Теоретико-правовые аспекты регулирования кредитной потребительской кооперации в России Текст научной статьи по специальности «Право»

УДК 340:334.73.021

ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ КООПЕРАЦИИ В РОССИИ

© 2010 г. В.В. Невлев

Белгородский государственный университет, Belgorod State University,

ул. Победы, 85, г. Белгород, 308015, Pobeda St., 85, Belgorod, 308015,

info@bsu.edu.ru info@bsu.edu.ru

Показывается, что в условиях финансовой нестабильности кредитная потребительская кооперация способствует адаптации определенных слоев населения к рынку, являясь важным элементом экономических отношений. Рассматривается Федеральный закон «О кредитной кооперации», на основании которого устанавливаются правовые основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов.

Ключевые слова: кредитная кооперация, экономические реалии, система кредитования, нормативно-правовая база, юснатурализм, правовое регулирование, кредитно-депозитные операции, легитимация правового акта.

In the conditions of financial instability, the credit consumer cooperatives, being the important element of economic relations, promotes adaptation of certain levels of population to the market. The Federal Law «On Credit Cooperation» on which basis legal bases of creation and activity of credit consumer cooperatives are established is considered.

Keywords: credit cooperatives, economic peculiarities, system of crediting, standard legal base, lexnaturalism, legal regulation, credit and deposit operations, legitimation of the legal certificate.

Эволюция кредитной потребительской кооперации (далее - КПК) в мировом масштабе демонстрирует жизнеспособность и многогранность данного института. Во всем мире кредитные кооперативы, осуществляя свои функции, обеспечивают финансовую стабильность, способствуя воплощению социальных программ. В нашем государстве потенциал КПК пока не реализован: его развитие сдерживается несовершенством законодательной базы, нарушением принципов кооперативного строительства, недостаточной государственной поддержкой. Все эти факторы актуализируют проблему исследования теоретико-правовых основ КПК.

В условиях финансовой нестабильности, охватившей все мировые рынки, КПК может выступить инструментом гармонизации производственных отношений, способствуя адаптации определенных слоев населения к рынку? и в целом стать важным элементом современных экономических отношений в стране. Охват населения Российской Федерации КПК весьма не существен, что позволяет сделать выводы о перспективах ее роста при наличии ряда благоприятных факторов.

Необходимо адаптировать систему КПК к новым экономическим реалиям с целью возврата утраченных позиций, усиления ее социальной значимости. Тем не менее трансформация должна базироваться на сохранении сформировавшихся более чем столетней историей кредитной кооперации принципов и ценностей, обеспечивая формирование эффективного механизма взаимоотношений и с государством, и с другими участниками рыночной экономики.

В системе кредитования, основанной на кооперативных принципах, заинтересованы как граждане, так и юридические лица. Ведь назначение КПК - распространять финансовые услуги населению в тех сферах, которые в силу ряда причин (экономических, географических и др.) не охвачены банковским сектором. По данным аналитиков, доля кредитования малых предприятий в общем объеме банковского кредитования незначительна и составляет всего 5 - 10 % [1]. Слабый интерес банков к этому сектору бизнеса объясняется достаточно высокими рисками, связанными с кредитованием вновь создаваемых или существующих непродолжительное время организаций, отсутствием однозначной юридической базы и стимулирующих налоговых режимов, а также большими издержками, приводящими к низкой рентабельности подобных операций.

Шагом на пути совершенствования нормативно -правовой базы, регламентирующей деятельность кредитных потребительских кооперативов, стало принятие федерального закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» 18 июля 2009 г. Данный закон определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений КПК. Ранее объединения пайщиков функционировали, согласно Федеральному закону № 117-ФЗ от 07.08.2001 г. «О кредитных потребительских кооперативах граждан», однако он регламентировал права далеко не всех субъектов данного вида правоотношений, что способствовало появлению финансовых пирамид. Новый закон минимизирует риски пайщиков и делает кредитные кооперативы более прозрачными с финансовой точки зрения. В частности, он создает для членов кооперативов дополнительные гарантии безопасности, устанавливая размер резервного фонда, а также систему компенсаций, которую на практике будут реализовывать саморегулируемые организации в случае возникновения трудностей у кооперативов.

Исследование правовых основ КПК невозможно без обращения к теоретическим основам, позволяющим создать необходимый инструментарий для последующего анализа вышеуказанного правового института.

В современной теории права наметились тенденции выхода за рамки «догматических» представлений о праве, свойственных этатизму или юснатурализму. Если для этатистской трактовки права характерна его избыточная «материализация», т. е. низведение до уровня правового текста, то юснатурализм гиперболизирует роль идеального, разумно-нравственного бытия. Право в наши дни рассматривается как сложный многоликий феномен, требующий комплексного интегрального подхода. Правовое регулирование -это воздействие всей системы юридических средств на общественные отношения с целью их упорядочения, осуществляемое при помощи таких специфически-правовых средств, как норма права, правоотношения и др. Предмет правового регулирования образуют общественные отношения, требующие правового воздействия.

Как отмечает С.С. Алексеев, механизм правового регулирования представляет собой «систему правовых средств, при помощи которых обеспечивается результативное правовое воздействие на общественные отношения» [2, с. 56]. Регулятивная составляю-

щая правового воздействия воплощается в нормативности и общеобязательности правовых установлений и, следовательно, в обеспечении стабильности и порядка в обществе. Для этатистской трактовки механизма правового регулирования характерно выделение в качестве главного элемента данного механизма правовой нормы в ее текстуальном воплощении. В таком свете механизм правового регулирования предстает именно в своем механистическом выражении, т. е. в классическом смысле этого слова. Сужение подхода к данному правовому явлению недопустимо, на что обращают внимание отдельные исследователи [3, с. 275]. Таким образом, анализируя правовые аспекты КПК в России, мы будем исходить из интегральных подходов к сущности правового регулирования.

Правовое регулирование начинается с создания текстуальной правовой модели, что является, как правило, прерогативой государства. После этого следует интеллектуальное восприятие нормативного материала отдельными социальными субъектами, после которого наступает стадия активного использования прав и обязанностей. Как отмечают А.В. Поляков, Е.В. Тимошина, «норма права возникает в результате перевода виртуальной (когнитивно-текстуальной) правовой нормы на социальный уровень, и только при своей социальной легитимации и функциональном действии последняя получает законченное правовое значение и трансформируется (диалектически переходит) в актуальную норму права [3, с. 275].

Первая стадия правового регулирования - создание текстуальной модели права, федерального закона «О кредитной кооперации», завершена. Данный законодательный акт опубликован в СМИ, следовательно, можно надеяться, что он оказывает информационное и ценностное воздействие на адресатов. Определенные сомнения может вызвать легитимация закона как процесс, с помощью которого норма получает свою социальную значимость. Отдельные положения закона должны вступить в силу по истечении одного года после вступления закона в силу (положения относительно финансовых нормативов, которые обязан соблюдать кредитный кооператив), а также двух лет со дня вступления закона в силу (пункты, касающиеся обязанности кооперативов вступать в саморегулируемые организации).

В соответствии с принятым федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ, кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которого состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков). Взаимопомощь осуществляется посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кооператива и иных денежных средств, а также посредством размещения этих денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива для удовлетворения их финансовых потребностей. Кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по

территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Таким образом, кредитно-депозитные операции (по своей экономической сути) помимо банков, имеющих соответствующую лицензию Центрального Банка РФ, могут осуществлять кредитные кооперативы на некоммерческой основе для ограниченного числа субъектов, являющихся пайщиками кооператива.

Федеральным законом «О кредитной кооперации» устанавливаются правовые основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений КПК. Кредитный кооператив создается не менее чем 15 физическими лицами или пятью юридическими. Если его членами являются и физические, и юридические лица, то он может быть создан не менее чем семью указанными лицами. Отметим, что новый закон в отличие от предыдущего, впервые допускает участие в кредитном кооперативе юридических лиц. При этом снимается ранее действовавшее ограничение на максимальную численность его пайщиков - не более чем две тысячи человек.

Закон №190-ФЗ состоит из восьми глав, включающих сорок четыре статьи. Ранее действовавший федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» представлял собой пять глав, объединяющих тридцать статей. В новом законе дано определение КПК, которая рассматривается как система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений. Федеральный закон «О кредитной кооперации» дополнили главы, посвященные подробной регламентации вопросов членства в кредитном кооперативе (гл. 3), его имущества (гл. 5), специфики его деятельности, членами которых являются физические лица (гл. 6), объединения кредитных кооперативов (гл. 7).

В законе присутствует норма (ст. 24), императивно предписывающая кредитным кооперативам с количеством членов (пайщиков) более одной тысячи обязанность создавать комитеты по займам. Подобную обязанность устанавливал для кредитных потребительских кооперативов с численностью членов более ста человек ранее действовавший закон № 117-ФЗ. Комитет по займам принимает решения о предоставлении займов его членам (пайщикам), об их возврате в определенной процедуре, установленной положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива.

Статьей 4 Закона № 190-ФЗ определены правовые основания и порядок привлечения средств членов (пайщиков) кредитного кооператива. Формы привлечения денежных средств - договоры займа, заключаемые с юридическими лицами или договоры передачи личных сбережений, заключаемые с физическими лицами. При привлечении средств своего пайщика, кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании

которого привлекаются денежные средства пайщика. Предоставление займов своим членам осуществляется на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кооператива.

В новом законе предпринята попытка обеспечить ряд дополнительных гарантий стабильности и платежеспособности кредитных потребительских кооперативов. В целях обеспечения их финансовой устойчивости законодатель установил ряд ограничений. Кредитный кооператив не вправе:

- предоставлять займы лицам, не являющимся его членами;

- выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц, а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

- участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц;

- выпускать эмиссионные ценные бумаги;

- проводить операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных);

- привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива;

- вступать в члены других кредитных кооперативов;

- осуществлять торговую и производственную деятельность (ст. 6 Закона № 190-ФЗ).

Новый закон устанавливает обязанность кредитных кооперативов (за исключением кооперативов второго уровня) вступать в саморегулируемые организации (п. 3 ст. 35 Закона № 190-ФЗ). Данное положение начнет действовать по истечении двух лет со дня вступления закона в силу. Законом достаточно подробно регламентированы современные требования к союзам, объединениям и иным саморегулируемым организациям кредитных кооперативов. Их содержит гл. 7 ФЗ № 190, в то время как в ранее действовавшем законодательстве они были включены лишь в одну статью.

В целях удовлетворения своих финансовых потребностей и обеспечения своей финансовой устойчивости кредитные кооперативы могут создавать кредитные кооперативы второго уровня. Последние формируют предусмотренные их уставом фонды, привлекают денежные средства своих членов и иные денежные средства в порядке, определенном законодательством и своими уставами, предоставляют займы своим членам в целях удовлетворения их финансовых потребностей, осуществляют иную деятельность, предусмотренную законодательством и собственными уставами. Кредитные кооперативы второго уровня

создаются не менее чем пятью кредитными кооперативами на основе членства по территориальному (региональному, межрегиональному, федеральному) или иному принципу. Кредитные кооперативы обязаны уведомлять о своем вступлении в кредитный кооператив второго уровня саморегулируемую организацию кредитных кооперативов, членами которой они являются.

Юридическая практика, формирующаяся в ходе реализации прав и обязанностей субъектов, выявит проблемные моменты нового закона. Но уже сейчас можно констатировать, что достаточно подробная регламентация ранее неурегулированных моментов деятельности кредитных потребительских кооперативов будет способствовать повышению социальной роли данного правового института. Новое законодательство также дает шанс остановить процесс создания так называемых псевдокооперативов и финансовых пирамид, популяризировать КПК на рынке микрофинансирования.

Легитимация любого правового акта, т. е. обретение им социальной ценности, невозможна без опоры на общественное мнение, идеологию и культуру конкретного общества. В данном контексте, применительно к КПК, ее месте в российском обществе, следует отметить низкую просвещенность населения относительно возможностей этого института. Создание положительного имиджа КПК не должно быть исключительно внутренней задачей самой кооперации, активную роль в данном процессе должно взять на себя и государство, напрямую заинтересованное в развитии системы микрофинансирования.

Принятие нового закона о КПК стало первым шагом на пути решения многочисленных проблем данного института. Каково будет системное функционирование данного законодательного акта, способен он будет обеспечить процесс возникновения, прекращения и трансформации межличностных правовых коммуникаций, связанных с деятельностью КПК, покажет время.

Литература

1. Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути решения / А.В.Емелин [и др.] М., 2004. 14 с.

2.Алексеев С.С. Теория права. М., 1994. 150 с.

3. Поляков А.В. Тимошина Е.В. Общая теория права. СПб., 2005. 475 с.

Поступила в редакцию 18 марта 2010 г.