CC BY
49
Имеет место:
'ґ снижение страховых тарифов на предоставляемые страховые услуги;
^ необоснованное расширение страхового покрытия;
увеличение размеров принимаемых на страхование рисков;
^ увеличение расходов страховщика, связанных с ростом страхового бизнеса (увеличение числа сотрудников, повышение ставок комиссионного вознаграждения страховым посредникам и т.п.).
6%
15%
■ Конверсионный капитал членов
□ Другие страховые компании
□ Страховая отрасль Бермуд
Ш Страховщики США
Ш Члены с неограниченной ответственностью
□I Не котируются в Великобритании
□ Синдикаты Ллойда, котируемые в Великобритании
Рис. З. Современная структура капитала Lloyd's
Отрицательный андеррайтинговый результат сокращает финансовые ресурсы страховщика, его капитализацию. Преодоление последствий низкой стадии цикла является следствием как внешних факторов (государственных органов страхового надзора, международных рейтинговых агентств, оттоком капитала в результате падения цен на акции страховщика), так и внутренних. Важнейший из них - давление на менеджмент страховщика со стороны его акционеров, заинтересованных в получении прибыли на вложенный капитал.
Задача страховой компании в этой фазе цикла -улучшение андеррайтингового результата за счет эффективной андеррайтинговой политики, реализация которой включает в себя: изменение структуры; сокращение персонала; ограничение свободы при принятии бизнес-решений и проведении бизнес-операций.
1. Swiss Re, Sigma, Insurance in 191S - 2004. 2. Reinsurance Underwriting Review, Reinsurance Association of America, 2000. 3. S.E. Harrington, G.Niehaus. Volatility and underwriting cycles. Handbook on insurance, Boston, Dionne G.ed, Р. 657-686. 4. Под рациональным выбором понимается стремление индивидуума получить максимальный результат при минимальных затратах в условиях ограниченности используемых возможностей и ресурсов. б. В рамках экономической теории, шок понимается как экономическое потрясение. Различают три основных типа шоков: шоки предложения, например, технические открытия, климатические изменения или природные катаклизмы; политические шоки, являющиеся следствием макроэкономических решений; шоки спроса, возникающие в частном секторе такие, как изменение расходов на инвестиции или на потребление. 6. Profitability of the nonlife insurance industry: it's back-to-basics time, Sigma №5, 2003. 7. Sigma, Profitability of the Non-Llife ilnsurance Industry: it's Back-to-Basics time. 5. 2001. S. Sigma, N3, 2004, Statistical appendix, p.15.
Надійшла до редколегії 10.06.08
В. Бігдаш, канд. екон. наук, доц.
ДО ПИТАННЯ ОЦІНКИ СТАНУ МЕНЕДЖМЕНТУ В СТРАХОВИХ КОМПАНІЯХ УКРАЇНИ
Розглянуто складові конкурентного середовища на українському страховому ринку. Використані кількісні методи оцінки поточного стану страхового менеджменту та прогнозу його розвитку. Вказано на значний потенціал страхових компаній в напрямку збільшення обсягів страхових послуг і необхідності підвищення їх якості.
Considered forming competitive ambience on the ukrainian insurance market. Aplying quantitative methods to the evaluation of current insurance management level and forecast of its development. Swept Away significant potential of the insurance companies toward the growing of volumes of insurance services and need of their quality raising.
Розвиток страхового ринку Україні показує динамічну зміну зовнішнього середовища діяльності страхових компаній - зростання кількості страхових компаній, появу іноземного страхового капіталу, переходу до активної конкурентної боротьби на окремих сегментах ринку. Вказані чинники вимагають адекватних змін внутрішнього середовища страхових компаній, відповідних змін
в механізмах страхового менеджменту, що обґрунтовує доцільність проведення даного дослідження.
Проблему менеджменту страхової діяльності досліджує ряд закордонних фахівців, зокрема Балабанов І.Т., Бланд Д., Зернов О.О., Зубець О.М., Шанте Д., Юлдашев Р., і ряд вітчизняних вчених та практиків страхування, в т.ч. Базилевич В.Д., Внукова Н.М., Залє-
© В. Бігдаш, 2008
тов О.М., Мних М.В., Осадець С.С., Охріменко О.О., Філонюк О.Ф., Фурман В.М., Шумелда Я.П. [1-6].
В роботах вказаних авторів, на наш погляд, розкриті окремі питання ведення страхового бізнесу та системи страхового менеджменту. При цьому кількісні оцінки здійснення страхового менеджменту в Україні тільки починають формуватися, зокрема мало подані кількісні показники реалізації окремих стратегій.
Метою статті є дослідження чинників сучасного стану менеджменту українських страхових компаній та кількісна оцінка реалізації ними продуктової стратегії.
Розглянемо загальні чинники формування конкурентного середовища на вітчизняному страховому ринку. В Україні проникнення страхування в економіку складає близько 3 % від ВВП. Порівняння з зарубіжними розвиненими ринками, на яких даний показник дорівнює приблизно 10 %, може привести до поверхневого судження про нерозвиненість вітчизняного страхового ринку. На нашу ж думку, цей показник, з врахуванням реалій українського страхування, вказує на значну конкуренцію на великому сегменту ринку і до значного прогресу в діяльності страховиків на цьому сегменті. Йде мова про такий сегмент ринку як ринок страхувальників - юридичних осіб. Обґрунтовується дана позиція порівнянням структури вітчизняного ринку з ринками зарубіжних країн. При детальному аналізі ми побачимо, що оскільки в Україні практично відсутній ринок страхування життя, то для оцінки функціонування страхового ринку необхідно врахувати 4,5 %, оскільки 5,5 % обсягу ринку за кордоном припадає на страхування життя. Пропорція розподілу ринку загального страхування між громадянами та підприємствами-юридичними особами може розглядатися 50:50 (відповідно до одержаних доходів та сплачених податків). Тому, відповідно, на кожний сегмент закордонного ринку припадає 2,25 %. В Україні з 3 % на ринок підприємств припадає приблизно 80 %, тобто 2,4 %. Таким чином, економічний аналіз показує відносне повне заповнення ринку страхових послуг для юридичних осіб в Україні. Звичайно, це не означає, що весь спектр страхових інтересів підприємств застраховано! Йде мова про відповідне повне задоволення страхових потреб підприємств на відповідному рівні розвитку економіки України. Виходячи з проведено аналізу слід очікувати від страхових компаній пошуку резерву у обслуговуванні підприємств та поглибленого освоєння сегменту страхувальників-громадян.
Для оцінки розвитку страхового менеджменту необхідно здійснити аналіз його поточного стану, визначити резерви, та здійснити прогноз зростання, зокрема в напрямку реалізації продуктової стратегії страховика. Для виконання вказаних завдань використаємо економічну модель діяльності умовної страхової компанії, показники діяльності якої відповідають узагальнено одній із страхових-компаній лідерів українського страхового ринку (детально див. в [7]). Для розрахунку прогнозу економічної діяльності страховика використаємо алгоритм розрахунку прогнозу доходів та витрат страховика з оптимізацією по певним критеріям (детально див. в [8]). При стратегічному прогнозі використовуємо критерій по параметрам прибутковості страховика і платоспроможності, що викликано необхідністю дотримання страховиком законодавчо встановлених умов платоспроможності. У цьому випадку критерій оптимі-зації має вид:
I_ = орі І_(Р), при Рг є ЛРг; N є ДІМ, де Р - страхові платежі; Рг - прибутковість страхових операцій; N - норматив платоспроможності страховика. Критерій враховує, що збільшення прибутковості страховика за рахунок збільшення обсягу страхових опера-
цій (збільшення страхових платежів) зменшує запас платоспроможності, що допустимо лише в певних межах, величина яких регулюється чинним страховим законодавством. Оптимізації зводиться до знаходження оптимального інтервалу обсягу страхових премій (Pmin, Pmax) по страховому портфелю з урахуванням вимог до умов забезпечення прибутковості та платоспроможності: Pmin>X(Kmi* Pi), при Pri Є ЛРГІ,
P max <{ P 1max (N1) v(P2 max (N2)} при N є AN, де Pmin, Pmax - відповідно мінімальна та максимальна сума страхових платежів по всім і-видам страхування; Kmi, Pi,Pr - відповідно для і-го виду страхування мінімальна кількість договорів, премія по страховому договору при середньому страховому тарифі та рівень прибутку по виду (згідно запланованому в тарифі); N1, N2, N
- показники нормативного запасу платоспроможності страховика.
Мінімальна кількість договорів Kmi розраховується по відомій формулі розрахунку обсягу продаж, необхідних для одержання цільового розміру прибутку:
Kmi = (С + Rr)/(Pi - Уі), де C - розмір постійних витрат по виду страхування; Уі
- розмір змінних витрат на один договір.
Максимальна сума страхових платежів Pmax розраховується із формули визначення нормативного запасу платоспроможності N, при цьому N не повинен перевищувати фактичний запас платоспроможності F, тобто N < F. При запланованих обсягах операцій перестрахування (через коефіцієнт части передачі платежів у перестрахування Krp у сукупному обсягу платежів та коефіцієнт частки виплат від перестраховиків Кгв) та запланованому рівні виплат Кв маємо наступні формули: Pimax = N1/(0,18*(1-0,5* Krp)=F/(0,18*(1-0,5* Krp); P2max = N2/(0,26*Kв *(1-0,5* Кге^/(0,26*Кв *(1-0,5* Кгв).
Вибираємо меншу з визначених величин, що забезпечує виконання нерівності N < F. На підставі Pmax визначаємо максимальну кількість договорів страхування
Kmax = P max / Pi
В табл. 1 наведено розрахунок доходів від страхових операцій умовної вітчизняної страхової компанії (показники діяльності такої компанії розраховуються по закономірності Парето - 20 % компаній-лідерів формують 80 % обсягу ринку. Відповідно до цього наслідку за вихідні дані для розрахунків показників діяльності цієї компанії вибрані дані, що розраховуються шляхом множення макропоказника страхового ринку на 0,8 та ділення його на 20 % компаній, що функціонували в період, що досліджується).
На рис.1 наведено динаміку росту страхових платежів згідно розрахунку прогнозної кількості договорів як середньої величини між мінімальною та максимальною величиною кількості договорів. Для оцінки потенціалу страховика наведено фактичні дані по страхову ринку за 2006 р. та розраховано відхилення прогнозних показників страхових внесків від фактичних. Значення відхилень показують значний нереалізований потенціал страховика при здійсненні страхування, зокрема по обов'язковому страхуванню фінансові можливості страховика нереалізовані більше ніж на 40 %, але прогнозований мінімальний рівень прибутковості досягнутий.
Розрахунок витрат страховика здійснюється в відповідності до наведених вище вимог і подано в табл. 2. Для порівняння наведено дані про рівень виплат, який зафіксовано на вітчизняному страховому ринку за 9-ть місяців 2006 р. Відхилення ринкового рівня виплат від нормативного показує значний потенціал страховиків в боротьбі за якість страхових послуг. Вказане обґрунтовується статистичними даними щодо мотивації по зверненню до страхових компаній. Мотивація у вітчиз-
няних споживачів формується по ряду чинників, одним із основних в яких є обслуговування страхувальників після страхових випадків, що проявляється в обсягах виплати та строках її здійснення. Низький рівень нормативу виплат для прогнозу був вибраний з урахуван-
ням реалій "перехідних" економік і його значення не відповідає закордонній практиці, де його значення може досягати 80 і більше відсотків. Та навіть при таких його значеннях реалії українського страхування показують значні відхилення.
Таблиця 1. Доходи від страховий операцій, тис. грн.
Види/ період страхування Кількість договорів Кмін Кіль- кість догово- рів Кмак Кількість договорів Ксе-рернє Страхо- вий тариф, % Середня страхова сума Серед- ній страхо- вий платіж Страхові внески за кв-тал/рік Стра- хові внески ринку Відхилення прогнозу, %
1. Добровільне особисте страх) ування
1 кв 2006 р. 759 2991 1875 2 % 50 1 1874,9 1797,8 4,3 %
2 кв 2006 р. 850 3412 2131 2 % 50 1 2131,4 1915,2 11,3 %
3 кв 2006 р. 923 3828 2375 2 % 60 1,2 2850,1 2089,8 36,4 %
4 кв 2006 р. 920 3818 2369 2 % 60 1,2 2842,9 2386,5 19,1 %
2007 р. 3493 14364 8928 2 % 70 1,4 12499,5
2008 р. 3915 16241 10078 2 % 70 1,4 14109,1
2. Добровільне майнове страхування
1 кв 2006 р. 826 4729 2778 3 % 400 9,6 26665,1 21348,3 24,9 %
2 кв 2006 р. 921 5395 3158 3 % 400 9,6 30320,2 32778,2 -7,5 %
3 кв 2006 р. 1188 7262 4225 3 % 400 9,6 40561,1 34993,2 15,9 %
4 кв 2006 р. 1185 7244 4214 3 % 400 9,6 40458,9 36800,0 9,9 %
2007 р. 4675 28263 16469 3 % 600 10,8 177867, 4
2008 р. 5227 31957 18592 3 % 600 10,8 200794, 8
3. Добровільне страхування відповідальності
1 кв 2006 р. 148 849 499 3 % 100 2,4 1197,2 1202,2 -0,4 %
2 кв 2006 р. 165 969 567 3 % 100 2,4 1361,3 1329,5 2,4 %
3 кв 2006 р. 213 1304 759 3 % 100 2,4 1821,1 1335,2 36,4 %
4 кв 2006 р. 213 1301 757 3 % 100 2,4 1816,5 1687,6 7,6 %
2007 р. 1050 6345 3697 3 % 120 2,16 7985,9
2008 р. 1173 7174 4174 3 % 120 2,16 9015,3
4. Обов'язкове недержавне страхування
1 в2006 р. 500 2454 1477 1 % 200 2 2954,4 2696,6 9,6 %
2 кв 2006 р. 560 2800 1680 1 % 200 2 3359,8 2921,5 15,0 %
3 кв 2006 р. 727 3769 2248 1 % 200 2 4495,6 3135,2 43,4 %
4 кв 2006 р. 725 3759 2242 1 % 200 2 4484,3 3141,6 42,7 %
2007 р. 3213 16500 9856 1 % 200 2 19712,9
2008 р. 3598 18657 11128 1 % 200 2 22255,2
Рис. 1. Графік прогнозу страхових платежів впродовж 2006-2008 рр.
Таблиця 2. Витрати при здійсненні страхових операцій, тис. грн.
Види страхуван- ня Норматив виплат за даним видом Сума страхових виплат Розмір технічних резервів Витрати на проведення страхування Розмір очікуваного прибутку Розмір вільних резервів Чистий прибуток Розмір власних коштів
1. Добровільне особисте страхування
1 кв 2006 р. 60 %* 1124,9 2534,7 468,7 -1058,2 0,0 0,0 181169,3
2 кв 2006 р. 60 %* 1278,8 2536,0 532,9 220,5 143,4 77,2 202514,0
3 кв 2006 р. 60 %* 1710,1 3672,0 712,5 477,7 310,5 167,2 271851,3
4 кв 2006 р. 60 %* 1705,7 4090,1 710,7 841,4 546,9 294,5 288033,9
2007 р. 60 % 7499,7 4687,3 3124,9 1171,8 761,7 410,1 325816,7
2008 р. 60 % 8465,5 5290,9 3527,3 1322,7 859,8 463,0 368188,6
*Д овідково: рівень валових виплат по ринку особистого страхування за 9 міс.2006р склав 42 % [9
2. Добровільне майнове страхування
1 кв 2006 р. 50 %* 13332,5 42838,4 5333,0 1999,9 1299,9 700,0 181169,3
2 кв 2006 р. 50 %* 15160,1 36089,4 6064,0 17676,9 11490,0 6186,9 202514,0
3 кв 2006 р. 50 %* 20280,5 52247,2 8112,2 13589,8 8833,3 4756,4 271851,3
4 кв 2006 р. 50 %* 20229,4 58204,7 8091,8 23940,1 15561,1 8379,1 288033,9
2007 р. 50 % 88933,7 66700,3 35573,5 33350,1 21677,6 11672,5 325816,7
2008 р. 50 % 100397,4 75298,0 40159,0 37649,0 24471,9 13177,2 368188,6
‘Довідково: рівень валових виплат по ринку майнового страхування за 9 міс.2006р склав 14,40 % % [9]
3. Добровільне страхування ві дповідальності
1 кв 2006 р. 50 %* 598,6 1923,4 299,3 -950,6 0,0 0,0 181169,3
2 кв 2006 р. 50 %* 680,7 1619,6 340,3 234,7 152,6 82,2 202514,0
3 кв 2006 р. 50 %* 910,6 2345,8 455,3 508,5 330,5 178,0 271851,3
4 кв 2006 р. 50 %* 908,3 2613,3 454,1 895,7 582,2 313,5 288033,9
2007 р. 50 % 3992,9 2994,7 1996,5 1247,8 811,1 436,7 325816,7
2008 р. 50 % 4507,6 3380,7 2253,8 1408,6 915,6 493,0 368188,6
‘Довідково: рівень валових виплат по ринку страхування відповідальності за 9 міс.2006р склав 7,8 % [9]
4. Обов'язкове недержавне страхування
1 кв 2006 р. 55 %* 1624,9 4236,1 443,2 -1798,7 0,0 0,0 181169,3
2 кв 2006 р. 55 %* 1847,9 3997,0 504,0 695,1 451,8 243,3 202514,0
3 кв 2006 р. 55 %* 2472,6 5790,2 674,3 1505,9 978,8 527,1 271851,3
4 кв 2006 р. 55 %* 2466,3 6450,9 672,6 2652,9 1724,4 928,5 288033,9
2007 р. 55 % 10842,1 7392,3 2956,9 3696,2 2402,5 1293,7 325816,7
2008 р. 55 % 12240,3 8345,7 3338,3 4172,8 2712,3 1460,5 368188,6
‘Довідково: рівень валових виплат по ринку обов'язкового недержавного страхування за 9 міс.2006р склав 17,2 % [9]
Розрахунок прогнозу доходів і витрат (табл. 3) базується на вихідних даних розрахунків доходів від страхових операцій по всім видам страхування (див. табл.1) та витрат від цих операцій (див. табл.2). Доходи від розміщення активів включають доходи від розміщення страхових резервів та власних коштів. В складі витрат виокремлено змінні та постійні витрати, а результати росту доходів, витрат і фінансового результату (різниці між доходами та витратами) наведені на рис.2. Розрахунок
прогнозу доходів та витрат є необхідним, оскільки його показники використовуються для побудови окремих прогнозів по доходам і витратам від страхових операцій.
Проведене дослідження показало, що на сучасному страховому ринку України відбувається значна конкуренція на сегменті ринку страхувальників - підприємств. Для оцінки здійснення страхового менеджменту можливе використання засобів фінансового планування.
Рис. 2. Прогноз фінансового результату діяльності страховика
Таблиця 3. Прогноз доходів і витрат страховика
Склад доходів та витрат 1 кв 2006 р. 2 кв 2006 р. 3 кв 2006 р. 4 кв 2006 р. 2007 рік 2 О О 00 рі к
ДОХОДИ
Сукупна сума платежів 35646,0 76178,5 130402,0 184488,8 237778,5 268429,5
Новий капітал 0,0 5662,0 6296,1 8492,6 13554,2 19329,1
Доходи від розміщення активів 6291,1 6995,6 9436,2 10165,7 28993,6 36524,9
Інші доходи 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0
ВСЬОГО ДОХОДІВ 41937,1 88836,2 146134,3 203147,0 280326,3 324283,5
ВИТРАТИ
Страхові резерви, 57068,5 60928,6 81277,3 97949,0 117222,3 132333,0
тч технічні резерви 55768,6 48239,1 69845,4 77810,0 89166,9 100661,1
Страхові виплати 4576,5 9780,3 16741,9 23685,9 122110,5 137851,2
Коміс. винагор. за розміщ. полісів 3564,6 7617,9 13040,2 18448,9 23777,9 26842,9
Податки 1698,5 2984,9 4855,7 6551,2 10032,7 11705,4
Дивіденди 0,0 0,0 0,0 4246,3 4744,0 9664,5
Розрахунки з банком 41,9 88,8 146,1 203,1 280,3 324,3
Змінні витрати всього 65650,1 68711,0 104629,3 130945,5 250112,3 287049,4
Постійні витрати всього 598,0 598,0 598,0 598,0 2851,2 2960,4
ВСЬОГО ВИТРАТ 66248,1 69309,0 105227,3 131543,5 252963,5 290009,8
Фінансовий результат -24311,0 19527,2 40907,0 71603,6 27362,8 34273,7
При заданій оптимізації фінансового прогнозу за критеріями прибутковості та платоспроможності страховика було одержано прогноз розвитку видів страхування. Порівняння прогнозних даних з даними діяльності за 2006 р. показало необхідність удосконалення заходів страхового менеджменту в напрямку формування збалансованого страхового портфелю та підвищення якості страхових продуктів, зокрема шляхом збільшення рівня страхових виплат.
Наявність інструменту побудови прогнозу дозволяє в майбутньому моделювати вплив на діяльність страховика різних факторів, зокрема оцінювати зміни в продуктовій стратегії (ріст обсягу та зміни структури страхових премій) чи стратегії управління ризиками (оптимі-зація страхових тарифів).
1. Базилевич В.Д. Страховий ринок України. - К.: Товариство "Знання", КОО, 1998. - 374с. 2. Залетов А.Н. Страхование в Украине / Под редакцией д.э.н. Слюсаренко О.О. - К.: Международная агенция "Вее2опе", 2002. - 452с. 3. Фурман В.М. Страхування: теоретичні засади та стратегія розвитку. - К.: КНЕУ, 2005. - 296с. 4. Охріменко О.О. Страховий захист: менеджмент, маркетинг, економіка безпеки (туристичне підприємництво): Навч. посіб. - К.: Міжнародна агенція "Вее2опе", 2005. - 416 с. 5. Мних М.В. Страхування в Україні: Сучасна теорія і практика:Підруч.
- К.:Зання України, 2006.- 284 с. 6. Шумелда Я. Особливості конкуренції на страховому ринку України//Страхова справа. - 2007.-№2.- С.4-7. 7. Бігдаш В.Д. Напрямки економічного аналізу внутрішнього середовища вітчизняних страхових компаній/Збірн. наук. праць ЧДТУ. Серія: Економічні науки. - Черкаси: ЧДТУ, 2007. -№ 17. - с.7-13. 8. Бігдаш В.Д. Особливості стратегічного планування діяльності вітчизняної страхової компанії // Вісник Хмельницького національного університету. - 2007.
- №3, Т.2 (92). - с.13-17. 9. Страховий ринок України: підсумки 9 місяців 2006 р. // Страхова справа. - 2006. - №4. - с.26-43.
Надійшла до редколегії 10.06.08
К. Базилевич, канд. екон. наук, доц.
СТРАХОВИЙ ЗАХИСТ ЯК КВАЗІСУСПІЛЬНЕ БЛАГО
В статті розглядається взаємозв'язок добровільного страхування як такого, що тяжіє до приватного блага, обов'язкового страхування як такого, що тяжіє до суспільного блага та соціального страхування в їх єдності та суперечливому взаємозв'язку. Визначається значущість кожного з них для найбільш повного охоплення страховим захистом населення країни.
The article deals with an interrelation between voluntary insurance that takes aim at personal gains and compulsory insurance that aspires social advantage in their unity and contradictory correlation. Importance of each of the insurance kinds is shown as to the broadest insurance coverage of the population of a country.
Розгляд проблем і перспектив розвитку страхування потребує теоретичного осмислення ще одного аспекту, який донині залишається поза увагою науковців і практиків: приватним чи суспільним за своєю природою є економічне благо "страховий захист". Вирішення цього питання і має важливе значення для оптимального розподілу функцій захисту майнових інтересів між сектором домогосподарств, підприємницьким сектором та державою. Потреба в розумінні цієї проблеми важлива з огляду на те, що страхове законодавство України дає визначення страхування як виду "цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересі фізичних та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок фондів, що формуються шляхом сплати фізичними та юридичними особами, страхових платежів (внесків, премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів [1; 2]. Саме цивільно-правовий аспект страхової діяльності виокремлює В.В.Мачуський [2; 160-163], розглядаючи інші визначен-
ня як альтернативні. Звісно, ніхто не стане заперечувати, що страхова діяльність є різновидом цивільно-правових відносин. Головним аргументом на користь цієї позиції можна вважати те, що купівля-продаж продукту (послуги) "страховий захист" відбувається шляхом укладання угоди (договору страхування), який теж чітко регламентується нормами права та законами країни. Але це тільки один бік справи. Купувати чи не купувати страховий поліс, приймати чи не приймати до страхування певний ризик вирішує не тільки право та закон, а й економічний інтерес. Саме з позицій економічних інтересів пропонується розглянути проблему страхового захисту в цій статті. У зв'язку з тим, що існує загальнодержавне соціальне страхування, яке не регламентується Законом України "Про страхування", а також обов'язкове державне і приватне страхування та добровільне приватне страхування, які регламентуються Законом України "Про страхування", виникає потреба зрозуміти, які об'єктивні чинники спонукають співіснування цих форм страхування, чим визначається кіль-
© К. Базилевич, 2008
