CC BY
274
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК 34 ББК 67
СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА
РОМАН СЕРГЕЕВИЧ РОДИН,
научный сотрудник НИИ образования и науки Научная специальность 12.00.03 — гражданское право, семейное право, предпринимательское право, международное частное право
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Аннотация. Рассмотрены некоторые особенности страхования предпринимательского риска. Представлен анализ; делается вывод.
Ключевые слова:договор страхования, имущественное страхование, предпринимательский риск.
Annotation. In this article we exploresome aspects of the insurance of business risk. The author makes analysis and gives conclusions.
Keywords: contract of insurance, insurance of property, business risk.
Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования. Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГКРФ)1. Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ). Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны2. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК).
Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной мате-
риальной выгоды (прибыли).
Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим от него причинам.
Поскольку в данном случае имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Соответственно, не может быть застрахована упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза. Застраховать можно лишь выгоду, упущенную из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились. Решением проблемы может быть страхование от единовременной утраты груза3.
Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу. В договоре не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор4. Более мягкие последствия предусмотрены законом
56
Вестник Московского университета МВД России
№ 7/2016
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).
В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК).
В Гражданском кодексе РФ виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Необходимо также отметить, что правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица — только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской5.
По сути, ст. 933 ГК РФ дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и его имущественные интересы оказываются ущемленными6.
В основе страхования предпринимательского риска лежит принцип необходимости присутствия страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК РФ отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК РФ)
«Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование —
страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков)»7. Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.
Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (т.н.ретроцессия рисков)8. При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)
1 http://www.consultant.rU/document/cons_doc_LAW_9027/1 47e3d1901cf980fa4c40b4d27fЫeb70de1cf80/
2 Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект, 2012. С. 156
3 Абрамов В. Ю. Страхование. Теория и практика. М.: Вол-терсКлувер, 2007. С. 76.
4 Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2009. С. 51.
5 Рахмилович В.А. «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 2009.
6 Суханов Е.А. Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. ВолтерсКлувер, 2008.
7 Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 2010. С. 531
8 Андреев, Ю. Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика / Ю. Н. Андреев. - М.: Норма, 2012. С. 108
№ 7/2016
Вестник Московского университета МВД России
57
