CC BY
11« шщшhn4шqpш^шü пщртпЫ ^Ü2nLpmh^ bnpmpmpnLpjnLbbbp^ ЬЬрцрйшй hйшpш4np nL^nLpjnLÜbbpp
ЧшршщЬтшй Untphh
^ЪшшЦшй SйmЪuшqfrmшtyшй ^шйшщшршй, Sürnhunip^ü Цшщш^щйшй к úfr2шqqщ|frй шйшЪишЦшй hшpшpkpnLpJnLfofokpfo фшЦпцтЪт, ишЦрптйткишЦшй фщтдтр^й шйр^пй, 2-рц tynLpufr úшqfiumpшйm (Ьркшй, <<)
surenkarapetyan.ma@gmail.com
338.2; EDN: YHLGKA; JEL: G22, G29; DOI: 10.58587/18292437-2023.1-181
<шЬqnLgшpшnhp" b&2nLpmh^, m^mhn^mqpnLpjnLÜ, 4frшuшphpnLpJnLÜ, U^U hшúш^шpq
Возможные направления внедрения цифровых инноваций иншуртех в страховом
секторе РА
Карапетян Сурен Г.
Армянский Государственный Экономический Университет, Факультет регулирования экономики и международных экономических отношений, Магистрант кафедры макроэкономическая политика и прогнозирование (Ереван, РА)
surenkarapetyan.ma@gmail.com
Аннотация. В ходе исследования была раскрыта сущность иншуртеха, проанализированы показатели страховых компаний РА. На основе профессиональной литературы оценены и выделены особенности страховых компаний РА. В результате исследований было выявлено, что, несмотря на большой прогресс в цифровизации финансового сектора РА, подобные технологии не имеют больших объемов применения в страховом секторе. Более того, в финансовом секторе РА уже есть финтех-компании, а технологическое сообщество РА накопило большой опыт в сфере финансовых технологий. Подчеркнуто, что страховой сектор РА нуждается в переоснащении, учитывая комфорт потребителя.
Цель статьи - выявить и указать возможные направления внедрения цифровых инноваций в страховом секторе РА.
Статья может представлять интерес политикам страховых отраслей, аналитикам и представителям технологических компаний.
Ключевые слова: ИншурТех, страхование, ОСАГО, убыточность, цифровизация
The Possible Directions of Implementation of Insurtech Digital Innovations in the Insurance
Sector of RA
Karapetyan Suren H.
Armenian State University of Economics, Faculty of Regulation of Economy and International Economic Relations, Macroeconomic Analysis, Master of of the Chair of Macroeconomics (Yerevan, RA)
surenkarapetyan.ma@gmail.com
Abstract. In the course of research, the essence of insurance was revealed, the KPIs of RA insurance companies were analyzed. On the basis of academic literature, the features of RA insurance companies are evaluated and highlighted. As a result of the research, it was revealed that, despite the great progress in the digitalization of the RA financial sector, similar technologies do not have large application volumes in the insurance sector. Moreover, there are already fintech companies in the financial sector of RA, and the technological community of RA has accumulated a lot of experience in the field of financial technologies. It is emphasized that the insurance sector of RA needs to be re-equipped, taking into account the comfort of the user.
The purpose of the article is to identify and indicate possible directions of implementation of digital innovations in the insurance sector of RA.
The article may be of interest to insurance industry policy makers, analysts and representatives of tech companies. Keywords: InsurTech, Insurance, CMTPL system, Loss Level, Digitalization
Ь иЦцршЬЬ шщшhn4шqpnLpJnLfrp ишМшЬ-t прщЬи qnp&rnbhnLp^b m^^^hhbp njnpm, ршЬ^ np шщшhn4шqpшЦшЬ Цшqúш-^hp^nLpjmbbhpp n^u^hp^ hш24шpЦúшЬ nL
^шЬд qЬшhшmúшЬ hшúшp fi2qpfrm k шщшhn-^qp^b шпь^пр ^pfrp mbhk
S^^bhp^ шЬpЬqhшm шйпр ршЬшЦр (úh& m^^frhp, ш^. Big Data) k qшpqшдnq
hш24n^шЦшü ^pnqnLpjnLÜühpp шпш^1 hüшpш4np hü qшpйphl_ шщшhn4шqpшЦшü qnpönLÜ ^pшЦшüшgühl mhfaüninq^^ü ünpшpшpnLpJnLÜühp, npnüf üщшmшЦ nLÜhü qnpön^ únqhi^g шügnLÚ Цшmшphl шпш^н faümjn^ к шpцJnLÜш4hm mшpphpш^, npü pbqnLÜ^ö t шü4шühl ^Ü2nLpmhfa: ^шpUпp t Ü2h]_, np ^Ü2nLprnh^^ 4hpшphpJШl ú^шuüшЦшü únrnhgnLÜ qnjnLpjnLÜ ^nLÜfr Op^üшЦ" np^hu щщщ^и^ pü^hpmpjnLÜ ^pn^ t hшЬцhu qшl шщшhп4шqpшЦшü ЦшqúшЦhpщnLp]nLÜp, ú^g-ünpqp Цшй шщшhn4шqpшЦшü n^nprnnLÚ úшuüшq^mшgшö hшumшmnLp]nLÜp, npp одтш-qnpönLÜ t mhfaünpq^^ü ünpшpшpnLp]nLÜ-ühpp" úpgшЦgщфü шnш4hlnLp]nLÜ Цшй hш4h]JШl ш4hlшg4шö шpdhg umh^öhpL hшúшp [1]: ^шЬр mhfaünpq^hhüf pü^hpnLpjnLÜühp hü, npnüf únLrng hü qnpönLÜ шщшhп4шqpnLp]шü njnpm, oqrn^nLÜ ünp mhfaüninq^ühp^ шпш-^p^ö hüшpш4npnLpJnLÜühp^g" Ühng phphp^ hшúhúшmшЦшü шnш4hlnLpJnLÜ nppm^ qmum-^ü ühp^^gnLg^ühp^ ü^mtoúp: ôшüЦш-gшö mhfabnpq^, npü oqmшqnpö4nLÚ t шщш-hn4шqpшЦшü pü^hpnLp^ü ^n^ú^g ^p qnpönL-ühmp^ü шpqJnLÜш4hmnLpJnLÜp pшpàpшgühlnL
hшúшp, ^pn^ t pünLpшqp4hl np^hu ^Ü2nLprnh^ [2]:
---nLú шщшhn4шqpшЦшü nppmp qшp-qшgnLÚ шщphg 2011 p^^ü^ü" U^^U hшúш-^pqfr ühpцpúшúp: Cü^hpmpjnLÜühpp hшüqhu hü qшфu «ipH шщшhn4шqpшЦшü pü^hpnL-p^ü» rnhugn^: иш Ü2шüшЦnLÚ t, np m4JШlühp^ hш4шgшqpnLÚp, n^u^hp^ hш24шpЦnLÚp к qüшhшmnLÚp, ^ü^hu üшк фn^hшmnLgúшü ЦшqúшЦhpщnLÚp шúpnц2nLpJшúp ^pшЦшüшg-^nLÜ t pü^hpnLpjnLÜühp^ ^n^ú^g: "bhp^mjnLú ---nLú шщшhn4шqpшЦшü qnpönLÜhnLpjnLÜ pü^hpnLpjnLÜühpp ^hgü hü [3]: nLuпLÚüшu^phln4 pü^hpnLpjnLÜühp^ qnLrn шщшhn4шqpш4fiшpühp^ ^qúp (mh'u шщтишЦ ¡У ü^mnLÚ hüf, np 2022 p^^ü^ü pnjnp^ únrn (pшgшnnLpJшúp früqn Upúhü^ ФРСф) шúh-üшúhö úшuüшpшd^üü nLÜ^ «U^^U» шцшhп-4шqpшЦшü цш^: U^hj^ü, -- шщшhп4шqpш-^ü 2nL^mj^ únrn 42%-p ühp^m^^ö t щшp-тшц^ ш4шnшщшhn4шqpúшü 2P2шüшЦühpnLÚ: apшü hш2npqnLÚ t «Unn^nLp^ü шщшhn4ш-qpnLpjnLÜ» шщшhn4шqpшЦшü цш^: ^цЬш-ünLp 4hpgpшö, mju hp^nL шщшhn4шqpшЦшü qшuhpp ühp^^günLú hü -- шщшhn4шqpш-^ü nppm^ hp^nL hppnpqp Цшй 66.3%-p:
CÙlhpnLpjnLÙ 3nLrn u^uhn^uqpu^fiupühp «uqup « rçpud) «U^U» (%) Unnq^. шцш. (%) «адиад» (%)
anuqnuumpш^-Upúhü^ш 15,084,726 46.27 20.87 8.66
früqn Upúhü^ш 15,560,489 21.44 33.59 34.81
frÜ2nLpшüu 12,862,231 55.59 27.02 8.40
U^i frÜ2nLpшüu 7,111,084 35.89 12.24 10.93
ab^n (üш^ц^ü abun) 3,953,736 71.73 9.06 5.22
Upúhü^ш frÜ2nLpшüu 5,586,874 38.03 32.40 4.69
Cù^udhùo 60,159,140 41.52 24.75 11.5S
Uil|HLiiuili 1. ^ шщшhntf_шqpшЦшй püfyhpnLpjnLÜühpfi qntm шщшhntfшqpшtfßшpйhpp, 2022р^шЦшй
frÜ 4hpшphpnLÚ t 4üшuшphpnLpJшüp, шщш 2022 p^^üfrü шjü ^qúhi t 48.09%: ônLgшü^2n4 4шmшqnLJÜ шpцJnLÜ£Ü nLÜ^ ab^n-ü" 58.06%, np^ü hш2npцnLÚ t Лnuqnumpш^ Upúhü^шü" 53.9%, ^u^ hnJшЦp hqpшфшЦnLÚ t U^i frÜ2nLpшüup" 50.7%:
^hrnf t püqqöhüf, np U^^U шщшhп-4шqpшЦшü qшup Ühö шqqhgnLp)nLÜ nLÜ^ pЬqhшünLp 4üшuшphpnLp)шü ^ш: Op^üшЦ" 2017-^g 2022 p4шЦшüühp^ püpшgfnLÚ шщш-hп4шqpшЦшü qшup püqhшünLp 4üшuшphpnL-PJШÜ úшЦшpq:шЦp pшpйpшgphl_ t ú^frbnLÜ 11.46%-n^: ^шpкnp t Ü2hi, np ---nLÜ 4^pшn4nLÚ
5 UцJnLuш^p ^nnLg^h]_ t ^n^ú^g, шцpJnLp"
pü^hpnLpjnLÜühp^ mшph^шü ф^üшüuш^шü hш24hm4nL-pjnLÜühp
U^i frÜ2nLpшüu 65.0 69.0 58.0 50.7
Cù^udhùo 53.2 59.9 60.0 4S.1
Ui]jiiLiiuili 2. ^ шщшhntf_шqpшЦшй n¡npwfr tf_йшuшphpnLpJnLй pum püfyhpnLpjnLÜühpfi (%), 20172022 pümbmüübp5
2019 2020 2021 2022
anuqnuumpш^-Upúhü^ 56.1 60.8 71.2 53.9
Upúhü^ frÜ2nLpшüu 44.3 50.0 58.1 35.7
frÜ2nLpшüu 57.0 47.0 55.8 45.9
früqn Upúhü^ 49.1 42.8 53.1 44.8
aban 44.8 56.4 58.3 59.0
Ь Ц^^Ц шщшhn4шqpш4fiшp^ hш24шpЦйшЬ й^шиЬшЦшЬ hщйщЦщpq, пртЬр й^к 2021 р^шЦшЬр qЬщфЬ фпфп^тр^ЬЬЬр ^Ь ^ршЦшЬшд^Ь]; ЬиЦ 2022 р^шЦшЬ^Ь -ш|шитш-Ь^ ш4mnшщшhn4шqpnqЬhp^ р^рпЬ прп2Ьд ^ршЦшЬшдЬЬ qЬщфЬ к йhрпqщqщЬ прп2 фпфп^тр^ЬЬЬр [4]: UpqJпLЬpпLй фшишрЬ-ртрдт-Ьр 60% Ь^Ьд йДО^к 48%ф:
СшрпгЬшЦЬр^ -- шщшhn4шqpшЦшЬ рЬЦЬ-ртр^ЬЬЬр^ шpq]nLЬш4bmnLрJшЬ рЫшк щЬтр Ь шp&шЬшqphЬp, пр -- шщшhn4ш-
qpщЦщЬ 2п^ш|пгй р^ш^шдпЫр Цшй р^шфЬ фп^шЦЬрщпЫр дш&р йщЦщpqщ^ ^рш Ъ ЧЬр^Ьи hЬрщqpпLй Ь ЬпршршршЦшЬ тЬ^Ьп-^^шЬЬрк 4^phpщЬ4mщЬqпLрJщЬ, тфш^Ьр^ ршршршЦшЬп1р]шЬ, ^ЬЦтрпЬшфЬ йшпидпь-Р)пгЬЬЬр^ к ^ЬЦтрпЬшфЬ Цшпш^шрйшЬ hшйшЦшpq^ ЬhpqpпLй к qщpqщдпLй, р4ш.|ЬшдйшЬ qпp&рЬрщдЬhp^ hщйщЦщpqйщЬ, й^шиЬшЦшЬ иmщЬqщpmЬhp^ к р4ш.|Ьшд4ш& й^ш^ш^^ итЬр&тй [5]:
ЦТ7! 'П и 411 ш ш р Ь р п |_|Э] п Ш
1'-ИиишрЬрпц^пШ шшашЪд и'П'Пи шщшИпфисфш^шЪ гцшф СИи^ИшЪтр «-ШшшрЬрп^пШ
^дшщшт^Ьр 1. ^ шщшЫ^шцршЦшй щщтр. ^йшишрЬртр]тйр (%), 2017-2022 р^шЦшййЬр (Огдшщшт^Ьрр Цшпш.д^Ь t ЬЬфЬшЦ^ Цпцфд, ш^тр рЬЦЬрт.р]ш_ЬЬЬр^ тщрЬ^щЬ Ьщ2^Ьт^п1р)п1ЬЬЬр)
-^Ьтшррррш2шр^ Ь ^ЬрР^&Ь шпдшЬд ЬршЬшЦп^ ЦЬр^шй и^^и щщ|йщЬщqphp^ q^Ьщй^ЦщЬ: ЪйшЬшт^щ й2ш^пцр^ qщpqщд-йшЬ тЬишЬ^пШ^д 2020 р^ш^шЬр пШЬдш^ йЬ& щqqhдпLрJпLЬ: ЬрЬ 2019 р^ш^шЬ^Ь шпдшЬд ЦЬр^ш^ щщ|йщЬщqphp^ тЬишЦшршр ^2^пр и^^и щщ|йщЬщqphp^ рЬqhщЬпLp р^шршЬш-ЦпЫ Цщqйhl Ь 5%, шцш щpqhЬ 2021 р^ш^шЬ^Ь ш|Ь Цтрп^ шбЬд" Цщqйhlп4 23%: (шЬ'и Цэд^ишЦ 3) [6]:
ЦlqпLhщЬqhp&, ---пЫ шпш|бй ^ш пркЬ щщщhп4щqpщЦщЬ рЬЦЬртрргЬ, прр шпш^шр-
ЦпЫ Ь hщpрщq (ор^Ьшк Р22шфЬ hщ4hl4щ&), прр oqmщqпp&пq^Ь hЬшpш4пpпLр]пLЬ Цтш 4bpщhuЦhl_ ^р щщщhп4щqpщЦщЬ фшрЬрЬЬрр, ш№ршдк2тп1р]шЬ qhщgпLй фп^hщmпLдйщЬ щщhщЬ2 ЬЬрЦш|шдЬЬ1_ ^Ьр^ЬшЦр, рит Ьп1р]шЬ, hщ24h ^ шпЬ «ASWA» hщ4hl4щ&P, ршЬф ш|Ь ^щфщqщЬд ишМшЬшфшЦ Ь к ^ЬршрЬртй Ь ЦпЬЦрЬт щщщhп4щqpщЦщЬ qhщg^Ь, ш|Ь ^ hщйщйщJЬhд4щ& hщ|mщpщpщqpп4 qpщЬд4пq щшmшhшp, пр^ шЦЬЦш^пр ^Ьши^ hщmпLдйщЬ ^шфр ^ qhpщqщЬдпLй 100 000 ^ qpщйр йщpqhpпLй) к 200 000 ^ рршйр (ЬркшЬпгй):
2018 2019 2020 2021 2022
и^^и щшзйшЬ. -6ш11ш11 902,365 1,202,04 930,569 1,023,006 1,187,623
шпдшЬд Ь^шЬш^п^ 17,550 62,672 135,452 234,808 286,936
вЬиш^шршр 2% 5% 15% 23% 24%
и^пшш^ 3. шпдшйд ЬцшйшЦп^ Щр^шд Ы^^Ыщш)йшйшцрЬр^ тЬишЦшршр Ы^^Ыщш)йшйшцрЬр^
рйфшйтр. ршйшЦтй
шщшhп4шqpшЦшЬ пррт^ hщйщp щщщhп4щqpпLр)щЬ щЬтшЦшЬ ш2шЦдпгр)шйр Цшркпр ршл_ Ьр 2019 р^ш^шЬ^д qJпiq п^прт^ &pщqp^ йЬЦЬшрЦЬ!р: ПрртпЫ
np^hu hh^bmpmpmjhb fabqhp t
m^jmjbhph n pm^mpmp ifrbhip bmtf hu^mn pmgmbmjhp: Ophbmb" m^mhn^mqpmbmb pbbhpmpjnLbbhpp ^mmbhpmgmtf ^mbhb hnph
npmbh, pnLjuhph hh^mbqmpjmb, hnpmmmpm&ph nnnqtfmb bmtf phppmm^mpjmb tfmbmpqmbbhph ^hpmphpjmj; Shfabnpqhmbmb m2^mphnLtf pmqtfmphU hb ^Jm&mmhq mhphbmm^nLpjmb ^mb^mtfp qpmp^np pbbhpmpjnLbbhpp: ^Jm&mmhq pbbhpmpjnLb t ophbmb" hmjbmbmb ftmqnLtf mbhgnp Manot.ai-p: Ujb ^hpinL&hp^ k tf2mbhp4 hnpmmmpm&pbhph ^hpmphpjmi tfhmmm4jm]bhpp" ^n^mbgmtf t qpmbg bmphfp mbhgnp pbbhpmpjnLbbhphb, mjq p^nitf" m^mhn^mqpmbmb: UbmubmpnL&mpjmb
ninpmmtf ^Jm&mmhq pL&nLtfbhp mnm^mpbnp tfhb mji_ hmjbmbmb urnmprnm^ tp" COWnet-p, npp umbmjb, mbhpmdh2m ftm^mih bhpqpmtfbhp ^nLbhbmpL ^mmfimnn^ qmqmphgphg hp qnp&nLbhmpjnLbp: -- q]nLq nppmnLtf bnpmpm-prnpjmb k m^jmjbhph pmqmpmbmbnLpjmb hpmbmbmgmtfp pm^mbmbhb bmpknp bmfam-qpjm]_ t nppmnLtf m^mhn^mqpmpjmb ^bmum-phpnLpjmb tfmbmpqmbh b^mqtfmb, hb^hu bmk mnm^mpb^np ftmnmjnLpjnLbbhph gmbbh
pbqjmjMmb hmtfmp: Uju mnmtfn^ bmfakmnm^ ^hmp t fapmbhi qjmp nppmnLtf mhfabn-inqhmbmb pbbhpmpjnLbbhph k ummpmm^bhph hh^bmppmrip [7]:
-- m^mhn^mqpmbmb ninpmmtf tfhb mj]_ bmpknp ^bphp t hmfimfanppbhph uqmump-bmtfp, npp brnjb^hu ^hpmqhbtfmb bmphf mbfr Umubm^npm^hu, nnpn-oqbmbmbbhph k ^mm-pnmhph bhpmntfmtfp: Ophbmb" hhmmqnmnL-pjmbbhpp gnLjg hbf mmjhu, np hmqmpmtfjmb-bhph uhpmbpp (mbqi" millennials) m^mhn^m-qpmpjnLb q&hjhu m^hih 2mm fanphppmm^nL-pjmb bmphf nL&h, pmb hphb bmfanppnp X uhpmbpp (inh'u a&m^rnm^hp 2) [8]: Um b2m-bmbmtf t, np tfhuh&hmi&hpp m^hjh 2mm
mbhmmmbmbmg^mft pL&nLtfbhph bmphf nLbhb
k m^mhn^mqpmbmb pbbhpmpjnLbbhpp bpmbg hmtfhtfmmmpmp m^hih 2mm dmtfmbmb hb mpmrimpprntf: bbpmqp^mtf t, np qmjhf uhpmbpb m^hjh ^mhmb^bnm blhbh, hbp, pbmbmbmpmp, m^mhn^mqpmbmb pbbhpnL-pjmbbhphb hm^humi b&mbpmphnbfr Uju nLppnLpjmtfp pbbhpmpjnLbbhpp ^hmp t nLbhbmb nmqtfm^mpmpjnLb k hpmbmbmgbhb
hummb pmjihp:
«Uhllhbhmi&hp» (6&Um6 1981-2000 p^mbmbbbphb) «X uhpmbq (6&^m6 1965-1980 p^mbmbbbphb)
39% 360%
31% 32% H 32% _
II H ll II
U^mn ^nijgh, smb kjmbph Unnqgnipjmb
2. Unrntfhi 2wm ^nphpqmm^nipjnih n hwtiwfanpqhhpfi pum m^mhn^mqpm^mh qwuhpfi
m^mhn^mqpm^mb n^npmp ^mpnp t hhmkhi -- ^hbmbum^mb n^npmh ophbm^hb, npmhp rnhfa&ninqhm^mfr bnpmpmpnLpjnLbbhpb hm^h^mmmpmp m^hjh ^muumjm^mb hb: ^hbmbumpmb^mjhb hm^m^mpqb mju mnhpn^ pm^m^mbhb qpm^mb mfi t qpmbgh]_: Ujb bmpnpmgh]_ t umhp6h]_ hmp^mpm^hmmpjnLb, mnm^mpbhi mbhmmmbmbmg^mft ftmnmjmpjnLb-bhp k dnqn^pqm^mpmbmf hmumbhih ihbh^n^ hmumpm^nLpjmb ]_mjb 2p?mbmbbhphb: Uhb^qhn -- m^mhn^mqpm^mb 2nL^mb mju b^mmm^n^ irnpg pmj^hp qhnku ^h &hnbmpbh]_: Ujumhp, qnpftnL^ t «hph ^h ^^mbnL^, ^hmp ti ^t bnpnqhi» (mbqi." if it ain't broke, don't fix it) ubqpnLbpp:
hw&wfynpqfahpfr mhuM^MpMp fafrnfa pfaqhwfanip (World insurance report 2021, Capgemini, p. 10, 2021)
Qbmjmft «U^^U» m^mhn^mqpm^mb qmuh ^mubmpmdbhb" mjb pbqhmbpm^hu mbhmmm-bmbmg^mft ^t: -m2^h hb mnb^nL^ ^hmjb m^mn^hphbmjh mh^bhbm^mb pbmpmqph^bhpp, hub ^mpnpqh «mbhmmmbmbmg^mb» qnp&-pbpmgp umh^mbm^mb^ni^ t «^nbrnu-Um^mu» hmtfmbmpqh bhpqp^m^p: ^h mnb^nL^
^mpnpqh mmphfp, ^np&p bm^ ^mphinL un^npnL-pjmbbhpp, ophbmb" ^mpmft mmpmftnLpjnLbp, qh2hpn^ bm^ ghphbn^ ^mphip, mpmqmpjmb hmbbmp&mbh ^n^n^mpjmbp, hmfim^mbh bm^ hmbbmpftmbh mpqh]_mbnL^p, mpmqmg^mb hmbbmpftmbhnLpjmbp, bmbqmn k bmjmbnL^ bmmmph^nL hmfim^mbhnLpjmbp, 2p?mqmp&
ЦштшрЬрг phgnLpjnLbp к ^npnLpjnLbp, рЬЦ^Ь hbnш^nu^ oqmшqnpййшЬ hшfiш^шЦ^nLp]nLЬp к шл ЬйшЬшт^щ ^Ьтшт4]Ш]_ЬЬр:
СшрпгЬшЦЬ^п^ -- шщшhn4шqpшЦшЬ 2nL-Цшф шnшЬ&ЬшhшmЦnLp]nLЬЬbpp ЬЬрЦш]шдЬЬ]_, щЬтр t &2hbp, пр -- pbqbpnLpjnLbbhpb пШЬЬ й^ш|Ь «п Ц|шЬр^» шщшhп4шqpпLpJпLЬ ^шЦш-ЬшдЬЬр1. фдЬЬфш" hшйш&ШJЬ qnp&nq шщшhn-4шqpшЦшЬ ophbpbhp^, ЬпцЬ pbqhpnLpjnLbb ^ш^пгЬр ^пШ^ й^шdшйшЬшЦ ^pшЦшЬшgЬbl «п к «Ц|шЬр^» шщшhп4шqpпLpJпLЬ
[9]: шщшhn4шqpш4fiшpЬbp^ йтййшЬ
q^йшg шщшhп4шqpпqЬhp^ Цпрй^д mpшйшqpnLй t: Ц|Ь t 4^pbl шщшhn4шqp^Ь Цшй Ьpш Цпрй^д Ь2^шй шЬ&^Ь qpшйшЦшЬ qnLйшp'l шщшhn4шqpшЦшЬ qnLйшp, шщшhn4ш-qp4ш& шЬ&^ toh^b Цшй ^^шЦ^ mшp^p^ hшuЬhLпL qb^pn^:
-ш2ф шпЬЬр^ -- рЬшЦ^пгр]шЬ ипд^шр тЬтЬишЦшЬ ^^бшЦр, ^Ь^щЬи Ьшк ---пЫ шррштпгр]пгЬр ршp&p йшЦшpqшЦp, рЬшЦ^пг-р]шЬ ^h&p йш^ щшpmшqp4ш& t oqm^n^ шщшhп4шqpпLpJпLЬ^g, к фnpp йши t ЦшqйnLй Цшйш^^ шщшhп4шqpпLpJпLЬp: ишЦшдЬ hhbg ш|и qnpйnЬЬbp^ щштбшпп^ к тЬ^Ьп^^ш-ЦшЬ lnLйnLйЬbp^ 2Ьпph^4 t, np шщшhп4ш-qpшЦшЬ njnpmn^ йЬй mM^bpn^ qшpqшgnLй t ш^пЫ й^Цpnшщшhn4шqpnLp]nLЬp Цшй P2P шщшhп4шqpпLpJпLЬp: Ц|Ь n^u^hp^ рш2^йшЬ йnqbln4 шщшhп4шqpпLpJпLЬ t, npmbq й^ ^пг.йр шЬhшmЬbp й^ш^^пЫ ЬЬ frphbg шщшhп4ш-qpш4fiшpЬhpp" й^ши^Ь п^иЦ^д шщшhп4ш-qp^bini. ЬщштшЦпф ЪйшЬшт^щ шщшhп4ш-qprnp^Lbp Ьшк шл ^p^ Цп^пЫ ЬЬ ипд^ш-]шЦшЬ шщшhп4шqpпLpJпLЬ: ЪйшЬ Uhp^ п^и-ЦшфЬ ^йр^ mшpрbp шЬhшmЬbp й^ш^^^пгй ЬЬ Ц^иЬр^ nfr^bpp: Upq^^pn^ gшйp к ршpйp п^иЦш]Ьпгр]пгЬ n^bgnq шЬqшйЬbpp 4fiшpпLй ЬЬ ЬпцЬ qпLйшpp: UJU йnqblp Ьш^ш-тЬи^шй t pЬmшЬ^p^ шЬqшйЬbpk pЬЦbpЬbp^ Цшй й^кЬпцЬ hhmшppppпLpJпLЬЬhp пШЬдпр-Ьbp^ hшйшp: -ЬЬд ш|и иЦцрпШрп^ t ш2^штпЫ шйbp^Ц|шЬ ^^nipmbfa Oscar Health-p: Ц|Ь итЬрйЬ^ t щ^тф^й, пpmbq hшfiш^npqЬbpЬ nL рd^2ЦЬbpp трршЦ^ Цшщ^ йЬ^ ЬЬ: -ЬЬд hш4bl4ш&^ й^пдп^ Цшpbф t Ь2шЬшЦЬ1 hшЬq^щпLй, итшЬш]_ ^пphpqшm4пLpJпLЬ: -шйшЦшpqp рd^2ЦЬbp^Ь hЬшpш4пpпLpJпLЬ t тш|^и Ьш^ршЬ hшfiш^пpq^Ь hшЬq^щbLp пLuпLйЬшu^pbl_ ЬpшЬ рd2ЦшЦшЬ щшmйпLpJпLЬp: ^brnp t pЬqq&bЬp, ^ ---Ь ш2^шph^ ш^Ь фпppшp^4 bpЦpЬbp^д t, пpp Ьbpqpbl t шппр-2шщшhшЦшЬ hш24шnйшЬ шqqшJ^Ь ЦbЬmpп-Ьшд^шй p4шJ^Ь hшйшЦшpq (Upйbq): Ц^Ь шnпq2шщшhшЦшЬ m4]ШlЬbp^ Цшnш4шpйшЬ й^шиЬшЦшЬ hшйшЦшpq t, пpmbq йпгтрш-qp4пLй к щшh4пLй ЬЬ рЬшЦ^^ шnпq2пLpJшЬp
4bpшрhpпq шйрпр^шЦшЬ m4]ШlЬbp: ^ш hЬш-pш4пpпLpJпLЬ t тш!^и рпLdпq рd2Ц^Ь шЬhpш-db2mпLpJшЬ qbщfпLй tlbЦmpпЬшJ^Ь ЬршЬшЦп^ тЬиЬЬ]_ щшд^ЬЬт^ шппр2пгр]шЬ щштйпг-р]пгЬЬ т Ьpш рпLdйшЬ 4bpшрbp]Шl Цш^шдЬЬ! ^pшqhЦ пpп2пLйЬbp: -ш^ЦшЦшЬ шщшhп4ш-qpшЦшЬ 2пгЦш|пгй ш^и пгррпгр]шйр ршд Цш, к ш|Ь pЬЦbpпLpJпLЬp, пpp шnш2^Ьp pmjibp ЦйbnЬшpЦ^, hЬшpш4пpпLpJпLЬ ЦитшЬш йЬпр рhphLпL hшйbйшmшЦшЬ шnш4bLпLpJпLЬЬbp: иш Ьшк hЬшpш4пpпLpJпLЬ t mb^ЬпLпq^шЦшЬ pЬЦbpпLpJпLЬЬbp^ hшйшp:
^щpкпp t Ь2Ь]_ Ьшк йЬЦ шд hш2пqшЦ ^Ь2пLpmb^ pЬЦbpпLpJшk Lemonade-^ op^ЬшЦp: Ц^Ь шnш2шpЦпLй t Ц]шЬр^ шщшhп4шqpпLpJшЬ шйишЦшЬ иЦиш& 9 UUb qпl_шp^д: Ц^итЬр Ьпг]ЬщЬи qпp&пLй t Oscar Health-^ й^Цpпшщш-hп4шqpпLpJшЬ йпqblp: ЪЦшт^пЫ t Ьшк р^qЬbu йпqbl^ 4hpшфпfaпLй, ШJЬt t qпLйшp ш2^штЬ! п^ pb hшmпLдпLйЬbp^ йbpdйшЬ, шл ф^ри^шй шщшhп4шqpш4fiшpЬbp^ 2&nph^4: Lemonade-p Цшpnqшдbl_ t hшuЬbl_ &ш^ubp^ ЦpfiшmйшЬ шnш2шqbй тЬ^Ьпщ^шЦшЬ LnL&nLйЬbp^ й^^п-дп^: GЬЦbpnLpJшЬ h^йЬшq^p ^шЬ^Ь! Ghp^рbpp Ь2пгй t. «шйЬй mhqmti, bpp шитй Ш, пр rihq йпр. Ф^йшйиш^шй ^Ьр1тдшршййЬр Ш щЪтр, Ъи &2smd Ы. шрщп"р йЪq щЪтр Ъй йпр ф^йшй-и^ишйЪр, рЪ" дршqршtfпрпqйЪр, к 10-fag 9-fi щштши^шйр дршqршtfпрпqй t»: ShfaЬnlnq^шЬ ^^hp^ ЦbЬmpnЬ ^t, ш|Ь hbЬд pЬЦbpnLpJnLЬ t: ^шnш4шp^шЦшЬ qnp&pЬpшдЬbpp Цшй hш24bm-4nLpJnLЬЬbpp Цшpnq ЬЬ Цшmшp4bl рnmbp^, шphbumшЦшЬ ршЬшЦшЬпгрдшЬ й^^пдп^: Op^Ьшk pЬЦbpnLpJnLЬp ^шl^фnpЬ^шJnLй ^p qnp&nLЬbnLpJnLЬp иЦиЬ]_ к Ьпг]Ь ^p^ 2шpnLЬшЦnLй t ^pшЦшЬшдЬbl_ шпшЬд np^ тЬршд^ ш2^штпр^: и4Ь1^Ь, pЬЦbpnLpJnLЬp Цшpnqшдhl_ t йкш4npbl_ ршpbqnp&шЦшЬ Цшqйш-ЦhpщnLpJшЬ ^й^^: Op^Ьшk Giveback йшпш^пг-р]шЬ 2Ьnph^4 ш]Ь шщшhn4шq^pЬbp^Ь 4bpш-qшp&ЬnLй t ^oqmшqnp&4шй шщшhn4шqpш-4fiшpЬbpp, ишЦш|Ь qpшЬp п^ pb nLqqшЦ^npbЬ шЬдЬпг.й ЬЬ hшfiш^npqЬbp^Ь, шл фп^шЬд^пгй ЬЬ ЬpшЬд Цпрй^д Ьш^шщbu Ь24ш& 2шhnLJp ^hbmшщЬqnq, hшuшpшpшЦшЬ pЬЦbpnLp)nLЬ-Ьbp^Ь, h^йЬшqpшйЬhp^Ь к ЬйшЬшт^щ шл hшumшmnLp)nLЬЬbp^Ь: иш Ьшк пШ^ шщшhn-4шqpшЦшЬ ninpmni^ hЬшpш4np ^шpqш^nL-P)шЬ n^uЦbp^ Ь4шqbдйшЬ ЬщштшЦ: Op^Ьшk pЬЦbpnLp)шЬ Цшpqш^nuЬbp^д t «bpр ^шрпгй Ьи, шпш^^Ь hhpp^ ^Ьшипгй Ьи иЬфшЦшЬ bpb^m^^q q^png^k GЬЦbpnLp)nLЬp Ьшк шnш2шpЦnLй t п^ pшЬЦшpdbp qnLjp^" р^^ш^^Ь hbnш^nu^, тЬиш^д^Цк hbnnLumшgnLJg^, шл_" Ьпг]Ь^иЦ mnumbp^ шщшhn4шqpnLpJnLЬ: Ц^Ь йЬй mшpш&nLй t qmЬnLй hшmЦшщbu «Z ubpnLЬq^» йпт (2000 p4шЦшЬ^g hbrnn йЬ^шй):
Uhp bn^^hg hpmbmbmg^mft munL^bmuh-pmpjnLbbhpp pnLjL hb mmjhu np -- m^mhn|m-qpmbmb nppmp m^ph t pbbbmtf p|mjbmgtfmb, m&hmmmbmbmg^mb k m|mntfmmmgtfmb n pm|mpmp tfmbmppmbbhpn|; fl-hk pnLb $hbmb-umpmbbmjhb nppmb mju mnmrin^ mfi t qpmbghi, -- m^mhn|mqpmbmb n^npsnL^ btfm-bmmh^ qnp&pbpmgbhp qphph ^hb bbmm|nLtf: UjbnLmtfhbmjbh! ^hp bnp^hg ---nLtf hb2nLpmhfa bnpmpmpmpjnLbbhph bhppptfmb hbmpm|np nippnLpjnLbbhp hb mnmb&bmg^hi hhmkjmibhpp"
• U4mnm^mhn4mqpnLpjnL&. mju npp-mniJ mnm^bmjhb fabphp ^hmp t umMmb|h m&hmmmbmbmgnL^p" oqmmqnp&hp! mhihtfm-mhb mhfa&ninqhmbhp:
• ^jrnbpfr m^mhn^mqpnLpjnLb. hm2|h t mnb^hi -- pbmb^nLpjmb unghmj-mbmhumbmb 4hfimbp, hpm^mbmb bmpqm|nptfmb bnptfhpp k ninpmnL^ tfmubmqhmmgmft m^mhn|mqpmbmb pbbhpmpjmb pmgmbmjmpjnLbp: "utfmb pbbhpnL-
pjmbp ^hmp t qnp&h tfhbpnm^mhn|mqpnL-
pjmbp p&npn2 phqbhu rinphp^ mjb t" $hEu|m& m^mhn|mqpm|fimpbhp k nhubhph pmdmbmtf" unghm]_mbmb m^mhn|mqpnLpjmb ubqpnLbpn|:
• fl^ pmb^mpdhp qnLjpfr m^mhn^m-qpnLpjnLb. mju mh^h m^mhn|mqpnLpjmb phpmfamjhb hmfimfanppbhpp «Z uhpmbph» bhp-bmjmgmgh^bhpb hb: nppmnLtf tfmubmqhmmgmft pbbhpmpjnLbp bmpnp t Mmmbm^ n pmb-bmpdhp qnLjph m^mhn|mqpnLpjmb hhmmqmjnL^ mb2mpd qnLjph, pmbbmpdhp hphph m^mhn|mqpnLpjmtfp qpmp|hinL mhu]mbmbn|; O-pmlhpl bhpbm uhpbph (npp hhmmqmjnLtf bpmnbm pbmb^nLpjmb mnm|hi |fimpnLbmb tfmup) nL2mppnLpjnLbp, bpphin| bpmbg" m^mhn|mqpmbmb pbbhpmpjnLbp bb^mumh m^mhn|mqpmbmb ^mbnLjph mmpmMmbp, hb^hu bmk bim&h m^mqm hmfimfanppbhph bhpqpm|tfmb fabphpp:
Uhp bnp^hg tfmmbmb2|m& hh^bm^bphp-bhph pLMmb k nppmh p|mjbmgtfmb tfmbmp-pmbh pmp&pmgtfmb b^mmmbh hpmqnpMmb mhumbbjnLbhg tmbmb mppjmbpbhp bmpnp hb m^mhn|hi hhmkjmjbhpp"
• D-hubhph hm2^mpb^mb k qbmhmmtfmb qnp&np ^h^mbhq^bhph |hpmbmjnLtfp, nph ph^pnL^ mhp bqmbhb bmk mjipbmpmbpmjhb mppjmpbhphg m^jmibhpp, npn2mtfbhpp blhbhb hbmpm|nphbu qhmmhhbf, mbmhl boqmm-qnp&|hb mphhummbmb pmbmbmbmpjmb k tfhphbmjmg|m& mumg^mb inL&nLtfbhpp:
• Ubhmmmbmbmg^mb qnp&pbpmgh tfhb-bmpbnL^p" oqmmqnp&hp! mhihtfmmhb, bphih k b^mbmmh^ mhfabnpqhmbhpp: Ujb bmphh t ubuh]_ -- m^mhn^mqpmbmb 2nLbmjh hmtfmp phpm^mjhb hmtfmp|np «U^^U» m^mhn|m-qpmbmb pmuhg:
• U^mnnph hmp^mpm^hmmpjmb |pm hhtfb|m& ^nphihb mbgmtfp" |hp, tfnpmji hm|h]-|m&bhp mnm^mpbhinL fimbm^mphn| npp u^mnnpbhphb hbmpm^npmpjnLb bmmb bmnm^mphi k ^hpmhubhi hphbg m^mhn^m-qpmbmb ^mphpbhpp: Unm^mbnL^ hbf bmk nnpn-oqbmbmbbhph, ^mp-pnphph bhpmnnL^p, npnbf mhphbmm^nLpjnLb mpm^mpph^mg qmm bbmmmphb bmk pmq^mmhumb qnp&mppbhp:
Oqmmqnpd^wd qpm^wbnLpjmb gwb^
1. InsurTech Rising: A Profile of the InsurTech. p.5, 2018
2. M. Bonner, What Is Insurtech? (Article)
3. -- kP (Ubpghb m&qud phm^hi t 11.02.2023)
4. U^iU_n|npmnLp'_bhpmn^nq
m^mhn^mqpm^fimph_^hpmphpimi
hmimmpmpnipinLb, -mjmummbh
mbmnm^mhn^mqpnpbhph pjnLpn, 27.01.2022
5. -- ^^mibmq^mb amq^m^mpnLpimb, 2021
6. -uiimuiiHutih m^mnm^mhn^mqpnpbhph pimpn
7. Development Trends and Analysis of Structural Shifts of RA Agricultural Sector, Banber, ASUE, 2022, p. 77
8. World insurance report 2021, Capgemini, p. 10, 2021
9. Uu|iuhiH|uiq|inL|3iuili k Uu|iuhiH|uiq|iuil|uiti ^npftmbhrnpimb O'muhb -- ophbp, hnp|m6 39, bhm 4
Cdana/^wMhtfhi f 10.02.2023 Рецензироeана/Q•pwfanutfhl f 16.02.2023 npuHxma/^hqnihtfhi f 19.02.2023
