CC BY
17
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ
Автушенко Ольга Михайловна
Аспирант кафедры Финансов и кредита Российского государственного социального университета, г. Москва
АННОТАЦИЯ
В данной статье автор называет тенденции, которые оказывают определяющее воздействие на развитие системы дистанционного банковского обслуживания клиентов в России. Автор представляет свое видение модели инновационного «банка будущего».
Анализ изученной научной литературы позволяет автору статьи сформулировать проблему исследования, которая заключается в необходимости персонализации системы отечественного дистанционного банковского обслуживания.
Автор в целях исследования проанализировал инновационную деятельность зарубежных и отечественных коммерческих банков, учитывая экспертные оценки специалистов в данной сфере; произвел мониторинг данных аналитических агентств и консалтинговых компаний Cnews Analytics, Celent Communications, Datamonotor, Dove Consulting, Gartner Group, International Communications Research, Вanki.ru и др., проводивших анализ статистической информации в области дистанционного банковского обслуживания; провел вторичный анализ эмпирических данных в указанной области.
ABSTRACT
In this article author identifies trends, which are causing development of remote banking services of clients in Russia. Author outlines her vision on the model of innovative bank of the future.
Analysis of science materials allows author of the article to formulate the problem under research, which is necessity of personalization of the system of native remote banking service.
To reach the goals of the research author analyzed innovation activity of foreign and native commercial banks, taking into account experts' feedback in this area.
Author reviewed data of analytical agencies and consulting companies Cnews Analytics, Celent Communications, Datamonotor, Dove Consulting, Gartner Group, International Communications Research, Вanki.ru, etc. which conducted analysis of statistical information in the area of remote banking. In addition, author completed secondary analysis of empirical data in the corresponding area of banking activity.
Ключевые слова: «цифровой банк», дистанционное банковское обслуживание, интернет-банк, мобильные банковские приложения.
Keywords: online bank, remote banking service, internet bank, mobile banking applications.
Современные системы дистанционного банковского обслуживания в России позволяют значительно увеличивать доступность банковских услуг, вовлекать в банковскую сферу большее количество населения. Развитие современных информационных технологий, систем телекоммуникаций, сетей мобильной связи и глобальной сети Интернет приводит, с одной стороны, к удешевлению доступа к глобальным информационным ресурсам и увеличению их доступности, а с другой стороны, создает новые возможности для продвижения банковских услуг путем внедрения новых технологий. Наличие этих условий позволяет говорить о широких перспективах и значимости систем дистанционного банковского обслуживания для национальной экономики.
Инновационный «банк будущего» продолжит дальнейшую трансформацию в «цифровой банк», в котором цифровые продукты и услуги предложены клиентам посредством цифровых каналов обслуживания. Например, открытие вклада с более выгодными условиями «Сохраняй ОнЛ@ йн» в интернет-банке «Сбербанк Онлайн» ОАО «Сбербанка России»[1], или же покупка страхового полиса on-line через мобильное банковское приложение Тинькофф Банка[2].
В целях оптимизации затрат инновационные банки развивают способы самообслуживания так как, в силу роста числа цифровых каналов сокращается количество физических отделений банка, трансформируемых в центр продаж банковских продуктов и услуг.
Попробуем сформировать элементы модели инновационного «банка будущего» (рис. 1).
Развитие цифровых каналов предоставления банковских услуг
Развитие интернет-банкинга и мобильных банковских приложений
для частных клиентов
Развитие интернет-банкинга для различных категорий корпоративных клиентов
Развитие сервисов, доступных на устройствах самообслуживания
1
Изменение корпоративной кглытры
Удаленный доступ к рабочему месту сотрудника
Мобильный доступ к корпоративной информации
Отсутствие корпоративной бумажной коммуникации
Развитие цифровых
технологий во внутренних процессах банка
Электронная обработка клиентских операций
Работа над созданием полноценного и актуального досье клиентов
Инновационные решения
Рисунок 1. Элементы модели инновационного банка
«Банк будущего» сможет анализировать те огромные массивы данных о клиентах, которыми обладают сейчас многие кредитные организации. Соответственно, чем больше цифровых каналов коммуникаций, тем больше возможностей применения этой информации с пользой для бизнеса. Например, после получения клиентом автокредита на покупку автомобиля марки Mitsubishi стоит предложить данному клиенту оформить дебетовую карту для владельцев Mitsubishi с возвратом до 2% от суммы покупок в баллах и возможностью обмена их на ТО, запчасти, сувениры в дилерских центрах Mitsubishi и т.д.[3].
Ключевыми факторами, способными повлиять на направление развития дистанционного банковского обслуживания, являются следующие тенденции.
1. Рост числа клиентов, отдающих мобильным банковским приложениям. Концепция «банк в кармане» получает все большее признание как клиентов, так и кредитных организаций. Современная экономическая конъюнктура и высокая конкуренция принуждают банки снижать тарифы. В такой ситуации удержанию на прежнем уровне комиссионных сборов может поспособствовать увеличение охвата населения банковскими услугами. Банки заявляют о росте популярности удаленных сервисов, причем темпы прироста пользователей мобильных приложений обгоняют аналогичный показатель интернет-банкинга[4].
2. Клиент выбирает наиболее удобный сервис. Современному клиенту важно удовлетворение его потребностей. Если, например, нужно оплатить счета, то ему все равно, в
каком именно банке это сделать, человек просто хочет сделать это максимально быстро и удобно. Сегодня банки выбираются не только по тарифам, но и по интерфейсам. Зарубежные банки уже предлагают своим клиентам удобные способы аутентификации, например, по отпечатку пальца[5] (сканируемого датчиком на смартфоне) или при помощи голосовой биометрии[6].
3. Банковские карты перестанут быть массовым явлением. Клиенту удобнее иметь аналог карточки (дебетовой, кредитной или даже дисконтной) в своем смартфоне. Используя приложение, можно будет и оплатить что-либо. Например, ОАО «Сбербанк России» развивает большую сеть эквайрин-га, соответственно взаимодействие кафе, ресторанов и магазинов с банком будет более тесным. Можно с уверенностью заявлять о скором появлении сервиса, позволяющего клиенту банка оплачивать счет из организации-партнера Банка без использования карты. Достаточно отметить в своем приложении тот или иной ресторан и оплата будет успешно произведена. Функция клиента будет сведена лишь к авторизации.
4. Тем не менее классический клиент со своей банковской зарплатной картой останется и через 3-5 лет. Вероятно, количество таких клиентов будет увеличиваться небольшими темпами. Но вместе с тем есть очень большое количество консервативных клиентов, и с ним обязательно нужно много работать. Поэтому коммерческим банкам придется не унифицировать систему дистанционного банковского обслуживания, а, наоборот, персонализировать ее. Дистанци-
онный банкинг должен удовлетворять потребности и пожелания различных групп клиентов. Это может быть разный набор услуг, цветовых решений в оформлении или разные способы подтверждения платежей. Очень многие люди не будут готовы столь кардинально перестроить свои привычки. И банкам нужно это учитывать.
Таким образом, на наш взгляд, персонализация - обоснованная необходимость функционирования всей системы дистанционного банковского обслуживания в России.
Список источников
1. Вклады ОнЛ@йн. Сайт ОАО «Сбербанк России». [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL http://sberbank. m/m/person/contributions/contrib_online. (Дата обращения 22.03.2016).
2. Выберите подходящее вам страхование. Сайт Тинькофф Банка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL https://
www.tinkoff.ru/insurance/. (Дата обращения 22.03.2016).
3. Карта для владельцев Mitsubishi. Сайт Тинькофф Банка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL https:// www.tinkoff.ru/debit/cards/mitsubishi/. (Дата обращения 22.03.2016).
4. По интерфейсу встречают: как банки развивают ДБО? Портал Banki.ru. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL http://banks.cnews.ru/articles/po_interfejsu_vstrechayut_ kak_banki/2 (Дата обращения 23.03.2016).
5. Узнай меня, если сможешь. Портал Banki.ru. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL http://www.banki.ru/ news/daytheme/?id=6168001. (Дата обращения 23.03.2016).
6. Сайт Balik sluzieb Tatra PersonalTB. Голос, вместо пароля. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL https:// www.inovacietb.sk/inovacie/hlasova-biometriatb/. (Дата обращения 23.03.2016).
ПУТИ ПРЕОДОЛЕНИЯ КРИЗИСА ДЛЯ СТРОИТЕЛЬНЫХ КОМПАНИИ, ЗАНИМАЮЩИХСЯ ПРОМЫШЛЕННЫМ
СТРОИТЕЛЬСТВОМ
Азнаева Альбина Радиковна
Магистрант,
Башкирская академия государственной службы и управления при Президенте Республики Башкортостан,
г.Уфа
АННОТАЦИЯ
В статье приводится обзор факторов, негативно влияющих на строительную отрасль, а также представлены некоторые пути их преодоления.
ABSTRACT
The article provides an overview of factors that negatively affect the construction industry, and also presents some ways of overcoming them.
Ключевые слова: строительная отрасль, производственная стратегия, приоритетные направления
Keywords: the construction industry, production strategy, priorities
Политический кризис 2014 года вылился в экономический, и не мог не оказать влияния на строительный сектор экономики. Признаками наступления кризиса стали такие явления, как высокая инфляция, влекущая за собой рост цен на материалы и работы и рост процентных ставок по кредитам, снижение объемов строительства и величины спроса и ощутимое падение цен.
В условиях кризиса предприятиям трудно профинансировать свои проекты, и они могут отказываться от многих из них, замораживать уже начатые стройки либо вообще ока-
заться на грани банкротства. Рост цен на материалы влечет удорожание себестоимости строительства и снижает прибыльность деятельности. На данный момент в строительной отрасли наблюдаются лишь некоторые из перечисленных признаков. О том, что строительная отрасль пока функционирует без взлетов, но и без значительных провалов, говорят следующие показатели. Во-первых, продолжают расти объемы строительства. В основном это касается жилищного строительства, которое по большей части и удерживает отрасль от ухода в зону рецессии (таблица 1) [5, с.1].
Таблица 1
Количество введенных зданий в РФ
Показатель 2012 г. 2013 г. 2014 г.
Количество возведенных зданий, всего (тыс.) 241,4 258,1 293,7
жилого назначения 223,0 239,1 274,7
нежилого назначения 18,4 19,0 19,0
Во-вторых, цены на недвижимость не упали, а доля прибыльных компаний превышает долю убыточных - по итогам 2014 года 20% организаций заявили об увеличении прибыли и лишь 13% о ее снижении (все данные были получены по
итогам опроса 6,6 тысяч строительных организаций) [5, с.2].
В I квартале 2015 года 75% руководителей оценили экономическую ситуацию своих организаций как удовлетворительную, 9% - как благоприятную, и 16% - как неудовлетво-
