CC BY
93
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ТИТУЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Петров Н. В.
В статье рассматривается новый и недостаточно изученный вид страхования - страхование риска утраты прав на имущество. Отмечается отсутствие в российском законодательстве единого системного критерия квалификации титульного страхования. Автор анализирует признаки договора титульного страхования, формулирует авторскую дефиницию понятия договора титульного страхования.
Ключевые слова: страхование титула, имущественное страхование, договор титульного страхования, существенные условия договора страхования, страховой случай, страховая сумма.
PROBLEMS OF CONTRACT TERMS AND QUALIFICATIONS TITLE INSURANCE
Petrov N. V.
The paper deals with a new and under-studied form of insurance - insurance against the risk of loss of property rights. There is a lack in the Russian legislation unified system of qualification criteria of title insurance. The author analyzes the features of the contract of title insurance, the author formulates a definition of the concept of the contract of title insurance.
Keywords: title insurance, property insurance, title insurance contract, the essential terms of the contract of insurance, the insured event, the insured amount.
Титульное страхование представляет собой защиту на случай, если приобретенный в собственность объект недвижимости будет истребован у владельца: в результате признания заключенной сделки с имуществом недействительной и применения судом последствий её недействительности в виде обязания возврата полученного по сделке имущества; в результате удовлетворения судом предъявленного к владельцу имущества иска об истребовании имущества из чужого незаконного владения1.
Давая определение договору титульного страхования, следует отметить, что в современном законодательстве Российской Федерации данное понятие легально не закреплено. В отечественной литературе под титульным страхованием понимается «страхование рисков утраты права собственности лица на принадлежащее ему недвижимое имущество»2
1 Антуфьев И. В. Страхование утраты права собственно-
сти (титульное страхование) в отношении недвижимости в России: от прошлого к будущему // ЦЯЬ:
http://www.riskam.net/part/riski/title_insure/ (дата обращения: 13.03.2006).
2 Антуфьев И. В. Страхование утраты права собственно-
сти (титульное страхование) в отношении недвижимости в России: от прошлого к будущему // ЦЯЬ:
http://www.riskam.net/part/riski/title_insure/.
или «страхование приобретаемого собственником имущества от риска его потери в результате прекращения права собственности на него»3.
Иными словами, договор титульного страхования - это соглашение, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные убытки в результате оспаривания или прекращения права собственности (или иного вещного права) на него вследствие требований третьих лиц, а также ограничения соответствующего вещного права в пределах определенной договором страховой суммы.
Определяя признаки, характеризующие договор титульного страхования, автор исходит из гипотезы, что данному договору как разновидности договора имущественного страхования присущи все те же специфические признаки, которые характерны и для договора страхования вообще.
3 Купреишвили Б. Ю. Титульное страхование и альтернативные способы защиты права собственности // Финансы. 2006. № 8. С. 43.
Нельзя не отметить, что титульное страхование имеет специфическую особенность, отличающую его от иных договоров страхования. Этой особенностью является то, что имеющие юридическое значение обстоятельства, которые могут повлечь выплату по договору титульного страхования, на момент заключения данного договора уже произошли, но сторонами эти факты не выявлены.
К. Д. Гасников отрицает рисковый характер договора титульного страхования, обосновывая это тем, что при проведении страховщиком правовой экспертизы на предмет «чистоты» титула могут быть получены исчерпывающие сведения о правомерности владения, распоряжения и / или пользования имуществом со стороны страхователя. Следовательно, вероятность наступления страхового случая сводится практически к нулю, что противоречит положениям страхового законодательства (абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и самой природе договора страхования)4.
Однако автор статьи полагает, что, несмотря на перечисленные выше обстоятельства, договор титульного страхования сохраняет рисковый характер. Наличие «пороков» титула (как выявленных, так и не выявленных) еще не свидетельствует о том, что имущество будет истребовано у страхователя (или выгодоприобретателя). Проведение предстраховой экспертизы следует расценивать как осуществление страховщиком своего права на оценку страхового риска, которое предусмотрено ст. 945 ГК РФ. Страховщик выявляет все сомнительные факторы, и если они есть, то последствием такого выявления становится либо увеличение платы, либо вообще отказ от заключения договора титульного страхования.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, отметим, что договор титульного страхования является всегда возмездным, рисковым (алеаторным), а в зависимости от воли сторон может быть как реальным, так и консенсуальным.
Рассматривая существенные условия договора титульного страхования, следует иметь ввиду, что под существенными понимаются те условия договора, которые образуют правовой минимум, позволяющий судить о возникновении между сторонами договорных обязательств.
4 Гасников К. Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество [Электронный ресурс] // Журнал российского права. 2008. № 5. ЦКЪ: СПС «Консуль-тантПлюс».
В настоящее время для договоров страхования действуют специальные правила, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, которую можно причислить к императивной норме, так как она устанавливает существенные условия договоров страхования5.
В соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, для того чтобы договор считался заключенным, стороны обязаны согласовать следующие существенные условия: условие о предмете договора; условия, названные в законе или ином правовом акте существенными или необходимыми для данного вида договоров, а также условия, на включении которых в договор настаивает одна из сторон. Исходя из положений данной статьи можно сделать вывод, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Рассмотрим каждое из условий применительно к договору титульного страхования.
Первым из существенных условий договора страхования законодатель указал условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе. Первоочередность указанного условия обусловлена его значимостью, которая заключается в предпосылке возникновения договора страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) должен обладать имуществом, которое может быть предметом риска и, более того, объектом заинтересованности владельца этого имущества в его сохранении.
Имущественный интерес - это интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами и обязательствами,
5 Страхование: теория и практика / Абрамов В. Ю. М.: Волтерс Клувер, 2007. С. 80.
а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.
Следующим необходимым условием при заключении договора титульного страхования является необходимость согласовывать страховой случай, хотя более правильным было бы согласование страховых рисков. Данная норма прямо закреплена в законодательстве (ст. 942 ГК РФ) и указывает условие о страховом случае как существенное.
В свою очередь в ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера-ции»6 от 27.11.1992 г. страховой случай определён как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В большинстве стандартных правил страхования титула под страховым случаем понимается утрата права собственности по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством на предмет страхования на основании вступившего в законную силу решения суда. Это означает, что если к страхователю или выгодоприобретателю в течение срока действия договора страхования титула будут предъявлены требования о лишении его права собственности, то ему придется, скорее всего, заключать новый договор еще на год, а может быть, и более длительный срок, поскольку заранее предугадать, сколько будут длиться судебные разбирательства, невозможно7.
По мнению Е. Ю. Веденеева, под страховым случаем следует понимать случайное наступление опасностей, установленных в договоре страхования и причиняющих ущерб имущественным интересам страхователя8.
Договор страхования, естественно, заключается до наступления страхового случая, поэтому для определения опасности, которая вероятно может наступить в будущем, используется понятие страховой риск. Возможны случаи, когда стороны договора страхования по-разному понимают условия о страховом риске. Это, как правило, вызвано тем, что
6 Российская газета. 12.01.1993. № 6.
7 Дедиков С. В. Страхование титула [Электронный ресурс] // Жилищное право. 2007. № 12. ЦКЪ: СПС «Кон-сультантПлюс».
8 Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. 1998. №8. С. 20.
страхователь самостоятельно определяет риск, так как он имеет наиболее реальное представление о характере опасностей, которые могут угрожать его имущественным интересам. Но формировать риски он будет исходя из общих субъективных представлений. Страховщик же, в свою очередь, определяет риски исходя из правил страхования.
Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.
Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:
- факт возникновения опасности, от которой производится страхование;
- факт причинения вреда;
- причинно-следственная связь между этими событиями.
Страховая сумма в соответствии с положениями ст. 947 ГК РФ определяется соглашением сторон, при этом, определяя размер страховой суммы, необходимо учитывать, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). При этом для имущества страховой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Последствия заключения договора страхования предусмотрены ст. 951 ГК РФ, а именно: договор страхования является ничтожным в случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью в части этого превышения.
Необходимо обратить внимание на одну конкретную ситуацию. В настоящее время в практике наиболее часто встречается ситуация, когда страхование титула выступает не самостоятельным договором, а частью комплексного договора ипотечного страхования, в частности, направленного на обеспечение сохранности приобретаемого в кредит недвижимого имущества и прав на него. В таком случае выгодоприобретателем, как правило, является банк. Особое внимание при заключении подобного рода договоров необходимо обратить на страховую сумму и порядок выплаты страхового возмещения. В подобного рода договорах зачастую вводится ограничение страховой суммы размером задолженности по кредитному договору. Таким образом, чем
меньше задолженность по кредитному договору, тем меньше страховая сумма. Заключенным договором на подобных условиях защищаются только права банка, поскольку страховая выплата не может быть выше оставшейся кредитной задолженности.
Срок действия договора как существенное условие имеет значение для данного вида договоров, так как вероятность наступления страхового случая зависит от длительности срока. В зависимости от продолжительности срока договора меняется и размер страховой премии, и прочие условия договора страхования.
Договор титульного страхования обычно заключается на срок от одного года до трех лет, что в первую очередь обусловлено сроком исковой давности как по виндикационным искам, так и по искам о применении последствий недействительности ничтожной сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ)9.
Условие о сроке действия договора необходимо увязывать с тем перечнем страховых случаев, которые определены договором и моментом их возникновения. Возможно страхование титула на случай возникновения в период действия договора страхования обстоятельств, в результате которых право владения, пользования или распоряжения будет прекращено либо ограничено. При таких обстоятельствах потеря титула, хотя бы и в течение срока действия договора страхования, но в результате событий, произошедших до заключения договора страхования, не будет являться страховым случаем и не породит обязанность страховщика по выплате страхового возмещения10.
Как закреплено в п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
Подводя итоги научной дискуссии о квалификации титульного страхования, отмечу, что механизм страхования следует рассматри-
9 Гасников К. Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество [Электронный ресурс] // Журнал российского права. 2008. № 5. ЦКЪ: СПС «Консуль-тантПлюс».
10 Савинская М. А., Савинский Р. К. Некоторые особенности договора страхования титула // Юридическая и правовая работа в страховании. 2011. № 2 (26). С. 21-32.
вать в качестве одного из наиболее эффективных, востребованных и динамично развивающихся способов защиты имущественных прав страхователя. В основе взаимоотношений и обязательств сторон договора страхования лежат специфические страховые, стоимостные расчетно-денежные отношения, обеспечивающие удовлетворение имущественных интересов страхователя, связанных с его материальными и нематериальными благами, и обусловленных необходимостью обеспечения их сохранности, восстановления или компенсации в случае нарушения при наступлении страхового случая.
В отличие от США и стран Западной Европы титульное страхование в России пока находится только в стадии становления. Однако перспективы и востребованность титульного страхования в России, несомненно, велики, ибо в нашем государстве риски утраты титула достаточно существенны, а на отечественном рынке недвижимости, помимо «стандартных» рисков (неправильное оформление договора купли-продажи, недействительность сделки по различным основаниям), добросовестный приобретатель может стать жертвой ошибок в приватизации, наличия неучтенных прав бывших владельцев, упущений в процедуре регистрации сделки и т. п.
Думается, что стабилизация экономики, повышение платежеспособности населения, доступность ипотечных кредитов позволят заметно активизировать рынок недвижимости, что в свою очередь потребует задействовать эффективные механизмы защиты прав добросовестных приобретателей, чему в полной мере и отвечает титульное страхование. Однако, учитывая всю специфичность титульного страхования, было бы поспешным считать его самостоятельным видом договора страхования.
В процессе написания статьи был сформулирован вывод о необходимости внесения определенных изменений в гражданское законодательство, что позволит устранить колли-зионность в правовом регулировании страховых отношений и будет способствовать единообразию правоприменительной практики
Об авторе
Петров Николай Владимирович, канд. юрид. наук, доцент кафедры гражданского права и процесса юридического института СКФУ, тел. 8-962-425-22-19, [email protected]
