CC BY
18
Шепелин Г.И., к.э.н.
доцент
кафедра «Страховое дело» ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве РФ»
Дмитриева А.И. студент 4 курса Костикова В.И.
студент 4 курса факультет «Кредитно-экономический»
Россия, г. Москва СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
Статья посвящена страхованию жизни и здоровья человека в случае наступления неблагоприятных явлений. В статье рассматриваются теоретические аспекты личного страхования, история его развития, примеры страхования различных частей тела всемирно известными личностями. Также представлена история страхового случая самого невезучего везунчика в мире и его ошибки в заключении договора страхования.
Ключевые слова: личное страхование, страхование жизни, страховой случай, страховой договор, страховая выплата.
Article is devoted to life insurance and health of the person in case of approach of the adverse phenomena. In article theoretical aspects of personal insurance, history of its development, examples of insurance of various parts of a body by world famous persons are considered. The history of insured event of the unluckiest lucky in the world and its mistakes is also presented in the conclusion of the contract of insurance.
Keywords: personal insurance, life insurance, insured event, insurance contract, insurance payment.
Личное страхование - совокупность видов страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. К видам личного страхования относятся страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Для нас наиболее интересным видом является страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:
• индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;
• обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.
Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XX столетия. Его появление во многом связано с возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь; своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В XV столетии в Германии создавались союзу; взаимопомощи на случай различных переломов. В XX в. этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное сообщение. В 1849 г. в Англии была учреждена первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах — Railway Death Passengers company.
В развитии страхования от несчастных случаев в России большую роль сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего движения и примера европейских государств законом от 2 июня 1903 г. были приняты правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов) их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Данный документ вводил обязанность работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка), компенсации медицинских, расходов, назначения пенсии по инвалидности (2/3 заработка при полной утрате трудоспособности) и пенсии по случаю потери кормильца, а также вы платы фиксированного пособия на погребение (30
руб).
Кроме обязательного страхования широко развивались в дореволюционной России и добровольные формы страхования от несчастных случаев. Им занимались как крупные акционерные компании («Саламандра», «Россия»), так и общества взаимного страхования.
В советское время обязательное страхование от несчастных случаев на производстве было введено в систему социального страхования, а его выполнение возложено на специально созданный государственный Фонд социального страхования, которым до начала 1990-х гг. управляли профсоюзы. Следует отметить, что в СССР все выплаты пострадавшим от несчастных случаев осуществлялись либо через общую систему пенсий по инвалидности и по потере кормильца (в том числе и назначаемых в рамках
государственного социального обеспечения), либо через систему пособий по временной нетрудоспособности. В последующем, в 1980 — начале 1990-х гг., кроме государственного обеспечения работодатель самостоятельно нес материальную ответственность по компенсации нанесенного работникам вреда. Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.
Одним из самых интересных и дорогих страховых случаев, касающихся личного страхования является застрахованная жизнь Стивена Спилберга. Обладатель самой дорогой в мире жизни - режиссёр Стивен Спилберг. И стоит она ни много, ни мало - 1 миллиард 200 миллионов долларов. Так как в Америке не нашлось компании, которая бы гарантировала выплату такой суммы не нашлось, жизнь автора "Челюстей" застраховали в Англии.
В кинокомпании DreamWorks пояснили, что даже такая гигантская сумма страховки не сможет покрыть те убытки, которые понесёт студия в случае смерти её основного совладельца и режиссёра. Информация к размышлению: один только "Парк Юрского периода", снятый за 63 миллиона долларов, принёс DreamWorks свыше 900 миллионов долларов.
Недавно гонщик команды Формулы-1, который выступает за Ferrari, Фернандо Алонсо застраховал большие пальцы своих рук. Контракт между страховщиками и Алонсо заключен на один год, и подразумевает выплату 10 миллионов евро в случае, если с пальцами испанского гонщика что-нибудь произойдет. «Большие пальцы Алонсо не только необходимы для управления болидом, но и несут символическое значение, - сказано в пресс-релизе. - Они представляют собой символ победы, а также то, что все находится под контролем и защищено».
Российские актеры и артисты тоже страхуют свои лица, голоса, бюсты и ноги. Мода на этот вид страховых услуг в значительной степени диктуется рекламой. Среди российских исполнителей самый крупный страховой договор был заключен Николаем Басковым, голос которого застрахован на $2 000 000.
Расскажем один случай, про самого невезучего везунчика в мире. Им стал Фране Селак , который родился 29 апреля 1929 года, в Хорватии. Его жена умерла при родах вместе с ребенком. Он был учителем музыки в единственной детской музыкальной школе интернат Palace Cipiko .
Решил застраховать свою жизнь после падения в железнодорожную катастрофу, в 1962 году, когда поезд, на котором он ехал из Сараево в Дубровник, сошёл с рельсов и упал в ледяную реку. Тогда семнадцать человек утонули, а Фране Селак сумел выплыть на берег,
получив сильнейшее переохлаждение, шок, ушибы и сломав руку. Он застраховал свою жизнь от несчастных случаев на сумму 500 тысяч долларов.
После первой катастрофы в 1966 году автобус, в котором Селак ехал в город Сплит, накренился и упал в реку. Погибли четыре человека. Селак выплыл на берег, получив порезы, ушибы и сильный шок.
Следующая катастрофа произошла с хорватом в 1970 году. Автомобиль, в котором он ехал по шоссе, внезапно загорелся. Селак успел выбраться из машины за несколько секунд до взрыва бензобака.
В 1973 году Селак внезапно потерял почти все волосы на голове из-за неисправного топливного насоса, который выпрыснул бензин прямо на раскалённый двигатель его автомобиля, раздув пламя через сапун.
В 1995 году на одной из улиц Загреба его случайно сбил автобус. Удачливый хорват и на сей раз отделался «лёгким испугом» — он получил небольшие ушибы и неизбежный шок.
А в 1996 году Селак ехал на своем автомобиле в горах, когда внезапно после поворота он увидел грузовик ООН, нёсшийся прямо на него. Его «Шкода» врезалась в дорожное ограждение, проломила его и зависла на краю обрыва. В последний момент хорват успел выпрыгнуть из автомобиля и после небольшого полета смог ухватиться за дерево, откуда наблюдал падение в горное ущелье своей машины, взорвавшейся в 90 метрах под ним.
Фране Селак был очень бедным, и настал тот момент в его жизни когда это могло повлиять на жизнь одного из учеников музыкальной школы. Лукас Фернандо был тяжело болен и требовалась большая сумма на его лечение.
Фране Селак был очень добросовестным и честным человеком, но решил попытать судьбу. Он пришел в страховую фирму и хотел попытаться получить хотя бы часть выплат за все случаи, что с ним произошли. Но в страховой компании ему отказали, сославшись на условия договора. Страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование в соответствии с договором страхования, заключенным между Фране Селаком и страховой компанией, являлись:
1. Постоянная полная потеря Застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая с установлением I, II и III групп инвалидности;
2. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая.
Так как травмы, полученные Фране Селаком, не подходили под описание страховых случаев, указанных в договоре, то страховая компания имела полное право отказать ему в получении страховых выплат.
Расстроенный и не знающий что делать, он возвращался домой. Но проходя мимо лотерейной кассы, сердце его екнуло, и сам того не понимая он достал деньги и купил лотерейный билет. Придя домой первым делом он
стер с чека защитный код и не поверил свои глазам.... Цифра 1.000.000 долларов.... Он не мог в это поверить. Он оделся и побежал в кассу, где 10 минут назад приобрел свой счастливый билет. Продавщица, завистливо подтвердила, что действительно выигрыш его и попыталась рассказать, где он может его получить. Но Фране Селак уже не слышал ее, он бежал в музыкальную школу, чтобы обрадывать Лукаса, что деньги на его лечения есть.
После этого, череда неудач перестала случаться с нашим героем, неужели какой-то один лотерейный билет смог так перевернуть его жизнь? Или это просто случайность?
На наш взгляд, Селак мог так изначально заключить договор страхования со страховой компанией, что бы они были вынуждены выплатить ему страховые суммы. То есть, мы считаем, что Селак совершил ошибку, а именно, в договоре могли бы присутствовать следующие страховые риски:
• Частичная потеря Застрахованным трудоспособности (для Застрахованных в возрасте от 16 лет и выше) или частичное расстройство функций организма (для Застрахованных в возрасте до 16 лет) в результате несчастного случая;
• Временная полная потеря Застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая.
Селак заключил договор страхования только на очень серьезные повреждения, а именно смерть и постоянная полная потеря общей трудоспособности, соответственно, компания правильно поступила, не выплатив страховые выплаты Селаку.
Использованные источники:
1. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Основа страхования, М.:2014, 503 стр.
2. А. Лельчук Страхование жизни, М.:2010, 453стр.
3. Орланюк-Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование, М.:2010, 828 стр.
4. Официальный сайт компании «Ингосстрах». Режим доступа: http://www.ingos.ru/ru/
