CC BY
175
Удк 368.01
тенденции и перспективы развития страхового рынка в российской федерации
Э. А. РУСЕЦКАЯ, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита E-mail: elwirasgu@mail.ru Ставропольский государственный университет
В статье рассмотрена динамика развития ключевых показателей страхового рынка Российской Федерации. Проанализированы данные Федеральной службы страхового надзора по распределению страховых премий и выплат по страховому рынку страны. Приведена оценка населением института страхования и определены задачи по его модернизации.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, риск, угроза, национальная система страхования.
Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них можно отметить факторы, имеющие как внутрисистемную природу (квалификация кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности), так и факторы, вызванные особенностями развития российской экономики (степень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция).
Однако достижением последних лет стало укоренение позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и, как следствие, увеличение темпов роста многих видов страхования (табл. 1).
Для оценки уровня развития страхового рынка Российской Федерации сравним значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования, таких как доля совокупной страховой премии в ВВП и плотность страхования (страховая премия на душу населения), с мировыми
значениями. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в I полугодии 2010 г. составила около 1,4 %, в том числе во II квартале — 1,3 % [2]. В 2008—2009 гг. сборы страховой премии составили 2,3 и 2,5 % от ВВП соответственно (без учета ОМС, которое не является классическим страхованием (его доля в совокупной премии составляет 48 %). Доля страхования в ВВП в 2008—2009 гг. составляет всего лишь 1,3 % (табл. 2). Объем собранной страховой премии в 2008 г. всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн долл. США, в то время как среднемировой показатель доли страхования в ВВП составил 7,07 % (табл. 3).
Уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже (в 2008 г. он составил 2,29 %, в 2009 г. - 2,56 %) [1].
Необходимо отметить низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Между тем в развитых странах виды добровольного страхования, такие как медицинское страхование, автострахование, страхование жизни, являются массовыми продуктами.
Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной
6
финансы и кредит
Таблица 1
Динамика российского страхового рынка в 2008—2009 гг., млрд руб.
Виды страхования Показатели страховой деятельности 2008 2009 Прирост, %
Все виды страхования Премии 946,2 977,5 3,3
Выплаты 622,7 734,5 18,0
Добровольное страхование
Страхование жизни Премии 18,7 15,7 -16,0
Выплаты 6,0 5,3 -11,7
Страхование иное, чем страхование жизни В том числе: Премии 445,7 404,7 -9,2
Выплаты 188,8 224,0 18,6
— личное страхование Премии 107,6 101,7 -5,5
Выплаты 61,4 68,6 11,7
— имущественное страхование Премии 315,6 269,3 -14,7
Выплаты 124,7 150,4 20,6
— страхование ответственности Премии 22,5 26,0 15,6
Выплаты 2,7 3,0 10,7
Всего Премии 464,4 420,4 -9,5
Выплаты 194,8 229,3 17,7
Обязательное страхование
ОМС Премии 394,3 464,4 17,8
Выплаты 374,1 449,3 20,1
ОСАГО Премии 79,9 85,7 7,3
Выплаты 47,6 49,9 4,8
Всего Премии 481,8 557,1 15,6
Выплаты 427,9 505,1 18,0
Источник, авторская разработка по данным Росстрахнадзора.
Таблица 2
Динамика доли страхования в ВВП за 1998—2009 гг., %
Год Страхование, всего Премия, всего (без ОМС) Добровольное страхование, всего Добровольное страхование и ОСАГО
1998 1,6 1,1 1,0 1,03
1999 2,2 1,7 1,7 1,69
2000 2,4 2,0 2,0 2,00
2001 3,3 2,9 2,9 2,86
2002 3,0 2,5 2,5 2,47
2003 3,4 2,8 2,6 2,79
2004 2,8 2,2 1,8 2,14
2005 2,3 1,7 1,4 1,66
2006 2,3 1,5 1,3 1,50
2007 2,3 1,5 1,2 1,45
2008 2,3 1,3 1,1 1,33
2009 2,5 1,3 1,1 1,30
Источник: Центр стратегических исследований Росгосстраха. URL:http://www.гgs.гu.
Таблица 3
Основные показатели мирового страхового рынка за 2008 г.
Регион Объем страховой Темп роста за Доля мирового Премия на одного жителя, долл. Доля страхования в ВВП, %
премии, млн долл. последний год, % рынка
Северная Америка 1 345 816 -3,1 31.52 3 989 8,54
Латинская Америка 104 933 8,4 2.46 175,8 2,53
Западная Европа 1 656 281 -6,9 38,79 3 209 8,33
Центральная и Восточная Европа 96 919 9,0 2,27 299,2 2,79
Азия,всего 933 358 6,6 21,86 234,3 5,95
В том числе Япония и новые 675 109 3,8 15,81 3 173 10,41
индустриальные страны Азии
Океания 77 716 8,6 1,82 2 271 7,02
Африка 54 713 4,9 1,28 55,6 3,57
Всего 4 269 737 -2,0 100,00 633,9 7,07
Источник'. World Insurance in 2008. URL: http://www.Swissre.com.
и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.
Чувствительность к рискам — первая предпосылка для заключения договора страхования. Однако в Российской Федерации восприятие опасностей, поддающихся страхованию, пока еще не настолько значимо, чтобы стимулировать все население приобретать хотя бы один вид добровольного страхования, не говоря уже о всесторонней защите имущества и здоровья, подразумевающей наличие нескольких полисов у одного человека. То, что развитие российского страхования еще далеко от масштабов рынков в странах с развитой экономикой, связано также с наличием дополнительных значимых факторов, снижающих желание приобретать полисы. Когда возможные клиенты страховых компаний определяются с теми опасностями, которые могут им угрожать, перед ними встает проблема выбора способов защиты от них. Вторым шагом потребителя на пути к приобретению страхового полиса является оценка страхования как эффективного способа борьбы с опасностями, и страхование далеко не всегда рассматривается как приоритетный инструмент предотвращения рисков.
Центр стратегических исследований Росгосстраха проанализировал отношение населения к страхованию начиная с 2005 г. и выявил некоторые тенденции (табл. 4).
В 2008 г. почти в 2 раза возросло число людей, которые считают, что страхование дает чувство
Таблица 4
Отношение населения к страхованию в 2005—2008 гг., %
Мнение населения о страховании 2005 2006 2007 2008
Экономически эффектив- 36,4 37,8 39,5 18,4
ный способ борьбы
с опасностями
Пустая трата денег 31,0 31,2 28,3 29,3
Страхование дает чувство 27,7 27,0 29,3 52,3
защищенности
защищенности. Более чем в 2 раза упало число тех, для кого страхование — это экономически эффективный способ борьбы с опасностями, хотя на протяжении последних трех лет доля таких людей устойчиво росла — с 36 % в 2005 г. до 40 % в 2007 г. Таким образом, можно сделать вывод, что кризис обострил восприятие страхования как скорее психологической, нежели экономической защиты. В кризис людям необходимы защита и забота, психологическая уверенность в том, что при возникновении несчастного случая им будет выплачено возмещение для покрытия ущерба.
На отношение оценки страхования как эффективного способа борьбы с опасностями особое влияние оказывает окупаемость вложенных в страхование средств, которая выражается в объемах страховых возмещений. По мере того как уровень выплат растет, все больше потребителей считают страхование выгодным вложением средств, а чем ниже стоимость страховой услуги, тем более выгодным для них становится страхование.
Мониторинг потребительского отношения к страховым компаниям, проведенный в августе— сентябре 2009 г., показал удовлетворенность страхователей качеством сервиса, предоставляемого страховщиками (рис. 1).
100 % 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0
Удовлетворение от сотрудничества с компанией (в цепом)
Надежность
Полное выполнение обязательств
Качественный сервис
Привлекательные
финансовые
условия
Удобство
расположения
офисов
Источник: Центр стратегических исследований Росгосстраха. URL:http://www.rgs.ru.
Рис. 1. Удовлетворенность потребителей отдельными характеристиками страховых компаний и их услуг (от числа страхователей, определившихся с ответом)
50% 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0
Другое
Длительные сроки разбирательства Неполные выплаты возмещения Отказ в выплате Невежливый и неопытный персонал
Источник: Центр стратегических исследований Росгосстраха. URL:http://www.гgs.гu.
Рис. 2. Основные причины неудовлетворенности качеством обслуживания в страховых компаниях
(от общего числа недовольных)
Главные причины недовольства страхователей обслуживанием в страховых компаниях сводятся к длительным срокам разбирательства и неполным выплатам возмещений (рис. 2).
Результаты мониторинга показали, что за последние два года (2009 и 2010 г.) только 72 % от числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.
Для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений. По мнению автора, создание национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:
• укрепление стабильности и надежности страховщиков;
• государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;
1.
3.
совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка; формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей; создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;
совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.
Список литературы
Ведмедь И. Прогнозирование макроэкономических индикаторов развития страхового рынка Российской Федерации в 2010 г. с использованием методов имитационного моделирования // Страховое дело. 2010. № 3. URL: http: // expert-rating.ru/expert/index.php option=com_content&task=view&id=208&Item id=52
URL:http://www.rgs.ru.
ВНИМАНИЕ! На сайте Электронной библиотеки <^ПЬ> собран архив электронных версий журналов Издательского дома «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» с 2006 года и регулярно пополняется свежими номерами. Подробности на сайте библиотеки:
www.dilib.ru
