CC BY
36Annotation: The article assesses the impact of the current economic crisis on changes in the values of the balanced financial result in organizations of the Russian Federation. Positive and negative changes in certain sectors of the economy are considered, and the main reasons that, to a large extent, contributed to the loss ofpart of the profit in them are presented.
Key words: profit, economy, economic crisis, economic instability, market functioning, assessment of the impact of the crisis, economic sectors, state of the Russian economy.
УДК 368.013(470+571)
Сизон Юлия Евгеньевна, к.э.н., доцент
(e-mail: yuliya_klishina@mail.ru)
Ставропольский государственный аграрный университет, г.Ставрополь, Россия
Углицких Ольга Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail: kolga_u@mail.ru)
Ставропольский государственный аграрный университет, г.Ставрополь, Россия
СТРАХОВОЙ РЫНОКРОССИИ НАС ОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Аннотация: в статье представлен анализ современного страхового рынка России. Представлена общая оценка состояния страховой отрасли, ее количественные характеристики, рейтинг надежности страховщиков в течение последних нескольких лет. Определены факторы, влияющие на востребованность страховых услуг населением. Раскрыты основные тенденции страхования, определены проблемы и перспективы развития отечественного страхования.
Ключевые слова: страхование, страховые услуги, страховые организации, страховые премии, страхователь, страховщик, цифровизация.
Страхование играет важную роль во всем мире, так как является одним из ключевых финансовых инструментов в экономике. Данный механизм эффективно защищает от различных рисков как физических лиц - граждан, так и в целом предприятия и организации.
Согласно статье 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [1].
Следует отметить, что Банк России регулирует, контролирует и осуществляет надзор за деятельностью страховых организаций, обществ взаим-
ного страхования и страховых брокеров. За последние годы необходимость в страховых услугах значительно возросла.
Данная динамика сильно зависит от финансовой грамотности населения страны, но в последние годы эта тенденция выходит на новый этап.
Начиная с 2018 года граждане России активно проявляют интерес к страховым услугам, и это связано не только с обязательностью приобретения некоторых страховых продуктов.
В настоящее время количество страховых компаний увеличилось в разы, а динамика поступлений стремительно растет. Более заметным становится активное развитие крупных страховщиков на рынке. Благодаря официальной статистике, ЦБ РФ составляется рейтинг страховых компаний, который позволяет гражданам выбрать, в какой организации лучше всего оформить договор страхования. А точность и актуальность показателей дают весомую гарантию клиентам.
Не секрет, что многие российские компании обладают высоким уровнем доверия, что в результате приводит к растущим объемам страховых премий. А размер выплат по итогам года отражает как финансовые возможности компании, так и ее ответственность перед выгодоприобретателями.
Согласно данным за 2022 год лидерами рейтинга по многим показателям стали такие страховые компании как «Росгосстрах», «ВСК», «АльфаСтра-хование», «СберСтрахование», «Ингосстрах» (рис. 1).
"СОГАЗ"
Сумма сборов: 305 539 494 Сумма выплат: 103 014 968
"СберСтрахование"
Сумма сборов: 167 445 247 Сумма выплат: 147 601 526
"Ингосстрах"
Сумма сборов: 154 668 758 Сумма выплат: 65 054 708
САО "ВСК"
Сумма сборов: 89 821 527 Сумма выплат:36 560 284
"Росгосстрах"
Сумма сборов: 65 925 888 Сумма выплат: 40 058 723
Рисунок 1 - Рейтинг страховых компаний за 2022 год, руб. [3]
При выборе страховщика большинство граждан опираются на положительный опыт и отзывы, основанные на оценке показателей.
Одним из основных препятствий к увеличению объема страхового рынка России является низкая страховая грамотность населения. Многие люди не понимают важность страхования и не знают о доступных им страховых продуктах. Это приводит к низкому уровню проникновения страхования в стране и ограниченному спросу на услуги страховых компаний.
Возрастающей популярности развития страхования в России способствует качество предоставляемых услуг, профессионализм сотрудников, обслуживание клиентов и др., в частности, данная тенденция наблюдается в компаниях-лидерах страхового рынка.
В настоящее время на территории РФ страховые услуги предоставляются более чем по 100 видам страхования. К самым популярным из них следует отнести: страхование жизни, автострахование и медицинское страхование (рис. 2).
2000000 1800000 1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0
Прочие виды
Страхование прочего имущества граждан
Страхование прочего имущества юридических лиц
Страхование от несчастных случаев и болезней
ДМС
Автокаско
ОСАГО
2020
2021
2022
Страхование жизни
Рисунок 2 - Динамика страховых премий по видам страхования, млн руб.
В крупных страховых компаниях работает, как правило, по несколько десятков специалистов, которые объединены в группы или отделы, и специализируются на определенном сегменте.
Следует отметить, что на страховом рынке страховые организации конкурируют как между собой, так и с другими финансово-кредитными институтами.
Согласно статистике ЦБ РФ, в последние несколько лет наблюдается активный рост поступлений страховых премий. Положительная динамика страхового рынка в значительно степени определяется весомым числом внешних факторов за последние несколько лет.
В 2020 году увеличился спрос на страхование жизни и добровольное медицинское страхование, из-за влияния СОУГО-19 и связанных с ним ограничительных мер. Согласно данным Центрального банка выплаченный объем страховых премий по сравнению с 2019 годом вырос на 4,1%.
В самом начале пандемии актуальным продуктом для многих клиентов являлось страхование на случай заболевания коронавирусом. И в настоящий момент большинство компаний предлагают своим клиентам оформить полис по данной программе.
К 2021 году страховые сборы увеличились на 18%, что связано с быстрой способностью к восстановлению после пандемии.
В настоящее время страхование жизни занимает весомую долю в размере 28% ежегодно (средний уровень за три года) увеличивая общую сумму страховых премий.
В I квартале 2022 года произошли значительные изменения, которые коснулись рынка страхования. Решение Центрального банка о повышении ключевой ставки негативное влияние на итоги деятельности страховщиков. Это привело к снижению востребованности ипотечных и потребительских кредитов, и в дальнейшем способствовало спаду в оформлении страховых продуктов, сопровождающих данные кредитные программы.
Основным внешним фактором в быстро меняющихся условиях является адаптация экономики РФ к санкциям. Участники страхового рынка работают в условиях повышенного риска, но страховые организации активно проявляют инициативу в развитии продуктовых линеек для расширения клиентской базы.
Ускоренный рост стоимости автомобилей, а также запасных частей увеличили стоимость полисов ОСАГО. В IV квартале 2022 года средняя премия была самой высокой за весь исследуемый период на фоне существенного роста стоимости страховых выплат и силу повышения цен на запасные детали. Из этого следует, что систему страхового возмещения в ОСАГО стоит пересмотреть, так как выплаты в полной мере не позволяют компенсировать ущерб от последствий страхового события. В среднем количество оформленных договоров варьируется в пределах от 38 до 62 тыс. руб. в месяц в течение трех лет.
Страховой рынок заметно трансформируется за счет внедрения искусственного интеллекта, а также ряда автоматизированных систем. Это приводит к появлению новых возможностей для дальнейшего развития.
Следует отметить, что в настоящее время рассматриваемое направление активно растет и развивается. Для современного страхового рынка важным фактором модификации является цифровизация, которая в своем роде кардинально меняет бизнес и деятельность страховщиков.
Данные сервисы были введены в оборот не так давно и изначально в страховании не использовались, но стремительно меняющиеся технологии позволили компаниям оптимизировать все процессы.
Рынок страхования ежегодно наращивает свою популярность, ведь когда население защищено от непредвиденных ситуаций оно может получить возмещение в виде финансовой помощи в случае убытков, что в дальнейшем снижает нагрузку на личный бюджет и позволяет обществу эффективно использовать свои ресурсы.
Очевидно, как и любая другая сфера рынок страхования терпит трудности, которые по своей природе носят временный характер. Однако страховые компании стремятся улучшить свое финансовое положение даже в условиях нестабильности.
Подводя итог, отметим, что страховой рынок для России является важным инструментом экономики и всего населения. Поэтому популярность данной области стремительно растет.
В последнее десятилетие страховая отрасль переходит на новый и более удобный формат, в котором все процессы автоматизируются, усиливается клиентоориентированность.
Многие ведущие компании России благодаря цифровизации уменьшают долю расходов, что и привлекает общественность. Страхователи все чаще отдают предпочтение компаниям, которые предлагают безопасные, а также мгновенные услуги, без дополнительных сложностей.
Развитие страхового рынка в России напрямую зависит от государственной поддержки. Государственная политика преимущественно должна быть нацелена на развитие значимых видов страхования, которые в свою очередь дают гарантии. Этот подход будет активно влиять на рост потребности населения в страховой защите.
Когда физические и юридические лица застрахованы они смело могут использовать свои средства в самых разных направлениях. Защита от рисков, предоставляемая страховыми компаниями, повышает уверенность в дальнейшем будущем. Это влияет на развитие бизнеса и инвестиционной деятельности, что в дальнейшем ускоряет экономический рост.
Список литературы
1. Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс] : федер. закон Рос. Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. - Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс» (дата обращения: 20.11.2023)
2. Белозеров, С. А. Экономические санкции и их влияние на страховой рынок России / С. А. Белозеров, Е. В. Соколовская // Современная модель развития страхового рынка: приоритеты и возможности: сборник трудов XXIII Между-нар. науч.-практ. конф. (г. Санкт-Петербург, 1 июня 2022 г.). / под ред. С. А. Белозёрова, Е.В. Злобина. - СПб. : Изд-во С.-Петерб. ун-та. 2022. - С.127-133.
3. Любарская, О. Шесть ударов по российскому страховому рынку: от защиты к развитию / О. Любарская, А. Шкреба, А. Янин // Информационно-аналитическое агентство «ЭкспертРА». - Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_market_2022.
4. Прокопьева Е.Л. Современный страховой рынок России: проблемы и потенциал развития // Финансы и кредит. - 2019. - Т. 25, № 1. - С. 177195.
5. Суровцева, А. И. Страхование в современной России: проблемы, тенденции, перспективы развития / А. И. Суровцева // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2014. - № 3 (11). - С. 71-75.
Sizon Yuliya Evgenievna, Ph. D., associate Professor Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia (e-mail: yuliya_klishina@mail.ru) Uglitskikh Olga Nikolaevna, Ph. D., associate Professor Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia (e-mail: kolga_u@mail.ru)
INSURANCE MARKET IN RUSSIA AT THE PRESENT STAGE Annotation: The article presents an analysis of the modern insurance market in Russia. A general assessment of the state of the insurance industry, its quantitative characteristics, and a rating of the reliability of insurers over the past few years are presented. Factors influencing the demand for insurance services by the population have been identified. The main trends in insurance are revealed, problems and prospects for the development of domestic insurance are identified Key words: insurance, insurance services, insurance organizations, insurance premiums, policyholder, insurer, digitalization.
УДК 336.5
Ковалёв Петр Петрович, к.э.н.
(e-mail: kgtu_fk@list.ru)
Юго-Западный государственный университет, г. Курск, Россия
ЭФФЕКТЫ, ВОЗНИКАЮЩИЕ В КОНТЕКСТЕ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ ИННОВАЦИОННОЙ СРЕДЫ ВЫСОКОТЕХНОЛОГИЧНЫХ ПРОИЗВОДСТВ
Аннотация. Проведенное исследование посвящено изучению эффектов, возникающих в контексте цифровой трансформации инновационной среды высокотехнологичных производств. Определено, что цифровизация, как современный инструмент экономического развития, сопровождается появлением ряда эффектов, в числе которых: появление новых моделей ведения бизнеса; распространение экосистемного подхода, основанного на плат-формизации бизнеса; создание базиса для прорывных технологий и расширения высокотехнологичных производств; достижение конкурентоспособности в долгосрочной перспективе; растущая роль человечного капитала; развитие повестки ESG; соблюдение принципов корпоративной социальной ответственности.
Ключевые слова: инновации, экономика инноваций, цифровые технологии, цифровизация, высокотехнологичное производство.
Современные проблемы развития высокотехнологичных производств отягощены как системными факторами, имеющими многолетний накопительный эффект. Так и новыми обстоятельствами, связанными, в большей степени, с геополитическими потрясениями, сопровождающими развитие как мировой, так и отечественной экономики.
