CC BY
799
страхование как механизм обеспечения экономической безопасности россии
э. а. русецкая,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита E-mail: elwirasgu@mail. ru
в. а. арустамова,
аспирантка кафедры финансов и кредита E-mail: balepu@mail. ru
е. в. аксененко,
аспирантка кафедры финансов и кредита E-mail: lekka_87@mail. ru
Ставропольский государственный университет М. Г. РУСЕЦКИЙ,
специалист-эксперт Ставропольского УФАС России E-mail: RusetskiyM@yandex. ru
Обеспечение экономической безопасности заключается в создании механизма защиты от внутренних и внешних угроз, в связи с чем возрастает актуальность изучения страхования как одного из наиболее эффективных инструментов управления рисками. В статье рассматриваются категории «риск», «опасность» и «угроза», проводится анализ теории риска, а также изучается роль страхования в формировании национальной системы безопасности.
Ключевые слова: страхование, экономическая безопасность, риск, опасность, угроза.
Проблема обеспечения национальной безопасности вызывает сегодня серьезную озабоченность общественных и государственных деятелей, научного сообщества и всех граждан России. Много-аспектность и комплексность данной проблемы сделали ее предметом исследования всех отраслей научного знания: права, экономики, экологии, биологии, социологии, здравоохранения.
В качестве субъектов безопасности в обществе выступают отдельные граждане (индивиды), социальные группы, общественные, хозяйственные организации, которые осознают угрозы и опасности обществу, государству и призваны осуществлять
определенную деятельность по их профилактике и преодолению. В той или иной мере каждая личность, социальная группа, этническая и национальная общности занимаются обеспечением своей безопасности.
В Законе РФ от 05.03.1992 № 2446-1 «О безопасности» подчеркивается: граждане, общественные и иные организации и объединения являются субъектами безопасности, обладают правами и обязанностями по участию в обеспечении безопасности в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами органов государственной власти и управления краев, областей, автономных областей и автономных округов, принятыми в пределах их компетенций в данной сфере.
Решение поставленных задач требует теоретического обоснования и разработки целого ряда новых категорий и показателей, позволяющих описывать и анализировать базисные тенденции экономической безопасности России и пути ее обеспечения. Основой их формирования является тесная взаимосвязь понятия безопасности с такими категориями, как риск, опасность, угроза, использование которых позволяет значительно повысить эффективность управления, особенно
в случае, когда на смену методам административно-командного хозяйствования приходит система преимущественно рыночных взаимосвязей в экономике , когда происходит резкая децентрализация управления хозяйственными и социальными процессами в обществе.
В соответствии со Словарем русских синонимов такие понятия, как «риск», «опасность» и «угроза», являются синонимами и выражают возможность наступления неблагоприятных событий. Однако данное рассмотрение указанных терминов является слишком широким и предполагает возникновение спорных вопросов как в теории, так и в практике их применения.
В Этимологическом словаре Крылова указывается, что слово «риск» было заимствовано из французского языка, где risque («опасность») восходит к греческому rizikon («скала»). Таким образом, современное значение развилось, видимо, в связи с чувством страха, которое испытывает человек, находясь на высоте, у обрыва.
Некоторые ученые утверждают, что глагол рисковать — лавировать между скалами — имеет итальянское происхождение. В словаре В. И. Даля обсуждается два оттенка этого слова. В первом случае рисковать значит пускаться наудачу, отважиться, отдать себя на волю случая, надеясь на счастье (отсюда — рискнем!). Во втором варианте рисковать — подвергаться известной опасности, превратности, неудаче.
У понятия «риск» довольно длинная история, пик изучения этого явления в мире приходится на конец XIX — начало XX вв.
Для России проблема риска, его оценки также не является новой: еще в 1920-х гг. было принято несколько законов, содержащих упоминание о производственно-хозяйственном риске в России. Однако из-за существования в нашей стране административно-командной системы рыночные отношения отходили в прошлое и к понятию риск «приклеились» определения — буржуазный, капиталистический.
На сегодняшний день нет однозначного понимания сущности риска: считают, что явление это многогранно, а подчас имеет несколько несовпадающих или же вообще противоположных реальных основ.
Толковый словарь Ушакова определяет риск как возможную опасность, действие наудачу в надежде на счастливую случайность, а также возможный убыток или неудачу в коммерческом деле, обусловленные изменчивостью рыночной конъюнктуры. Таким образом, риск является лишь
степенью вероятности появления отрицательного результата от совершения определенных действий. На данную особенность риска ссылается и энциклопедия «Википедия», в которой риск определяется как характеристика ситуации, имеющей неопределенность исхода, при обязательном наличии неблагоприятных последствий. Риск предполагает неуверенность либо невозможность получения достоверного знания о благоприятном исходе в заданных внешних обстоятельствах.
В своей работе «Риск, неопределенность и прибыль» американский экономист Фрэнк Найт одним из первых попытался дать определения категориям риска и неопределенности, раскрыть сущность этих явлений и механизм их влияния на процесс принятия решений и экономическую жизнь в целом. Ф. Найт отмечает: «Если мы хотим понять функционирование экономической системы, мы должны осмыслить суть и значимость фактора неопределенности, а ключевую роль для понимания проблемы риска играет не сам фактор постоянных изменений, а несовершенство наших знаний о будущем, то есть о последствиях этих изменений» [7].
Риск всегда обозначает вероятностный характер исхода, при этом в основном под словом «риск» чаще всего понимают вероятность потерь, хотя его можно описать и как вероятность получить результат, отличный от ожидаемого. Таким образом, становится возможен и риск убытков, и риск сверхприбыли [8].
Существует множество определений риска применительно к различным ситуациям и особенностям применения.
Так, в финансовых кругах риск — понятие, имеющее отношение к человеческим ожиданиям наступления событий; обозначает потенциально нежелательное воздействие на актив или его характеристики, которое может явиться результатом некоторого прошлого, настоящего или будущего события.
В экономической теории используются следующие понятия риска. Экономисты трактуют риск как опасность возникновения непредвиденных убытков, недополучения прибыли или дохода в связи со случайным изменением условий экономической деятельности или же неблагоприятными обстоятельствами. Риск — это вероятность того, что предприятие понесет убытки или потери, если намеченное мероприятие (управленческое решение) не осуществится, а также если были допущены просчеты или ошибки при принятии управленческих решений. Под убытками или потерями обыч-
- 53
но понимают потери материальные, трудовые или финансовые.
И. Т. Балабанов, Л. Г. Шаршукова, М. Г. Лапуста в своей работе обращают внимание на то, «что хотя последствия риска чаще проявляются в виде потерь или невозможности получения ожидаемой прибыли, однако риск — это не только нежелательные результаты принятия решений. При определенных вариантах... существует вероятность превысить ожидаемую прибыль» [4].
Риск — это случайное событие, которое может произойти или не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (получение убытка); нулевой; положительный (получение прибыли).
Английский экономист Дж. М. Кейнс дополнил теорию риска понятием «фактор удовольствия», отражающим стремление предпринимателей ради увеличения прибыли идти на большой риск.
Субъектами риска называют активного участника деятельности, принимающего решение, к которым относятся: нация, государство в лице органов управления, предприниматель, собственник, семья, отдельные граждане.
Объектами риска выступают целостность государства, благосостояние нации, материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и отдельного гражданина, предпринимательская деятельность.
В теории выделяют следующие функции риска:
• предупредительная, которая проявляется в конструктивном поиске безопасных по отношению к известным рискам методам действий;
• защитная, проявляющаяся в поисках на инстинктивном и сознательном уровнях методов и средств защиты от нежелательных проявлений рисков;
• спекулятивная, обеспечивающая возможность выигрыша при случайном или спланированном благоприятном стечении условий проявления риска;
• социально-экономическая, заключающаяся в естественном отборе наиболее эффективных субъектов риска и метода их действий [9]. Особо необходимо отметить такую разновидность риска, как страховой риск, который оценивается с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественном размере возможного ущерба.
Условиями страховых рисков являются:
• риск должен быть возмещен;
• риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов;
54 -
• наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, т. е. нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
• факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;
• страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, т. е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;
• последствия риска необходимо объективно измерить и оценить [10].
Страхование относится к методу передачи риска посредством заключения контракта и наиболее близко отвечает идеальным условиям, предъявляемым к передаче риска.
Для того чтобы существовал риск, необходима опасность или по крайней мере нежелательность возможного результата или развития ситуации. Этой точки зрения придерживается Б. Н. Порфи-рьев, считающий, что риск есть возможная опасность, количественное выражение последствий опасности.
Р. Т. Юлдашев выделяет одной из составляющих риска комбинацию опасностей: «Если нет опасности, нет и риска. Чтобы существовал риск, необходима опасность или, по крайней мере, нежелательность возможного результата или развития ситуации» [15].
С. В. Белов считает, что опасность — это негативное свойство живой и неживой материи, способное причинить ущерб самой материи: человеку, обществу, природной среде, материальным ценностям. Из определения следует, что опасность реализуется лишь в условиях взаимодействия источника опасности и защищаемого объекта.
По мнению А. А. Кирюшкина, «опасность — это факт нахождения определенного количественного параметра воздействующего фактора на уровне, выводящем состояние организма за пределы оптимума устойчивости» или «опасность — это факт наличия у объекта основной количественной характеристики на уровне, способном нанести вред организму человека».
В словаре Д. Н. Ушакова опасность характеризуется как возможность угрозы бедствия, катастрофы, чего-нибудь нежелательного. Таким образом, можно сказать, что данный термин предполагает более негативный и отрицательный характер исхода определенного события.
В соответствии с указанными определениями можно сделать вывод, что опасность является более
объективной предпосылкой наступления негативного события, так как существует независимо от волеизъявления конкретного человека, в то время как риск предполагает желание человека пойти на совершение определенных действий, в результате которых он может пострадать.
В этой связи целесообразным становится изучение понятия «угроза», которое в Большом Энциклопедическом словаре толкуется как выраженное в любой форме намерение нанести физический, материальный или иной вред общественным или личным интересам. Наиболее опасные виды угрозы — убийство, нанесение тяжких телесных повреждений или уничтожение имущества образуют специальные составы преступления и караются в уголовном порядке.
В словаре С. И. Ожегова «угроза» определяется также как возможность, опасность возникновения чего-либо неприятного, тяжелого. Из приведенных определений следует, что угроза предполагает указание определенного источника, от которого она исходит.
В. Тамбовцев рассматривает понятие «угроза» как такие изменения во внешней или внутренней среде, которые приводят к нежелательным изменениям предмета безопасности (предприятия).
В. Забродский считает, что угроза есть возможное негативное (с позиций интересов личности, общества или государства) воздействие на сами интересы, условия и механизмы их реализации, на систему отношений. Это воздействие может быть осуществлено различными факторами и процессами (природными, социальными и экономическими) — как реальными, уже существующими, протекающими, так и потенциальными.
Таким образом, понятия «риск», «опасность» и «угроза» тесно взаимосвязаны, однако необходимо отметить, что отличительной чертой риска является возможность рассчитать и выявить вероятность наступления негативного события. Это необходимо, прежде всего, для обеспечения экономической безопасности различных субъектов.
Широкомасштабное изучение и развитие риск-менеджмента в России начались во второй половине 1980-х гг., когда был взят курс на построение рыночной экономики. В числе наиболее видных исследователей при этом можно отметить В. Абчука, А. Альгина, В. Шахова, Л. Растригина, Б. Райзберга, И. Балабанова, Л. Шаршукову, М. Лапусту, В. Гран-берга, П. Половинкина, А. Зазолюк и др. Работы этих авторов важны для понимания проблематики и позволяют разобраться в системе научных представлений по вопросам управления риском.
Применительно к условиям кризиса В. Абчук и А. Альгин раскрывают вероятностный характер принимаемых решений, определяя риск как «образ действия в неясной, неопределенной обстановке (наудачу)» [1], т. е. «деятельность субъектов хозяйственной жизни, связанную с преодолением неопределенности» [2].
В. Шахов, представляя риск как «опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое решение» [13], подчеркивает важность использования теории принятия управленческих решений в сфере риск-менеджмента.
Вопросы риск-менеджмента представлены В. Гранатуровым, который в достаточно сжатой форме дает определение риска, рассматривает его основные виды, выявляет наиболее важные характеристики, определяет систему управления риском и его количественных оценок, экспертные процедуры и методы, учет риска при принятии решений, а также приводит пути его снижения [3].
Концепция риска в стратегии экономической безопасности включает в себя два важнейших элемента: оценку риска и управление риском [6].
Оценка риска носит, как правило, экспертный, вероятностный характер в силу неопределенности многих негативных последствий как действия объективных факторов, так и принимаемых хозяйственных решений. Тем не менее, можно утверждать, что переживающая кризис российская экономика обладает минимумом внутренней устойчивости, в результате чего практически все факторы риска способны сегодня создавать в ней ситуации критического характера.
Управление риском предполагает предвидение возможных чрезвычайных (критических) социально-экономических ситуаций с тем, чтобы предотвратить, ослабить или смягчить их последствия. Поэтому наряду с оценкой вероятности появления той или иной критической ситуации, необходима и оценка потерь (ущерба), сопровождающих ее возникновение. Отсюда следует, что оценка уровня экономической безопасности предполагает наряду с анализом факторов риска также использование категорий потерь (ущерба) — фактических, ожидаемых, потенциальных, компенсируемых и некомпенсируемых.
Создание эффективной системы экономической безопасности, по мнению авторов, заключается в оценке влияния факторов риска на деятельность хозяйствующих субъектов и создание комплекса мероприятий, содержащих как инструменты по предотвращению или уменьшению размера ущерба от внутренних и внешних угроз, так и компенсационные механизмы при их негативном проявлении.
55
В этой связи возрастает интерес к инструментам и механизмам укрепления безопасности и управления рисками на макроэкономическом уровне, а также эффективности их применения в национальных условиях.
В толковом словаре С. Ожегова под механизмом понимается система, устройство, определяющие порядок какого-нибудь вида деятельности. Также механизм можно определить как внутреннее устройство, систему функционирования чего-нибудь, аппарат какого-нибудь вида деятельности (Толковый словарь Ушакова).
Таким образом, механизм раскрывает суть внутренней работы и функционирования определенных процессов и систем. Обеспечение экономической безопасности основывается, прежде всего, на использовании определенных инструментов и мер для достижения поставленных целей. Исходя из этого, механизм обеспечения экономической безопасности можно определить как систему организационно-экономических инструментов и мер по предотвращению внутренних и внешних угроз, а также ликвидации возможных последствий их воздействия на экономику.
Рассматривая механизм обеспечения экономической безопасности как определенную систему, необходимо выделить ее составляющие элементы. Необходимо отметить, что в настоящее время не существует единого подхода в описании элементов механизма обеспечения экономической безопасности, так как данное понятие является достаточно широким.
Так, например, выделяются следующие элементы обеспечения экономической безопасности [12]:
• объективный и всесторонний мониторинг экономики и общества в целях выявления и прогнозирования внутренних и внешних угроз экономической безопасности;
• выработка пороговых, предельно допустимых значений социально-экономических показателей, несоблюдение которых приводит к нестабильности и социальным конфликтам;
• деятельность государства по выявлению и предупреждению внутренних и внешних угроз безопасности экономики.
На взгляд авторов, данный подход к выделению элементов механизма является достаточно узким, так как рассматривает в большей степени инструменты или способы достижения экономической безопасности. Элементами же являются определенные составные части системы, которые определяют характерные признаки и необходимы для нормального и эффективного ее функционирования. Таким
56 -
образом, наличие определенных элементов будет характерно для всех механизмов создания системы безопасности, в то время как совокупность инструментов будет меняться в зависимости от конкретных обстоятельств и целей (рис. 1).
Как видно из предложенной схемы, элементами механизма обеспечения экономической безопасности являются субъекты, объекты и инструменты воздействия. Субъектом механизма является лицо, оказывающее воздействие на определенные процессы и явления, которые можно определить как объект при помощи определенной совокупности инструментов с целью достижения состояния безопасности экономической системы. При этом субъектами воздействия могут быть все субъекты экономики в зависимости от уровня обеспечения защиты — государство в лице органов управления, бизнес-единицы, физические лица. Необходимо отметить, что национальная экономическая безопасность достигается только при условии защищенности всех уровней экономики.
В представленной схеме среди элементов механизма обеспечения безопасности выделяются также инструменты или способы воздействия на экономическую систему. В связи с этим целесообразно рассмотрение самого понятия инструмент.
В Толковом словаре русского языка С. Ожегова инструмент определяется как средство, способ, применяемый для достижения чего-нибудь. Толковый словарь русского языка под редакцией Т. Ф. Ефремовой дает следующее определение: средство, применяемое для достижения или осуществления чего-либо. Таким образом, инструменты механизма обеспечения экономической безопасности определяют эффективность ее функционирования во внешней среде.
В настоящее время выделяется огромное количество инструментов достижения безопасности экономической системы, среди которых можно выделить следующие: финансовые, инвестиционные, налоговые, социальные, внешнеэкономические и пр.
Необходимо отметить, что данные инструменты применяются в совокупности в зависимости от конкретных целей развития. К инвестиционным задачам можно отнести стимулирование финансовых вложений в стратегические отрасли, коммерциализацию инновационной деятельности, стимулирование долгосрочных инвестиционных программ, что достигается за счет использования таких инструментов, как создание особых экономических зон, льготное налогообложение, частно-государственное партнерство, выделение государственных субсидий и пр.
Элементы механизма обеспечения экономической безопасности
Субъект
Объект
Государство
(органы
федерального,
регионального
и местного уровней);
хозяйствующий
субъект;
физическое лицо
Инструменты
Национальная экономика; отдельные сектора и отрасли (финансы, сельское хозяйство, промышленность и пр.); отдельные регионы и территории; интересы граждан
Финансовые; инвестиционные; налоговые; социальные; внешнеэкономические и пр.
Рис. 1. Механизм обеспечения экономической безопасности
Тесным образом с инвестиционными связаны налоговые рычаги воздействия на экономику, которые в зависимости от стратегического развития государства могут иметь социальную направленность (повышение налоговых ставок с одновременным увеличением социальных выплат), либо на стимулирование развития предпринимательства (льготное налогообложение, налоговые каникулы и пр.).
Основу экономической безопасности любой страны составляет социальная защищенность ее населения, для чего необходима активная деятельность государства по воплощению в жизнь целей и приоритетных задач социальной политики, по реализации совокупности законодательно закрепленных экономических, правовых и социальных гарантий, обеспечивающих каждому члену общества соблюдение важнейших социальных прав. Реализация данных задач возможна за счет использования таких инструментов, как: индексация цен и доходов населения; компенсационные выплаты и пособия
Рис. 2. Финансовые инструменты обеспечения экономической безопасности государства
наименее защищенным слоям населения; установление минимального заработка.
В период стремительного развития глобализаци-онных процессов в мировой экономике возрастает роль внешнеэкономических рычагов воздействия на экономику и защиту национальных интересов. К данным инструментам можно отнести следующие: таможенное регулирование, протекционистские меры, стимулирование экспортной деятельности и пр. Необходимо отметить, что внешнеэкономическая политика государства должна быть направлена на защиту от иностранной конкуренции имеющих стратегическое значение отраслей отечественной экономики, на временную защиту относительно недавно созданных отраслей отечественной экономики, на расширение внешнего рынка и укрепление суверенитета национальной экономики.
В связи с мировым кризисом возрастает роль финансовых инструментов обеспечения экономической безопасности страны, которых насчитывается огромное количество. Среди наиболее эффективных инструментов можно выделить следующие слагаемые системы (рис. 2).
Необходимо отметить, что в данной системе выделены наиболее стратегически значимые инструменты воздействия на экономическую систему, среди которых особо необходимо выделить страхование, являющееся не только эффективным способом обеспечения безопасности, но и важным социальным инструментом защиты интересов граждан.
В мировой теории и практике известны четыре основных способа управления рисками [5]:
1) отказ (уклонение) от риска (например, сворачивание деятельности, чреватой неприемлемым риском, отказ от сотрудничества с ненадежным партнером);
2) передача риска (обычно на основе договора) от одной стороны другой (например, аутсорсинг или страхование);
3) сокращение риска — снижение вероятности (частоты) наступления рисковой ситуации
- 57
и/или уменьшение размера ущерба (например, путем пространственного разнесения источников возникновения убытков или объектов, которым может быть нанесен ущерб, разнесения рисков во времени, введения ограничений на уровень рисков, диверсификации видов деятельности, зон хозяйствования, сбыта и поставок);
4) принятие риска, предполагающее самостоятельное устранение последствий наступления рисковой ситуации и покрытие убытков из собственных средств.
Необходимо отметить, что данные способы управления риска не предполагают полного исключения риска, а лишь снижают его до приемлемого уровня, необходимого для стабильного и эффективного функционирования. При этом наилучший результат от управления рисками достигается при правильном сочетании всех указанных способов в зависимости от внутренних и внешних условий.
Среди инструментов передачи риска наиболее универсальным и популярным является страхование, которое предполагает перенесение рисков на профессиональных субъектов рынка за определенное материальное вознаграждение. В этом случае деятельность страховых компаний направлена на возмещение возможных потерь страхуемого лица в случае наступления страхового события.
Рассмотрение страхования как подсистемы экономической безопасности не является традиционным для отечественной науки, что объясняется скорее национальной особенностью, чем отсутствием потребности в критическом изучении сложившейся практики. Исследование страхового механизма экономической безопасности должно вытекать из ее природы, внутренней сущности, так же, как процесс формирования состояния защищенности от различного рода угроз, создания фондов страхования и их использования не может быть понят, если нет ясности в теории, рассматривающей экономическую безопасность и страховую защиту обособленно друг от друга.
Как представляется, имеющий большое значение для современной экономики синтезирующий подход реализован недостаточно. Так, не рассмотрены инструментарий и функции страховой защиты в обеспечении экономической безопасности, что препятствует оценке стимулирующих возможностей страховой практики и предопределяет необходимость в более глубокой теоретической и практической их разработке.
Однако необходимо отметить, что в рамках обеспечения экономической безопасности можно выделить отдельные виды страхования, которые
имеют наибольшее значение для государства. Прежде всего это относится к направлениям страховой деятельности в социальной сфере: здравоохранение, безработица, инвалидность и пр.
При этом влияние страхования на экономическую безопасность в макроэкономическом масштабе может проявляться как напрямую (например, через выплату компенсации лицу, потерявшему работу), а также косвенно (например, путем страхования ответственности производителей товаров, что создает дополнительные гарантии для потребителей).
Таким образом, можно выделить следующие виды страхования, которые имеют наибольшее значение в системе обеспечения экономической безопасности государства:
• обязательное медицинское страхование;
• добровольное медицинское страхование;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование жизни;
• обязательное личное страхование;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• страхование имущества юридических и физических лиц;
• страхование строительно-монтажных рисков и пр.
По одному из определений экономическая безопасность представляет собой такое состояние экономики, в котором экономические интересы личности, общества, государства, региона или предприятия надежно защищены от внутренних и внешних угроз [14].
Безусловно, страхование не способно обеспечить защиту экономических интересов всех субъектов в полном объеме, однако эффективность передачи части рисков профессиональным участникам рынка доказана практикой зарубежных стран. Страхование в развитых государствах имеет явную социальную направленность, что связано со сложившейся структурой государственных социальных гарантий, высокую долю в которой занимает страховое обеспечение. Так, на долю страхования жизни за рубежом приходится от 60 до 80 % всех поступлений страховых взносов, в то время как в России в докризисный период данный показатель составлял 5—6 %, а по данным на 1 полугодие 2009 г. — 2,6 % [11].
Необходимо отметить, что инструмент страхования используется для защиты интересов не всех участников экономической системы, а преимущественно физических и юридических лиц (рис. 3, 4). Для граждан, как уже отмечалось выше, страховое
Физическое лицо
1
• Социальная защита;
• сохранение уровня доходов;
• сохранение сбережений;
• защита потребительских интересов
Страховая организация
а
н
U
Рис. 3. Влияние страхования на обеспечение экономической безопасности физического лица
В предпринимательской сфере страхование используется, прежде всего, с целью обеспечения непрерывной производственной деятельности за счет страхования имущества, доходов и пр. Необходимо отметить, что застрахованное предприятие вызывает большее доверие у инвесторов. Страхование ответственности, как уже отмечалось выше, направлено на защиту имущественных интересов потребителей. Для производителей данный вид страхования связан с перенесением части производственных и профессиональных рисков на страховую организацию.
Рис. 4. Влияние страхования на обеспечение экономической безопасности юридического лица
обеспечение имеет социальную направленность, в то время как в предпринимательской сфере преобладает страхование имущественных интересов. Таким образом, роль страхования в системе обеспечения национальной экономической безопасности будет выглядеть по-разному у данных субъектов.
Как видно из представленной схемы, страховая организация может взять на себя риски по финансовому и социальному обеспечению страхователя. Социальная защита гражданина осуществляется через такие страховые услуги, как медицинское страхование, страхование жизни, здоровья и трудоспособности, ипотечное страхование и пр. Для сохранения уровня доходов и сбережений можно использовать различные страховые инструменты, в том числе накопительное страхование, которое позволяет не только застраховаться на определенные рисковые события, но и получать инвестиционный доход от предоставления капитала страховой организации. Особое значение имеет защита потребительских интересов граждан, которая осуществляется через страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг. Данный вид страхования подразумевает не только имущественное возмещение причиненного вреда, но и контроль над качеством продукции и услуг.
Список литературы
1. Абчук В. А. Предприимчивость и риск (21 урок предпринимательства и менеджмента). Л.: ЛФ ВИПК РП, 1991. С. 24.
2. Альгин А. П. Грани экономического риска. М.: Знание, 1991. С. 8.
3. Гранатуров В. М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения. М.: Издательство «Дело и Сервис», 1999.
4. Лапуста М. Г., Шаршукова Л. Г. Риски в предпринимательской деятельности. М.: ИН-ФРА-М, 1998. С. 56.
5. Международные стандарты управления
рисками. URL: www. globalteka. ru.
6. Мягков С. М. География природного риска. М.: МГУ, 1995.
7. Найт Ф. Риск, неопределенность и прибыль. М.: Дело. 2003.
8. Натхов Т. Риск и неопределенность экономической среды как системные факторы страхования // Страховое ревю, май, 2005.
9. Страхование. Современный курс: учебник / под ред. Е. В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2006. С. 25.
10. Страхование. Теория и практика: учебное пособие / Н. Н. Никулина, С. В. Березина. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. С. 47.
11. Сопоставление с уровнем развития страхового рынка зарубежных стран. URL: www. raexpert. ru.
12. Фирсов В. А. Меры по устранению угроз экономической безопасности Российской Федерации // Вестник Российской академии государственной службы при Президенте РФ. 2008. № 2.
13. Шахов В. В. Введение в страхование. М. , 1996. С. 16.
14. Экономическая безопасность России: внутренние проблемы / М. В. Никифоров // Нефтяное хозяйство. № 5. 2006.
15. Юлдашев Р. Т. Введение в продажу страхования или Как научиться продавать надежду. М. : Анкил. 2004. С. 35.
- 59
