ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА ОСАГО В РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 368.2

Никифорова Т.С. студент 2 курса Жамсаранов А.А. студент 2 курса Институт экономики и управления Бурятский государственный университет

Россия, г. Улан-Удэ ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА ОСАГО В РОССИИ

Аннотация: В данной статье поднимается проблема развития рынка обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Проблема автострахования долгое время будет являться актуальной. В статье рассмотрены факторы, влияющие на финансовое состояние рынка, а также проанализированы изменения в законодательстве, регламентирующем выбранный нами вид страхования. В заключении дана оценка будущего состояния рынка ОСАГО в России.

Ключевые слова: ОСАГО, страховая компания, страховая выплата, страховая премия, тарифная ставка.

Nikiforova T.S. Zhamsaranov A.A. the students

2 year, Institute of Economics and Management

Buryat State University Russia, Ulan-Ude THE TENDENCY OF THE DEVELOPMENT OF THE OSAGO

MARKET IN RUSSIA

Annotation: This article raises the problem of development of the market of compulsory motor third party liability insurance (MTPL). The problem of auto insurance for a long time will be relevant. In the article the factors influencing the financial condition of the market are considered, and also the changes in the legislation regulating the type of insurance chosen by us are analyzed. In conclusion, the assessment of the future state of the OSAGO market in Russia is given.

Keywords: OSAGO, insurance company, insurance payment, insurance premium, tariff rate.

Частота дорожно-транспортных происшествий (ДТП) растет прямопропорционально с увеличением количества транспортных средств на дорогах России. Несмотря на востребованность обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), его доля на страховом рынке снижается. На данный момент доля сегмента ОСАГО составляет 17%, что в 1,2 раза меньше прошлого года.

ОСАГО важно не только страховщикам и страхователям, но и

государству, что свидетельствует принятие в апреле 2002 года Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

С экономической точки зрения ОСАГО - «гарантия возмещения вреда,

52

причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших»52, т.е. пострадавших в аварии. Также, согласно Федеральному Закону, одним из принципов обязательного страхования является «экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения». Таким образом, в зависимости от вины в происшествии, каждый получает свою выгоду: либо лицо, которому нанесен ущерб, либо страхователь, если он жертва в столкновения.

По данным Национального рейтингового агентства на конец 2017 г. приходится 234 страховые и 4 специализированные перестраховочные компании, зарегистрированные в 37 субъектах РФ. За прошедший год число компаний, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, уменьшилось с 72 до 61 (6 из них отказались от лицензий добровольно), что составило 27,5% от общего количества страховых компаний (СК).53

Огромное влияние на рынок ОСАГО оказывает изменение показателя численности автопарка и, как ранее упомянуто, число дорожно-транспортных происшествий.

Согласно данным Автостата численность автопарка в России с каждым годом увеличивается, так на 1 января 2017 года она составила 59,8 млн., что на 4,7% больше предыдущего года.54 С появление электронного полиса ОСАГО, а также с увеличением автопарка наблюдается рост заключенных договоров ОСАГО на 0,3%.

Относительно прошлого года количество пострадавших, жизни или здоровью которых был причинен вред в ДТП, снизилось с 241,4 тыс. до 234,5 тыс. или на 2,9%.

Благодаря уменьшению уровня аварийности удалось снизить общее количество заявленных страховых случаев по ОСАГО на 0,6%.

Хочется отметить, что объём выплат по официальным данным вырос на 1,7%, в результате чего повысился коэффициент выплат и составил в среднем по рынку 79,03%. Однако объём премий по ОСАГО уменьшился на 46 млрд. рублей, в связи с сокращением количества договоров на 101,5 тысячу. Собственники транспортных средств предпочитают приобретать поддельные страховые полиса, либо вообще не оформлять его. В структуре страховых тарифов 77% премий предназначено для обеспечения страховых возмещений по договорам ОСАГО, такой уровень выплат является

52 Федеральный закон от 25.04.202 № 40-ФЗ (ред. от 29.12.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс

53 Аналитический обзор «Страховой рынок России в 2017 году» [Электронный ресурс]

54 АВТОСТАТ | Аналитическое агентство [Электронный ресурс]

критическим.

Немаловажным фактором, влияющим на выплаты, является доля накладных расходов (нестраховых выплат) в общей сумме выплат. Если в

2016 году соотношение страховых выплат к нестраховым было 50/50, то в

2017 году страховые выплаты составили всего лишь 48% от общей суммы выплат. К накладным расходам относят выплаты по Закону о защите прав потребителей (штрафы, пени, неустойки, возмещение морального вреда) и прочие расходы (услуги адвокатов, государственная пошлина и др.).

Данная ситуация наглядным образом показывает, что страховые компании до сих пор терпят убытки. В ряде случаев при ДТП пострадавшие обращаются к профессиональным страховым мошенникам, для которых даже используют специальный термин - «автоюристы»55. Они по любому поводу обращаются с судебным иском в адрес страховщика и пытаются по -максимуму получить компенсационные выплаты (те самые выплаты по Закону о защите прав потребителей), чаще всего прибегая к помощи недобросовестных экспертов и оценщиков, которые занимаются приписками. Поэтому выплаты страховых компаний в разы превышают страховые премии.

Таким образом, для того чтобы понизить риски убыточности в Минфине обсуждаются поправки в законе «Об ОСАГО». Государство предпринимает попытку либерализовать рынок, перейдя к индивидуальному тарифообразованию. Если сейчас цена страхового полиса зависит от базового тарифа (он колеблется в районе 3 432-4 942 рублей), стажа и возраста водителя, количества страховых случаев, региона и мощности двигателя, то в обновленном документе предлагается заменить региональный коэффициент и коэффициент мощности на другие. Например, будут прослеживать стиль вождения владельца ТС (количество нарушенных правил дорожного движения, скорость движения, частота использования автомобиля и т.д.). Эти данные будут фиксироваться с помощью телематических устройств, установленных в автомобиле, а также с помощью камер фото- и видеофиксации.

Безусловно, стоимость полиса ОСАГО не будет превышать верхнюю границу базового тарифа, который установлен Центральным Банком РФ, более чем втрое раз. Дальнейшей разработкой тарифов и максимальным значением коэффициентов будет заниматься ЦБ РФ. Однако со временем речь идет о том, что оставшиеся коэффициенты (не считая коэффициент бонус-малус, т.е. за безаварийную езду) пустят в «свободное плавание». Сами страховщики будут устанавливать, какие из них использовать и с каким значением.

На мой взгляд, за счет агрессивных водителей, а их в нашей стране не так уж и мало, государство пытается защитить рынок ОСАГО и вывести его

55 Дорофеев, С.А. Новое в законе об ОСАГО. Хотели как лучше? / С.А. Дорофеев // Имущественные отношения в Российской Федерации. - 2017. - №6 (189). - С. 84-88.

в достаток. Если либерализация рынка будет продуманной и поэтапной, то его ждут большие успехи.

Использованные источники:

1. Федеральный закон от 25.04.202 № 40-ФЗ (ред. от 29.12.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс -URL:

http://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 36528/eb74f1443dd4505cbb 277d37904c3c1 cd1e7d3bd/ - Дата доступа: 10.08.2018

2. Аналитический обзор «Страховой рынок России в 2017 году» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.ra-national.ru/sites/default/ffles/analitic artide/Russian%20Insurance%20Market%2 02017.pdf - Дата доступа: 10.08.2018

3. АВТОСТАТ | Аналитическое агентство [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.autostat.ru - Дата доступа: 10.08.2018

4. Дорофеев, С.А. Новое в законе об ОСАГО. Хотели как лучше? / С.А. Дорофеев // Имущественные отношения в Российской Федерации. - 2017. -№6 (189). - С. 84-88. - URL: https://cyberlenmka.ru/article/v/novoe-v-zakone-ob-osago-hoteli-kak-luchshe - Дата доступа: 10.08.2018