CC BY
251
8. Бариленко В. И. Анализ хозяйственной деятельности: учеб. пособие. / В. И. Бариленко. - М. : Издательство Юрайт, 2018. - 455 с.
9. Чернов, В. А. Теория экономического анализа: учебник / В. А. Чернов. - Москва : Проспект, 2017. - 384 с.
© Ершова С.В., 2019
УДК 336
И.В.Завьялова
канд. экон. наук БГТИ (филиал) ОГУ,
г. Бузулук, РФ E-mail: sed@bgtil.ru М.И. Зайнуллина
студент факультета экономики и права БГТИ (филиал) ОГУ,
г. Бузулук, РФ E-mail: klementeva94@yandex.ru
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ
Аннотация
Развитие банковских карт предоставляет множество преимуществ физическим лицам, организациям, в том числе кредитным и государству. Целью исследования является оценка практики безналичных расчетов с применением банковских карт, выявление направлений совершенствования. Активное развитие рынка банковских карт в России позволяет увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, привлечь денежные средства в банковскую сферу, что повышает кредитные возможности банков.
Ключевые слова: Банковские карты, факторы развития, преимущества
В настоящее время наблюдается активный процесс развития безналичных форм расчетов. Безналичные расчеты значительно проникли в повседневную жизнь людей и с каждым годом становятся все более популярными среди населения нашей страны.
Одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов является банковская карта. В современном обществе банковские карты становятся популярным атрибутом, с помощью их достигается значительная экономность в издержках обращения.
Все операции, совершаемые по банковским картам, принято относить к наиболее доходным видам банковской деятельности. Поэтому на современном этапе перед банками стоит одна из самых главных задач - обеспечить безопасность своим клиентам, и предотвратить какие - либо попытки мошеннических операций.
Развитие банковских карт предоставляет множество преимуществ как физическим лицам и организациям, так и кредитным организациям и государству. Для клиентов - это удобство, надежность, практичность, а также отсутствие необходимости иметь при себе наличные деньги. Для организаций же повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежей. Для кредитных организаций, выдающих банковские карты, это позволяет аккумулировать дополнительные средства на карточных счетах клиентов, вовлекать клиентов в транзакционную активность, позволяющих получать дополнительный доход.
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса.
Несомненно, одним из важнейших факторов развития банковской сферы является объем и характер использования пластиковых платежных карт. Пластиковые карты представляют собой наиболее удобное средство платежа, по сравнению с оплатой наличными.
У обладателей таких пластиковых карт есть право на осуществление следующих операций:
- приобретать наличность в определенной валюте как в рамках данной страны, так и за ее пределами;
- производить оплату товаров и услуг, а также работ.
Особенное удобство банковских карт состоит в том, то что деньги не надо хранить и не надо перевозить что снижает издержки, а это выгодно как держателю карты, так и банку, и магазинам.
При этом банковские карты являются самым безопасным местом для хранения сбережений, если соблюдать простые правила:
- не давать никому в руки карту;
- оплачивать покупки в интернете только на проверенных сайтах;
- не публиковать никаким образом данные присутствующие на карте.
В связи с ростом популярности пластиковых карт, банки постоянно расширяют и продуктовый ряд. Модернизируются сервисы «интернет - банк», «смс - банк», разрабатываются приложения для смартфонов.
В связи с введением американских экономических санкций, в 2014 году в России была создана Национальная платежная система РФ, главными целями которой стали обеспечение суверенитета и безопасности платежного пространства России, а также бесперебойности транзакций, осуществляемых на ее территории. Для Национальной платежной системы была разработана и выпущена специальная платежная карта «Мир».
В настоящее время активно используются пластиковые карты на национальной платежной системе «МИР», которая создалась по аналогу мировых систем, таких как VISA и Mastercard. Основная часть карточного бизнеса в России основана на использовании карт международных платежных систем VISA и MasterCard, доля рынка которых составляет более 90%. [1]
Количество карт и количество платежей с их использованием ежегодно увеличивается. При этом растут и объемы платежей. По данным аналитического центра «НАФИ» проникновение банковских карт по России в настоящее время достигает 80%. На каждого жителя приходится в среднем от 2 до 4 карт, в зависимости от региона и города. Информацию о динамике этих показателей можно увидеть на сайте Банка России, начиная с 2008 года, в разделе «Статистика / Статистика национальной платежной системы». [2]
Согласно данных Центрального Банка Российской Федерации, дебетовые пластиковые карты преобладают над кредитными. По состоянию на 01.10.2018 г. 87,8 % из общего объема эмиссии составляют дебетовые (расчетные) карты, а остальное приходится на кредитные продукты - (12,2 % эмиссии) (рисунок
1).
Краденые карты
12,2%
Расчетные карты
87,8%
Рисунок 1 - Структура расчетных и кредитных карт в РФ на 01.10.2018 года[4]
В таблице 1 представлена динамика выпуска платежных карт. [3]
Таблица 1
Динамика платежных карт, эмитированных кредитными организациями в России, в тысячах единиц
Типы банковских карт на 1.10.2016 г. на 1.10.2017 г. на 1.10.2018 г.
Всего банковские карты 250957 267219 270734
- расчетные карты 221346 235956 236672
- расчетные карты с овердрайтом 35502 - -
- эквайринг 29611 31263 34060
Положительной динамике эмиссии способствовали следующие факторы:
- повышение финансовой грамотности;
- развитие эквайринговой сети;
- внедрение разнообразных программ лояльности.
Ключевым фактором являются зарплатные проекты, вводимые в настоящее время как в крупных городах, так и большинстве регионов .
Однако пик выпуска расчетных карт с овердрафтом приходился на 2016 год и с 2017 года наблюдается спад, так как в условиях нестабильной экономической ситуации банки ужесточают требования к своим заемщикам.
В таблице 2 представлена динамика платежных карт и операций с ними в разрезе физических лиц и юридических лиц. [3]
Таблица 2
Динамика платежных карт и операций с их использованием, совершенные на территории России
и за ее пределами, в миллионах единиц
Показатели 9 мес. 2016г. 9 мес. 2017г. 9 мес. 2018г.
Физические лица
количество карт по состоянию на конец отчетного периода 253,1 269,2 268
всего операций, включая операции за рубежом, в том числе 17818,3 23914,7 23116,1
- по получению наличных денег 3432,2 3294,8 2347,5
- по оплате товаров и услуг 12985,1 17880,9 17624,2
- прочие операции 1401,0 2739,0 3144,4
Юридические лица
количество карт по состоянию на конец отчетного периода 1,6 2,5 2,7
всего операций, включая операции за рубежом, в том числе 53,3 91 102,5
- по получению наличных денег 25,8 32,6 24,7
- по оплате товаров и услуг 27,5 58,3 77,6
- прочие операции 0,033 0,090 0,246
В соответствии с вышеуказанными данными, по операциям оплаты товаров и услуг и прочим операциям отмечается значительный рост. По операциям снятия денежных средств физическими лицами наблюдается сокращение данной операции на 1084,7 млн. ед. за анализируемый период при небольшом сокращении карт и операций с ними.
Относительно юридических лиц прослеживается четкая тенденция к увеличению рассматриваемых показателей, характеризующих количество выпущенных карт и операций с ними. Однако, операции по получению наличных денег резко сократились только с начала 2018 года.
Существенное увеличение как количества, так и объема операций по оплате товаров и услуг, платежей и переводов, а так же внесений наличных говорит о том, что увеличивается интерес к использованию банковских карт. Если раньше держатели карт в основном снимали средства с карты (до 73 % всего объема операций могли приходиться на снятия), то к 2018 году держатели предпочитали использовать карты как полноценный платежный инструмент. [4]
Мы считаем, что тенденция сокращения снятия наличных будет продолжаться, так как для использования платежных карт появляются множество стимулов, таких как различные программы лояльности, кобрендинговые программы с торговыми предприятиями, внедряются технологические решения для большего удобства использования банковских карт, а так же специальные карты для категории
граждан пенсионного возраста - одного из самых невовлеченных в использование платежных карт сегментов.
В таблице 3 представлены сведения о количестве и объеме операций с использованием платежных карт, совершенных в инфраструктуре кредитных организаций на территории России с использованием платежных карт, эмитированных:
- российскими кредитными организациями (резидентами);
- банками - нерезидентами. [3]
Следует отметить, что наблюдается тенденция сокращения операций по обналичиванию банковских карт, а по оплате наблюдается рост операций как в целом по России, так и на территории Оренбургской области за анализируемый период.
Анализ динамики количества банковских карт позволяет сделать вывод, что данный рынок бурно развивается в настоящее время. Пластиковые карты приобретают всё большую популярность, так как они имеют большое количество преимуществ:
1) банковские карты удобнее наличных денег;
2) удобный способ бесплатных денежных переводов;
3) быстрый способ получения заработной платы, что представляет удобство не только для владельца карты, но и для работодателя.
Таблица 3
Динамика операций, совершенных с использованием платежных карт в территориальном разрезе
за 2016 - 2017 гг. и 9 месяцев 2018 г.
Показатели 2016 2017 9 мес 2018
Кол-во, Объем, Кол-во, Объем, Кол-во, Объем,
млн. ед. млрд р млн. ед. млрд р млн. ед. млрд р
Всего по России, 15751 38046 20369 41845 19536 34198
в том числе:
- операции по снятию наличных 3409 26892 3329 27282 2374 20410
денежных средств
- операции по оплате товаров и услуг 12342 11155 17040 14563 17162 13788
Оренбургская область, 123 315 159 352 143 29
в том числе
- операции по снятию наличных 44 255 44 269 32 209
денежных средств
- операции по оплате товаров и услуг 79 59 116 83 111 77
К основным причинам, непосредственно сдерживающим развитие рынка пластиковых карт, относятся:
- финансовая неграмотность населения;
- высокие риски мошенничества, касающиеся пластиковых карт;
- низкий уровень обслуживания держателей карт;
- низкая развитость инфраструктуры расчетов.
Банковская карта - доступный каждому современный финансовый инструмент с массой преимуществ по сравнению с другими банковскими продуктами. Можно смело утверждать, что кредитная карта на данный момент является основным платежным инструментом во всем мире.
Развитие рынка платежных карт обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности.
Рынок банковских карт очень велик они применяются во всех видах деятельности и жизнь без них сложно представить. Возможно, им найдётся замена через много лет, но пока их позиции очень прочные. Список использованной литературы:
1 НПС «Мир»: удобство и доступность платежей: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://iz.ru/udobstvo-i-dostupnost-platezhei. - 26.11.2018.
2 Ермоленко, О.М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе
функционирования банковского сектора [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cyberleninka.rU/article/n/kriterii-razvitiya-rynkabankovskihkart-na-sovre funktsюnirovaniyabankovskogosektora - 04.11.2018.
3 Обзор российского рынка платежных карт: тенденции и перспективы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/cards.pdf - 12.12.2018.
4 Махонина, И. Н. Мониторинг развития рынка банковских пластиковых карт в России / И. Н. Махонина, В. О. Апоршина // Вестник Тамбовского университета. - 2017. - №11. - С. 113-121.
© Завьялова И.В., Зайнуллина М.И., 2019г.
УДК 338.33
К.В. Иванова
студент 2 курса магистратуры ПГТУ, г. Йошкар-Ола, РФ E-mail: ivanova.kv@bk.ru А.П. Суворова д.э.н., профессор ПГТУ, г. Йошкар-Ола, РФ E-mail: saprof@mail.ru
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ ХАРАКТЕРИСТИК СТРОИТЕЛЬНЫХ
МАТЕРИАЛОВ ДЛЯ СОЗДАНИЯ БЛАГОПРИЯТНЫХ УСЛОВИЙ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ СТРОЙИНДУСТРИИ
Аннотация
В данной статье рассмотрена проблема внедрения современных технологий и методов производства строительных конструкций заводского изготовления, применяемых в жилищном строительстве. По результатам анализа рынка инноваций в данной отрасли предложен оптимальный вариант, обеспечивающий рациональное использование ресурсов, для создания строительных конструкций высокого качества.
Ключевые слова:
Продуктовая инновация, современные технологии, рациональное использование ресурсов.
Современная модель экономического развития общества предусматривает ряд значительных изменений в сложившихся условиях некоторых видов экономической деятельности, связанных с увеличением качества жизни населения. Прежде всего, речь идет о факторах, определяющих первичные потребности - жилище, питание, одежда и т.д.
К числу видов экономической деятельности, которая в условиях современной модели экономики является мультипликатором, относится строительство. В то же время существуют негативные факторы, тормозящие развитие данной отрасли производства, одним из которых является качество спроса на строительные материалы. На сегодняшний день сформировались условия, при которых критерий стоимости продукции доминирует над критериями ее качества, долговечности и энергоэффективности.
По мнению экспертов, через пять-семь среди предприятий стройиндустрии смогут выжить лишь те, кто предложит покупателям недвижимости максимальное качество за разумные деньги. Однако достичь этой цели без внедрения инновационных решений и перевода отрасли на новые рельсы практически невозможно [1].
