CC BY
104Swift как основа международных расчетов
Николаев Олег Валерьевич
бакалавр, Московский Государственный Институт Международных Отношений (Университет) МИД России, Dotwex@gmail.com
Долгие годы международная телекоммуникационная система SWIFT оставалась непревзойденным лидеров на мировом рынке обмена финансовой информацией. На сегодняшний день бельгийская система не имеет реальных аналогов, способных в полной мере обеспечить предоставление столь быстрого, простого и надежного метода передачи финансовых сообщений в мировых масштабах. К SWIFT подключено более одиннадцати тысяч участников из 200 стран мира, а число ежедневных сообщений, отправленных через эту систему, исчисляется десятками миллионов. Понимание сущности и принципов работы столь важного финансового института является необходимым для получения полного представления о процессах взаимодействия субъектов мирового финансового рынка.
Объектом исследования данной статьи стала система SWIFT как основа международных расчетов.
В ходе написания статьи автором были рассмотрены следующие фундаментальные проблемы: Определение сущности и принципов функционирования системы SWIFT; Выявление основных преимуществ телекоммуникационной системы, определяющих ее лидирующее положение на рынке, а также рассмотрение доступных способов подключения к ее инфраструктуре; Изучение значимости системы SWIFT при осуществлении международных расчетов, а также последствий, связанных с отключением, на примере РФ; Анализ потенциальных аналогов системы SWIFT на российском рынке.
Ключевые слова: SWIFT, система международных расчетов, кредитные институты, телекоммуникационная система обмена финансовыми сообщениями, платежи.
Введение
Изучение роли SWIFT как основы международных расчетов является особенно актуальным в условиях введения европейскими и иными западными странами строгих ограничительных мер против России на фоне начавшейся Специальной военной операции на Украине. В числе наложенных санкций присутствует и отключение ряда российских банков от системы SWIFT.
В данном контекст понимание принципов функционирования данной телекоммуникационной системы, ее роли в осуществлении международных расчетов и последствий отключения от нее ряда российских кредитных институтов становится обязательным для всех граждан РФ.
Сущность и принцип работы международной системы SWIFT
Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) - это телекоммуникационная система обмена финансовыми сообщениями, которую банки и другие финансовые институты используют для быстрой, точной и безопасной отправки и получения информации.
Эта система передачи финансовой информации позволяет физическим и юридическим лицам принимать электронные или карточные платежи, даже если клиент или продавец использует банк, отличный от банка получателя платежа.
Поскольку SWIFT использует стандартизированный на международном уровне формат сообщений, это прозрачный и удобный способ взаимодействия и безопасной передачи данных любой операции между финансовыми институтами. Превосходство системы SWIFT над другими аналогами достигается за счет:
Прозрачности. В сообщениях SWIFT четко указываются суммы транзакций, маршрут, по которому она проходит между банками, размеры комиссий и происхождение средств. Эта информация позволяет заинтересованным сторонам отследить путь транзакции, определить затраты, связанные с ее совершением, и установить время, когда она была произведена.
Безопасности. Безопасность платежей SWIFT достигается благодаря использованию инфраструктуры открытых ключей (Public key infrastructure - PKI), которая представляет собой систему цифровых сертификатов, подтверждающих подлинность участвующих в транзакции сторон. Данная система обеспечивает конфиденциальность и контроль за целостностью информации. Высокая надежность системы достигается за счет политики SWIFT в области безопасности. В частности, организация реализовала Программу безопасности клиентов (Customer Security Program), которая включает 27 требований в области безопасности, обязательных к исполнению каждым участником SWIFT.
Стандартизации. Благодаря единообразию структуры сообщений, информацию о платежах легко расшифровать независимо от страны и языка.
Финансовая организация может подключиться к сети SWIFT одним из трех способов: напрямую, за счет коллективного доступа или посредством облачного сервиса Alliance Lite2.
3
<
CÛ
о
Прямое подключение предполагает наличие собственного программно-технического комплекса SWIFT, который устанавливается на территории организации и обслуживается сотрудниками данного учреждения.
Коллективное подключение к SWIFT реализуется за счет использования интерфейса другого учреждения (в режиме Shared Connection), которое уже имеет доступ к SWIFT.
Подключение к Alliance Lite 2, получающее все большее распространение, исключает необходимость установки и обслуживания специального дорогостоящего оборудования для работы со SWIFT. Alliance Lite 2 работает через Интернет, используя стандартный браузер, и позволяет финансовому учреждению отправлять/получать все типы сообщений SWIFT.
Принцип работы системы SWIFT
Было бы ошибочно назвать SWIFT платежной системой, так как она в действительности не занимается переводом средств и не выполняет функции клиринга. SWIFT работает путем передачи распоряжений о транзакциях между финансовыми организациями с использованием кодов SWIFT.
Благодаря SWIFT банки по всему миру используют стандартизированные форматы IBAN (международный номер банковского счета) и BIC (банковский идентификационный код) для фактического перевода средств.
SWIFT присваивает каждой финансовой организации уникальный код из восьми или одиннадцати знаков. Этот код называется кодом SWIFT, ISO-9362 или кодом BIC. Он включает в себя код организации, код страны, код местонахождения (или код города) и код филиала для идентификации отдельных филиалов.
Код IBAN и код SWIFT — отличаются друг от друга: если код SWIFT идентифицирует только банк, то IBAN идентифицирует и банк, и конкретный счет в банке. Соединенные Штаты не участвуют в системе IBAN и вместо этого используют номера маршрутизации ABA для внутренних платежей и коды SWIFT для международных платежей.
Если два банка имеют корреспондентские счета, перевод осуществляется сразу после получения сообщения SWIFT. Деньги с расчетного счета одного контрагента переводятся на счет другого. За что банки взимают комиссию.
Трансграничные платежи обычно осуществляются с использованием модели корреспондентского банкинга, при которой платежи проходят по платежной цепочке, часто охватывающей три-четыре банка-посредника. После того как платеж инициирован клиентом, агент-отправитель направляет его в один или несколько банков-посредников. Затем он направляется агенту-получателю.
Переводы внутри страны осуществляются, как правило, мгновенно или в пределах 24 часов, однако после инициации трансграничного платежа перевод по системе SWIFT может занять от 1 до 3 рабочих дней.
Задержки могут возникать по разным причинам, однако наиболее распространенной остается роль человеческого фактора (неправильно введённые данные являются причиной 34% задержек в платежах).
Переход на международный стандарт обмена финансовыми сообщениями ISO 20022 был призван решить данную проблему и автоматизировать процесс интерпретации информации о платеже.
Стандарт предназначен для построения автоматизированных «бесшовных» бизнес-процессов в разных сферах эконо-мики.[1] ISO 20022 представляет собой набор символов, в строго закрепленном формате, который хранит информацию о платеже и может быть совместим с любой электронной системой различных финансовых институтов. Тем самым новый
стандарт обмена финансовыми сообщениями должен обеспечить единообразие форм платежной информации и ускорить процесс совершения платежей.
Глобальный переход на ISO 20022 планируется завершить к 2025 году. На данный момент стандарт используют более чем в 70 странах мира.
Роль системы SWIFT в международных расчетах
Стандартизация форм и методов обмена финансовой информации, оперативность совершения операций, конфиденциальность и главное - высокая надежность делают SWIFT ведущей международной системой в сфере финансовых коммуникаций. Альтернативных систем, сопоставимых со SWIFT по масштабу и эффективности, на данный момент не существует.
За почти 50 лет существования система передачи информации и совершения платежей SWIFT смогла объединить вокруг себя более 11 тысяч институциональных участников из 200 стран, что делает ее крупнейшей в мире телекоммуникационной системой, обеспечивающей совершение международных финансовых транзакций.
В 2021 году ежедневное число сообщений, отправляемых участниками системы SWIFT, достигло 42 миллионов, что на 11,2% больше, чем в 2020 году. [10]
Технология системы SWIFT лежит в основе функционирования более 50 национальных платежных систем по всему миру. На базе SWIFT работает, например, межбанковская платежная система Европейского союза - TARGET2, международная система конверсионных валютных операций CLS и клиринговые системы Euro Banking Association. Платежные системы, построенные на базе SWIFT, обеспечивают реализацию порядка 80% всех международных транзакций, а суммарная оценочная стоимость платежных поручений, ежедневно передаваемых через систему, достигает 6 трлн долларов.
Однако, необходимо понимать, что сфера деятельности SWIFT не ограничивается посредничеством при обмене сообщениями о платежах. SWIFT распространила влияние на небанковские финансовые учреждения, позволяя производить торговлю ценными бумагами, иностранной валютой и всеми другими видами финансовых инструментов, необходимых ее членам. Фактически, в 2022 году более 50% сообщений в сети SWIFT связаны с торговыми операциями с ценными бумагами.
Диаграмма 1. Среднее число ежедневных финансовых сообщений, отправленных посредством SWIFT в октябре 2022 года, в зависимости от финансового рынка [11]
Данные диаграммы 1 показывают, что в среднем в октябре 2022 года пользователи SWIFT ежедневно отправляли и получали 22,7 миллиона сообщений, сопровождающих торговлю ценными бумаги. Далее следуют платежи со средним числом финансовых сообщений в 19,8 миллиона. На третьем месте
операции с Казначейскими облигациями - 2 миллиона сообщений в день.
Помимо всего прочего, сеть обмена финансовыми сообщениями располагает собственным архивом, в котором на протяжении 124 дней хранятся все сообщения о платежах. Это позволяет SWIFT принимать участие в урегулировании споров, возникающих между банками, в качестве независимой стороны.
Доминирующая позиция SWIFT на рынке финансовых услуг, а также доступ к быстрому, бесперебойному и безопасному инструменту обмена финансовыми сообщениями побуждают страны-участники делать все возможное, чтобы оставаться на хорошем счету в этой организации. Формально SWIFT является нейтральной организацией, действующей в интересах всех своих членов, однако фактически ее деятельность контролируется центральными банками стран Группы десяти (G10).
В последние годы неоднократно возникал вопрос о возможном использовании членства в SWIFT в качестве потенциальной санкции против членов организации. В 2012 году Европейский Союз в ответ на сообщения о том, что Иран ведет разработку ядерной программы, ввел против страны санкции, которые, в том числе, включали отключение ряда иранских банков от системы SWIFT. То же самое в 2017 году произошло с банками КНДР.
В марте 2022 года лидеры Великобритании, ЕС, США и Канады приняли решение об отключении 7 российских банков от SWIFT в связи с началом СВО на Украине. Позднее доступа к телекоммуникационной сети лишились еще 3 кредитные организации. На данный момент от системы отключены 10 российских банков, в том числе Сбербанк, ВТБ и Московский кредитный банк (МКБ).
Данные события безусловно негативным образом отразились на экономике страны, и если расчеты внутри страны отключение от SWIFT затронуло незначительно, то во внешнеэкономическом секторе наблюдаются куда более отрицательные тенденции:
— Торможение международных расчетов. В первую очередь, отключение от SWIFT скажется на замедлении сроках прохождения платежей. Особенно сильно замедление расчетов коснется малые и средние предприятия, которые в отличие от крупных компаний сильно уязвимы к нарушению сроков оплаты в расчетах с поставщиками и покупателями. Компании, которые ранее осуществляли переводы зарубеж посредством одного из вышеперечисленных банков, теперь вынуждены искать альтернативы и открывать счета в банках, не попавших под санкции.
— Рост тарифов. Открыв счет в другом банке, клиенты столкнулись с другой проблемой - ростом тарифов на SWIFT-переводы. Так, резонанс вызвало повышение банком «Тинь-кофф» комиссии за входящие переводы в долларах и евро до 3%, при этом минимальный размер комиссии составляет 200$.[12]
Ограничение работы международных платежных
систем. На фоне европейских санкций деятельность на территории России приостановили или вовсе прекратили не только многие иностранные банки, но банки, но и международные платежные системы. В марте 2022 года Visa и Mastercard перестали обслуживать российские карты, в связи с чем россияне утратили возможности осуществлять с помощью карт этих платежных систем трансграничные переводы и совершать покупки на иностранных сайтах.
Однако, как отмечалось ранее, внутренние расчеты пострадали в меньшей степени. Во многом это обуславливается
наличием национальной платежной системы «МИР» и значительным развитием и ростом использования Системы быстрых платежей (СБП).
Важно отметит, что с 2014 года в России функционирует Система передачи финансовых сообщений (СПФС), предназначенная для передачи финансовых сообщений внутри страны и за ее пределами, и которая, как предполагается, должна стать заменой SWIFT.
В середине ноября Центральный банк заявил о росте трафика через СПФС на 25% с начала года, а объем сообщений посредством данной системы достиг 27% от всего числа внут-рироссийских финансовых сообщений. К тому же мегарегуля-тор сообщил, что к национальной системе уже подключено 440 участников, из которых 110 являются нерезидентами из 12 стран.[9]
При этом СПФС обладает рядом немаловажных преимуществ относительно бельгийского SWIFT. СПФС дешевле в использовании. Одно сообщение через российскую систему стоит порядка 1,4-2,5 рубля, в сравнении с 1,5-2,8 рубля у SWIFT. Кроме того, за подключение к системе и ее обслуживание СПФС не берет плату, что на фоне дорогостоящей инфраструктуры SWIFT, обходящейся в сотни тысяч долларов, является огромным преимуществом.
Безусловно, на данный момент национальная система обмена финансовыми сообщениями находится на ранней стадии развития и может обеспечивать бесперебойную передачу данных лишь внутри страны. Для эффективного использования СПФС при взаимодействии с финансовыми институтами союзных государств за пределами РФ необходимо провести множество технических работ, направленных на обеспечение совместимости российской системы с иностранными аналогами.
Выводы
Телекоммуникационная система обмена финансовыми сообщениями SWIFT, с помощью которой банки и другие финансовые институты отправляют и принимают финансовую информацию, является важнейшим звеном функционирования всей системы международных расчетов.
В ходе написания работы были выявлены 3 основных способа подключения к системе: напрямую, за счет коллективного доступа или посредством облачного сервиса Alliance Lite2; рассмотрены принципы работы SWIFT, основанные на отправке и получении закодированных сообщений в стандартизированном формате.
Доминирующее положение системы SWIFT на мировом рынке обуславливается высокой надежность предоставляемой инфраструктуры, безопасностью, быстротой и конфиденциальностью при отправке сообщений, а также отсутствием реальных аналогов, обладающих сопоставимой ресурсной мощностью и числом участников.
Важно отметить, что сфера деятельности SWIFT не ограничивается посредничеством при обмене платежными поручениями. Фактически, в 2022 году более 50% сообщений в сети SWIFT были сопровождали торговлю ценными бумагами.
В современных условиях отключение от системы SWIFT рассматривается как внешнеэкономическая санкция, наносящая существенный ущерб экономике и финансовой стабильности страны, на которую она распространяется. Данный факт подтверждают рассмотренные в работе негативные последствия отключения в 2022 году от SWIFT ряда российских банков.
Несмотря на внедрение и активное развитие российского аналога SWIFT - Системы передачи финансовых сообщений (СПФС), ресурсный и технологический функционал россий-
X X
о
го А с.
X
го m
о
2 О
м
CJ
ского канала передачи электронных сообщений все еще ограничен и требует доработки, в частности - обеспечения совместимости с аналогами зарубежных стран.
Литература
1. Банк России- https://www.cbr.ru/PSystem/iso_20022/
2. Вертипрахова А.А, Ризванова И.А, "Характеристика основных сервисов системы SWIFT и альтернативных отечественных систем'У/E-scio - 2021- с.5-13
3. Головин В.Н., Комольцева А.П, Баянова Д.С "СПФС как отечественный аналог SWIFT - европейской системы передачи финансовых сообщений"// Московский экономический журнал - 2022 - с.1-8
4. Оболенский В.П., " Swift - глобальная телекоммуникационная система, обеспечивающая проведение международных финансовых операций"//Финансы и кредит - 2020 - С. 7-17
5. Переводы за рубеж в юанях, тенге и других валютах// "Тинькофф", 11.12.2020 - [Электронный ресурс] // URL: https://www.cbr.ru/PSystem/iso_20022/
6. Система передачи финансовых сообщений// Центральный банк - [Электронный ресурс] https://www.cbr.ru/PSystem/fin_msg_transfer_system/
7. Стандарт ISO 20022// "Центральный банк", 10.12.2022 - [Электронный ресурс] // URL: https://www.cbr.ru/PSystem/iso_20022/
8. How is SWIFT still relevant after five decades? // "IMF", 10.12.2022 - [Электронный ресурс] // https://www.ibm.com/blogs/internet-of-things/how-is-swift-still-relevant/
9. http://www.cbr.ru/psystem/mes/perechen-pol-zovateley-spfs-banka-rossii/
10. https://www.swift.com/ru/node/15651#milestone_0
11. https://www.swift.com/about-us/discover-swift/fin-traffic-figures/swift-fin-traffic-document-centre
12. https://www.tinkoff.ru/blog/whats-new/swift-limits/
13. Swift FIN Traffic & Figures// "SWIFT", 10.12.2022 - [Электронный ресурс] // https://www.swift.com/about-us/discover-swift/fin-traffic-figures/swift-fin-traffic-document-centre
Swift as a basis for international payments Nikolaev O.V.
Moscow State Institute of International Relations
JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34
For many years, the SWIFT international telecommunications system has remained the unsurpassed leader in the global market for the exchange of financial information. To date, the Belgian system has no real analogues capable of fully providing such a fast, simple and reliable method of transmitting financial messages on a global scale. More than eleven thousand participants from 200 countries of the world are connected to SWIFT, and the number of daily messages sent through this system is in the tens of millions.
Understanding the essence and principles of operation of such an important financial institution is necessary to obtain a complete understanding of the processes of interaction between the subjects of the global financial market. The object of this article is the SWIFT system as the basis for international payments. In the course of writing the article, the following fundamental problems were considered by the author: Definition of the essence and principles of the SWIFT system functioning; Identification of the main advantages of the telecommunications system that determine its leading position in the market, as well as consideration of available ways to connect to its infrastructure; Studying the significance of the SWIFT system in the implementation of international settlements, as well as the consequences associated with the disconnection, using the example of the Russian Federation; Analysis of potential analogues of the SWIFT system in the Russian market. Keywords: SWIFT, international settlement system, credit institutions, financial
messaging telecommunication system, payments. References
1. Bank of Russia - https://www.cbr.ru/PSystem/iso_20022/
2. Vertiprahova A.A., Rizvanova I.A., "Characteristics of the main services of the
SWIFT system and alternative domestic systems"//E-scio - 2021- p.5-13
3. Golovin V.N., Komoltseva A.P., Bayanova D.S. "SPFS as a domestic analogue of
SWIFT - the European financial messaging system" // Moscow Economic Journal - 2022 - p.1-8
4. Obolensky V.P., "Swift is a global telecommunications system that provides
international financial transactions" // Finance and Credit - 2020 - P. 7-17
5. Transfers abroad in yuan, tenge and other currencies// Tinkoff, 12/11/2020 -
[Electronic resource] // URL: https://www.cbr.ru/PSystem/iso_20022/
6. Financial messaging system // Central Bank - [Electronic resource] https://www.cbr.ru/PSystem/fin_msg_transfer_system/
7. Standard ISO 20022// Central Bank, 12/10/2022 - [Electronic resource] // URL:
https://www.cbr.ru/PSystem/iso_20022/
8. How is SWIFT still relevant after five decades? // "IMF", 12/10/2022 - [Electronic
resource] // https://www.ibm.com/blogs/internet-of-things/how-is-swift-still-relevant/
9. http://www.cbr.ru/psystem/mes/perechen-pol-zovateley-spfs-banka-rossii/
10. https://www.swift.com/ru/node/15651#milestone_0
11. https://www.swift.com/about-us/discover-swift/fin-traffic-figures/swift-fin-traffic-document-centre
12. https://www.tinkoff.ru/blog/whats-new/swift-limits/
13. Swift FIN Traffic & Figures// "SWIFT", 10.12.2022 - [Electronic resource] // https://www.swift.com/about-us/discover-swift/fin-traffic-figures/swift-fin -traffic-document-center
CO CS
о
CS !Л
О Ш
m
X
<
m О X X
