CC BY
111
Тенденции развития добровольного социального страхования в России на
современном этапе Trends of voluntary social insurance development in Russia at the present stage
Н. М. Чапаев
кандидат экономических наук, доцент кафедры информационных технологий и
моделирования экономических процессов, Дагестанский государственный университет E-mail: с[email protected] М. М. Гаджиясулов
соискатель кафедры информационных технологий и моделирования
экономических процессов, Дагестанский государственный университет E-mail: gadj [email protected]
N. М. Chapaev
associate professor of chair of information technology and modeling economic
process department, Dagestani State University E-mail: с[email protected] М. М. Gadgiyаsulov
graduate student of chair of information technology and modeling economic process
department, Dagestani State University E-mail: gadj [email protected]
Аннотация
В статье рассматриваются вопросы развития социального страхования в России. Уточняется понятие социального страхования. Определяется место и роль добровольного социального страхования в системе социального страхования. Анализируется состояние сектора добровольного социального страхования, выявляются ключевые проблемы и тенденции развития добровольного социального страхования в современных российских условиях.
Abstract
The article are examines the questions of social insurance development in Russia. Clarifies the concept of social insurance. Defined place and role of voluntary social insurance system in social insurance. Analyzes the state of voluntary sector of social insurance, identifies the key issues and trends of development of voluntary social insurance in the modern Russian conditions.
Ключевые слова: социальная защита, социальные риски, добровольное социальное страхование, тенденции развития
Keywords: social protection, social risks, voluntary social insurance, trends of development
В последние годы в России можно было наблюдать усиление роли государственной социальной политики. Государство постепенно увеличивало расходы, направляемые на обеспечение реализации различных направлений социальной защиты населения. При этом, надо отметить, что в России основными источниками финансирования социальной сферы в целом, и социальной защиты в частности, выступают средства бюджетной системы страны, то есть средства бюджетов всех уровней и бюджетов государственных внебюджетных фондов. [5. С. 17]
Вместе с тем, как это ни парадоксально, качество жизни граждан в России продолжает ухудшаться. Об этом свидетельствуют данные журнала Economist, согласно которым в рейтинге по интегральному показателю «качество жизни» Россия занимает 105-е место из 111 стран. [3. С. 59] Это позволяет сделать вывод о слабости отечественной системы социальной защиты населения. В полной мере данное утверждение относится и к сложившейся в России системе социального страхования.
Систему социального страхования можно определить как совокупность
экономических отношений по поводу формирования фондов денежных средств
2
и их использования для защиты населения от негативных последствий социальных рисков, а также для обеспечения возможности получения дополнительного дохода. [1. С. 53]
Понятие же «социального страхования» в российском законодательстве отсутствует, что, на наш взгляд, является серьезным пробелом нормативно-правовой базы, регулирующей данную отрасль, поскольку это фактически исключает из сферы социального страхования добровольное личное страхование. Причем, надо отметить, что некоторые авторы все же определяют данный вид страхования как одну из организационно-правовых форм социального страхования. [10]
На наш взгляд, совокупность видов личного страхования, направленных на защиту населения от различных социальных рисков, следует объединить в систему добровольного социального страхования. При этом, в качестве основных структурных составляющих системы добровольного социального страхования следует выделить страхование жизни, добровольное медицинское страхование и добровольное страхование от несчастных случаев.
Таким образом, добровольное социальное страхование наряду с обязательным социальным страхованием направлено на защиту населения от различных социальных рисков и является органичной частью системы социального страхования. На современном этапе в развитии добровольного социального страхования можно наблюдать как положительные, так и отрицательные тенденции.
Важнейшим показателем развития данного сектора страховых отношений является совокупный объем страховой премии. Динамика данного показателя свидетельствует о том, что за последние годы объем финансовых ресурсов, поступающих в систему добровольного социального страхования, неуклонно растет (см. рис.1). На конец 2012 года данный показатель составил 236,8 млрд. руб., что в два раза превышает показатель 2007 года. При этом, за последние три года можно было наблюдать увеличение темпов роста данного показателя.
Рис 1. Темпы роста и темпы прироста совокупной страховой премии по добровольному социальному страхованию в России в 2008-2012 гг.
Отрицательное значение показателя темпа прироста совокупной страховой премии в секторе добровольного социального страхования в 2009 году обусловлено негативными последствиями мирового финансового кризиса. В кризисный период население и хозяйствующие субъекты стремились сокращать свои расходы, предпочтение наиболее приоритетным. Низкий уровень страховой культуры населения, неимение привычки страховаться обуславливает отсутствие приоритета страховой защиты у россиян, вследствие чего расходы на страхование попали под сокращение.
Таблица 1
Страховые премии по основным видам добровольного социального страхования в _2008-2012 гг., в млрд. руб._
Показатели 2008 2009 2010 2011 2012
Совокупная страховая премия по добровольному социальному страхованию, всего 127,3 117,5 145,2 180,9 236,8
В том числе:
Страховые премии по страхованию жизни 19,3 15,7 22,7 34,8 52,9
Страховые премии по страхованию от несчастных случаев и болезней 33,6 27 36,6 48,8 75
Страховые премии по медицинскому страхованию 74,4 74,8 85,9 97,3 108,9
Причем, данная тенденция коснулась в равной степени всех основных видов добровольного социального страхования. После кризиса начался период
постепенного восстановления в секторе добровольного социального страхования. За последние три года можно было наблюдать стабильное повышение как страховых премий, так и страховых выплат в различных секторах добровольного социального страхования (см. таб.1 и таб.2).
Таблица 2
Страховые выплаты по основным видам добровольного социального страхования в 2008_2012 гг., в млрд. руб._
Показатели 2008 2009 2010 2011 2012
Страховые выплаты по добровольному социальному страхованию, всего В том числе: 67,6 74 79,7 89,3 105,6
Страховые выплаты по страхованию жизни 6 5,3 8 7,7 13,3
Страховые выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней 2,5 5,2 5,9 8 10,3
Страховые выплаты по медицинскому страхованию 59,1 63,5 65,8 73,6 82
Рассматривая структуру добровольного социального страхования, следует отметить, что в данном секторе преобладает добровольное медицинское страхование - его доля в совокупной страховой премии и в совокупном объеме страховых выплат по добровольному социальному страхованию составила в 2012 году % и % соответственно (см. рис. 2).
Страховые премии Страховые выплаты
46% 22,3% 12,6% 9,7%
31,7% 77,7%
■ Страхование жизни ■ Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев и болезней Страхование от несчастных случаев и болезней
Медицинское страхование Медицинское страхование
Рис 2. Структура добровольного социального страхования в 2012 году, в %.
Важнейшим показателем развития страхования является показатель коэффициента выплат. Данный показатель отражает степень выполнения страховщиками принятых на себя обязательств. Анализ данного показателя в разрезе основных видов добровольного социального страхования свидетельствует о существенном разбросе его значений. Так, в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней данный показатель характеризуется весьма низким значением - 13,7%, при этом наметилась тенденция к его дальнейшему снижению. В то же время, в добровольном медицинском страховании коэффициент выплат составляет более 75% (см. таблицу 3).
Таблица 3
Коэффициент выплат по основным видам добровольного социального страхования в
2008-2012 гг., в %.
Показатели 2008 2009 2010 2011 2012
Коэффициент выплат в секторе добровольного социального страхования, в целом В том числе: 53,1 62,9 54,9 49,3 44,6
Коэффициент выплат по страхованию жизни 31,1 33,7 50,9 22,1 25,1
Коэффициент выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней 7,4 19,2 16,1 16,4 13,7
Коэффициент выплат по медицинскому страхованию 79,4 84,9 76,6 75,6 75,3
Отдельно следует остановиться на развитии страхования жизни, поскольку данный сегмент имеет особое значение. Страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. Это позволяет составить долгосрочный финансовый план для любого человека и обеспечить гарантированное получение дополнительного дохода в старости, что имеет особую актуальность в условиях нестабильности современной пенсионной системы.
2008-2012 гг., в %
За последние три года в развитии страхования жизни наблюдалась положительная динамика, причем данный сектор в рассматриваемый период продемонстрировал самые высокие темпы роста страховой премии (см. рис.3). Опережающие темпы роста страхования жизни привели к повышению его доли в структуре совокупной страховой премии. [9. С. 40]
Наличие указанных тенденций свидетельствует о том, что сектор страхования жизни постепенно входит в фазу стабильного роста и в перспективе можно ожидать его дальнейшего развития.
Вместе с тем, несмотря на достаточно высокую динамику, уровень развития страхования жизни в России еще крайне низок. Услугами по страхованию жизни пользуется всего 6% населения. Доля страхования жизни в ВВП страны составляет 0,05%. В тоже время данный показатель в Японии и во Франции составляет 8%, а в Великобритании - 13%. [7]
В секторе добровольного медицинского страхования на сегодняшний день складывается наиболее сложная ситуация. Следует отметить, что добровольное медицинское страхование - это особый вид страхования, призванный выполнять важную социально-экономическую роль в жизни
современного российского общества, государства и каждого человека в отдельности. [8] Вместе с тем, в развитии добровольного медицинского страхования в последние годы отчетливо проявились некоторые негативные тенденции. Как уже упоминалось, данный вид страхования в России характеризуется достаточно высокими показателями коэффициента выплат (более 75%). Кроме того, на фоне роста количества заключаемых по данному виду страхования договоров в последние годы можно было наблюдать неуклонное снижение количества страховых компаний, осуществляющих операции в данном секторе (см. таблицу 4).
Таблица 4
Отдельные показатели развития добровольного медицинского страхования,
в 2008-2012 гг.
Показатели 2008 2009 2010 2011 2012
Количество заключенных 9 184 393 8 829 985 9 055 771 9 027 263 11 626 849
договоров по добровольному медицинскому страхованию, ед.
Темп прироста количества
заключенных договоров по добровольному медицинскому -3,5 -3,8 2,5 -0,3 28,8
страхованию, %
Количество страховых компаний,
осуществляющих операции в секторе добровольного н.д. 344 297 243 224
медицинского страхования, ед.
Темпы уменьшения количества
страховых компаний,
осуществляющих операции в секторе добровольного -13,6 -18,2 -7,8
медицинского страхования, %
По итогам 2012 года темп уменьшения количества страховщиков, осуществляющих операции по добровольному медицинскому страхованию, снизился и составил -7,8% (годом ранее - -18,3). И, несмотря на то, что одновременно за последние годы наметилась отчетливая тенденция к снижению показателя коэффициента выплат в секторе добровольного медицинского страхования, все же значение данного показателя очень велико и
сохранение подобной ситуации может привести к сокращению предложения в данном секторе и фактически к его стагнации.
Одним из важнейших показателей развития страхования является плотность страхования или страховая премия на душу населения. За последние три года в России наметилась тенденция устойчивого роста данного показателя (см. таблицу 5). По сравнению с кризисным периодом 2008-2009 гг. премия по добровольному социальному страхованию на душу населения выросла почти в два раза и по итогам 2012 года составила 1654, 8 руб. или 54,4 долл. США. При этом, можно наблюдать не только рост абсолютного значения данного показателя, но и увеличение темпов его роста. Вместе с тем, в России данный показатель по сравнению с развитыми зарубежными странами очень низкий. Для сравнения, только по страхованию жизни (без учета премий по иным видам личного страхования) размер премии, приходящийся на одного жителя, в отдельных странах превышает 5000 долл. США.
Таблица 5
Страховая премия по добровольному социальному страхованию на душу населения в
2008-2012 гг.
Показатели 2008 2009 2010 2011 2012
Страховая премия по добровольному социальному страхованию на душу населения, руб. 897,1 828,1 1023,9 1266,8 1654,8
Страховая премия по добровольному социальному страхованию на душу населения, долл. США 30,6 27,4 33,7 39,3 54,4
Тем роста страховой премии по добровольному социальному страхованию на душу населения, % 113 % 92,3 % 123,6 % 123,7 % 130,6 %
Доля общественных ресурсов, поступающих в систему добровольного социального страхования, в последние годы также неуклонно растет (см. рис. 4). Вместе с тем, данный показатель, как и предыдущий, несравним с аналогичными показателями развитых стран. Для большинства из них характерна достаточно высокая доля добровольного личного страхования в
ВВП страны. К примеру, доля премий в ВВП страны только по страхованию жизни составляет в Японии и во Франции около 8%, а в Великобритании - 13,1. [9. С. 42]
2007 2008 2009 2010 2011
Рис.4. Динамика доли страховой премии по добровольному социальному страхованию в ВВП страны, 2008-2012 гг., в %.
Следует отметить, что в отдельных регионах нашей страны добровольное социальное страхование практически не востребовано. В отдельных субъектах показатели, характеризующие развитие данного сектора, значительно уступают среднероссийским показателям. Например, в Республике Дагестан доля страхования жизни в структуре совокупной страховой премии по добровольным видам страхования составляет чуть более 1% [4. С. 14], в то время как в целом по России данный показатель составляет более 6%.
В целом, в секторе добровольного социального страхования в России на современном этапе можно выделить следующие характерные особенности и тенденции развития:
1) стабильные темпы роста страховых премий, особенно в сегментах страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней;
2) значительное преобладание в его структуре операций по добровольному медицинскому страхованию;
3) низкий уровень страховой премии на душу населения;
4) отсутствие у населения приоритета страховой защиты;
5) существенное снижение коэффициента выплат в отдельных секторах добровольного социального страхования, в частности, в сегменте страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней;
6) снижение количества компаний, осуществляющих операции по отдельным видам добровольного социального страхования, в частности, в по добровольному медицинскому страхованию.
Таким образом, несмотря на наличие определенных положительных сдвигов в развитии добровольного социального страхования, достаточное сильно отставание развития данного сектора страхования от уровня развитых стран, практически отсутствие интереса у населения к добровольному социальному страхованию в отдельных регионах страны, низкий уровень доверия населения к страховым компаниям не позволяет признать данный сектор системы социального страхования эффективным.
Таблица 6
Заработная плата и среднедушевые доходы в январе-ноябре 2012 года в Российской _Федерации в целом и в Северо-Кавказском федеральном округе_
Номинальная начисленная среднемесячная заработная плата одного работника Среднедушевые денежные доходы, руб.
Январь-ноябрь 2012 года, руб. В % к аналогичному периоду 2011 года
РФ 25948,2 114,1 21 730,5
СКФО 16334,6 119,8 16 266,8
рд 13395,5 122,0 19 674,2
РИ 17530,6 122,5 11 588,8
КБР 15891,6 126,6 13 070,8
КЧР 14894,5 123,1 12 490,9
РСОА 15818,4 128,7 16 335,6
ЧР 17611,5 121,7 14 333,6
СК 17824,2 115,4 15 920,8
Источник: Социально-экономическое развитие Северо-Кавказского федерального округа за январь-декабрь 2012 года. Межрегиональное управление Министерства регионального развития Российской Федерации по Северо-Кавказскому федеральному округу. Март 2013, г. Ессентуки.
Развитие добровольного социального страхования в России сдерживается под воздействием определенных факторов - в основном финансового характера. У большей части россиян отсутствуют реальные экономические возможности к заключению договоров страхования. Среднедушевые денежные
доходы россиян составляют около 22 тыс. руб. в месяц. 12,7 % населения имеют доходы ниже прожиточного минимума. [6. С. 169] В отдельных регионах страны данные показатели значительно ниже среднероссийских показателей (см. таб. 6).
Соответственно, вопрос о повышении доходов населения - один из основополагающих для развития страхования в России и ее регионах. Важную роль здесь играет бюджетная политика.
Кроме того, важнейшими причинами, сдерживающими рост платежеспособного спроса на страхование, являются отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг.
По данным агентства «Эксперт РА», на сегодняшний день показатель доверия населения страховым компаниям находится на крайне низком уровне (страховым компаниям не доверяют более половины опрошенных граждан). [2] Основная причина такой ситуации - низкая платежная дисциплина страховых компаний (см. рис.5).
Затрудняюсь ответить
5%
11%
Полностью доверяю / скорее доверяю
Полностью не доверяю / скорее не доверяю
35%
31%
64
%
%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70%
□ Банки □ Страховые компании
Рис. 5. Уровень доверия населения страховым компаниям и банкам (% от числа опрошенных).
Характеризуя соотношение между обязательным и добровольным социальным страхованием, следует отметить, что удельный вес добровольного социального страхования в совокупном объеме финансовых ресурсов системы социального страхования очень низок - всего 2,8%. Вместе с тем, за последние годы произошло некоторое увеличение данного показателя - с 2,5% в 2010 году до 2,8% в 2012 году.
Это свидетельствует о постепенном повышении роли добровольного сектора в системе социального страхования и позволяет сделать вывод о благоприятных перспективах развития добровольного социального страхования в России.
Таким образом, с учетом выявленных современных тенденций развития сектора добровольного социального страхования можно ожидать дальнейшего его роста и динамичного развития. При этом надо иметь в виду, что многое будет зависеть от политики властей, от того, какие меры предпримет правительство для активизации данного сектора страховых отношений.
Список литературы:
1. Гаджиясулов М.М. Совершенствование системы обязательного социального страхования на основе концепции социально-страхового маркетинга // Финансы и кредит. 2013. №36 (564). С. 53.
2. К вопросу о стратегии развития страхового рынка, подготовленной Oliver Wyman под эгидой ВСС. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». URL: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/ins-strategy-thesis/ (дата обращения 12.08.2013).
3. Маллаева М.И., Ниналалова Ф.И. Совершенствование бюджетного финансирования социальной сферы как фактор повышения качества жизни населения // Финансы и кредит. 2011. № 39 (471). С. 59.
4. Махдиева Ю.М. Перспективы развития страхового рынка Республики Дагестан // Финансы и кредит. 2011. № 12 (444). С. 14.
5. Ниналалова Ф.И. Социальные расходы как приоритет социальной политики государства // Финансы и кредит. 2013. № 36 (564). С. 17.
6. Российский статистический ежегодник. 2012: Стат.сб./Росстат. М., 2012. С. 169.
7. Рынок долгосрочного страхования жизни. Эксперт «РА». URL: http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part4/6/61/ (дата обращения 2.02.2013).
8. Самостроенко Г.М. Совершенствование маркетингового управления системой добровольного медицинского страхования // Страховое дело. 2007. №12.
9. Сударикова И.А. Тенденции и перспективы развития страхования жизни в России // Финансы. 2012. №5. С. 40-42.
10.Яшин С.Н. Особенности современных форм социального страхования // Безопасность и охрана труда. №4. 2007.
References
1. Gadzhiyasulov M.M. Improving the system of compulsory social insurance on the basis of the concept of social insurance marketing // Finance and credit. 2013. #36 (564). p. 53.
2. On the strategy of development of the insurance market, prepared Oliver Wyman under the auspices of the VSS. The rating agency "Expert RA". URL: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/ins-strategy-thesis/ (review date 12.08.2013).
3. Mallaeva M.I., Ninalalova F.I. Improvement of the budgetary costs of social services as a factor in improving the quality of life of the population // Finance and credit. 2011. #39 (471). p. 59.
4. Makhdieva Y.M. Insurance market trends in Republic of Dagestan // Finance and credit. 2011. #12 (444). p. 14.
5. Ninalalova F.I. Social spending as a priority social policy // Finance and credit. 2013. # 36(564). p. 17.
6. Statistical Yearbook of Russia. 2012: Stat. Yearb./ Rus.stat. М., 2012. p. 169.
7. The market term life insurance. Expert "RA". URL:
http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part4/6/61/ (review date 2.02.2013).
8. Samostroenko G.M. Improvement of marketing management system of voluntary health insurance // Insurance. 2007. #12.
9. Sudarikova I.A. Trends and prospects of development of life insurance in Russia // Finance. 2012. #5. pp 40-42.
10. Yashin S.N. Features of modern forms of social insurance // Safety and Health. 2007. #4.
