CC BY
22
УДК 368.02
Шмагайло О.А. студент 1 курса экономический факультет кафедра мировой экономики и экономической теории Крымский инженерно-педагогический университет научный руководитель: Иваненко И.А., к.э. н.
доцент
кафедра мировой экономики и экономической теории
Россия, г. Симферополь
СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ, ИХ ОПЕРАЦИИ И РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ
ЭКОНОМИКЕ
Аннотация: В статье проведен теоретический анализ сущности термина «страхование». Рассмотрены сущность, виды и формы страхования, проанализированы объекты и участники страхования, выявлены особенности деятельности страхового фонда. Изучена роль и деятельность страховых компаний в условиях рыночной экономики.
Ключевые слова: страхование, страховщики, страховой фонд, страховой брокер, добровольное страхование, обязательное страхование
Shmagaylo O. student 1 course, Faculty of Economics Department of World Economy and Economic Theory Crimean Engineering and Pedagogical University
Russia, Simferopol Scientific adviser: Ivanenko I.A. Candidate of Economic Sciences Associate Professor of the Department of World Economy and Economic
Theory
INSURANCE COMPANIES, THEIR OPERATIONS AND ROLE IN THE MARKET ECONOMY
Annotation: The article proposes a theoretical analysis of the essence of the term "insurance". The nature, types and forms of insurance are considered, objects and participants of insurance are analyzed, features of activity of an insurance fund are revealed. The role and activity of insurance companies in a market economy has been studied.
Keywords: insurance, insurers, insurance fund, insurance broker, voluntary insurance, compulsory insurance
Страховой сектор является неотъемлемым элементом государственной финансовой системы. Страхованием называют защиту имущественных интересов граждан, людей без гражданства, организаций, включая иностранные и международные, а также государств при возникновении ряда страховых случаев за счёт страховых резервов, которые формируются из выплачиваемых страховых взносов.
Цель статьи - изучение роли и деятельности страховых компаний в условиях рыночной экономики.
Страховые фирмы обладают наиболее обширный список организационно-правовых конфигураций, чем, к примеру, банки. [2]
Капитал страховых фирм формируется с поступлений страховых вкладов (премий) с юридических и физических лиц. Особенность накапливания денежных средств у страховых фирм сводится в основном к расчету страховых премий. Для страхования жизни и имущества она различна.
Модель страхового бизнеса также зависит от инвестиционной деятельности по причине формирования капитала - деятельность страховщика, связанная с вложением резервов страхования в недвижимость, ценные бумаги, драгоценности и иное имущество в порядке, предусмотренным законодательством. [1]
Функции страхования и являются его смыслом. Страхование имеет 4 основных функции: функция контроля - контролирование формирования и использования страховых фондов; функция сбережения - «страхование на дожитие»; функция предупреждения - применение средств для минимизации риска наступления страхового случая; функция риска - перераспределение риска между участниками страхования.
По формам страхования различают добровольное и обязательное страхование. Под добровольным страхованием понимают составление договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством страны. Определённые условия обговариваются непосредственно при заключении договора. К обязательному страхованию же относится обязательное государственное страхования здоровья, жизни, имущества.
К видам страхования относятся личное и имущественное. В личном страховании здоровье, жизнь, наступление другого страхового случая выступают объектом. [2]
Интересы имущества (кроме противозаконных) выступают объектами имущественного страхования. Участие в лотереях, играх, к которым человек может быть принуждён с целью освобождения заложников или связанные со страхованием на случай гибели, недостачи, повреждения имущества; с риском ответственности по обязательствам, возникшим по причине нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей. Заключение договора происходит лишь в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Существуют также специальные виды страхования, которые регулируются правилами Гражданского кодекса, если в законодательстве по данным видам страхования не предусмотрено иное. [1]
Объектами страхования являются имущественные интересы, которые не противоречат законодательству, которые связаны с нанесением вреда здоровью или жизни страхователя или другого названного в договоре; с
достижением лицами определённого возраста либо с наступлением другого страхового случая в их жизни, предусмотренного в договоре; с утратой или порчей имущества, которое находится во владении, использовании страхователя либо другого имущества, обозначенного в договоре, или с нанесением ущерба их имущественным правам (сюда также относят возникновение убытков вследствие предпринимательской деятельности по причине невыполнения контрагентами субъекта хозяйствования своих обязательств либо с изменением условий этой деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от предпринимателя); с ответственностью по обязательствам , которые возникли в случае причинения страхователем либо другим лицом, на которых может быть возложена такая ответственность, вреда здоровью, жизни или имуществу иных лиц.
Страховая выплата в виде определённой суммы денежных средств выплачивается страхователю при наступлении страхового случая. В имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата имеет вид страхового возмещения, а в личном страховании -страхового обеспечения.
Участниками страховых отношений являются: страхователи - граждане страны, иностранцы, лица, не имеющие гражданства, организации, международные и иностранные организации, иностранные государства, которые заключили договор страхования со страховщиками или которые являются таковыми по закону; страховой агент - физическое лицо или организация, которая осуществляет посредническую деятельность по страхованию от имени страховой организации; страховой брокер -коммерческая организация, которая осуществляет страховую деятельность от своего имени на основании поручения страхователя или страховой организации (или каждого из них одновременно) на основании лицензии на осуществление таковой деятельности; страховщики - коммерческие организации, которые созданы для осуществления страховой деятельности и которые имеют лицензию на осуществление данной деятельности. Страховщики могут объединяться в некий союз страховщиков, который основывается страховыми брокерами и страховщиками как ассоциация, созданная для контроля деятельности своих членов, защиты их интересов, совместного выполнения задач и т.д. Страховщики не имеют права заниматься предпринимательской деятельностью. [4]
Страховой деятельностью является деятельность, связанная со страхованием, перестрахованием и сострахованием.
Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определённых в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика). Данные варианты должны дать больше свободы деятельности страховых компаний, а также снизить риски бизнес сделок. Экономическая основа страхового бизнеса - формирование и расходование средств страхового фонда. Страховой фонд - совокупность денежных запасов общества,
предназначенных для предупреждения и возмещения ущерба, который наносится стихийными бедствиями, чрезвычайными ситуациями и другими событиями, которые предусмотрены в договоре между участниками сделки.
[3]
Страховой фонд страховой компании (организации) формируется в денежной форме. Создание страхового фонда производится за счёт страхователей. Средства, которые накопились в страховом фонде выплачиваются только в виде возмещений и страховых сумм участникам страхового фонда по правилам и условиям страхования, прописанными в договоре. В рамках страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между остальными. В международной практике сложилось, что для расчета необходимого размера фонда страховая компания (организация) использует методы актуарных расчетов (они основаны на действии закона больших чисел и теории вероятности). Средства, которые остались в распоряжении страховой компании, отправляются на обеспечение её функционирования, а также на инвестиционную деятельность, как было сказано выше в рамках данной темы.
Вывод. Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. [5]
Также страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий.
Использованные источники:
1. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. - М. : КНОРУС, 2012. - 288 с.
2. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. — 256 с.
3. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 748 с.
4. Словарь страховых терминов. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 336 с.
5. Орланюк-Малицкая Л.А. — Отв. ред., Янова С.Ю. — Отв. ред. Страхование. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011 г. — 828 с.
