CC BY
254
SWOT-анализ платежной карты "МИР": угрозы и перспективы развития SWOT-analysis of the payment card "MIR": threats and prospects for development
Нуретдинова Юлия Викторовна
Кандидат наук
ФГБОУ ВПО "Ульяновский государственный университет"
Россия, г.Ульяновск e-mail: nur000001@rambler.ru
Nuretdinova Yulia
Ulyanovsk State University Russia, Ulyanovsk e-mail: nur000001@rambler.ru
Ометова Дарья Александровна
Студент 4 курса Факультет Экономики ФГБОУ ВПО «Ульяновский государственный университет»
Россия, г. Ульяновск e-mail: daria.ometova@mail.ru
Ometova Daria
Student 4 term Faculty of Economics Ulyanovsk State University Russia, Ulyanovsk e-mail: daria.ometova@mail.ru
Долгачева Елена Валерьевна
Студент 4 курса Факультет Экономики ФГБОУ ВПО "Ульяновский государственный университет"
Россия, г.Ульяновск e-mail: elena.dolgachova@mail.ru
Dolgacheva Elena
Student 4 term Faculty of Economics Ulyanovsk State University Russia, Ulyanovsk e-mail: elena.dolgachova@mail.ru
Аннотация.
В статье приведен анализ сильных и слабых сторон платежной карты «МИР» по сравнению с картами Visa и Mastercard. Выявлены возможности развития платежной карты «МИР», а также угрозы, которые могут негативно повлиять на ее популярность среди населения РФ. Предложены меры по совершенствованию ее развития.
Annotation.
The article provides an analysis of the strengths and weaknesses of the MIR payment card as compared to Visa and Mastercard. The development opportunities of the MIR payment card are revealed, as well as threats that may adversely affect its popularity among the population of Russian Federation. Proposed measures to improve its development.
Ключевые слова: Национальная система платежных карт (НСПК), иностранные платежные системы, карта «МИР», SWOT-анализ, меры по предотвращению угроз.
Key words: National Payment Card System (NPCS), Foreign Payment Systems, MIR Card, SWOT Analysis, Threat Prevention Measures.
В 2015 год в банковской системе РФ произошла важное изменение - Банком России и Национальной системой платежных карт (НСПК) было объявлено о начале эмиссии карты «МИР».
Карта «МИР» - первая российская банковская карта, не зависящая от иностранных платежных систем.
Над разработкой данной карты, да и российской системы платежных карт в целом (как независимой от иностранных государств) задумывались достаточно давно. Но санкции со стороны США в 2014 году (ввод ограничений на проведение операций по картам Visa и Mastercard некоторых кредитных организаций в РФ) повысили актуальность данного вопроса и уже 15 декабря 2015 года были выпущены первые карты национальной платежной системы МИР.
Несмотря на то, что у карты МИР есть сильные конкуренты, например, Visa и Mastercard, упомянутые выше, количество пользователей данной картой и число совершаемых ими операций по этой карте растет.
С 1 апреля 2016 года по 1 октября 2017 года количество выпущенных карт «МИР» увеличилось почти в 200 раз, а их доля в общем объеме выпущенных платежных карт - на 7.67% (рис. 1).
Рисунок 1. Эмиссия карты «МИР" в период 01.04.2016 - 01.10.2017
Количество операций по картам «МИР» с начала 2017 года выросло почти в 6 раз, составив 14,3 млн. транзакций на июнь 2017 года. По состоянию на 1 апреля 2017 года, по данным Центробанка, в России 193 614 банкоматов и 1,82 млн. POS-терминалов в торговых точках принимали карту «МИР». К 1 августа 2017 года карты «МИР» принимались в 196 509 банкоматах и 1,8 млн. POS-терминалах.
Согласно данным официального сайта «Национальная платежная карта «МИР»», в настоящее время выпуск карт осуществляют 178 банков, крупнейшими эмитентами из которых являются: Сбербанк, группа ВТБ (с учетом Почта-банка), РНКБ (Российский национальный коммерческий банк), Газпромбанк, Дальневосточный банк (рис.2).
0,6 0,5
1,3 ■ Сбербанк
■ ВТБ (с учетом Почта-банка)
4,2
■ РНКБ
■ Газпромбанк
14
■ Дальневосточный банк
Рисунок. 2. Количество выпущенных карт МИР крупнейшими эмитентами (в млн.шт.)
Чтобы оценить сильные и слабые стороны, возможности и перспективы развития карты «МИР», авторами статьи составлена матрица SWOT-анализа (табл. 1)
Таблица 1. SWOT-анализ карты «МИР».
Strenghts (сильные стороны) Weaknesses (слабые стороны)
1. Выпуск карты МИР осуществляется из российского сырья и на российском оборудовании. 2. Не зависит от иностранных платежных систем и политической обстановки в мире. 3. Введение льготных условий обслуживания карт для некоторых слоев населения. 4. Защита личных данных и средств на счетах. 1. Большая часть населения не видит необходимости в переходе на карту МИР 2. Высокая плата за обслуживание (750 рублей, планируется - 450 рублей). 3. Ограниченное использование в зарубежных онлайн-магазинах. 4. В процессе пользования картой иногда возникают технические сложности
Opportunities (возможности) Threats (угрозы)
1. Подключение к AndroidPay и ApplePay 2. Расширение географии пользования платежной картой 3. Расширение льготных пакетов и кэшбэка 4. Обеспечение возможности проводить расчетные операции в любых торговых точках России. 1. Высока вероятность того, что карту не будут принимать в Америке и странах Европы. 2. Принудительное введение карты «МИР» и устранение ее конкурентов чревато тем, что в условиях отсутствия конкуренции ее качество будет сильно страдать. 3. Может использоваться как еще один инструмент для сбора налогов.
Strenghts (сильные стороны)
Выпуск карты МИР осуществляется из российского сырья и на российском оборудовании. Цены на производство и обслуживание международных платежных карт Visa и Mastercard рассчитываются в долларах и евро, в то время как карта «Мир» целиком зависит от курса рубля. Производство карт осуществляется на отечественном оборудовании и сырье, стоимость которых не зависит от экономической ситуации за пределами РФ.
Не зависит от иностранных платежных систем и политической обстановки в мире. Карта «Мир»-национальный платежный инструмент, работа которого не зависит от внешних политических и экономических факторов. Данная платежная система автономна и независима от иностранных платежных систем и от политической обстановки в целом.
В 2014 году, после присоединения Крыма к России, против нашей страны были введены санкции, под которые попали некоторые крупные российские банки. В итоге, карты клиентов данных банков были заблокированы, и их держатели не имели возможности воспользоваться ими как за границей, так и на территории России. Блокировка была возможна потому, что информация об операциях, производимых по карте, обрабатывалась в центрах, расположенных за границей. Вся информация, производимая по картам «Мир», обрабатывается на территории РФ, поэтому другие страны не имеют к ним доступа и не смогут их заблокировать.
Защита личных данных и средств на счете. Как для онлайн-платежей, так и для офлайн-точек. Благодаря серьезной системе защиты, держатели платежных карт «МИР» могут не беспокоиться, ведь их карту невозможно подделать. Она защищена специально созданной технологией MirAccept на базе международного протокола аутентификации 3-D Secure. Она создает дополнительный уровень безопасности для средств ее держателей и оберегает от киберпреступности.
Введение льготных условий обслуживания карт для некоторых слоев населения. Для пенсионеров и работников бюджетных учреждений РФ обслуживание карт «МИР» осуществляется бесплатно.
Opportunities (возможности)
Подключение к AndroidPay и ApplePay. В 2019 году платежная система «МИР» планирует создать собственный сервис для бесконтактной оплаты под условным названием «МИР Pay». Создание данного сервиса позволит загружать карты «МИР» на смартфоны с платформой Android с NFC-чипами.
Бесконтактная оплата картой «МИР» уже работает на смартфонах компании Samsung, а с компанией Apple на сегодняшний день ведутся переговоры.
Расширение географии пользования картой. На сегодняшний день картой «МИР» можно расплачиваться только в России и Армении. Однако развитие географии пользования картой «МИР» идет стремительно, и уже ряд зарубежных стран, которые плодотворно сотрудничают в туристическом направлении с Россией, изъявили желание поддержать новую платежную платформу и внедрить у себя системы, позволяющие осуществлять расчетные операции по картам «МИР». К таким странам в настоящее время относятся: Таиланд, Турция, Индия, Беларусь, Казахстан, ОАЭ.
Расширение льготных пакетов и кэшбэка. У платежной системы «МИР» есть собственный сервис лояльности - при оплате товаров или услуг картой «МИР» у партнеров данной программы можно получить кэшбэк в виде 20% от суммы оплаты.
Также вводятся и другие программы лояльности - например, Почта Банк предлагает своим клиентам оформить дебетовую карту Мир «Пятерочка», которая позволит получать баллы за покупки в магазинах сети «Пятерочка». Баллами можно оплачивать следующие покупки в магазинах «Пятерочка».
Кроме того, карта «МИР» может использоваться не только как банковская карта, но и как социальная. На нее можно записать проездной билет, получить по ней скидки и прикрепить к ней электронную цифровую подпись, необходимую, например, для госуслуг.
Конечно, карта «МИР» пока отстает по развитости системы лояльности и кэшбэка от карт Visa и Mastercard, однако, у карты «МИР» есть все предпосылки, для того, чтобы это исправить.
Обеспечение возможности проводить расчетные операции в любых торговых точках и интернет-ресурсах. Несмотря на недавнее появление карты «МИР» в платежной системе РФ, она уже принимается в миллионах торговых точек в России и в самых популярных интернет-магазинах. Это торговые точки сетей: Ашан, Карусель, Metro, Окей, Лента; американские сети питания «Мак Дональдс», KFC, Бургер Кинг и другие. Также карта принимается интернет-магазином Aliexpress.
К сожалению, на данный момент по карте «МИР» не во всех магазинах в РФ проходит бесконтактная оплата, однако этот вопрос находится в разработке.
Weaknesses (слабые стороны)
Большая часть населения не видит необходимости переходить на карту МИР. Согласно опросу ВЦИОМ, проведенному в 2017 году, 20 процентов россиян готовы добровольно оформить карту «Мир», а 70 процентов респондентов не планируют ее заводить. Из этих семидесяти 25 процентов не видят в ней никакой необходимости, а еще 20 процентов не понимают, зачем она нужна.
Высокая плата за обслуживание (750 рублей, планируется - 450 рублей) Студенты, военнослужащие, госслужащие платят за обслуживание карты 750 рублей в год. Тарифы на ежегодное обслуживание карты «МИР» банки устанавливают самостоятельно, в связи с этим некоторые из них могут устанавливать завышенные тарифы на ее обслуживание.
Ограниченное использование в зарубежных онлайн-магазинах. Многие популярные интернет-магазины мира, такие как Amazon.com и Ebay.com не принимают к оплате карту «МИР».
В процессе пользования картой иногда возникают технические сложности. По словам пользователей, картой «МИР», иногда возникают проблемы с выводом денег с электронных кошельков, а также с переводом денег с карты на карту от одного физического лица другому физическому лицу.
Threats (угрозы)
Высока вероятность того, что карту не будут принимать в Америке и странах Европы. На данный момент платежная карта «МИР» принимается в России и Армении, география ее пользования с каждым днем расширяется. Однако вероятность того, что карта «МИР» будет приниматься в Америке и странах Европы, очень мала.
Так как картой «МИР» нельзя пользоваться заграницей, для решения этой проблемы были созданы кобейджинговые (совместные) карты: «МИР»-Maestro и «МИР»-JCB. В России они работают как карты «МИР», а когда их держатели будет расплачиваться ими заграницей в международной сети приема - как карты Maestro и JCB.
Но, к сожалению, у кобейджинговых карт есть свои минусы. Во-первых, предлагаемые кобейджинговые карты - дебетовые, т.е. у них небольшие лимиты на снятие наличных денег и на транзакции как на разовые операции, так и по временным периодам.
Во-вторых, в отдельных странах по таким картам могут быть доступны не все виды транзакций и платежей.
Все эти трудности с кобейджинговыми картами могут снизить популярность карты «МИР» среди тех пользователей, кто часто бывает заграницей ипривык расплачиваться платежными картами.
Принудительное введение карты «МИР» и устранение ее конкурентов чревато тем, что в условиях отсутствия конкуренции ее качество будет сильно страдать. Если карту «МИР» сделают единственной платежной картой, действующей на территории РФ, это в скором времени приведет к ухудшению качества ее работы и ухудшению условий ее обслуживания. Также велика вероятность того, что она начнет не догоняющее, а отстающее движение за признанными мировыми лидерами среди платежных карт - Visa и Mastercard.
Может использоваться как еще один инструмент для сбора налогов. Так как на карты «МИР» в обязательном порядке переводят основную массу населения России, есть риск, что налоговые суммы будут списываться со счетов карт в автоматическом режиме. В связи с этим пользователю будет трудно отследить, верно ли была списана сумма и в том случае, если списали неверно, будет трудно вернуть (или наоборот, доплатить) необходимую сумму.
Опираясь на результаты проведенного анализа, авторами предложены следующие меры по совершенствованию развития платежной карты «МИР»:
1. Ведение переговоров с другими странами для возможности пользования на их территории картами
«МИР».
2. Введение конкурентоспособной системы лояльности для того, чтобы россияне видели преимущества карты «МИР» и предпочитали ее другим платежным картам.
3. Наиболее оперативное подключение к AndroidPay и Арр1еРау. На сегодняшний день, по данным статистики, более 1 000 000 клиентов Сбербанка привязали свои платежные карты к данным системам, что свидетельствует об их высокой популярности. Поэтому платежной системе «МИР» в скорейшие сроки нужно подключать карты к этим системам в целях завоевания признания у большего количества клиентов.
4. Обеспечение бесконтактной оплаты (прикосновением карты) во всех точках, где принимаются карты
«МИР».
5. Отказ от идеи полного устранения конкурентов карты «МИР» на территории РФ в целях поддержки высокого уровня ее качества.
Список используемой литературы:
1. «О национальной платежной системе»: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ - Режим доступа: Система Гарант.
2. Национальная платежная карта «МИР». Официальный сайт [Электронный ресурс]. Режим доступа: ШрБ ://тгопНпе.гц
3. Совместные карты «МИР» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.moneyinformer.ru/chto-takoe/cobage-card.htm1
4. У карты «Мир» есть кэшбэк. Вот как (и где) его получить [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://meduza.io/brand/u-karty-mir-est-keshbek-vot-kak-i-gde-ego-po1uchit
