СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО: ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 334

Клишина Юлия Евгеньевна, к.э.н., доцент (e-mail: yuliya_klishina@mail.ru)

Ставропольский государственный аграрный университет, г.Ставрополь, Россия

Углицких Ольга Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail: kolga_u@mail.ru)

Ставропольский государственный аграрный университет, г.Ставрополь, Россия

СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО: ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ

Аннотация: страховое мошенничество - это явление, которое в последнее время привлекает все больше внимания общества и правоохранительных органов. Оно становится все более распространенным и утонченным, заставляя страховые компании тратить огромные суммы на борьбу с ним. В статье рассматриваются история страхового мошенничества и его современные проявления, а также способы борьбы с ним.

Ключевые слова: страховое мошенничество, безопасность, внутреннее мошенничество, внешнее мошенничество.

Страховое мошенничество существует уже много веков но, к сожалению, остается проблемой и сегодня. Оно принимает различные формы и является дорогостоящим преступлением, как для страховых компаний, так и для держателей полисов. С развитием технологий и Интернета у мошенников появилось больше возможностей для совершения недобросовестных действий со страховками, чем когда-либо прежде. В этой статье мы рассмотрим историю страхового мошенничества, как оно развивалось с течением времени и каковы современные последствия.

Историческая перспектива страхового мошенничества в России начинается с 1990-х годов, когда страховая отрасль только начинала свое развитие. В то время мошенники использовали различные способы обмана, такие как подделка документов, умышленное создание аварий на дорогах и другие. Однако с течением времени мошенники стали все более изобретательными, используя новые технологии и методы обмана.

В период своего существования Госстрах СССР всегда держал под контролем возможные случаи мошенничества в страховой сфере. Так, например, некоторые заявители, желая получить страховую выплату от Госстраха, сознательно занижали заявляемую сумму, искажая факты произошедших событий. Другие, наоборот, завышали сумму, направляя ложные заявления на компенсацию ущерба. Но благодаря систематическому контролю и эффективным мерам предотвращения, эти случаи мошенничества были своевременно выявлены и пресечены. Для Госстраха СССР не существова-

ло никакой компромиссной зоны в этом важном вопросе, что подтверждает его профессионализм и ответственный подход к выполнению своих обязанностей.

Ситуацию изменило принятие в 1992 году закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. [1], когда было законодательно разрешено создание частных коммерческих страховых обществ. Появление коммерческого страхования вывело страхование в России на новый этап развития: страхователям предлагались заманчивые виды и условия страхования, сокращенные сроки страховых выплат и льготы для корпоративных клиентов.

Принятие Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. [2] вызвало новую волну страхового мошенничества, которая ознаменовалась появлением новейших преступных технологий. К числу таких технологий можно отнести создание поддельных полисов на ОСАГО, проведение хитрых махинаций, связанных с «лживыми» ДТП, а также получение формальных судебных решений.

В 2003 году, в период подготовки к вступлению в силу Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Российский Союз Автостраховщиков разработал «Концепцию организации взаимодействия страховых организаций по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании» [3].

В целом, концепция страхования призвана упростить и ускорить процесс выявления мошеннических действий и максимально эффективно бороться с данным явлением. Она базируется на тесном взаимодействии страховых компаний и правоохранительных органов. Создание такой концепции позволит повысить эффективность борьбы со страховым мошенничеством и усилить контроль над этой проблемой не только внутри страны, но и на международном уровне.

В современной России страховое мошенничество стало значительным проблемой для страховых компаний. По данным экспертов, ежегодно страховые компании теряют миллиарды рублей из-за мошенничества. Мошенники используют различные методы обмана, включая подделку документов, умышленное создание аварий на дорогах, умышленное повреждение имущества и другие.

Страховое мошенничество имеет серьезные последствия для страховых компаний и честных страхователей. Когда мошенник подает ложную заявку на страховой случай, страховая компания вынуждена выплатить компенсацию, что приводит к увеличению стоимости страховых полисов для добросовестных страхователей. Кроме того, мошенничество может привести к ухудшению качества услуг, которые предоставляют страховые компании.

Мошенничество в страховании может быть определено как преднамеренное действие, совершенное против страховщика или страхового брокера с целью получения финансовой выгоды. Эта выгода может принимать форму ненадлежащего обслуживания, заявленного в соответствии с условиями действующего договора страхования, или выгоды, получаемой посредством услуги, которая может быть причитающейся только в обмен на выплату дополнительной премии. Совершение мошенничества настолько просто, что у мошенника создается впечатление, что он действует без риска.

Мошенничество может быть внутренним или внешним, происходящим на любом этапе действия договора:

- после объявления риска страхователем или его/ее представителем, если искажение информации является преднамеренным;

- при продаже договора представителем страховщика (страховым работником или агентом). В данном случае это характеризуется как внутреннее мошенничество;

- после заявления претензии.

Внутреннее мошенничество - это проблема, с которой сталкиваются все страховщики, возникающая в результате преднамеренных действий, совершенных сотрудниками в соучастии со страхователями.

Внешнее мошенничество в настоящее время проявляется в нескольких формах и потенциально может быть нацелено на все виды страховых продуктов. Акты мошенничества стали более частыми и хитрыми, что создает проблемы для компаний, занимающихся страхованием.

В страховом праве мошенничество может иметь различные юридические характеристики (рис 1).

На медицинское страхование приходится большая часть мошеннических действий. Основной вид мошенничества в медицинском страховании - это подделка документов, таких как медицинские счета, страховые претензии и другие документы, которые могут быть использованы для получения страховых выплат. Кроме того, мошенники могут использовать чужие имена и данные для получения медицинских услуг и страховых выплат.

Мошенничество в медицинском страховании наносит ущерб не только страховой компании, но и всем застрахованным лицам. В результате мошенничества страховые компании вынуждены повышать страховые тарифы, чтобы покрыть потери, что приводит к увеличению расходов на медицинское страхование для всех застрахованных лиц.

Для борьбы со страховым мошенничеством страховые компании используют различные методы, такие как анализ данных и использование специальных программ для выявления мошенничества. Кроме того, правительство России принимает меры для борьбы со страховым мошенничеством, включая ужесточение уголовного законодательства и создание специальных органов для борьбы с экономическими преступлениями. Также

страховые компании сотрудничают чтобы пресекать попытки страхового

Внутреннее мошенничество

■ преднамеренное- искажение характера,

причин. йЕШйге.'шав и пЗсклспнП убит»:

* екмуляши инМлпмоогч,

прлыгньи с медшлшеко.ч (тршвлнип ЛЮЦМОНЭЛЬНЛЯ ТрЛВМ! ][ т.д.,

■ мошенническое лерес тра-тованне:

страховой стонмост;

* ИСКИНН) ншпщешпи пр№ЧНЕ полисов 01нп к те ж>е страховые покрытия МЛПИШНИК! НГСКЮ.ТЬКНМН С Тр1ЧС В Ш1И1-1ЛПI,

• нсжс.юнкс или намеренное вкденне в таолужденне страхователя во время

страхового поьрыгия рнека подделм

репЛЫЮП СТСЛМОСТН

стра.то»вготе |«сушестрг>сиш>го пр^дмггск, предоставление ошпоочной информации. страхование предмета после воппплсаснш прекюни п т.д..;

• подде.тка, ионтрафахцня, коррупция-

■ преднамеренное- ^тгпохение или тдшенне состояния №пщест.

с правоохранительными органами, мошенничества.

Внешнее мошенничество

* рост кпберпрестушгости:;

- рост лошспшиспвл из-за

ДуОЛПрОИШШЯ фяЛЫШШЫК

локументов; » растущая професспонаягаадохя и пнтерк<цпюнапязэш Ы вредоносных деГгствнп:

* кража полных данных прн страховании жшнп;

* случал сертТздах претензий шл граоежеЯ. замаскированных пол страхование шйнйбоявй: сектора, специализирующиеся на угоне автомооцлеА. гфелнаэначенкътх лля экспортя -

Рисунок 1 - Угрозы мошенничества

Для страховщиков стало критически важным учитывать платежеспособность своих клиентов и разрабатывать стратегии по ее улучшению. В настоящее время одним из основных заданий является контроль, оценка и управление операционными рисками, которые могут нанести ущерб капиталу. Специальное внимание уделяется риску мошенничества, который считается неотъемлемой составляющей политики по управлению операционными рисками. Важно помнить, что уверенность в своих действиях является ключевыми факторами успеха компании в этой области.

В случае значительного риска меры по борьбе с мошенничеством начинаются с момента подачи заявки на страхование. Консультация по углубленному анализу рисков является первым шагом политики предотвращения этих действий. При страховании жизни медицинское обследование позволяет проверить достоверность заявлений, представленных в медицинской анкете.

Для борьбы с мошенничеством необходимо не только его обнаружить, но и предоставить доказательства. Это требование влечет за собой установление двух элементов, которые трудно проверить:

1. Вещественные доказательства мошенничества: введение в заблуждение или сокрытие со стороны страхователя,

2. Доказательства мошеннических намерений со стороны страхователя. Страховщик должен установить недобросовестность страхователя и его намерение обмануть.

Бремя доказывания лежит на плечах страховщика, который заявляет и выдвигает эти обвинения. Страхователь, добросовестность которого предполагается, остается на стороне защиты.

В заключение следует отметить, что страховое мошенничество является серьезной проблемой в России. История страхового мошенничества свидетельствует о том, что это явление не является новым. Современное страховое мошенничество имеет свои особенности и требует от страховых компаний принимать меры для борьбы с ним. Важно помнить, что страховое мошенничество - это преступление, которое не должно оставаться безнаказанным

Однако, благодаря применению современных технологий и улучшению методов борьбы с мошенниками, страховые компании смогут защитить своих клиентов и себя от убытков, связанных с мошенничеством. Важно понимать, что борьба с мошенничеством - задача не только страховых компаний, но и правоохранительных органов и каждого человека, потому что это явление наносит ущерб всем членам общества.

Список литературы

1. Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс] : федер. закон Рос. Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. - Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс» (дата обращения: 30.03.2023)

2. Российская Федерация. Законы. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс] : федер. закон Рос. Федерации от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ. -Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс» (дата обращения: 30.03.2023).

3. Концепция организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании // Комитет российского союза автостраховщиков по противодействию страховому мошенничеству. - М. : 2003.

4. Денисова, И. П. Страхование / И.П. Денисова. - М. : Феникс, МарТ, ИКЦ «МарТ», 2021. - 240 с.

5. Ильина, И. Я. К вопросу о методике расследования мошенничеств, связанных с обязательным страхованием автотранспортных средств / И. Я. Ильина // Сборник материалов криминалистических чтений. - 2014. - № 10. - С. 37-39.

6. Мурашкина, К. В. Мошенничество в страховании: виды и способы выявления / К. В. Мурашкина // Экономика и социум. - 2016. - № 7 (26). -С. 215-223.

7. Островская, М. Е. Мошенничество в сфере страхования / М. Е. Островская // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2016. - Т. 2. -№ 1. - С. 32-34.

8. Скамай, Л. Г. Страховое дело / Л.Г. Скамай. - М. : Юрайт-Издат, 2021. - 352 с.

Klishina Yuliya Evgenievna, Ph. D., associate Professor Uglitskikh Olga Nikolaevna, Ph. D., associate Professor Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia INSURANCE FRAUD: HISTORY AND MODERNITY Abstract: insurance fraud is a phenomenon that has recently attracted more and more attention from society and law enforcement agencies. It is becoming more widespread and sophisticated, forcing insurance companies to spend huge sums to fight it. In the article we consider the history of insurance fraud and its modern manifestations, as well as ways to combat it. Keywords: insurance fraud, security, internal fraud, external fraud.

УДК 338.2

Клюшин Виталий Владимирович, студент (e-mail: Klyushin-03@mail.ru)

Романец Ирина Игоревна, канд. экон. наук, доцент (e-mail: irina_nazarko@mail.ru)

Кубанский государственный технологический университет, г. Краснодар, Россия

ПЕРС ПЕКТИВЫИМПОРТОЗАМЕ ЩЕНИЯ В РОССИИ

«Экспорт становится ядом для экономики. Импорт - то, что всегда считалось, нужно выталкивать, делать импортозамещение - становится

лекарством. Всё перевернулось» Герман Греф, глава Сбера

Аннотация. Ключевым событием для экономики РФ за последние годы стало давление санкционной нагрузки, повлекшей за собой уход многих производителей и недостаток импортного товара, что привело к объективной необходимости перехода к отечественному продукту. В статье проведен анализ возможностей импортозамещения и его перспектив в современных экономических реалиях. Приведены рекомендации преодоления сложившейся рыночной ситуации и укрепления национальной экономики.

Ключевые слова: импорт, импортозамещение, отрасль, конкурентоспособность.

Современное состояние российской экономики характеризуется беспрецедентным сценарием развития, с одной стороны под воздействием внешних ограничений, с другой - в условиях свободной рыночной экономики без барьеров и государственного давления.