CC BY
238
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
М.И. Аралбаева, магистрант Курский государственный университет (Россия, г. Курск)
DOI: 10.24411/2411-0450-2018-10003
Аннотация. В данной статье рассматривается рынок ипотечного жилищного кредитования как один из ключевых сегментов рынка кредитных продуктов. Представлена динамика объема выданных ипотечных жилищных кредитов. Проанализировано влияние отдельных факторов на общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Ключевые слова: ипотека, кредит, анализ выданных ипотечных кредитов.
Вопрос приобретения собственной недвижимости является актуальным во все времена. В связи с чем, термины "ипотека" и "ипотечное кредитование" в последнее десятилетие достаточно уверенно вошли в российскую реальность и утвердились в бытовом обиходе. Ипотечное кредитование является механизмом, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики [2, с. 20].
Современная ипотека представляет собой уникальный процесс, сочетающий одновременно несколько факторов:
- социальную стабильность;
- долгосрочное и малорисковое размещение средств;
- перспективность рынка;
- возможность выстраивать долгосрочные отношения банка с клиентом [3, с. 170].
Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых надежных, а также проверенных на практике способов привлечения инвестиций в жилищную сферу,
т.к. обеспеченные кредиты более безопасны для банков. В довольно короткие сроки заемщик приобретает квартиру, которую оплачивает с долговременной рассрочкой. В связи с этим может быть теоретически быстро увеличено количество семей, которые способны улучшить свои жилищные условия, что является высоким стимулом для развития жилищного строительства [5, с. 65].
Объем ипотечных займов за анализируемый период имеет неравномерный характер, что связано, во-первых, с ипотечным кризисом 2008 г., во-вторых, с обесценением паритета покупательной способности национальной валюты в конце 2014 г. В целом, несмотря на сложившуюся экономическую обстановку, тенденции развития ипотечного жилищного кредитования имеют положительную направленность. За рассматриваемый период объемы выданных кредитов в абсолютном выражении увеличились на 1460731 млн.руб. и на 01.01.2018 г. данный показатель составил 2021402 млн.руб., при этом их количество увеличилось на 754899 ед.
1S
Рис. 1. Динамика выданных ипотечных жилищных кредитов в РФ [6]
2 S00 000
2 021 402
2 000 000
1 500 000
1 000 000
500 000
086 940 S21
S60 671
I Объем выданных ипотечных жилищных кредитов,млн. руб.
■ Количество выданных ипотечных жилищных кредитов, ед.
^ ^ & ^ ^ ^ # # ^
qV <$*' о>' QV Ov о»' Ov Ov cf>' c>' cî*' cs>' c>' cî>' cs>' cî>' cs>'
O
Стоит отметить, что при наступлении кризисных периодов, средневзвешенная процентная имеет тенденцию к увеличению. По состоянию на 01.01.2018 г. про-
В целях поддержки развития ипотечного жилищного кредитования на территории Российской Федерации, государство в лице одного из участников рынка, разрабатывает определенные меры поддержки ипотечных заемщиков. Программы ипотеки с государственной поддержкой стартовали достаточно давно. В процессе своего развития появлялись новые продукты, трансформировались и улучшались действующие [4, с. 67]. В настоящий момент наиболее значимыми являются программы поддержки молодых семей. Согласно Постановлению Правительства Российской
центная ставка является самой минимальный за весь анализируемый период и составляет 10,64%.
Федерации от 30.12.2017 г. №1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей", семьям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. родится 2 и (или) 3 ребенок предоставлять льготный период ипотечного жилищного кредитова-
1S
■ Средневзвешенная ставка, %
10,64
sV <nV cnV
Рис. 2. Динамика средневзвешенной процентной ставки в РФ, % [6]
ния со сниженной процентной ставкой под 6% [1].Также существует ряд других государственных программ, направленных на поддержание работников бюджетной сферы, силовых ведомств, молодых специалистов. Их общая направленность состоит в социальной ориентированности данных программ и стремлении улучшить жилищные условия граждан.
Рассмотрим более подробно влияние отдельных факторов на общий объем выданных ипотечных жилищных кредитов в целом по Российской Федерации, для это-
го отберем такие показатели: У - объем выданных ипотечных жилищных кредитов, млн.руб., XI - численность занятого населения, тыс.чел., Х2 - средняя заработная плата, руб., Х3 - стоимость 1 кв.м., руб., Х4 - ввод в действие жилых домов, тыс. м2общей площади. Проведем корреляционно-регрессионный анализ, выявим взаимосвязь влияния данных факторов на общий объем выданных ипотечных жилищных займов в Российской Федерации.
Таблица 1. Исходные данные для проведения анализа [6, 7]
Y Переменная X1 Переменная X2 Переменная X3 Переменная X4
01.01.2009 560 671 71003 17290 54 499,5 64,1
01.01.2010 142 968 69411 18638 50 305 59,9
01.01.2011 364 634 69934 20952 54071 58,4
01.01.2012 697 417 70857 23369 45964,5 62,3
01.01.2013 1 017 316 71545 26629 52266,5 65,7
01.01.2014 1 338 731 71392 29792 53343 70,5
01.01.2015 1 753 294 71539 32495 54899,5 84,2
01.01.2016 1 157 760 72324 34030 53906,5 85,3
01.01.2017 1 472 380 72393 36709 53635 80,2
01.01.2018 2 021 402 72142 39167 54616 79,2
Проведем корреляционный анализ и получим следующие результаты.
Таблица 2. Г олученные результаты корр еляционного анализа
Y Переменная X1 Переменная X2 Переменная X3 Переменная X4
У 1
Переменная X1 0,83295666 1
Переменная Х2 0,920437825 0,853332745 1
Переменная Х3 0,454363714 0,388852048 0,384457552 1
Переменная Х4 0,839616607 0,842383756 0,877393139 0,501534171 1
Расчеты, представленные в таблице 2 показывают, что на объем выданных ипотечных жилищных кредитов в наибольшей степени влияет показатель средней заработной платы. Далее
определим влияние данного фактора на объем выданных ипотечных жилищных кредитов.
Проведем регрессионный анализ и выявим следующую взаимосвязь:
Таблица 3. Полученные результаты регрессионного анализа
Регрессионная статистика
Множественный R 0,92
Я-квадрат 0,8472
Нормированный R-квадрат 0,8281
Стандартная ошибка 253657,14
Наблюдения 10
Часть результатов регрессионного анализа в таблице 3 показывает, что множественный коэффициент корреляции равен 0,92, а это свидетельствует о высокой связи между факторами. Коэффициент детер-
минации равен 0,8472, а это значит, что 84,72% вариации основных показателей обусловлены теми факторами, которые включены в модель.
Таблица 4. Результаты регрессионного анализа
Коэффициенты Стандартная ошибка t- статистика P- Значение Нижние 95% Верхние 95% Нижние 95,0% Верхние 95,0%
Y- пересечение 984531,52 87 316218, 7076 3,11345 1244 0,01437 028 171373 3,175 255329, 8819 171373 3,175 255329, 8819
Переменная X2 72,998943 95 10,9605 0528 6,66018 0536 0,00017 0469 47,7239 7347 98,2739 1443 47,7239 7347 98,2739 1443
По данным таблицы 4 получено следующее уравнение регрессии:
У= - 984531,5287+ 72,99894395* х2 Анализ полученного уравнения позволяет сделать выводы о том, что при увеличении средней заработной платы на 1 руб. объем выданных кредитов возрастает на 72,9989 млн.руб.
Проверка значимости уравнения регрессии и адекватности модели осуществляется с помощью расчета F - критерия. При доверительной вероятности 0,95 VI = к =1 и V2 = п - к -1 =10-1-1 = 8Етабл. составляет 5,32 .. Б- критерий Фишера согласно таблицы 5 равен 44,358. Т.к. Брасч. >Бтабл. уравнение регрессии следует признать адекватным.
Таблица 5. Р езультаты регрессионного анализа
df F Значимость F
Регрессия 1 44,358 0,00016
Остаток 8
Итого 9
Статистическую значимость коэффициентов уравнения регрессии оценим с использованием ^критерия Стьюдента. Расчетные значения ^критерия составляют: ^ = 6,6602.Табличное значение ^критерия при 5% уровне значимости составляет 2,31, следовательно требование 1;расч. >табл. выполняется для факторов, включенных в данное уравнение регрессии.
На основании имеющихся данных спрогнозируем факторные признаки X, подставим в полученное уравнение регрессии и получим прогнозное значение результативного показателя У. Так на 01.01.2019 г. объем выданных ипотечных жилищных кредитов составит 2072990,306 млн.руб., на 01.01.2020 г.
2258505,398млн.руб., 01.01.2021г.
2444020,49 млн.руб.
Таким образом, проанализировав общее оказалась средняя заработная плата. Про-состояние рынка ипотечного жилищного гнозная динамика по ипотечному жилищ-кредитования, стоит отметить ряд положи- ному кредитованию имеет положительную тельных тенденций. Общий объем предос- направленность в целом по стране. Важ-тавленных займов, также как и их количе- ную функцию в ипотечном жилищном ство на сегодняшний день принимают кредитовании выполняют государствен-наибольшие значения за весь анализируе- ные органы. Значимость их работы состо-мый период. Рассмотрев влияние некото- ит в том, что они разрабатывают и форми-рых наиболее значимых показателей на руют нормативно - правовое поле для эф-общий объем ипотечного жилищного кре- фективного функционирования данной дитования в целом по Российской Федера- системы, а также принимают непосредст-ции, стоит отметить, что наиболее важным венное участие в создании механизма со-фактором, оказывающим влияние на спрос циальной защиты заемщиков. на данный сегмент рынка кредитования,
Библиографический список
1. Постановление Правительства Российской Федерации от 30.12.2017 г. №1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей"// СПС консультант «Плюс».
2. Белоусов А.Л. Правовые основы ипотечного кредитования: учебное пособие / А.Л. Белоусов. - Саратов: Вузовское образование, 2014. - 109 а
3. Гергиев И.Э., Исакова Ю.Р., Позмогов А.И. Ипотечное кредитование в российской банковской практике // Фундаментальные исследования. - 2017. - №6. - С. 170-174.
4. Леонова Е.В. Актуальность государственной поддержки ипотечного кредитования в РФ // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2017. - Т. 18. - С. 66-71.
5. Щедрина И.Н., Артемов В.А., Барсуков М.В. Влияние ипотечного кредитования как инструмента финансирования социальных инвестиций на развитие социальной сферы государства // Экономика и предпринимательство. - 2017. - №10 (ч. 2). - С. 65-71.
6. Официальный сайт Центрального Банка Российской федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.
7. Официальный сайт федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа www.gks.ru, свободный.
TENDENCIES OF DEVELOPMENT OF MORTGAGE HOUSING CREDITING IN THE
RUSSIAN FEDERATION
M.I. Aralbaeva, graduate student Kursk state university (Russia, Kursk)
Abstract. This article considers the mortgage lending market as one of the key segments of the credit products market. The dynamics of the volume of mortgage loans is presented. The influence of certain factors on the total volume of the mortgage lending market in the Russian Federation is analyzed.
Keywords: mortgage, credit, analysis of mortgage loans.
