Научная статья на тему 'СУЩНОСТЬ И ТЕХНОЛОГИИ ИНДИВИДУАЛИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ'

СУЩНОСТЬ И ТЕХНОЛОГИИ ИНДИВИДУАЛИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
394
73
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА / СТРАХОВАЯ ИНДУСТРИЯ / ЭЛЕКТРОННЫЕ КОММУНИКАЦИИ / ИНДИВИДУАЛИЗАЦИЯ / ЦИФРОВОЕ СТРАХОВАНИЕ / ИНТЕРЛОКЕР / DIGITAL ECONOMY / INSURANCE INDUSTRY / ELECTRONIC PLATFORM / ELECTRONIC COMMUNICATIONS / INDIVIDUALIZATION / DIGITAL INSURANCE / INTERLOCKER / INSURANCE OFFER / SMART TECHNOLOGIES

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Никулина Надежда Николаевна, Березина Светлана Владимировна, Шашкина Мария Евгеньевна

В соответствии с программой правительства «Цифровая экономика» в страховой индустрии началась работа по трем направлениям реализации интернетизация, индивидуализация, дигитализация. В данной статье рассмотрены сущность и роль индивидуализации в развитии страхового рынка, в повышении значимости для потребителей (клиентов) приобретения страховой защиты имущественных интересов через интерлокеров. Систематизированы факторы развития индивидуализации страховых предложений при цифровизации.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

THE ESSENCE AND TECHNOLOGY OF INDIVIDUALIZATION OF INSURANCE IN THE CONTEXT OF DIGITALIZATION

In accordance with the government's Digital Economy program, work in the insurance industry has begun in three areas of implementation: internetization, individualization, digitalization. This article discusses the essence and role of individualization in the development of the insurance market, in increasing the importance for consumers clients of acquiring insurance protection of property interests through interlockers. The factors of individualization development of insurance offers in digitalization are systematized.

Текст научной работы на тему «СУЩНОСТЬ И ТЕХНОЛОГИИ ИНДИВИДУАЛИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ»

УДК 368.013 DOI 10.24411/2073-0454-2020-10182

ББК 65.271 © Н.Н. Никулина, С.В. Березина, М.Е. Шашкина, 2020

Научная специальность 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит

СУЩНОСТЬ И ТЕХНОЛОГИИ ИНДИВИДУАЛИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ

В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ

Надежда Николаевна Никулина, доцент кафедры «Финансы и кредит», кандидат экономических наук Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (603000, Нижний Новгород, пр-т Гагарина, д. 23) E-mail: nnniculina@yandex.ru

Светлана Владимировна Березина, доцент кафедры «Финансы и кредит», кандидат экономических наук Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (603000, Нижний Новгород, пр-т Гагарина, д. 23) E-mail: ber69@inbox.ru

Мария Евгеньевна Шашкина, доцент кафедры «Финансы и кредит», кандидат экономических наук Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (603000, Нижний Новгород, пр-т Гагарина, д. 23) E-mail: mshashk@mail.ru

Аннотация. В соответствии с программой правительства «Цифровая экономика» в страховой индустрии началась работа по трем направлениям реализации — интернетизация, индивидуализация, дигитализация. В данной статье рассмотрены сущность и роль индивидуализации в развитии страхового рынка, в повышении значимости для потребителей (клиентов) приобретения страховой защиты имущественных интересов через интерлокеров. Систематизированы факторы развития индивидуализации страховых предложений при цифровизации.

Ключевые слова: цифровая экономика, страховая индустрия, электронные коммуникации, индивидуализация, цифровое страхование, интерлокер.

THE ESSENCE AND TECHNOLOGY OF INDIVIDUALIZATION OF INSURANCE IN THE CONTEXT OF DIGITALIZATION

Nadezhda N. Nikulina, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Candidate of Economic Sciences Lobachevsky State University of Nizhni Novgorod (603000, Nizhny Novgorod, pr-t Gagarina, d. 23) E-mail: nnniculina@yandex.ru

Svetlana V. Berezina, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Candidate of Economic Sciences Lobachevsky State University of Nizhni Novgorod (603000, Nizhny Novgorod, pr-t Gagarina, d. 23) E-mail: ber69@inbox.ru

Maria E. Shashkina, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Candidate of Economic Sciences Lobachevsky State University of Nizhni Novgorod (603000, Nizhny Novgorod, pr-t Gagarina, d. 23) E-mail: mshashk@mail.ru

Abstract. In accordance with the government's Digital Economy program, work in the insurance industry has begun in three areas of implementation: internetization, individualization, digitalization. This article discusses the essence and role of individualization in the development of the insurance market, in increasing the importance for consumers — clients of acquiring insurance protection of property interests through interlockers. The factors of individualization development of insurance offers in digitalization are systematized.

Keywords: digital economy, insurance industry, electronic platform, electronic communications, individualization, digital insurance, interlocker, insurance offer, smart technologies.

Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН

Для цитирования: Никулина Н.Н., Березина С.В., Шашкина М.Е. Сущность и технологии индивидуализации страхования в условиях цифровизации. Вестник Московского университета МВД России. 2020;(3):254-259.

Цифровая экономика проникла во многие сферы жизнедеятельности, однако страхование — одна из менее «оцифрованных» сфер. Объясняется технологическое отставание тем, что страховая индустрия продолжительное время использовала устаревшие 1Т-технологии и только с принятием программы «Цифровая экономика» активно подключилась к этому процессу. Банк России приступил к реализации проекта «Основные направления развития фи-

нансовых технологий 2018-2020 года», в рамках данного проекта предполагается внедрение новой электронной платформы маркетплейс — это агрегатор способный информировать потребителей о доступных финансовых услугах с учетом индивидуальных потребностей и предпочтений1. Удобство этой плат-

1 Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов // URL://http://www. сЬг.ш^аУЛ-^Ше/36231 /оп_А^ех_2017.pdf

формы в условиях России с ее огромными территориями в том, что в любое время суток в режиме онлайн можно дистанционно оформить покупку любого из предложенных страховых продуктов и услуг, предполагая расширение доступа к услугам для таких категорий населения как инвалиды, мамы с малолетними детьми, прочие лица с ограниченными возможностями с учетом индивидуализации.

В соответствии со «Стратегией развития страховой отрасли в Российской Федерации на 20192011 годы» (далее — Стратегия) предусмотрена необходимость перехода к интенсивному росту; потенциал страховой отрасли можно раскрыть, решив ключевые проблемы рынка и сформировав стимулы для его развития, в том числе развития и совершенствования электронного страхования2. В настоящее время находится в обсуждении законопроект «О регулировании электронных платформ». Единая биометрическая система (далее — ЕБС) заработала с 1 июля 2018 г., но и здесь есть определенные трудности — не хватает криптографического оборудования. Скорейшее внедрение данной платформы с учетом индивидуализации используется для страховых продуктов ОСАГО, КАСКО, ИСЖ, страхование имущества и др. У этих сегментов страхового рынка имеются многочисленные клиенты, они одновременно пользуются и банковскими услугами с учетом индивидуализации с помощью электронной платформы маркетплейс. К основным направлениям цифровизации страхового рынка относятся интернетизация, индивидуализация и дигитализа-ция деятельности (табл. 1).

Цифровое страхование — это способ удовлетворения страхователей — потребителей страховой за-

щиты; страховые услуги, которые раньше именовались, например, страхованием электронной коммерции, страхованием киберрисков и т.д., стали рассматриваться не как самостоятельной продукт, а как дополнение к страхованию имущества [1, с. 245]. Цифровое страхование, с одной стороны порождается цифровой экономикой, с другой стороны, — оно составляющее для реализации цифровых технологий. Осуществление страховой деятельности с использованием цифровых технологий определяется как цифровизация страхового рынка.

Цифровизация определяет заинтересованность страховщиков в инновациях, в том числе: автоматизации облачной обработки данных, технологии с элементами искусственного интеллекта. Новые потребности страхователей, обусловленные цифрови-зацией экономики, обеспечивают для страховщиков значительные возможности роста [2, с. 59]. К основным факторам, способствующим развитию индивидуализации при цифровизации страхового рынка, относятся:

♦ увеличение объема информации о клиенте, объекте страхования, индивидуальная оценка риска;

♦ создание устройств для сбора показателей, в том числе дистанционный сбор показателей жизни и здоровья;

♦ проведение андеррайтинговых процедур по заявке клиента, индивидуальные предложения;

♦ переход на массовое производство с усреднением качества на приемлемом уровне без существенного повышения стоимости страховой продукции;

2 Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019-2021 годы // URL://http://www.insunion. ru/as-sest/files/2018/strategy_19_21 .pdf

Направления цифровизации Содержание

Интернетизация Использование интернета с применением новых производственных технологий, беспроводной связи, облачных технологий

Индивидуализация Разработка индивидуальных предложений клиентам по страховой защите имущественных интересов (по тарифам, рискам, общественным условиям страхования) на основе большого объема информации о страхователе, об объекте страхования

Дигитализация Использование цифровых технологий (оцифровывание) всех составляющих бизнес-процессов в страховых организациях

Табл. 1. Направления цифровизации страхового рынка и их содержание

♦ применение системы Wi-Fi для сбора и анализа дополнительных сведений, влияющих на оценку индивидуального риска.

Начиная с 2011 г. объемы вложений в деятельность Insurtechs постоянно растут, их динамика выглядит так (в млн долл.): 2011 — 140; 2013 — 223; 2014 — 740; 2015 — 2650; 2016 — несколько снизились и составили 1690. Ведется анализ поведения потребителя с использованием технологий искусственного интеллекта и как результат — быстрое реагирование на изменение потребностей потенциальных страхователей. Интернет и мобильные технологии позволяют страховщикам перейти к индивидуализации страхового риска, к предотвращению наступления страхового случая [3, c. 367].

Индивидуализация экономических отношений «страховщик — страхователь» — это персонализа-ция страховых продуктов и страховых услуг с учетом эквивалентности интересов сторон и предполагает:

♦ индивидуальную оценку риска на этапе обсуждения существенных условий договора страхования с использованием аналитики больших данных о страхователе и объекте страхования;

♦ подготовку индивидуальных предложений на страхование по запросу клиента — это этап позиционирования сторон;

♦ возможность сформировать индивидуальные предложения без повышения стоимости страхового продукта (услуг) за счет использования современных технологий.

Одно из направлений в «Стратегии» — недостаточное развитие электронного страхования. Так, например, менее 3% страховых премий получено через

Интернет, более 80% электронного страхования приходится на ОСАГО. У российского рынка огромный нереализованной потенциал развития электронного страхования с использованием индивидуализации страховых продуктов. Страховые операции, которые, реализуя направления индивидуализации, можно выполнить при помощи интернет-сайта следующие:

♦ выбрать конкретный страховой продукт;

♦ ознакомиться с существенными условиями страхования;

♦ оформить необходимые документы, в том числе заявление на страхование;

♦ предоставить необходимые документы для оформления страхового полиса;

♦ получить актуарный калькулятор на страховой продукт;

♦ оплатить страховую премию полностью или страховой взнос в рассрочку;

♦ получить страховой полис (договор страхования);

♦ внести при необходимости изменения в договор страхования;

♦ подать заявление о страховом случае;

♦ получить страховую выплату (страховое возмещение по результатам экспертизы).

Отделение от массовых стандартизированных страховых продуктов и индивидуализация экономических отношений привели к возникновению технологии индивидуализации предложений страховых организаций (табл. 2).

Каналы, через которые поступает информация, делят на диджитальные (датчики) и софтверные (раз-

Табл. 2. Технологии индивидуализации страховой цифровизации

Цифровая технология Сущность технологии, применение

Big Data Обработка больших массивов данных

Интернет вещей Получение дополнительных данных об устройствах, имеющих выход в сеть Интернет, выбор и обоснование потенциальных объектов страхования

Устройство сбора показателей жизни и здоровья, телематика Удаленное получение дополнительной информации об объектах страхования

Получение информации из виртуальной реальности Анализ информации, размещенной страхователем в социальных сетях

Технология беспроводной связи Использование системы Wi-Fi — позиционирование с целью получения информации о страхователе (застрахованного)

личные программы). Например, клиентам страховых организаций сейчас нет необходимости каждый раз вводить паспортные данные, водительские права, диагностические карты при покупке страхового полиса ОСАГО; достаточно отсканировать эти документы и технологическое решение автоматически вносит эти данные на соответствующий сайт.

В индивидуализацию страхового предложения входят:

♦ индивидуальная оценка риска путем увеличения количества информации, которая собирается об объекте страхования и страхователе;

♦ индивидуальные предложения на страховую защиту по запросу страхователя.

Цифровая экономика создает возможность формирования индивидуального предложения без существенного повышения стоимости страхового продукта за счет использования современных технологий, к которым относятся: Big Data, телематика и система Wi-Fi и другие [5, с. 254].

Big Data — технология обработки больших массивов данных, это персонифицированное предложение страховых продуктов, связанных с состоянием маркетинга в конкретной страховой организации, однако успешному использованию данной технологии препятствует отсутствие адекватного инструментария по обработке больших массивов данных. Использование автоматизированных устройств по сбору информации о страхователе или объекте страхования, например, телематика, телемедицина позволяют страхователю получить расширенный список показателей для оценки риска. После чего сформировать индивидуальные условия по программе страхования.

Технология Big Data запоминает персональную информацию о субъекте, распространяет ее и позволяет «узнавать» клиента, не запрашивая каждый раз данные о нем. Например, в автостраховании подбирается страховой продукт для клиента с учетом таких индивидуальных факторов: стиль вождения, предлагается наиболее подходящий вариант сервис оценки аварийности маршрута, открывается личный кабинет с мобильным приложением и др. С помощью генетического тестирования страховщик определяет профиль риска клиента и учитывает это при составлении актуарной калькуляции страхования жизни для него. Преимущества использования технологии Big Data: ускоряется взаимодействие

«партнер-клиент», повышается лояльность привлечения клиентов, учитывается индивидуализация при работе с клиентом.

Телематика — это дистанционный сбор показателей, характеризующих жизнь и здоровье клиента, дополнительной информации о нем. Телематика — начальный этап применения телематики в моторном страховании. Так, при развитии автономных автомобилей, в которые инвестируют крупнейшие интернет-гиганты Google, Apple, а также автопроизводители, телематика и основанное не ней «умное» страхование будут универсальным решением для автовладельца. На российском рынке уже сейчас опережающими темпами растет доля продаж Каско в рамках комплексных предложений автопроизводителей. По мере развития активных систем управления все большее значение будет иметь не стаж и возраст водителя, а оснащение автомобиля.

Система Wi-Fi используется в социальных сетях для сбора информации, позиционирования торгового центра, стадиона, метрополитена. Страховщики применяют для сбора, анализа дополнительных сведений, которые влияют на оценку риска и индивидуализацию страховых предложений. Интернет вещей представляет собой сбор дополнительной информации об устройствах потенциальных клиентов, имеющих выход в Интернет. В виртуальной реальности сбор информации, размещенной в социальных сетях страхователей, ее анализ, по своей сути это появление Р2Р5 — одноранговая сеть, вариант взаимного страхования, в рамках которого формируется однородная группа страхователей, которые страхуются от однородных рисков. Выбирается куратор по расчету страховой премии, адми-нистрируется поэтапный процесс страхования, а по завершении срока страхования из сформированного страхового фонда выплачивается премия — это усиление технологических решений.

«Умные» технологии применимы при страховании недвижимости («умный» дом), личном страховании («умное» ДМС, использование гаджетов для дистанционной оценки состояния здоровья). Количество владельцев полисов «умного» страхования в России, по разным оценкам, колеблется в пределах 35 000-55 000.

Телематика в моторном страховании может применяться не только как средство для управления рисками страховщика и снижения стоимости полиса

для водителя, но и как инструмент для повышения удобства взаимодействия в целом. Лаборатория «умного вождения», аккредитованная Российским союзом автостраховщиков, в 2018 г. начала экспериментировать с помощью устройства «Элемент», позволяющего владельцам транспортного средства дистанционно управлять работой двигателя, открывать и закрывать двери. Лаборатория сотрудничает с ведущими страховыми организациями «Альфа-Страхование», Росгосстрах, Ингосстрах, разрабатывая новые информационно-коммуникационные технологии, пакеты услуг по страхованию квартир (домов) с учетом наличия в них «умных» систем, устанавливая систему скидок.

В сфере здоровья используются «умные» технологии в различных сферах жизни, например, фитнес-браслеты, пульсометры, датчики и другие гадже-ты — их ассортимент довольно широк, они накапливают и анализируют информацию об изменении в состоянии человека (двигательную активность, частоту сердечных сокращений, поступление и расход калорий). Все эти данные передаются в облачное хранилище и с их помощью пользователь может наблюдать изменения в индивидуальном состоянии на любой временной период.

Цифровая экономика делает страховые продукты более индивидуальными в силу клиентоориентиро-ванности. Клиенты предпочитают индивидуальные страховые покрытия вместо доступных в настоящее время универсальных продуктов. Гибкие варианты покрытия, микрострахование и одноранговое страхование станут жизнеспособными вариантами в долгосрочной перспективе.

Сами страховщики начали активно заниматься исследованием цифровых платформ «сайты в сети Интернет», на которых предоставляется сравнительный анализ цен, что позволяет клиентам сравнивать интересующие их страховые продукты. Особую ценность для клиентов представляет информация о рисках. В этой ситуации страховщики могут аргументированно рекомендовать мероприятия по минимизации рисков. Практически 70% клиентов готовы загрузить в свой персональный компьютер специальное приложение от выбранной страховой организации.

В России делаются определенные шаги по развитию иншуртех, связанных с усовершенствованием и адаптацией продуктов к требованиям клиентов на

основе технологии использования больших данных. В качестве примера — телематика и «умное» страхование. Однако, определенный тормоз в развитии представляют регулярные изменения на страховом рынке ЕС. В рамках «Финтехлаб» — первого в России хаба для финтех — стартапов — создан первый страховой финтех-акселератор 1шиг1есЫаЬ, партнерами выступают «ВТБ-страхование», «Альфа-Страхование», «Д2-страхование». Факторы, сдерживающие развитие и совершенствование индивидуализации в цифровом страховании, следующие:

♦ недостаточная обоснованность степени влияния на риск;

♦ контролируемость законности использования собранной информации о клиенте-страхователе;

♦ приближение договора страхования к рискованности, практически не отличающейся от нулевого риска;

♦ стремление к минимизации риска при проведении после страховой экспертизы, снижение доли нетто-ставки в структуре страхового тарифа.

Правительственная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» содержит технологии, способствующие развитию и продвижению страховой отрасли, однако некоторые из них не используются в страховании вовсе, другие задействованы страховщиками в разной степени: интернетизация бизнес-процессов присутствует в деятельности 93% опрошенных страховых организаций; большие базы данных — 57%; новые производственные технологии — 47%; беспроводная связь — 40%; искусственный интеллект — 30%. Национальной страховой системе сейчас нужны не просто страховые посредники (страховые агенты, страховые брокеры) как дистрибьютеры во взаимоотношениях «страховщик-страхователь», а интерлокеры — это стратегические посредники между различными сферами деятельности, комбинирующие предпринимательские схемы [4, с. 4]. В настоящее время к этой роли в наибольшей степени подходят страховые брокеры, которые в процессе одной сделки действуют и в интересах страховщика, и в интересах страхователя. Интерлокеры решают задачи интенсификации развития страхования, разрабатывают нишевые и индивидуализированные программы страховой защиты, отвечающие потребностям платежеспособности клиентов — потребителей страховых услуг.

Подводя итоги, отметим.

1. К основным проблемам индивидуализации в страховой деятельности можно отнести:

♦ законность применения собираемых данных о страхователе;

♦ недостаточная проработка степени воздействия собираемых показателей на риск;

♦ избыточная минимизация риска в результате анализа, снижение размера нетто-ставки значительно ниже уровня расходов компании на заключение договора страхования;

♦ приближение к отсутствию рискованности договора страхования, практически не отличного от нулевого риска, развитие страхового посредничества через интерлокеров — высококвалифицированных специалистов страховых продуктов с учетом индивидуализации клиентов.

2. Национальной страховой системе нужны не просто страховые посредники (страховые агенты, страховые брокеры) как дистрибьютеры во взаимоотношениях «страховщик-страхователь», а интерлокеры — это стратегические посредники между различными сферами деятельности, комбинирующие предпринимательские схемы различных форм экономической деятельности. В настоящее время к этой роли в наибольшей степени подходят страховые брокеры, которые в процессе одной сделки действуют в интересах страховщика и в интересах страхователя. Интерлокеры решают задачи интенсификации развития страхования, разрабатывая нишевые и индивидуализированные программы страховой защиты, отвечающие потребностям платежеспособности клиентов — потребителей страховых услуг.

Литература

1. Архипов А.П., Никулина Н.Н., Юлдашев Р. Т. Курс страхового бизнеса: теория и практика. М., 2014.

2. Злобин Е.В., Юлдашев Р. Т. Страхование в системе цифровой экономики — возможность трансформации (к итогам XIX международной научно-практической конференции по страхованию) // Страховое дело. 2018. № 7. С. 59-64.

3. Инвестиционная политика в условиях цифро-визации / Под ред. Н.Н. Никулиной. М, 2019.

4. Лайков А. Помогают ли интерлокеры преодолению кризиса российского страхования // Страховое дело. 2019. № 5. С. 3-10.

5. Финансовые рынки и финансово-кредитные организации в условиях цифровизации: Учебник / Под ред. Н.Н. Никулиной. М., 2019.

References

1. ArkhipovA.P., Nikulina N.N., YuldashevR.T. Kurs strakhovogo biznesa: teoriya i praktika. M., 2014.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

2. Zlobin E.V., Yuldashev R.T. Strakhovanie v sisteme tsifrovoy ekonomiki — vozmozhnost' transformat-sii (k itogam XIX mezhdunarodnoy nauchno-prak-ticheskoy konferentsii po strakhovaniyu) // Strakhovoye delo. 2018. № 7. S. 59-64.

3. Investitsionnaya politika v usloviyakh tsifrovizat-sii / Pod red. N.N. Nikulinoy. M., 2019.

4. Laykov A. Pomogayut li interlokery preodole-niyu krizisa rossiyskogo strakhovaniya // Strakhovoe delo. 2019. № 5. S. 3-10.

5. Finansovye rynki i finansovo-kreditnye organi-zatsii v usloviyakh tsifrovizatsii: Uchebnik / Pod red. N.N. Nikulinoy. M., 2019.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.