CC BY
2173. Обзор страхового рынка за 1 квартал 2018 года НРА [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ra-national.ru/ru/node/62866. Дата обращения 25.10.2018 г.
4. Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/. Дата обращения 25.10.2018 г.
Kohno Natalia Olegovna, cand. tech., sciences' (e-mail: Natalya.1111@mail.ru)
Oberemko Ekaterina Vladimirovna, student faculty Bist (e-mail: Oberemko.ekaterina98@mail.ru) Lopatina Anastasia Alekseevna, student faculty Bist (e-mail: lopatina.nastena@list.ru)
Novocherkassk engineering-meliorative Institute. A. K. Kortunov
Donskoy GAU, Russia, Novocherkassk
ANALYSIS OF THE INSURANCE MARKET OF RUSSIA
Abstract. This article analyzes the insurance market in Russia. To determine the level of benefits, premiums for the 1st quarter of 2018 and 2017.
Keywords: insurance market, life insurance, number of participants, CTP, insurers, the volume of premiums, the volume of payments
УДК 368.86
СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Кошелева Дарья Сергеевна, студент (e-mail: dasha.kosheleva27081997@yandex.ru) Суслякова Оксана Николаевна, к.э.н., доцент
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации,
Калужский филиал, г.Калуга (e-mail: finans-11@mail.ru)
Данная статья направлена на исследование страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации и перспектив развития данной подотрасли страхования ответственности. Авторами проведен анализ рынка данного вида страховых услуг, проанализирован ряд существующих проблем и выявлены направления их преодоления.
Ключевые слова: профессиональная ответственность, страхование профессиональной ответственности, перспективы развития профессиональной ответственности, мировой опыт.
В современных рыночных условиях каждый хозяйствующий субъект не может гарантировать, что в ходе осуществления его профессиональной деятельности не возникнут какие-либо обстоятельства, затрагивающие не только интересы других участников, но и наносящие определенный ущерб. Так, риск нанесения вреда здоровью, жизни или имуществу третьих лиц не может быть исключен в силу того, что каждый человек не «застрахован» от ошибок. Кроме того, профессиональнее ошибки может совершать даже
самый высококвалифицированный специалист, а ответственность за нанесенный вред ложиться на организацию, чей сотрудник с недостаточной внимательностью выполнял свои непосредственные обязанности. Повышение правовой культуры граждан напрямую влияет на увеличения числа претензий со стороны третьих лиц, пострадавших в результате «человеческого фактора». И, безусловно, риск предъявления претензии значительно возрастает, если эти услуги платные.
Решение данной проблемы как в зарубежной, так и в отечественной практике достигается путем страхования профессиональной ответственности посредством заключения специализированных договоров страхования как в добровольном, так и в обязательном порядке. Так, «за рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием» [2, с. 2].
Несмотря на достаточное количество в нашей стране страховых организаций и востребованность их услуг, в настоящее время остается еще много вопросов по поводу страхования профессиональной ответственности. Для начала необходимо отметить, что на законодательном уровне до сих пор отсутствуют какие-либо разъяснения относительно самого понятия «профессиональная ответственность». «При этом именно страхование профессиональной ответственности способно предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае совершения субъектом профессиональной деятельности профильной ошибки, оно может послужить сдерживающим фактором в деятельности субъектов профессионального сообщества и защитить интересы «клиента», выступающего, как правило, так называемой слабой стороной договора» [3, с. 321].
В соответствие с этим, чтобы достаточно грамотно сформулировать само понятие страхования профессиональной ответственности как подотрасли страхования ответственности, попробуем обозначить, что же включает в себя профессиональная ответственность. На основе анализа научной литературы по данной тематике можно выделить следующие признаки профессиональной ответственности.
Во-первых, субъектами профессиональной ответственности являются профессионалы, представители какого-либо профессионального сообщества (нотариусы, оценщики, адвокаты и др.). При этом, аргументом, подтверждающим профессионализм работника, занимающего определенную должность, является наличие соответствующих документов (дипломы, сертификаты, лицензии и др.), которые должны свидетельствовать об обладании теоретическими знаниями и рядом практических навыков и умений в той или иной области, приобретенных в результате специальной образовательной подготовки и опыта работы.
Во-вторых, «деятельность, называемая профессиональной, должна иметь определенную общественную значимость (ценность) и четкие кри-
терии ее правовой оценки» [3, с. 322]. Другими словами, профессиональная деятельность, за которую работник обязывается нести ответственность, должна иметь нормативно-определенные критерии (стандарты, правила профессиональной этики и т. п.), с которыми может быть осуществлено сопоставление. При этом моментом наступления профессиональной ответственности, является момент обнаружения негативных последствий работы профессионала.
Так, обобщая вышеизложенные признаки можно определить профессиональную ответственность как обязанность профессионала (субъекта профессиональной деятельности) выполнить наложенные на него негативные профессиональные санкции в результате нанесенного вреда третьим лицам результатами своей работы при несоответствии нормативно-закрепленным критериям ее качества.
Из этого следует, что страхование профессиональной ответственности -это подотрасль страхования, где объектом выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц в результате возникновения профессиональной ответственности за результаты своей профессиональной деятельность (профессиональной деятельности работников).
При этом, возникновение вреда и убытков у третьих лиц является ключевым моментом в возникновении данного рода экономических отношений. Как следствие, возникновение самой же гражданско-правовой ответственности из-за небрежности, халатности, ошибок и упущений субъекта профессиональной деятельности предопределено наличием причиненного пострадавшему лицу (лицам) вреда. В соответствии с этим, «при страховании профессиональной ответственности страховой риск - это причинение вреда при исполнении профессиональных обязанностей, а не привлечение к ответственности» [1, с. 146].
По договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность за имущественный и личный ущерб, нанесенный ошибочными действиями профессионала. При этом из объема страховой ответственности страховщика исключаются необходимость возмещения убытков третьих лиц, возникших из-за нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователя (застрахованных сотрудников страхователя), поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих профессиональных обязанностей лицом, чья ответственность застрахована.
Как уже было упомянуто выше, страхование профессиональной ответственности в нашей стране осуществляется как в форме обязательного, так и добровольного страхования.
Перечень профессий, где для которых процедура заключения договора профессиональной ответственности является обязательной, закреплен на
законодательном уровне и включает в себя представителей следующих профессиональных сообществ:
• субъекты оценочной деятельности, проводящих оценку;
• арбитражные управляющие;
• специализированные депозитарии;
• управляющие компании, допущенные к управлению пенсионными накоплениями;
• нотариусы, занимающиеся частной практикой;
• таможенные брокеры и др.
В действительности же список профессий, где профессиональные ошибки могут нанести значительный ущерб третьим лицам, значительно шире (например, врачи, аудиторы, инженеры и т.д.). Здесь уже особую актуальность приобретает добровольное страхование профессиональной ответственности.
Относительно теоретической стороны рассматриваемого вопроса всё достаточно понятно, теперь обратимся к практической. Так, в последние годы отечественный рынок страхования ответственности развивался следующим образом (таблица 1).
Таблица 1 - Динамика объема поступлений по страхованию профессиональной ответственности в 2011-2017 гг., млн. руб.
Показатель 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Страхование профессиональной ответственности 4 152,35 4 801,63 4 604,28 4 862,38 4 989,30 4 152,87
Страхование гражданской ответственности 160 501,63 173 264,66 195 418,30 265 685,18 296 182,82 277 844,90
Источник: составлено автором по данным [5] и [6]
Данные, приведенные в таблице 1, свидетельствуют, что объем поступлений по страхованию профессиональной ответственности, несмотря на достаточно стабильный рост за период 2012-2016 гг., все же находится на низком уровне. В тоже время резкое сокращение в 2017 г. поступлений в рамках страхования ответственности, которое в том числе связано с сокращением страховых компаний, свидетельствует о неустойчивом положении на рынке данного вида страховых услуг.
В тоже время, доля страхования профессиональной ответственности в страховании гражданской ответственности и в общем объеме страхового рынка остается достаточно низкой (рисунок 1).
0,00
2012 2013 2014 2015 2016 2017
Доля страхования профессиональной ответственности в страховании гражданской ответственности
Доля страхования профессиональной ответственности в страховании гражданской ответственности общем объеме страхового рынка (за исключением ОМС)
Рисунок 1. Удельный вес страхования профессиональной ответственности в страховании гражданской ответственности и общем объеме страхового рынка, %
Таблица 2. Крупнейшие игроки на рынке страхования профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности
Место Компания / группа компаний Взносы, тыс. рублей Темпы прироста взносов, % Уровень выплат, %
1 Группа «ВСК» 410 645 32,1 8,45
2 СПАО «Ингосстрах» 206 555 -29,5 8,38
3 ООО «Страховое общество «Помощь»» 148 049 25 (по данным на февраль 2018 г.) 22,74
4 ООО СК «ВТБ Страхование» 112 513 290,5 1,85
5 Группа компаний Альянс 93 058 -27,5 —
6 Страховая группа «Альфаст-рахование» 75 271 -46,5 97,32
7 Страховая компания РЕСО-Гарантия 53 536 -23,9 4,80
8 ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»» 35 292 -20,9 26,24
9 Страховая группа «СОГАЗ» 22 991 70,6 0,84
10 ООО «Абсолют Страхование» 5 711 2 672,3 9,04
Источник: [6]
Как показывает анализ рисунка 1, удельный вес страхования профессиональной ответственности в страховании гражданской ответственности и совокупном объеме всего страхового рынка (за исключением ОМС) в 2017 г. составила 1,49 % и 0,32 % соответственно. Кроме этого за рассматриваемый период наблюдается стабильное снижение рассматриваемых пока-
зателей, что является негативной тенденцией и лишь подтверждает слабое развитие такого инструмента, как страхование профессиональной ответственности, в нашей стране.
Крупнейшими страховщиками на рынке страхования профессиональной ответственности на I полугодие 2018 года являются следующие компании (группы компаний) (таблица 2.).
Приведенный в таблице 2 данные свидетельствуют о следующем. Лидирующее положение по объемам страховых взносов в рамках страхования профессиональной ответственности в настоящее время занимает группа компаний «ВСК» - 410 645 тыс. руб., что на 32,1 % больше прошлогоднего значения. При этом общая картина является достаточно противоречивой. Так, из десяти ведущих страховых компаний в данном виде страхования у пяти наблюдается отрицательные темпы прироста взносов, в то время как у остальных они являются высокими (от 25 до 2 679,3 %). Все это подчеркивает нестабильную ситуацию на рынке данного вида страховых услуг. Относительно же уровня выплат картина более позитивная, так, среди 10 представленных компаний, в основном уровень выплат находится в промежутке от 0,8-9%. Более высокие значения, наблюдающиеся у остальных компаний, могут быть обусловлены недооцененностью рисков, взятых на страхование.
Таким образом, страхование профессиональной ответственности является одним из неоднозначных видов страхования ответственности. Несмотря на высокую социальную значимость, данный инструмент снижения рисков потерь в результате профессиональной ошибки в нашей стране является недостаточно развитым, что во многом обусловлено нестабильностью ситуации на рынке страховых услуг данного вида и определяет низкую долю в общем объеме страхового рынка. Но необходимо заметить, что относительно небольшой уровень выплат делает данный инструмент интересным и выгодным для самих страховщиков. Так, для расширения рынка в данном направлении и использования имеющегося потенциала страховщикам необходимо грамотно расценивать настоящие реалии и стремиться наиболее точно оценить возможные риски. Кроме этого, неразвитость страхования профессиональной ответственности во многом определяется ряд проблем, связанных с несовершенством правовых основ функционирования данного инструмента. К основным негативным моментам в данной сфере можно отнести:
- отсутствие четкого определения понятия профессиональная ответственность;
- отсутствие практики у российских страховщиков по оценке рисков профессиональной ответственности;
- нестабильность рынка страхования гражданской ответственности в целом;
- пренебрежение деловой и профессиональной репутацией и др.
Следовательно, работа в данном направлении и преодоление негативных моментов может значительно изменить положение дел и сделать рынок страхования профессиональной ответственности достаточно прибыльным сегментом относительно страховщика и надежным механизмом, гарантирующим возмещение ущерба потерпевшему и материальную стабильность страхователя, чье застрахованное лицо совершило профессиональную ошибку.
Список литературы
1. Луговец В .Я. Специфические черты договора страхования профессиональной ответственности // Legal Concept. - 2015. - №1 (26). - С. 144-149.
2. Мышланова А.Н. Страхование профессиональной ответственности // Экономика и социум. - 2016. - № 3 (22). - С. 1-12.
3. Сергеев В. Р. Понятие профессиональной ответственности в системе страхового законодательства Российской Федерации // Молодой ученый. - 2018. - № 19. - С. 321323.
4. Суслякова О.Н. Драйверы развития страхового рынка России// Российская экономика: взгляд в будущее, Сборник материалов II Международной научно-практической (заочной) конференции. Ответственный редактор: Я.Ю. Радюкова. Тамбов, 2016. С. 199-206
5. Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня»: [Электронный ресурс] -Режим доступа - URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ (Дата обращения: 8.12.2018 г.)
6. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс] - Режим доступа -URL: https://raexpert.ru/ratings/insurance_rank/insurance_market/ 1h_2018 (Дата обращения: 8.12.2018 г.)
Kosheleva Daria Sergeevna, student
"Financial University under the Government of the Russian Federation" Kaluga branch, Kaluga
(e-mail: dasha.kosheleva27081997@yandex.ru) Suslyakova Oksana Nikolayevna, Ph.D., associate professor
"Financial University under the Government of the Russian Federation" Kaluga branch, Kaluga
(e-mail: finans-11@mail.ru)
ESSENCE, TYPES AND FEATURES OF PROFESSIONAL RESPONSIBILITY INSURANCE IN THE RUSSIAN FEDERATION
Abstract: This article focuses on the study ofprofessional liability insurance in the Russian Federation and the development prospects of this sub-sector of liability insurance. The authors analyzed the market for this type of insurance services, analyzed a number of existing problems and identified ways to overcome them.
Keywords: professional liability, professional liability insurance, prospects for the development of professional liability, international experience.
