CC BY
71
Страхование здоровья как перспективный вид страхования в России Insurance of health as the perspective view of insurance in Russia
Богатырева Оксана Аслановна
студентка 4 курса ФГБОУВО Ставропольский ГАУ Ставрополь, Россия
Bogatireva Oksana
4th year student Of the Stavropol GA U Stavropol, Russia
Научный руководитель Клишина Ю.Е.
Кандидат экономических наук Доцент
ФГБОУ ВО Ставропольский ГАУ Ставрополь, Россия
Scientific adviser Klishina Y. E.
Candidate of economic Sciences
Associate Professor Of the Stavropol GA U Stavropol, Russia
Аннотация.
Данная статья посвящается вопросам страхования здоровья в Российской Федерации. Рассматриваются сущность и основные социально-экономические, организационные, методологические и иные проблемы данного вида страхования. В статье проводится краткий сравнительный анализ российской и зарубежной практики страхования здоровья и вопросы его развития в России.
Annotation.
This article is devoted to questions of insurance of health in the Russian Federation. The entity and the main social and economic, organizational, methodological and other problems of this type of insurance are considered. In article the short comparative analysis of the Russian and foreign practice of insurance of health and questions of its development in Russia is carried out
Ключевые слова: страхование, добровольное медицинское страхование, обязательное медицинское страхование, социальная защита, страховщик, страховая премия, страховой рынок, финансы.
Keywords: insurance, voluntary health insurance, compulsory health insurance, social protection, insurer, insurance premium, insurance market, finance.
Несмотря на ряд положительных социально-экономических изменений в экономике, на страховом рынке, в системе здравоохранения и медицинского обеспечения в России, для граждан и лиц, временно пребывающих на территории РФ, далеко не все вопросы получения медицинской помощи и социально-медицинского обеспечения решены на приемлемом, качественном уровне. И чем более удалён регион от центра, тем сложнее ситуация.
В России сложилась двухуровневая система медицинского обеспечения, состоящая из обязательного медицинского страхования со специфической структурой страхового покрытия (рисков) и сложной моделью финансирования (ОМС), и, к 286 сожалению, мало распространенным добровольным медицинским страхованием (ДМС)
В мировой практике в большинстве случаев используется достаточно эффективный механизм страхования здоровья, основанный преимущественно на ДМС. Для примера, в США более 70% населения имеет полисы добровольного страхования здоровья и жизни. В Европе их доля составляет 80%. По данным «Росгосстраха», в России сегодня всем перечнем услуг добровольного страхования пользуются лишь 5% граждан [1].
В чем заключается сущность страхования здоровья? Рассмотрим это на примере условий одной из крупнейших международных страховых компаний [2], а также проведем ряд сравнений с российской практикой и обозначим некоторые проблемы его развития в России.
Страхование здоровья предусматривает, что застрахованное лицо может получить качественную, полноценную медицинскую помощь и медицинское обеспечение, а также сопутствующие сервисные услуги в любом месте и в любое время, согласно выбранного страхового плана. Основными компонентами страхования здоровья являются страховое покрытие, сервисные услуги, исключения из покрытия, особые условия страхования и уровень ЛПУ. В некоторых случаях страхование здоровья рассматривают как дополнительную опцию к полису накопительного страхования жизни.
В мировой практике в рамках страхования здоровья выделяются две зоны покрытия: конкретную территорию (страну, регион) или «весь мир», а также несколько уровней страховой программы со следующими примерными страховыми суммами (табл. 1), увязанными с зонами покрытия. В России обычно ограничиваются территорией страны и конкретными ЛПУ. В некоторых случаях можно говорить о специальных полисах со специфической зоной покрытия и страховой суммой для, например, морских путешественников.
Таблица! - Годовые страховые суммы AXA PPP International
Стандартная Полная Престиж Престиж+
£750,000 £1,500,000 £2,000,000 £3,000,000
€950,000 €1,900,000 €2,550,000 €3,825,000
$1,200,000 $2,400,000 $3,200,000 $4,800,000
Страховые суммы российских программ значительно меньше зарубежных и являются следствием сложившейся системы медицинского страхования в РФ, его практики, а также общеэкономических и социальных факторов. Поэтому, на наш взгляд, они могут рассматриваться как ориентир к совершенствованию страховых программ, но сопоставлять их не имеет смысла. Достаточно сказать, что в России среднестатистическая страховая медицинская программа предусматривает страховые суммы в разы и десятки раз меньше чем за рубежом.
Одной из особенностей страховании здоровья являются различные подходы зарубежных и отечественных страховщиков к формированию страхового покрытия (рисков) по видам страхования. Зарубежные страховщики стараются включить максимум услуг в один полис страхования здоровья, тогда как российские, наоборот, разбивают на несколько разных видов страхования или зонтичных продуктов. Например, в компании ОАО «Росгосстрах» помимо классического полиса ДМС существуют такие продукты, как «РГС Гость», «РГС Защита от гепатита», «РГС Здоровье», «РГС Защита от клещевого энцефалита» (примерно также пакет рисков разбивается и в других компаниях [3], [4]). Безусловно, плюсом является возможность приобретения за небольшую стоимость именно того покрытия, которое необходимо (а при необходимости индивидуального договора), минусом - обычно некая переплата за покупку пакета продуктов, так как растут расходы на ведение дела страховщиков и транзакционные издержки сторон.
Заметим, что для элитных программ российские страховщики могут предложить практически любую комбинацию рисков и страховую сумму, тогда как для «эконом»-сегмента программы преимущественно формируются на основе статистики по заболеваемости и востребованности медицинской помощи (не стоит забывать и о естественных ограничениях, выраженных в уровне развития медицины региона). Для юридических лиц в зависимости от количества застрахованного персонала и наличия особых условий для топ-менеджмента страховое покрытие может расширяться, а в зависимости от зоны покрытия (страны) может уменьшаться. Также в зависимости от размера выбранной безусловной франшизы тариф будет умен. Практически везде в страховании здоровья существует ряд ограничений из страховых программ. Так, типичными являются:
1) не признается страховым случаем обращение застрахованного за получением медицинских и иных услуг, если иное не предусмотрено договором, в связи военных и пр. подобных рисков; ядерных рисков; противоправных действий; в связи с острыми состояниями (травмами), возникшими (полученными) в состоянии (вследствие) алкогольного, наркотического, токсического опьянения, умышленных и суицидальных действий;
2) страховщик освобождается от оплаты полученных застрахованным лицом медицинских и иных услуг, если они не предусмотрены договором страхования, получены в ЛПУ, не предусмотренном в договоре, являются по характеру экспериментальными или исследовательскими;
3) во всех случаях страховщик не оплачивает медицинские и/или иные услуги, которые были оказаны по желанию застрахованного, вопреки рекомендациям врача или иного специалиста в рамках их компетенции; а также если лицо имеет диагностированное хроническое заболевание на момент заключения договора, косметические процедуры, зубные заболевания (как результат пренебрежительного отношения) и прочие оговорки, в зависимости от страхового плана.
Одной из проблем страхования здоровья является, как уже упоминалось, существующая в РФ модель медицинского страхования. Не совсем корректно, что страховщики предлагают при некоторых заболеваниях использовать услуги общераспространенного ОМС и экономить на ДМС за счет «безусловной» франшизы. Лечение в рамках программы ОМС, как правило, сопровождается более низким уровнем сервиса, отсутствием необходимых медицинских препаратов или возможности пройти какое-либо исследование. И зачастую повлиять на ситуацию очень сложно или практически невозможно. Это сильно дискредитирует страхование здоровья в глазах потребителей. Положительно то, что сочетание ОМС и ДМС дает некоторую гибкость в получении медицинских услуг, а ДМС позволяет контролировать качество медицинской помощи в режиме 24/7/365.
В российской практике мало открытой информации для анализа и сравнения услуг по страхованию здоровья. Компании ограничиваются публикацией общих правил страхования [5] и делают ставку на продавцов данного продукта, которые подбирают конкретное страховое предложение под клиента. При этом можно получить детальную консультацию, но часто несколько приукрашенную, или недосказанное описание медицинской программы без учета реалий того или иного ЛПУ. Помимо этого, такой подход делает страхование здоровья сложнее в понимании потребителей. Подводя итог, можно сказать, что одна из основных проблем в страховании здоровья - наличие квалифицированного и лояльного как к страховщику, так и страхователю продавца. Одним из решений данной проблемы было бы более глубокое привлечение страховых брокеров, но из-за малой рентабельности этого вида страхования в России в брокерском канале он представлен слабо. Но главное - это желание страховщиков честно и качественно работать на рынке страхования здоровья, умерить «аппетиты к доходам», совершенствовать бизнес-процессы, провести ряд государственных реформ в системе здравоохранения и строго соблюдать стандарты медицинского обеспечения. А сейчас государство
постепенно сокращает объемы социальных гарантий в рамках ОМС, что, безусловно, делает страхование здоровья в России (ДМС) необходимым и, очевидно, перспективным.
Список используемой литературы:
1. Лялина А. Зачем нужно страхование здоровья и жизни [Электронный ресурс]. URL: http://www.trud.ru/article/18-03-2010/238330 zachem nuzhno straxovanie zhizni.html (дата об- ращения: 27.03.14).
2. AXA PPP International (AXA Group) [Электронный ресурс]. URL: http://www. axapppinternational. com/ (дата обращения: 25.03.13).
3. Сайт ОАО «Росгосстрах» [Электронный ресурс]. URL: http://www.rgs.ru/products/private person/health/dms/description/index.wbp (дата обращения: 25.03.16).
4. Сайт ОАО Страховая компания «Альянс» [Электронный ресурс]. URL: http://www. allianz.ru/ru/moscow/individuals/dms/ (дата обращения: 22.03.15).
5. Правила добровольного медицинского страхования граждан (типовые единые)[Электронный ресурс]. URL: http://www.rgs.ru/media/products/dms/pravila_152 . doc (дата обращения: 15.03.14).
