CC BY
415тельно должна быть качественной, так как это является наиболее важным критерием при выборе одежды, а цены -доступными.
Список литературы
1. Александрова И.Б., Кудряшова Д.В. Особенности использования инновационных технологий в индустрии моды // В сборнике: Социально-экономические проблемы развития муниципальных образований Материалы XX международной научно-практической конференции. 2016. С. 64-67.
2. Калугина Н.К., Булганина С.В. Тайный покупатель в маркетинге // В сборнике: Инновационные технологии управления сборник статей по материалам II Всероссийской научно-практической конференции. Нижегородский государственный педагогический университет им. К.Минина. 2015. С. 86-88.
3. Лебедева Т.Е. Маркетинговые исследования // Учебно-методическое пособие / Ответственный редактор О.В. Каткова. Нижний Новгород, 2008.
Golubeva Olga Vladislavovna, Cand.Pedag.Sci., associate professor Bulganina Svetlana Viktorovna, Cand. Techn.Sci., associate professor Bulganina Anastasia Evgenievna, student Terekhina Anastasia Evgenievna, student
Minin Nizhny Novgorod State Pedagogical University, Nizhny Novgorod, Russia MARKETING RESEARCH SELECTION OF WOMEN CLOTHES CONSUMERS Abstract. The article shows the results of a marketing study conducted in October 2018. The purpose of the survey was to analyze the requirements of the women's clothing stores and the products they sell. Showing the criteria for selection of women's clothing stores by consumers. Reflects the requirements for the interior design of the store, the presence of musical accompaniment, the requirements for sellers, the quality and range of products, compliance with fashion and price level.
Keywords: marketing research, women's clothing store, questioning.
УДК 368.028
СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ И ИХ РОЛЬ В РЕАЛИЗАЦИИ
СТРАХОВЫХ УСЛУГ Голушко Кристина Николаевна, студентка
(e-mail: krisgolushko@gmail.com) Суслякова Оксана Николаевна, к.э.н., доцент Финансовый университет при Правительстве РФ, Калуга, Россия
(e-mail: finans-11@mail.ru)
В статье рассмотрены необходимость и основные виды посредников на страховом рынке России, а также размер их вознаграждения в разрезе по видам страхования и типам посредников.
Ключевые слова: страхование, посредники, агенты, брокеры, комиссионное вознаграждение.
В любой сфере нашей жизни, особенно достаточно сложной и многогранной, как например, медицина, юриспруденция, и, конечно же, страхование полезно иметь определенное представление о работе данных структур, именно поэтому граждане и прибегают к помощи определённых спе-
циалистов в таких областях. Недостаточный уровень страховой культуры населения является одной из наиболее серьезных проблем страхового рынка России. Каждому физическому или юридическому лицу, решившему приобрести страховые продукты, необходимо обладать определенными знаниями в области страхования с целью защиты от неожиданных неприятностей, связанных с действием страхового договора. Посредник организует весь сложный процесс заключения и сопровождения договора страхования и, пытаясь учесть все профессиональные нюансы, обеспечивает высокое качество страховой услуги, вплоть до урегулирования конфликтов, связанных с возмещением страхового ущерба.
Основное различие при приобретении страхового полиса напрямую и через посредника заключается в том, что страховая компания будет субъективна, пытаясь привлечь клиента, что не даёт всестороннего анализа предлагаемой услуги. Обращение к посреднику позволяет избежать подобной ситуации, то есть взглянуть на ситуацию со всех сторон, и в итоге подобрать оптимальный вариант для каждого клиента.
Роль страховых посредников на страховом рынке традиционно связывают с продвижением страховых продуктов от страховщика к страхователям, другими словами, страховые посредники способствуют заключению договора страхования между страховщиком и страхователем. Однако значение страховых посредников не исчерпывается только продажами страховых продуктов, их деятельность оказывает влияние на активизацию развития страхового бизнеса как отдельных страховых организаций, так и национальных страховых рынков в целом. Страховые посредники своей профессиональной поддержкой оказывают влияние на развитие страхового рынка через увеличение рыночной силы страхователей с помощью информирования их о необходимости переложить на страховщика те или иные риски, раскрытия содержания и определения требуемого объема страхового покрытия, предотвращения возможности одностороннего формирования страховщиками условий страхования, не выгодных страхователю.
Основным законодательным актом, регламентирующим деятельность страховых посредников в РФ, является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым к страховым посредникам относятся страховые агенты и брокеры [1]. Их функции существенно отличаются как по юридическому статусу, набору, содержанию и объемам предоставляемых посреднических услуг, так и по экономической мотивации во взаимоотношениях со страхователями и страховщиками.
Под деятельностью страховых посредников в соответствии с законом понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой вы-
плате, взаимодействию со страховщиком, а также осуществлению консультационной деятельности.
Страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от его имени, страховые брокеры, согласно Закону, действуют в интересах страхователя или страховщика, и при этом не вправе одновременно действовать в интересах, как страхователя, так и страховщика.
Страховыми брокерами являются юридические лица или индивидуальные предприниматели, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования от имени и за счет страхователей или страховщиков.
Страховыми агентами являются физические лица, индивидуальные предприниматели или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями [2].
Контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора (Центральным Банком Российской Федерации), контроль над деятельностью же страховых агентов осуществляет сама страховая компания.
Несмотря на все преимущества работы с посредником, существует и ряд негативных сторон данной деятельности. Посредник так же, как и страховая компания, заинтересован в денежном вознаграждении и в этом случае, необходимо рассчитывать на заинтересованность посредника в дальнейшем сотрудничестве и на то, что наиболее успешные из них тщательно следят за своей репутацией. Посредники очень дорого обходятся страховым компаниям, так как комиссия за их услуги можно составлять от 10% до 50% страховых премии [5], что обусловлено отсутствием у страховщиков развитой собственной инфраструктуры продаж. Так, в первом полугодии 2018 года вознаграждение посредникам по добровольному страхованию составило 110077688 тыс. руб., по обязательному (имущественному) -5022873,21 тыс. руб., в 2017 году по добровольному страхованию -204280584 тыс. руб., по обязательному - 12581102 тыс. руб., а в 2016 году по добровольному 172502732 тыс. руб., по обязательному - 13300189 тыс. руб. Таким образом, наблюдается тенденция к небольшому увеличению вознаграждений страховых посредников с каждым годом (в 2017 году вознаграждение увеличилось на 14,95% по сравнению с 2016 годом, а первое полугодие 2018 года составляет 53,1% доли вознаграждений, полученных посредниками в 2017 году).
Кроме того, практика работы с посредниками - завуалированный демпинг через повышенные комиссии [5], причем клиент не всегда может даже оценить масштабы, а Федеральная Антимонопольная служба не научилась бороться с такой практикой, даже, несмотря на то, что она неконкурентна и нарушает права субъектов страхового рынка Российской Федерации.
Еще одним негативным фактором является существование среди посредников мошенников, минимальная ответственность и фактически отсутствие регулирования на страховом рынке России. Случается, что недобросовестные посредники собирают деньги с клиентов за полисы, но не доводят их до компаний, и в данном случае убытки несёт как страхователь, не получивший услугу, так и страховщик, невольно потворствующий таким посредникам, не желая отказываться от их услуг или ужесточать правила работы с ними. Однако Центральным Банком Российской Федерации уже предпринимаются определенные действия в целях избежать подобных ситуаций. Предлагается ряд изменений в нормативные акты и страховое законодательство, а именно - повышение уровня организации системы противодействия мошенничеству в страховых организациях [3].
Для того чтобы сделать обоснованный вывод о роли посредников на страховом рынке России необходимо проанализировать основные показатели деятельности субъектов страхового дела за период с 2016 года по первое полугодие 2018 года. Важнейшими показателями здесь являются вознаграждения страховым посредника и страховые премии (взносы) по договорам страхования, заключённым без участия посредников (кроме сети «Интернет») и с непосредственным их участием по основным отраслям страхования в Российской Федерации согласно отчёту Банка России.
Учитывая данные за последние 3 года, можно сделать вывод об участии определенных страховых посредников, а именно: страховых организациях, страховых брокерах, кредитных организациях, организациях, осуществляющих деятельность по торговле транспортными средствами, туроператорах и турагентствах, объектах почтовой связи, медицинских организациях, лизинговых компаниях, юридических лицах, страховых агентах, физических лицах (в том числе индивидуальных предпринимателях). Наименьший объем вознаграждений, а также полученных премий при участии посредников, приходится на страховые организации, туроператоров и турагентства, объекты почтовой связи и медицинские организации, доля участия которых по всем отраслям и видам страхования находится в пределах одного процента и в большинстве случаев не превышает его, включая данные за первое полугодие 2018 года, 2017 и 2016 год. Наибольший вес приходится на кредитные организации и физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей). В частности, в первом полугодии 2018 года кредитными организациями по всем видам деятельности было получено 139 583 469 тыс. руб., физические лица в совокупности получили вознаграждение в 94 668 014 тыс. руб. Что касается других посредни-
ков, то показатели их деятельности занимают промежуточное значение -страховые агенты получили 13,19% от общего объема вознаграждений (44 433 215 тыс. руб.) по всем отраслям страхования, а на организации, осуществляющие деятельность по торговле транспортными средствами в первом полугодии 2018 года пришлось 7,46% или 25 127 585 тыс. руб. Страховые брокеры в 2018 году получили лишь 2,26% всего объема вознаграждений посредникам или 7 601 783 тыс. руб.
Другим важнейшим показателем являются страховые премии (взносы) по договорам страхования, заключённым без участия посредников (кроме сети «Интернет») и с непосредственным их участием по основным отраслям страхования в Российской Федерации согласно отчёту Банка России. Проанализировав величину страховых премий по договорам страхования, заключённым при участии посредников, с соответствующим уровнем взносов, полученных без участия таковых, можно определить их значение в страховой структуре Российской Федерации в целом [4].
Практически по всем отраслям страхования, как добровольного, так и обязательного, значительная доля премий приходится на страховые договора с участием посредников. А именно, наибольший прирост страховых платежей с участием посредников как за 1 полугодие 2018 года, так и за 2017 и 2016 годы приходится на личное страхование, в частности, на добровольное страхование жизни, доля страховых взносов с участием посредников превышает долю таковых без их участия в 52,4, 42,7 и 34,7 раз соответственно, что также свидетельствует о неуклонном росте (за первое полугодие 2018 года на 22,86% по сравнению с 2017 годом и 51,09% по сравнению с 2016 годом).
Относительно остальных видов страхования также можно наблюдать, что наибольшие значения страховых премий приходятся на договора, заключённые при участии посредников, их значение чаще всего в 1,5-2,5 раза больше соответствующего показателя без участия страховых посредников. Помимо личного страхования, достаточно востребована отрасль имущественного страхования, объём страховых премий, полученных при участии посредников превосходит объём взносов без их участия в первом полугодии 2018 года в 2,2 раза, однако, наблюдается снижение на 15,4% по сравнению с 2017 годом.
Наименьшее значение страховых премий, полученных по договорам, заключённым при участии посредников, приходится на страхование предпринимательских рисков, так, в первом полугодии 2018 года их доля снизилась на 11,8% по отношению к страховым премиям, полученным без участия посредников, и, кроме того, анализируемый показатель снизился по сравнению с 2017 годом на 9,7%,, несмотря на то, что по сравнению с 2016 годом в 2017 году произошло увеличение на 31,9%.
Доля страховых премий, полученных при участии посредников, по отношению к полученным без их участия в первом полугодии 2018 года снизилась практически по всем видам страхования, на 26-9,7%, за исключени-
ем страхования жизни (рост на 22,9%) по сравнению с 2017 годом и даже по сравнению с 2016 годом по отдельным видам страхования. 2017 год, напротив, выдался достаточно благоприятным для страховых посредников, за исключением страхования финансовых рисков, где доля страховых премий, полученных при участии посредников, снизилась на 65,4% (18301720 против 18672090 тыс. руб. в абсолютном выражении). Что касается остальных видов страхования, то по сравнению с 2016 годом наибольший рост наблюдается по страхованию жизни, как уже упоминалось ранее, на 4267,5% по отношению к полученным премиям без участия посредников. По обязательному имущественному страхованию такой процент составляет 370,73%, а по страхованию гражданской ответственности - 315,7% [3].
Итак, в соответствии с проведенным анализом можно сделать вывод о том, что страховые посредники на страховом рынке Российской Федерации играют достаточно важную роль, их непосредственное участие в страховом процессе позволяет страховщикам получать наибольший результат, в частности, по привлечению клиентов и получению страховых премий, из которых страховым агентам и брокерам и выплачивается вознаграждение. Наибольший вес привлекаемых страхователей приходится на добровольное страхование жизни, причем по данному показателю наблюдается неуклонный рост за последние три года. Однако существуют отрасли страхования, в которых привлечение посредников не столь существенно, к таким можно отнести личное страхование (кроме страхования жизни) и страхование предпринимательских рисков. Низкая эффективность деятельности страховых посредников в данных областях свидетельствует о наличии неиспользованных резервов, которые, в свою очередь, могут стать реальным источником роста эффективности страхового бизнеса и активизации страхового рынка в целом.
Список литературы
1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Страхование: учебное пособие/О.Н.Суслякова. -2-е изд., перераб. и доп. - Калуга, ООО «Ваш дом», 2011. - 220 с .
3. Официальный сайт «Агентства страховых новостей АСН» [Электронный ресурс] -Режим доступа -URL: http://www.asn-news.ru.
4. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: https://www.cbr.ru
5. Официальный сайт Всероссийского союза страховщиков (ВСС) - [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/18/568
Galushko Christina Nikolaevna, student
Suslyakova Oksana Nikolaevna, Ph. D., associate Professor
INSURANCE INTERMEDIARIES AND THEIR ROLE IN THE IMPLEMENTATION OF
INSURANCE SERVICES
The article considers the need and the main types of intermediaries in the insurance market of Russia, as well as the amount of their remuneration in the context of the types of insurance and types
of intermediaries.
Keywords: insurance, intermediaries, agents, brokers, Commission.
