CC BY
67
УДК 368.1
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ
А. Г. Авакян
TRENDS IN THE DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MARKET IN THE RUSSIAN ECONOMY
G. Avakyan
Аннотация. Рассмотрены основные тенденции развития страхового рынка в экономике России. Проанализирован вклад отдельных видов страхования в общий прирост страховой премии крупнейших компаний. Сформулированы проблемы, сдерживающие развитие страхового рынка, предложены приоритетные направления его развития до 2020 г.
Ключевые слова: страховой рынок, страховые продукты, виды страхования, страховые компании, страховые премии, финансовый рынок, экономический рост, инвестиции, риски.
Abstract. In this article examines the main tendencies of development of the insurance market in the Russian economy. The contribution of individual types of insurance in the overall growth of the insurance premium of the largest companies.
There has been formulated problems retaining the insurance market development. There has also been offered development priorities till 2020.
Key words: insurance market, insurance products, insurance, insurance companies, insurance premiums, financial market, economic growth, investment, risk.
Сегодня в России страхование становится важнейшим сегментом развития рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты, с помощью которого происходит формирование надежной и устойчивой хозяйственной среды, необходимой для экономического роста. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретает проблема развития страхового рынка, поскольку он является мощным фактором положительного воздействия на экономику России.
Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за
счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный.
Так, российский страховой рынок в 2013 г. показал довольно значительные темпы роста операций. Премии по рынку выросли на 12 %, достигнув 905 млрд руб., тогда как дефлятор ВВП составил по итогам года 6,5 % [1].
Таким образом, рынок вырос в реальном выражении на 5,5 %, а отношение премии к ВВП увеличилось по итогам года до 1,36 % против 1,31 % в 2012 г. Расходы населения на страхование увеличились в номинальном исчислении на 18 % (до 479 млрд руб.), доля страховой премии в общих расходах домохозяйств на потребление достигла 1,39 % против 1,3 % в 2012 г.
В то же время прогресс российского страхового рынка в 2013 г. обеспечен в основном ростом страхования жизни, а также страхования от несчастного случая (НС) - вклад этих двух рыночных сегментов в прирост премии за 2013 г. заметно превышает их долю на рынке (рис. 1) [2].
■ Доля в премии
■ Доля в приросте премии
Рис. 1. Вклад отдельных видов страхования в общий прирост страховой премии
Как и прежде, страхование жизни, а также страхование от НС часто используются банками как приложение к кредитным договорам, защищающее их от риска невозврата средств в случае смерти заемщика или при потере им трудоспособности. На банковский канал приходится 69 % продаж страхования жизни и 48 % от премии по страхованию от НС. Рост этих видов страхования связан, очевидно, с расширением кредитования населения - за 2013 г. суммарная задолженность граждан по кредитам выросла на 28 % и достигла 9,9 трлн руб. [3].
Следует отметить, что общие темпы прироста премий, которые продемонстрировала десятка крупнейших страховых компаний в России, составляют 16,4 %, что превышает среднероссийский показатель примерно на 3,8 процентного пункта (табл. 1) [4].
Таблица 1
ТОП-10 крупнейших страховых компаний России за 9 месяцев 2013 г.
№ Компания Премии, млн руб., 9 мес. 2013 Доля, % Темп роста, % Выплаты, млн руб., 9 мес. 2013 Уровень выплат, %
1 РОСГОССТРАХ 78 395 11,4 6,6 34 086 43,5
2 СОГАЗ 71 849 10,4 16,4 28 216 39,3
3 ИНГОССТРАХ 51 188 7,4 1,8 32 880 64,2
4 РЕСО-ГАРАНТИЯ 43 719 6,4 11,8 24 109 55,1
5 СОГЛАСИЕ 31 051 4,5 25,5 18 510 59,6
6 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 31 037 4,5 17,6 13 853 44,6
7 ВСК 28 083 4,1 13,3 12 467 44,4
8 АЛЬЯНС 24 490 3,6 34,3 11 590 47,3
9 ВТБ СТРАХОВАНИЕ 24 279 3,5 30,1 8 484 34,9
10 РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ 16 300 2,4 142,7 175 1,1
Из данной таблицы видно, что компанией-лидером по сбору премий по всем видам страхования (кроме ОМС) по итогам 9 месяцев 2013 г. стал «Росгосстрах» с показателем сборов 78,4 млрд руб., увеличив аналогичный показатель предыдущего года на 6,6 %. Доля рынка, которую заняла компания в рассматриваемом периоде, составила 11,4 %. Второе место принадлежит «СОГАЗ». За январь-сентябрь 2013 г. компания собрала 71,8 млрд руб. страховых премий, что на 16,4 % выше ее результата за аналогичный период прошлого года. Доля рынка компании составляет 10,4 %. Выплаты превысили 28,2 млрд руб. Третье место занимает «Ингосстрах», прирост общих премий которого составил 1,8 %; выплаты оказались на уровне 32,9 млрд руб. Пятерку лидеров замыкает компания «Согласие» со сборами 31 млрд руб., долей в общероссийских сборах 4,5 % и показателем прироста сборов за период на уровне 25,5 %. Выплаты «Согласия» за 9 месяцев года составили 18,5 млрд руб., увеличившись почти на 40 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года [5].
Тем не менее, несмотря на положительную динамику страхового рынка, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в России позволяет выделить некоторые проблемы, имеющие субъективный характер и требующие более глубокого исследования с целью совершенствования страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений.
Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии к страховщикам, явной конфронтации широких слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. Очевидно, что причины такого явления зародились в результате демонополизации государственной системы страхования и последствий экономического кризиса 1998 г. К сожалению, в дальнейшем, несмотря на рыночные методы управления экономикой, создание условий для развития частной собственности, в том числе страхового бизнеса, и, как следствие, новых конкурентных возможностей, антагонизм в отношениях между страховщиками и страхователями только усиливался [6, с. 165-169].
Среди факторов, ограничивающих в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, можно отметить невысокую платежеспособность физических и юридических лиц, высокий уровень инфляции и высокие ставки банковских депозитов, не дающих преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления. К тому же увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным.
Еще одной из основных причин, тормозящих развитие страховой деятельности, следует отметить недостаточную емкость рынка с точки зрения капитала, которым располагают страховые компании. Стоимость рисков, которые могут страховаться собственными силами отечественных страховщиков, не превышает 5-6 млн долл. Это соответствует финансовому потенциалу средней западной страховой фирмы. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам. Если же они такие риски на себя берут, то вынуждены их перестраховывать за рубежом. Такого рода практика традиционна для страхования, поскольку страховой бизнес имеет интернациональный характер. В то же время в интересах государства оставить как можно большую часть страховой премии в пределах отечественной экономики и инвестировать ее на своих рынках [7, с. 495-496].
Для решения данных проблем согласно стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г., составленной ФСФР совместно со страховыми компаниями, можно выделить следующие основные направления совершенствования страхового рынка в современных условиях [8]:
- государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;
- формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;
- создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;
- развитие инфраструктуры (развитие института страховых посредников, формирование института страховых сюрвейеров и т.п.);
- расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях и подверженных рискам природных опасностей и иных чрезвычайных ситуаций;
- ввод страхового поручительства;
- совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.
Благодаря реализации стратегии, по мнению экспертов, российский страховой рынок к 2020 г. ждет прорыв в развитии: от уровня проникновения в 1,22 % от ВВП до уровня проникновения в 4-5 % от ВВП. Ожидается, что российский рынок страхования будет играть стабилизирующую роль для финансового сектора, что разительно отличается от ситуации, с которой рынок столкнулся во время финансового кризиса 2008-2009 гг., когда страховые компании испытали серьезный кризис ликвидности [9].
Таким образом, реализация данной стратегии позволит обеспечить становление конкурентоспособной на международном рынке страховой отрасли России путем формирования устойчивой и гибкой среды, стимулирующей развитие современных страховых услуг, а также расширение горизонтов участия страховщиков и обществ взаимного страхования в новых направлениях деятельности, усиливая роль страхового рынка, необходимой для роста экономики России.
Список литературы
1. URL: http://riarating.ru/insurance_companies_rankings/20131226
2. Основные итоги 2013 года на страховом рынке России. - URL: http://www.rgs.ru/media/CSR/Main_market_results_2013.pdf
3. Прайм-Тасс Страхование. - URL: http://life.investfunds.ru/news/39643/
4. URL: http://www.sbstolica.ru/10-9-2013-582.html
5. URL: http://riarating.ru/insurance_companies_rankings/20140228/610609777
6. Бермас, Е. А. Страхование в России: тенденции, проблемы и перспективы развития / Е. А. Бермас, Р. Р. Яруллин // Вестник. - 2013. - № 8. - С. 165-169.
7. Шахова, В. В. Страхование / В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 510 с.
8. Стратегия развития страховой деятельности РФ до 2020 года. - URL: http://www.znay.ru/strategy_development_insurance.shtml
9. URL: http://news.mail.ru/economics/10711730
Авакян Анжела Гариковна студентка,
Саратовский государственный университет им. Н. Г. Чернышевского E-mail: angela310794@yandex.ru
Avakian Angela Garikovna student ,
Saratov State University named after N. G. Chernyshevsky
УДК 368.1 Авакян, А. Г.
Тенденции развития страхового рынка в российской экономике /
А. Г. Авакян // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. -2014. - № 2 (10). - С. 14-18.
