CC BY
25
УДК 336.7
Глазова И.В. студент 3,4 курс Никонова В. С. студент 3,4 курс Чекменева И.Н. студент 3,4 курс Огородникова Е.П., к. э. н.
доцент
Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова
Россия, г. Оренбург ТЕХНОЛОГИИ BAAS И OPEN BANK API: ЗАДАЧИ И
ВОЗМОЖНОСТИ
Аннотация: В данной статье приведены примеры использования банками цифровых технологий, а именно применения моделей Baas и Open Bank API. Представлен анализ рынка Baas. Приведены конкретные сферы использования API.
Ключевые слова: банки, цифровые коммуникации, модель Baas, Open Bank API, банковкий сектор, клиент.
Glazova I. V.
Nikonova V.S. Chekmeneva I. N.
students
3.4th course of PLEKHANOVRussian University of economic Russia, Orenburg Ogorodnikova E. P. candidate of economic Sciences., associate Professor
PLEKHANOV Russian University of economic Russia, Orenburg TECHNOLOGY BAAS AND OPEN BANK API: CHALLENGES AND OPPORTUNITIES.
Abstract: This article provides examples of how to use banks of digital technologies, namely the application of models Baas and Open Bank API. Presents an analysis of the Baas market. The specific areas of use of the API.
Key words: banks, digital communications, model Baas, Open Bank API, banking sector, customer.
Сегодня все развивается намного быстрее, чем некоторое время назад, и банковский сектор не исключение. Open API является одной из важнейших тем цифровой трансформации, преобразующих банки и формирующих новую «экосистему» игроков на финансовых рынках. Банковский сектор все больше
трансформируется в цифровую среду, как и многие клиенты, основным вектором подобных изменений служит партнерство и реализация совместных проектов. Банки обладают колоссальными массивами данных о своих клиентах, а с увеличением числа цифровых каналов коммуникаций, возможностей применения этих данных для бизнеса становится все больше.
Одной из платформ для партнерства стало развитие открытых API. Открытый банкинг изменит стратегии, бизнес - архитектуру и подход всех банков, которые переживут процесс внедрения цифровых технологий.
С каждый днем на рынке появляется несколько финтех компаний, которые анализируя все доступные данные предлагают новые способы повышения продаж, оптимизации работы с клиентской базой повышения прозрачности маркетинга. Британские ученые на основе проведенных исследований, пришли к выводу что банки не достаточно усердно борются за потребителей. Многие банки остаются закрытыми для финтех компаний, а ведь они могли бы сделать банкинг более понятным, быстрым, а самое главное, полезным для клиентов. Открытый API - один из самых эффективных способов получить свежие идеи для развития бизнеса.
Финансовые компании нового поколения оказывают огромное влияние на работу банковской системы. В современных условиях успех будут иметь те банки, которые перейдут на модель работы «банкинг как услуга», предоставят доступ к данным третьим лицам и станут едиными с финансово-технологическими компаниями.
Успех банка во многом зависит о того насколько быстро банк сможет приспособиться к меняющейся среде и освоить новые возможности и способы работы с клиентами. Модель работы Baas предполагает, что банки начнут агрегировать инструменты финансового управления и соответствующие предложения различных компаний. С такими возможностями банки смогут оставаться конкурентоспособными на быстро изменяющемся рынке. Использование модели BaaS позволяет банкам быстро удовлетворять и оправдывать ожидания клиентов, при этом вывод новых товар на рынок происходит максимально быстро. Но не все так просто. Переход на модель BaaS требует для начала от банков открытия своих данных и сервисных средств поддержки приложений для партнеров в лице финансово-технологических компанийи и иных организаций со стороны. Данный доступ предоставляется через стандартизированные и открытые интерфейсы прикладного программирования (API). Использовать открытые API в сфере финансовых услуг - это значит совершать важный шаг на пути к реализации концепции open banking.
Стоит отметить, что с 2018 года банки Великобритании должны в обязательном порядке открыть API для доступа к ним третьим лицам. Как правило, это сторонние разработчики, которые должны будут сделать за кредитные организации всю ту работу, которые они должны были сделать еще вчера. Тем самым, стронние разработчики, получив доступ к API всех банков, смогут создавать продукты и приложения, в которых клиент, открыв свой
личный кабинет, сможет сделать выбор, он не будет ограничен однм приложением. В данном продукте клиент увидит много нового и полезнго -информацию о тарифах, процентных ставках, акциях и прочих предожениях от банков. Помимо всего этого, клиент сможет сэкономить немало денег, ведь при совершении любой финансовой операции он будет выбирать самое выгодное для себя решение.
С появлением на рынке нового поколения финансовых компаний, а также новых разработок в финансовой сфере взаимодействие между банком и клиентом существенно изменилось. Взаимоотношения выстраиваются по средствам цифровых каналов. Таким отношениям между клиентом и банком до определенного времени ничего не угрожало, но все может измениться и связано это будет с переходом к открытым API. Существует риск потери связи с клиентом напрямую и способствует этому открытие доступа к данным банка для альтернативных поставщиков.
Таблица 1. Услуги сервисов-агрегаторов
Компания Услуги
NerdWallet -предоставляют информацию о широком спектре финансовых продуктов и услуг, позволяя покупателю выбрать оптимальные
Money Dashboard, Digit -предоставляют клиентам инструменты для управления финансами
Varo Money, Bud -дают пользователям возможность сравнивать цены на продукты в одном приложении.
Для клиента становится возможным осуществление всех стандартных банковских операций через определенный портал, при этом никак не взаимодействуя с банком.
Возможно проследить развитие рынка Baas, по данным рисунка 1 видно, что сравнительно недавно в 2011 году рынок был достаточно небольшим. С 2016 года и по настоящее время он придерживается величины в 1,32 млрд. долларов. К 2020 году планируется что он достигнет величины в 28 млрд.
Рынок Baas
25
0
5
2011
2016 Годы
2020
Рис. 1 Динамика развития рынка backend-as-a-service Для Baas существует три задачи (таблица 2), которые необходимо решать. Одной из них является скорость развития. Для того чтобы проект был реализован для начала необходимо определить ключевой состав функций продукта и используемых технологий. Следующая задача сводится к равномерности. При этом задачи мультиплатформенности смещаются с фронтенда на бэкенд, и это в свою очередь дает возможность делать приложения для различных операционных систем с одинаковой «начинкой» и не путаться в их особенностях. Последняя задача - это охват. Предположим, что стартап построен на определенной идее с высокой виральностью, BaaS поможет с такими вещами, как интеграция с социальными сетями и облачными хранилищами.
Таблица 2. Задачи backend-as-a-service
Переход к модели BaaS, в которой клиенту предлагаются финансовые и нефинансовые услуги по принципу digital first, предполагает серьезное планирование и прохождение определенных этапов: исследовательская работа, выбор и расширение открытой платформы API и трансформация ключевых процессов. В таблице 3 представлена определенная последовательность действий.
Baas решает три задачи разработчиков
Скорость развития
Равномерность
Охват
Таблица 3. Действия по переходу к модели BaaS_
_подготовка, адаптация или формирование системы использования API_
_выбор и формулировка стратегии API_
выбор партнеров с учетом рыночной стратегии банка и его стратегии работы с
_клиентами_
построение крепких партнерских взаимоотношений с финансово-технологическими компаниями и независимыми разработчиками программного обеспечения для
_поддержки API_
разработка стратегии управления изменениями для внедрения и обеспечения работы
_модели BaaS внутри организации_
_соотнесение реализации проекта BaaS с бизнес-целями организации_
Можно предположить, что если у банков получиться успешно внедрить стратегию backend-as-a-service в рамках системы open banking, то у них появится возможность избежать участи периферийных вспомогательных структур и стать «брокерами», которые в свою очередь оказывают помощь своим клиентам и партнерам получать максимальную выгоду, способствовать созданию инновационных продуктов и генерировать новые источники дохода.
Open Banking — это система, в основе которой лежит использование API. Концепция Open Banking была сформирована на основе Европейской платежной директивы (PSD2), принятой в 2015г. Данная директива обязала все банки открыть свои API, помимо этого, директива требовала от банков выполнять транзакции быстрее, а именно, не более 1 суток на перевод.
Как и все остальные пользователи банковских услуг, можно отметить, что банки действительно все переводы между физическим лицами или между юридическими лицами, выполняют в срок, который составляет намного меньше суток.
Основная цель Open Banking — предоставить возможность третьим сторонам анализировать или использовать данные. Третьи стороны смогут анализировать финансовые данные пользователей, а также списывать денежные средства напрямую с личных счетов, минуя этап согласования с банков. Стоит отметить, что Open Banking и API являются очень похожими в своей сути.
Однако,исследование проведенное Ipsos Mori в 2015 году, показало, что лишь 40% опрощенных готовы раскрыть свои данные, чтобы получать бесплатные услуги по управлению личными финансами. А вот уже в 2016 году исследование показало, что 85% опрошенных в возрастной категории от 18 до 24 лет, были согласны на консолидацию своих финансовых данных. Скорее всего, у опрошенных были опасения касаемо конфиденциальности своих данных, в силу того, что данная система еще не так сильно распространена и используется, причем не только в России, но и в других странах. На наш взгляд, со временем, когда люди привыкнут к нововведениям в сфере банковских услуг, они станут относиться к подобным вещам с большим доверием, ведь это позволит намного быстрее осуществлять все
операции, а главное, это будет максимально удобно.
Система Open Banking дает уникальную возможность новым игрокам кардинальным образом изменить расстановку сил на рынке банковских услуг. По оценкам некоторых экспертов, использование таких технологий может привести к потере банками 24% своего бизнеса, а объем освободившейся доли рынка банковских услуг оценивается примерно в 8,5 млрд.фунтов стерлингов.
Понятие API относится к миру программирования. Этот акроним расшифровывается, как Application Programming Interface, что в переводе означает «интерфейс программирования приложений».
За этим малопонятным обычному человеку термином скрывается перечень и описание команд, запросов и ответов, которыми одна компьютерная программа может обмениваться с другой программой для того, чтобы получить от нее какую-либо информацию или заставить ее выполнить какое-либо действие.
Банковский API — это API, который позволяет внешнему приложению обращаться к программным системам внутри самого банка. К тем самым, которые занимаются обслуживанием клиентских счетов, обрабатывают входящие и исходящие транзакции, и вообще автоматизируют и помогают банкам выполнять все то, что принято называть банковскими услугами.
Самый распространенный пример использования банковского API — это работа приложения мобильного банкинга, который сейчас есть, пожалуй, у любого банка. Когда клиент нажимает в нем кнопку проверки баланса своего счета, приложение использует банковский API для создания и отправки запроса к соответствующей программной системе банка. Та в ответ присылает нужную информацию. Если клиент совершает платеж из мобильного банкинга, приложение использует API, чтобы создать и отправить в банк соответствующее электронное платежное поручение.[9]
При использовании банковского API для работы приложения мобильного банкинга не имеет значения, что происходит внутри банковских компьютерных систем, где хранятся данные и как исполняются поручения клиентов. Важно лишь то, что есть четкий список команд и запросов, использование которых приводит к выполнению поставленной задачи внутренними системами банка. Этот список и есть банковский API.
Наиболее частое применение API, помимо банков:
1. Предоставление данных о погоде;
2. Предоставление данных о валюте;
3. Онлайн переводчики, которые принимают текст, язык текста и язык, на который нужно перевести, а на ответе выводят переведенный текст;
4. Рассылка E-mail/SMS/Skype/Telegram/Viber;
5. Переводы денег;
6. Закрытое межсерверное взаимодействие;
7. Получение новостей;
Также существует API для приложений. Ярким примером такого API
служит API Яндекс Денег.
API Яндекс Денег для приложений позволяет использовать большую часть функций сервиса для разработки своих платёжных решений. API пригодится интернет-магазинам, веб-сервисам с платной подпиской, разработчикам приложений для приема платежей и ведения статистики на сайте и в мобильных приложениях. [8] Что можно делать с помощью API:
• принимать платежи — и магазинам, и частным пользователям. Списывать деньги можно с любой банковской карты или из кошелька;
• получать информацию о пользователях — проверять баланс, историю и детали операций;
• получать HTTP-уведомления — для автоматической обработки переводов;
• реализовать безакцептные платежи. По умолчанию — из кошелька пользователя, по договору — с банковской карты.
Пересмотр стратегии банка и открытое использование API могут изменить бизнес банка в будущем. Ожидается, что после этого банковские карты уйдут в прошлое. Все онлайн - платежи и переводы можно будет совершать прямо со счета, минуя карты с вводом номера и своих данных. И это весьма своевременно, учитывая множащиеся случаи воровства денег пользователей при оплате картами по интернету. Европейская платежная директива рекомендует применять новую процедуру идентификации с использованием трех этапов проверки: логин + пароль, смс на телефон и биометрические данные. Возможно даже, что неудобная и отжившая свой век пара логин + пароль будет удалена из аутентификации вовсе, как самый ненадежный и уязвимый фактор. В живых сделках вместо пластиковых карт будут выступать приложения на смартфонах. И Российскую Федерацию не минует открытый банкинг. Пока кредитные организации осмелились открыть данные на свои банкоматы - открыли данные об услугах, адресах, номиналах купюр и пр. Но многие банки уже делают первые шаги в будущее, они сотрудничают с разработчиками, приоткрывают API и создают собственные платформы IBM API Connect.
Использованные источники:
1. https://fomag.ru/news/pochemu-open-api-nuzhen-rossiyskomu-bankovskomu-sektoru/ - Financial One
2. https://rb.ru/ - Rusbase
3. https://bankinrussia.ru/news/open-banking/ - BankInRussia.ru
4. https://www.vedomosti.ru/ - Рекламно-информационное приложение к газете "Ведомости".
5. https://denreymer.com/ - Den Reymer.
6. Handel 4.0: Die Digitalisierung des Handels - Strategien, technologien, Transformation, Райнер Глэсс, Бернд Лейкерт, Издательство Альпина
Паблишер, 2017 - 346 с.
7. Введение в «Цифровую» экономику/ А.В. Кешелава В.Г. Буданов, В.Ю. Румянцев и др.; под общ. ред. А.В. Кешелава; гл. «цифр.» конс. И.А. Зимненко. - ВНИИГеосистем, 2017. - 28 с. (На пороге «цифрового будущего». Книга первая).
8. Огородникова Е. П. «Налоговое планирование на современном этапе развития российской экономики» // «Экономика и предпринимательство», -
2016. -№ 1-2. -C. 31-33.
9. Огородникова Е.П. «Влияние акцизного налогооблажения на рост цен» // «Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии.»
2017. № 5-3 (45). С. 111-113.
УДК 378
Глинина Е.В. магистрант 2 курса Институт экономики и управления Уфимский государственный авиационный технический университет научн. Руководитель: Марьина А.В., к. э. н.
доцент Россия, г. Уфа
ОЦЕНКА РЕЗУЛЬТАТОВ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация: В статье анализируется финансовая грамотность населения, ее уровень в Российской Федерации в настоящее время. Описываются меры повышения финансовой грамотности населения со стороны государства, а также анализируются цели ее повышения.
Ключевые слова: финансовое образование, финансовая грамотность, инвестирование, бюджет, финансовый буфер.
EVALUATION RESULTS OF FINANCIAL EDUCATION POPULATION IN THE RUSSIAN FEDERATION
Annotation: The article analyzes the financial literacy of the population, its level in the Russian Federation at the present time. The author describes measures to increase the financial literacy of the population on the part of the state, and also analyzes the goals of its increase.
Key words: financial education, financial literacy, investment, budget, financial buffer.
Несложно заметить, что с развитием экономики в России в жизнь каждого человека постепенно входят все больше понятий, связанных с деньгами и финансами. Это значит, что людям нужно приобретать знания, навыки и опыт использования денежных средств, то есть получать финансовое образование.
