕКТРОННЫЙ ДОКУМЕНТООБОРОТ / СИСТЕМА "WEB" / СИСТЕМА "BSS" / КОМИССИОННЫЙ ДОХОД / COMMERCIAL BANK / LEGAL ENTITY / REMOTE SERVICING / BANKING PRODUCTS / ELECTRONIC DOCUMENT MANAGEMENT SYSTEM "WEB" / "BSS" / FEE AND COMMISSION INCOME

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Мазур Л.В., Никерова И.А.

В данной статье рассматриваются вопросы перспективных направлений банковских услуг в сфере маркетплейсов. Обосновывается необходимость формирования коммерческими банками платформенной организации с развитой экосистемой вокруг. В ходе исследования проанализированы возможности и действующие программы дистанционного обслуживания юридических лиц, и спрос на них со стороны клиентов коммерческого банка в Орловской области.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

THE TRANSFORMATION OF BANKING SERVICES AS A FACTOR OF ADAPTATION TO CHANGING CONDITIONS

Тhis article discusses the perspective directions of banking services in the sphere of the marketplace. The necessity of formation of commercial banks platform organizations with a well-developed ecosystem around. The study analyzes the opportunities and existing programs of remote corporate services, and the demand from customers of the commercial Bank in Orel region.

Текст научной работы на тему «Трансформация банковских услуг как фактор адаптации к меняющимся условиям»

УДК 336.717

Л.В. Мазур, И.А. Никерова

ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ КАК ФАКТОР АДАПТАЦИИ К МЕНЯЮЩИМСЯ УСЛОВИЯМ

Орловский филиал Финуниверситета

Аннотация: В данной статье рассматриваются вопросы перспективных направлений банковских услуг в сфере маркетплейсов. Обосновывается необходимость формирования коммерческими банками платформенной организации с развитой экосистемой вокруг. В ходе исследования проанализированы возможности и действующие программы дистанционного обслуживания юридических лиц, и спрос на них со стороны клиентов коммерческого банка в Орловской области.

Ключевые слова: коммерческий банк, юридические лица, дистанционное обслуживание, банковские продукты, электронный документооборот, система «WEB», система «BSS», комиссионный доход.

UDC 336.717

L.V. Mazur, I.A. Nikerovа

THE TRANSFORMATION OF BANKING SERVICES AS A FACTOR OF ADAPTATION TO CHANGING CONDITIONS

Financial University (Orel branch)

Abstract: This article discusses the perspective directions of banking services in the sphere of the marketplace. The necessity of formation of commercial banks platform organizations with a well-developed ecosystem around. The study analyzes the opportunities and existing programs of remote corporate services, and the demand from customers of the commercial Bank in Orel region.

Key words: commercial Bank, legal entity, remote servicing, banking products, electronic document management system "WEB", "BSS", fee and Commission income.

В настоящее время банковский сектор находится в условиях жесткой конкурентной борьбы [6; 9]. Доходность от продажи кредитных продуктов резко сокращается, что вызвано снижением покупательской способности населения в условиях экономической турбулентности [15; 19]. Банки, которые не способны адаптироваться к новым условиям функционирования, не только теряют свою доходность, но и выбывают с рынка банковских услуг [1; 4]. «Традиционные» банки в ближайшие несколько лет будут вынуждены покинуть рынок, если не смогут трансформироваться в новое пространство [11;

14].

В ближайшее время одним из направлений развития банковского сектора станет его модернизация в сфере маркетплейсов [12; 16]. Перспективным направлением для коммерческих банков в настоящее время является формирование платформенной организации с развитой экосистемой вокруг [3; 7]. Об этом свидетельствуют выступления Германа Грефа, Олега Тинькова, Оливера Хьюза и других представителей коммерческих банков, активно работающих на рынке банковских услуг и занимающих лидирующее положение [5; 17].

В Орловской области одним из коммерческих банков активно ведущим работу в сфере оказания дистанционных услуг юридическим лицам является ПАО АКБ «Связь-Банк». Рассмотрим данный аспект его работы более подробно. Обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по системе электронного документооборота «Банк-Клиент» осуществляется в ПАО АКБ «Связь-Банк» на основании Правил предоставления услуги осуществления расчетов с применением системы электронного документооборота «Банк-Клиент» в ПАО АКБ «Связь-Банк» на публичных условиях от 28.11.2013, Правил осуществления переводов электронных денежных средств в ПАО АКБ «Связь-Банк» от 18.07.2016, Порядка взаимодействия подразделений ПАО АКБ «Связь-Банк» при обслуживании клиентов-юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, по системе электронного документооборота «Банк-Клиент» от 17.12.2012, Положения о правилах осуществления в ПАО АКБ «Связь-Банк» переводов денежных средств юридических лиц (за исключение кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой от 13.06.2013, Положения о применении электронной цифровой подписи в ПАО АКБ «Связь-Банк» от 22.10.2010, Федерального закона №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», Указания Банка России №2695-У от 14.09.2011 «О требованиях к обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств», Федерального закона №115-ФЗ т 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона №63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи», Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона №149-ФЗ от 27.07.2006 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Положения Центрального банка Российской Федерации №383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств» и других.

Каждый из перечисленных нормативно-правовых актов закрепляет ту или иную сторону процесса осуществления обслуживания клиентов [20] - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Орловским филиалом ПАО АКБ «Связь-Банк». Например, Порядок взаимодействия подразделений ПАО АКБ «Связь-Банк» при обслуживании клиентов - юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, по системе электронного документооборота «Банк-Клиент» от 17.12.2012 определяет порядок взаимодействия подразделений Банка при заключении/расторжении договоров на осуществление расчетов с применением системы электронного документооборота «Банк-Клиент» с клиентами юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, установке и предоставлении доступа/отключения к/от системе/ы электронного документооборота «Банк-Клиент», и последующем обслуживании Клиентов.

По состоянию на конец 2016 г. в Орловском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк» на дистанционном обслуживании находится 1445 клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей). С 2014 г. Происходит периодическое изменение количества заключаемых и расторгаемых договоров по каждому виду ДБО (таблица 1).

Таблица 1

Анализ притока/оттока договоров с клиентами за период 2014-2016 гг. на дистанционное обслуживание в Орловском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк»

Год Приток, ед. Отток, ед.

Система Система «BSS» Система Система «BSS»

«WEB» «WEB»

2014 120 108 28 50

Сумма 228 78

Итого на конец года (+/-) (+) 150

2015 263 165 56 73

Сумма 428 129

Итого на конец года (+/-) (+) 299

2016 251 237 111 120

Сумма 488 231

Итого на конец года (+/-) (+) 257

Приток/Отток (+/-) (+)1144 (-) 438

Итог (+/-) (+) 706

Анализируя данные, представленные в таблице можно сделать вывод о том, что наиболее популярной системой электронного дистанционного обслуживания в Орловском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк» за период 2014-2016 гг. является система ДБО «WEB». Это связано с преимуществами ДБО «WEB» перед ДБО «BSS», такими как: данная система в полном объеме обеспечивает использование всех банковских продуктов. В качестве аналога собственноручной подписи клиента могут использоваться как одноразовые ключи, так и электронная подпись, сформированная сертифицированными ФСБ РФ средствами криптозащиты информации. Подсистема может функционировать в информационном режиме, обеспечивая розничным клиентам банка только доступ к информации об остатках и выписках по счетам и картам через сеть Интернет. Все данные хранятся непосредственно на сервере банка, т.е. при потере компьютера не будет потеряна информация в отличие от подсистемы ДБО «BSS».

Для наглядного представления, информации отраженной в таблице, следует данные отразить графически (рисунки 1-3).

Рисунок 1 - Изменение количества договоров на ДБО с клиентами в Орловском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк»

а

1

В 2015 г. по сравнению с 2014 г. наблюдается повышение уровня заключаемых договоров на ДБО, а именно на 87,72% (темп роста составил 187,72%). В 2016 г. по сравнению с 2015 г. темп прироста количества заключаемых договоров составил 14,02%, следовательно, темп роста - 114,02%. Следует отметить, что в 2015 г. резкий рост заключаемых договоров, это вызвано эффективной политикой привлечения клиентов в данной области и привлекательностью условий ДБО. В 2016 г. рынок начинает насыщаться подобными услугами, поэтому темп прироста снижается на 73,70%.

В динамике изменения количества расторгаемых договоров также наблюдается рост. В 2015 г. по сравнению с 2014 г. темп прироста составил 65,38% (темп роста соответственно - 165,38%). Это вызвано большим притоком клиентов за указанный период, следовательно, и повышением оттока. В 2016 г. по сравнению с 2015 г. наблюдается рост оттока клиентов, которые обслуживаются по системе ДБО, на 79,07% (темп роста составляет 179,07%). Такой резкий отток связан с перенасыщением рынка услугами подобного вида. Т.к. количество банков из года в год повышается, следовательно, выбор привлекательных условий ДБО растет.

* <

*

1!

Рисунок 2 - Изменение количества договоров по каждому виду ДБО, заключаемых с клиентами Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк»

Рисунок 3 - Изменение количества договоров по каждому виду ДБО, расторгаемых с клиентами в Орловском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк»

В 2015 г. по сравнению с 2014 г. в Орловском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк наблюдается резкий рост количества заключаемых договоров с клиентами по системе

«WEB», он составил 119,17% (темп роста равен 219,17%), в 2016 г. по сравнению с 2015 г. темп прироста указанных договоров составил - 4,56% (темп роста соответственно -95,44%). Как видно из рисунка, спрос на указанный вид ДБО начал к 2016 г. спадать.

В системе ДБО «BSS» наблюдается обратная ситуация - рост из года в год непрерывен и не снижается. Так в 2015 г. по сравнению с 2014 г. наблюдается рост количества заключаемых договоров с клиентами банка на 52,78% (темп роста составил 152,78%). В 2016 г. по сравнению с 2015 г. рост указанных договоров составил 43,64% (темп роста соответственно 143,64%).

Как видно из рисунка, в 2015 г. спрос на систему ДБО «WEB» значительно превысил спрос на систему «BSS», а в 2016 г. спрос на указанные виды ДБО почти сравнялся.

За период с 2014 г. по 2016 г. наблюдается также отток клиентов. Значительно это не влияет на доходы банка, так как компенсируется высоким уровнем притока клиентов.

Так в 2015 г. по сравнению с 2014 г. по системе ДБО «WEB» темп прироста расторгаемых договоров составил 100% (темп роста 200%), т.к. количество договоров снизилось в 2 раза. В 2016 г. по сравнению с 2015 г. количество таких договоров также выросло почти в 2 раза, а именно на 98,21% (темп роста составил 198,21%).

В 2015 г. по сравнению с 2014 г. по системе ДБО «BSS» темп прироста расторгаемых договоров составил 46% (темп роста 146%). В 2016 г. по сравнению с 2015 г. рост составил 79,07% (темп роста равен 179,07%).

Как видно из рисунка, количество расторгаемых договоров растет, следует отметить, что в системе ДБО «BSS» более высокими темпами. Но это значительно не сказывается на банке, т.к. количество таких договоров незначительно.

Данные об изменении в договорной политике коммерческого банка по дистанционному обслуживанию юридических лиц по системе «WEB» представлены на рисунке 4.

Рисунок 4 - Изменение количества договоров по системе «WEB» с клиентами Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк»

Из рисунка видно, что приток договоров превышает его отток. Следует отметить, что наблюдается периодичность роста договоров по указанной системе, хотя в 2016 г. рост не так высок, как в 2015 г., динамика оттока договоров аналогична притоку, следует отметить, что в 2016 г. рост расторгаемых договоров не снизился по сравнению с 2015 г. Динамика заключаемых и расторгаемых договоров системе «WEB» в Орловском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк» анализировалась ранее.

Данные об изменении в договорной политике коммерческого банка по дистанционному обслуживанию юридических лиц по системе «BSS» представлены на рисунке 5.

Из рисунка видно, что приток договоров превышает его отток. Следует отметить, что наблюдается периодичность роста договоров по системе «BSS» в Орловском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк» за период с 2014 г. по 2016 г. Динамика оттока договоров аналогична притоку.

В отличие от системы ДБО «WEB» в системе «BSS» рост в 2016 г. по сравнению с 2015 г. не снижается.

Таким образом, из проанализированных данных можно сделать вывод, что Орловский филиал ПАО АКБ «Связь-Банк» увеличил комиссионный доход за период 20142016 в размере 265200,00 руб., в том числе 131700,00 руб. за обслуживание клиентов по системе WEB-Клиент (439 х 300,00) и 133500,00 руб. (267 х 500,00) за обслуживание клиентов по системе BSS-Клиент.

Рисунок 5 - Изменение количества договоров по системе «БББ» с клиентами Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк»

Следует также отметить, что программное обеспечение ДБО в ПАО АКБ «Связь-Банк» разработано ООО «Бэнкс Софт Системс».

Анализируя динамику изменения количества заключаемых/ расторгаемых договоров на дистанционное обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, следует выделить общую сумму рассматриваемых договоров по банку. За период с 01.01.2014г. по 31.12.2016г. было привлечено 4769 шт., а расторгнуто - 2581 шт.

Также необходимо отметить общее количество договоров по дистанционному обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за период с 01.01.1991г. по 31.12.2016г. (таблица 2).

Таблица 2

Приток/отток договоров с клиентами за период 1991-2016 годы на ДБО в ПАО АКБ «Связь-Банк», в том числе в Орловском филиале

Филиал/подразделение Система «WEB», ед. Система «BSS», ед.

В целом по банку 8991 12815

Всего 21806

В Орловском филиале 2438 1127

Всего 3565

Таким образом, из таблицы можно сделать вывод, что в Орловском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк» заключается лишь 16,35% договоров на дистанционное банковское

обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе по BSS - 8,79% и WEB - 27,12%. Графически проанализированные данные представлены на

рисунках 6 и 7.

Рисунок 6 - Доля договоров Орловского филиала на ДБО клиентов в общей массе аналогичных договоров ПАО АКБ «Связь-Банк»

Рисунок 7 - Доля договоров Орловского филиала на ДБО клиентов в общей массе аналогичных договоров ПАО АКБ «Связь-Банк в разрезе каждого вида

Из рисунка видно, что количество договоров на ДБО Орловского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» занимает значительную доля в общей массе договоров банка, а именно 16,35%. С учетом того, что ПАО АКБ «Связь-Банк» состоит более чем из 35 филиалов, доля договоров Орловского филиала значительна. Данная доля высока за счет присоединения операционных офисов других областей к Орловскому филиалу.

Как видно из рисунка общее количество договоров превышает в системе ДБО «BSS» по сравнению с системой «WEB», а именно на 42,53%.

В Орловском филиале банка наблюдается обратная ситуация - количество договоров системы «WEB» превышает на 116,33% количество договоров системы «BSS». Это

связано с областными особенностями, например, главное преимущество системы «WEB» состоит в ее более низкой цене по сравнению с системой «BSS», а также тем, что все данные хранятся на сайте банка, т.е. при непредвиденных обстоятельствах с компьютером - рабочей станцией (хранителем данных) системы «BSS» данные не будут утеряны.

Таким образом, в ПАО АКБ «Связь-Банк» система «Банк-Клиент» дает клиенту возможность: использовать в качестве системы электронной подписи (ЭП) и шифрования сертифицированные ФСБ РФ средства; обмениваться с Банком платежными рублевыми и валютными документами; обмениваться с Банком документами в свободном формате; покупать и продавать средства в иностранной валюте; не уделять особое внимание автоматизации; контролировать движение денежных средств на банковских счетах. Более того, используя данную систему, только на территории Орловской области, Банк ежегодно увеличивает свои комиссионные доходы и расширяет клиентскую базу, что способствует повышению его конкурентоспособности.

Список литературы

1. Аблаев И.М. Тень и краски российской экономики // ЭКО. 2005. № 2. С. 21.

2. Аксенова Н.И., Галимов И.А., Герасимова Л.Н., Заболоцкая В.В., Затулина Т.Н., Кучинский А.В., Середюк Е.А., Ткаченко Д.Д., Уразаева Л.Ю., Чараева М.В., Чернов С.С. Финансовое управление развитием экономических систем. - Новосибирск,

2011. - 172 с.

3. Гончаренко Л.П., Арутюнов Ю.А., Филин С.А., Кузнецов Б.Т., Сидорова В.Н., Шкляев А.Е., Фатьянова И.Р., Панарина С.Ю. Инновационная политика. - Москва, 2014. - 502 с.

4. Игнатьев С.В. Глобализация и современная экономическая наука: проблемы и пути их решения // В сборнике: Актуальные проблемы науки XXI века 2016. С. 67-71.

5. Исрафилов Н.Т. Бутстрэппинг: поиск лучшего пути // Известия Санкт-Петербургского государственного аграрного университета. 2017. № 1 (46). С. 214-218.

6. Каткова Е.Н. О кредитовании предпринимателей с учетом их комбинаторных способностей // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права.

2012. № 4-5. С. 34.

7. Климовских Н.В. Развитие безналичного оборота в россии посредством использования пластиковых продуктов: история и современность // Психология. Экономика. Право. 2013. № 3. С. 71-76.

8. Козырь Н.С., Смирнов Н.А., Суслов С.А. Менеджмент: учебно-методическое пособие. Княгинино, 2016. 168 с.

9. Логинов М.П., Татьянников В.А. Теория и методология ипотечного кредитования. - Екатеринбург, 2005. - 149 с.

10. Мархаева В.В., Шураева К.В. Сравнительная характеристика регионов южного федерального округа как участников финансового рынка // Региональная экономика: теория и практика. 2007. № 17. С. 79-81.

11. Матвеев В.В., Мазур Л.В. Модель региональных инновационных антикризисных программ в условиях геополитической нестабильности // Вестник Финансового университета. 2016. Т. 20. № 3. С. 34-43.

12. Никерова И.А. Новые формы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц в Орловской области / Современные вопросы развития финансовой системы: сборник трудов Международной заочной научно-практической конференции студентов, магистрантов, аспирантов (15 ноября 2016 г.) / Челябинский филиал Финуни-верситета, Луганский национальный университет имени Владимира Даля. - Челябинск, 2016. - С.123-126.

13. Окунев О.Б. Управление экономическими и социальными рисками в условиях кризиса // Страховое право. 2009. № 4 (45). С. 38-39.

14. Пименов Г.Г. Тенденции развития банковской системы россии в современных условиях // Экономика и предпринимательство. 2017. № 6 (83). С. 818-822.

15. Просвиркина Е.Ю., Просвиркин Н.Ю. Анализ затрат на персонал в различных типах банков России // Менеджмент в России и за рубежом. 2015. № 3. С. 123-131.

16. Просвиркина Е.Ю., Просвиркин Н.Ю. Корпоративные ценности в банковском секторе: российская и зарубежная практика // Менеджмент в России и за рубежом. 2016. № 3. С. 91-98.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

17. Саадулаева Т.А. Особенности инфляции в России // В сборнике: Актуальные проблемы экономики в современных условиях Сборник научных статей преподавателей кафедры Экономики и финансового права Филиала РГСУ в гогоде Люберцы. Ред.-сост.: Аксенова Э.А., Горшкова Л.В., Синицина М.А.. Москва, 2015. С. 97-102.

18. Федоров Р.В. Регулирование инвестиционного потенциала рынка ценных бумаг: автореф. ... дисс. канд. экон. наук. - Чебоксары, 2003. - 24 с.

19. Шашкова А.В. Значение кодекса корпоративного управления банка россии 2014 г // Вестник МГИМО Университета. 2014. № 4 (37). С. 253-263.

20. Шашкова А.В. Корпоративное право России. - Москва, 2009. - 330 с.

Информация об авторах:

Information about authors:

Мазур Лидия Викторовна,

Кандидат экономических наук, доцент, Орловский филиал Финуниверситета, г. Орел, Россия

Mazur Lydia Victorovna,

Candidate of economic Sciences, Financial University (Orel branch), Orel, Russia

Никерова Ирина Александровна,

Старший специалист отдела централизованной обработки операций клиентов сервисного центра операционной дирекции ПАО АКБ «Связьбанк», г. Орел, Россия

Nikerova Irina Alexsandrovna,

Senior specialist of the division of centralized transaction processing customer service center operational management JSCB "Svyazbank", Orel, Russia

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.