CC BY
126
ISSN 1994-5094 ♦-
125 -♦
Tatiana Vladimirovna Kolesnikova, Татьяна Владимировна Колесникова,
PhD in Economics, кандидат экономических наук,
associate professor of the department of finances, доцент кафедры финансов,
Baikal State University, Байкальский государственный университет,
Irkutsk г. Иркутск
УДК 338.482
СТРАХОВАНИЕ И ИНДУСТРИЯ ТУРИЗМА: ТОЧКИ СОПРИКОСНОВЕНИЯ
Удовлетворить потребности туристов в современном мире - значит предложить качественный туристский продукт, обеспечивая безопасность отдыха. Одним из механизмов защиты служит страхование. Страховые компании по всему миру, на территории отдельной страны, в отдельном регионе (городе) готовы предложить туристам-страхователям разного уровня страховые программы. Однако культура страхования в различных уголках мира имеет недостаточное развитие. Этим продиктованы предпосылки для формирования конкурентных способностей и возможностей страховых компаний для разных видов туризма. На каждом туристском рынке предлагается концептуально разработанный туристский продукт. Поэтому предложение страховой защиты туристу также должно быть адаптировано под концепцию туристского продукта. Таким образом, мы говорим о главной точке взаимодействия туристского и страхового рынков -предложение качественного продукта. В статье дана классификация страховых компаний по уровню их конкурентоспособности в разрезе разных туристских рынков. Отмечено, что реализация страховых программ для туриста на высоком уровне является имиджевой составляющей для страховщика и направлена на улучшение конкурентных преимуществ. В свою очередь, качество страхового продукта будет проявляться в характеристиках страхового предложения и действиях страховщика. Особое внимание страховщику следует уделить повышению уровня освоения навыков пользования страховой защитой туристами, акцентируя внимание на характере страхуемых событий и действиях по предотвращению и минимизации риска.
Ключевые слов: страхование, страховые компании, страхование туристов, туризм, туристский рынок, риск.
INSURANCE AND TOURISM INDUSTRY: POINTS OF CONTACT
The article argues that meeting the needs of modern tourists means offering a quality tourist product and guarantying their safety. One of the mechanisms of providing security is insurance. Insurance companies around the world, in any country or region (city) are ready to offer tourists different insurance programs. However, the insurance culture in some parts of the world is underdeveloped. This creates opportunities for insurance companies to develop competitive advantages and abilities for different types of tourism. Each tourist market offers a conceptually developed tourist product. Therefore, insurance policy offers should also be adapted to the concept of a particular tourist product. Thus, the main point of interaction between the tourist and insurance markets is to offer a quality product. The article classifies insurance companies in terms of their competitiveness for different tourist markets. It is noted that providing insurance benefits at a high level has great significance for the insurer's reputation and helps to improve its competitive advantages. In turn, the quality of the insurance product will manifest itself in the insurance offer and the insurer's actions. The insurer should pay particular attention to increasing the tourists' knowledge of using insurance programs, nature of insured events and actions to prevent and minimize risk.
Keywords: insurance, insurance companies, tourist insurance, tourism, tourist market, risk.
В современном мире услуги заняли достойное место в структуре экономики многих стран. Для некоторых стран туриндустрия является основным видом хозяйственной деятельности, имея наибольший удельный вес в перераспределении денежных ресурсов субъектов экономики. Так туризм стал одним из динамично развивающихся сегментов в мировом хозяйстве.
По мнению ученых Лалиты Манрай и Эджейя Манрай, туризм является сложным глобальным явлением, включающим множество решений, связанных с покупкой и потреблением разнообразных товаров, а также услуг [6, р. 28].
В условиях рыночной экономики платформой для организации сферы товаров и услуг служит определенное место - рынок, на котором формируется спрос и предложение с учетом потребностей каждой стороны экономических отношений. Сфера туризма вносит неоспоримый вклад в пополнение
денежных фондов государства, в развитие трудового капитала и инвестиций в страну, удовлетворяя потребности туристов в качественном туристском продукте.
Менеджмент рисков в сфере туризма направлен на любого субъекта туриндустрии, а именно:
- на государство в части экономической, политической и экологической обстановки;
- на туриста относительно чрезвычайных денежных затрат по причине снижения уровня безопасности во время поездки (например, заболеваемость, травматизм);
- на туристские организации (туроператоров и турагентов) и организации сервиса (перевозчиков, гостиницы, санатории и др.) в части формирования, продвижения и реализации туристского продукта;
- на страховые компании в части продаж страховых продуктов и урегулирования страховых событий.
126 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2018. № 3 (72) -♦
По мнению Л.А. Манрай и Э.К. Манрай, поведение туристов необходимо изучать в трех плоскостях: до поездки; во время путешествия; послепродажное обслуживание. До поездки у туриста, как правило, возникают разного рода вопросы и обстоятельства как в пользу совершения поездки, так и против путешествия. На стороне «нет» могут быть личные, социальные или финансовые ограничения: проблемы, связанные с риском путешествий и безопасностью и т.д. На стороне «да» имеется множество личных, социальных и рекреационных потребностей, которые могут быть вызваны особым событием или статусом на определенном этапе жизненного пути человека [6, р. 28].
Авторы статьи «Problems encountered by tourists» Мадхави Чокалингам и Ауробиндо Ганеш провели исследование причин возникновения проблем у туристов, изучив различные факторы туристической среды. Они выявили, что интенсивность развития проблем у туристов во время путешествий связана с социально-культурными факторами (пол, возраст, национальность, образование, профессия, размер семьи, территория отдыха), экономико-финансовыми факторами (доход, периодичность путешествий, расходы на трансфер). Также отмечено, что группа туристов с более высоким доходом, определяя причину возникающих проблем во время путешествий, выбирали все предложенные факторы [5, р. 72].
Многообразие видов туризма позволяет нам рассматривать туристский рынок с различных ракурсов. Так, по географии туризма можно определить существование таких туристских рынков, как мировой (международный), национальный, региональный и местный (городской). Отметим, что в настоящее время городской туризм набирает обороты по популярности. Этому способствует несколько показателей: доступность и развитие ин-
тернет-ресурсов для получения информации о путешествии и упрощении процедуры бронирования и оплаты проживания и транспорта, экспериментальные путешествия для поиска новых, ярких, незабываемых впечатлений и эмоций.
Обеспечение безопасности туриста - задача, которая обозначена для любого туристского рынка. И одним из общепризнанных способов является страхование. В странах с развитой экономикой пользование страховой защитой следует считать осознанным шагом потребителя. Он понимает идею страхования, осознает масштаб риска, выбирает покрытие под реальные потребности. В развивающихся странах проблема с развитием страховой грамотности продолжает оставаться актуальной по настоящее время. Автор статьи «Microinsurance in India: Insurance literacy and demand» Мухаммед Ахмар Юддин, изучив развитие микрострахования в Индии, выявил, что низкий уровень страховой грамотности не позволяет использовать страхование для полноценной защиты от рисков и должным образом развивать его как часть экономики страны. Также отмечено, что с более высоким уровнем страховой грамотности стратегия выбора страховой защиты осуществляется осознанно и с пониманием условий страхования [7, с. 184].
На каждом туристском рынке предлагается идейно разработанный туристский продукт. Поэтому предложение страховой защиты туристу также должно быть адаптировано под концепцию туристского продукта. Таким образом, мы говорим о главной точке взаимодействия туристского и страхового рынков - предложение качественного продукта (это касается как страхования, так и туризма).
Предлагаем классифицировать страховые компании, ориентируясь на усиление конкурентных преимуществ компании в определенном пространстве туристского рынка (рисунок).
Классификация страховых компаний по уровню их конкурентоспособности в разрезе разных туристских рынков
ISSN 1994-5094 ♦-
127 -♦
Как видно из рисунка, концентрация конкурентных преимуществ усиливается по мере охвата границ конкретных территорий страховыми компаниями. Так, мы можем говорить, что на туристском рынке свои предложения для туристов формируют и реализуют глобальные страховщики, компании из стран-союзниц, национальные страховщики с широкой филиальной сетью, с ограниченным присутствием в регионах страны, с присутствием в отдельном регионе (городе, поселении, провинции).
Первая группа компаний - глобальные, системно значимые страховые организации - контролируют значительную долю мирового страхового рынка и интегрируют в глобальные финансовые рынки. Конкурентные преимущества данных компаний следует в первую очередь связать с их широкими возможностями в оценке риска и владении знаниями о менталитете и потребностях народонаселения конкретной территории. Можно считать, что глобальные страховщики достаточно адаптированы по стратегии ведения бизнеса для многих территорий в мире. Их накопленный опыт в расчете уровня риска, знания о потребностях в страховании, уровне страхового сервиса - все это положительные качества и самой компании, и ее страхового продукта.
Среди таких страховщиков назовем наиболее известные по всему миру - AXA, Allianz, MetLife, Prudential Financial, Ping An Insurance, Legal & General Group, Assicurazioni Generali, Prudential plc., AIG, Aviva.
Крупнейшие страховые организации мира предлагают туристам разнообразную ассортиментную линейку страховых программ. Некоторые страховщики специализируются исключительно на страховании туристов и оказании им необходимой помощи, например шведская страховая компания ERV, итальянская страховая компания Europ Assistance.
Изучая вопрос формирования стратегии сохранения конкурентоспособности страховщика с акцентом на клиентский сервис, Т.А. Кондрацкая и Д.С. Хоавило отметили, что «ориентация на клиентский сервис - это заявка компании на долгосрочное присутствие на рынке страхования» [2].
Таким образом, территориальный охват страхового поля (проникновение на страховое поле другой страны) дает глобальным страховщикам значительные конкурентные преимущества.
Мировой туризм в течение последних нескольких лет продолжает интенсивно развиваться (в среднем 4% за год, по данным Всемирной торговой организации). Как отмечают Н.Н. Даниленко и М.Ю. Ласси, «благотворное влияние развития туризма на мировую экономику сопровождается значительным усилением конкурентной борьбы как среди национальных туристских рынков, так и среди региональных рынков туризма одного и того же государства» [1].
На международном уровне присутствуют страховые компании стран-союзниц в составе опреде-
ленного экономического сообщества. Конкурентные преимущества данных страховщиков формируются для конкретного страхового поля. Хотя страхование туристов при выезде за рубеж является универсальной программой, поскольку обязывает страховщика соблюдать не только национальные, но и международные правовые нормы законодательства, но предложения страховщиков для страхового поля определенного экономического сообщества будут в какой-то части функционала продукта уникальными.
Либерализация и интеграция экономического пространства таких сообществ позволили создать единый, общий страховой рынок (к примеру, в странах Европейского союза, БРИКС, ЕОЭС, АСЕАН). Такая экономическая интеграция очень удобна для туриста, так как он может свободно передвигаться из страны в страну и при этом иметь страховую защиту на равных условиях.
Национальные страховые компании организуют страховую защиту с охватом населения всей страны. Это лидеры отечественного страхового рынка. На сегодняшний день в топ-5 страховых компаний, занимающих лидирующие позиции на российском страховом рынке, входят такие страховые организации, как Согаз, РЕСО-Гарантия, ВТБ Страхование, Ингосстрах, Росгосстрах. Данные страховщики обладают широкой филиальной сетью, поэтому, отправляясь на отдых, турист сможет застраховать риски у ведущей компании, находясь в любом уголке страны. Выбирая лидеров, турист непроизвольно снижает появление трудностей, связанных с непредвиденными ситуациями, так как данные страховые организации предлагают программы лицам, не только выезжающим за рубеж, но и путешествующим по национальным территориям. Их ассортиментная линейка представлена как классическими, так и расширенными программами страхования, последние из которых модифицированы под индивидуальные нужды туриста. Соответственно, это дает компаниям неоспоримые конкурентные преимущества перед региональными страховщиками. Для них важен имидж на российском страховом рынке.
На региональном (местном) уровне страховую защиту туристу готовы предоставить региональные страховые компании. При этом они имеют ограниченное присутствие в регионах страны, а их предложения в части внутреннего туризма будут адаптированы под конкретные риски, присущие данной территории отдыха. Таким образом, мы видим, что конкурентное преимущество для небольших по капиталу и возможностям региональных страховщиков - индивидуальный страховой продукт под конкретного регионального потребителя. Безусловно, местным страховым организациям трудно конкурировать с лидерами страхового рынка в части страхования лиц, выезжающих за рубеж: они обеспечивают туристу только минимальную защиту, без выбора каких-либо дополнительных опций и услуг.
128 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2018. № 3 (72) -♦
Изучая подходы к формированию страховой защиты туристов при организации водного туризма в Прибайкалье, М.Н. Степанова указала на то, что «выполнение страховщиками комплекса мер, направленных на развитие страхования туристов, будет способствовать повышению безопасности водного туризма, являющегося одним из стратегических секторов туристского рынка Прибайкалья» [3].
Вопрос обеспечения безопасности туриста на время отдыха актуален для любой страны, независимо от уровня ее экономического развития. Проявление данного обстоятельства выражается в улучшении качества туристского продукта, повышении имиджа территории отдыха и, как следствие, развитии туризма в стране. Как отмечено А.П. Су-ходоловым и В.В. Бережных, «развитие туризма способствует благоустройству городов и населенных пунктов, повышению культуры обслуживания населения, решает проблему занятости» [4].
Страховые компании готовы обеспечивать безопасность туристу, предлагая действенный механизм - страховую защиту. Качество страхового продукта будет проявляться в характеристиках страхового предложения и действиях страховщика. Во-первых, без понимания собственных потребностей туристом и без должного разъяснения правил страхования со стороны страховщика качество реализуемого страхового продукта будет на очень низком уровне. Во-вторых, удовлетворив потребности туриста в страховой защите на момент ее приобретения, страховщик должен выполнить обязательства впоследствии (при наступлении страхуемого риска). В-третьих, приобретая страховую защиту, турист должен освоить навыки применения страхования для безопасности путешествия, а страховщик не только разъяснить в момент заключения договора страхования, но и сопровождать субъекта риска (туриста) в период действия страхования. Для этого можно разработать мобильные приложения, электронные или бумажные путеводители по поведению туриста на отдыхе, разъяснив тем самым характер страхуемых событий и действия по предотвращению и минимизации риска. Таким образом, культура отдыха и страхования
будет постепенно изменяться, а самое путешествие станет более безопасным.
1. Даниленко Н.Н., Ласси М.Ю. Апробация модифицированного (агрегированного) показателя оценки конкурентоспособности регионального туризма (на примере Иркутской области) // Известия Байкальского государственного университета. 2017. Т. 27. № 4. С. 505-514. DOI: 10.17150/2500-2759.2017.27(4).505-514. URL: http://izvestia. bgu.ru/reader/article.aspx?id=21808 (дата обращения: 20.03.2018).
2. Кондрацкая Т.А., Хоавило Д.С. Клиентский сервис в страховых компаниях // Baikal Research Journal. 2017. Т. 8. № 2. DOI: 10.17150/2411-6262.2017.8(2).28. URL: http://brj-bguep.ru/reader/article.aspx?id=21484 (дата обращения: 20.03.2018).
3. Степанова М.Н. Водный туризм в Прибайкалье: вопросы организации страховой защиты туристов // Baikal Research Journal. 2018. Т. 9. № 1. DOI: 10.17150/2411-6262.2018.9(1).3. URL: http://brj-bguep.ru/classes/pdfDL. ashx?id=22006 (дата обращения: 20.04.2018).
4. СуходоловА.П., БережныхВ.В. Перспективы российско-монгольского сотрудничества в сфере международного туризма в Байкальском регионе (на примере туристского маршрута Байкал-Хубсугул) // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет). Электронный журнал. 2011. № 2. URL: http://brj-bguep.ru/reader/article.aspx?id=7782 (дата обращения: 20.04.2018).
5. Chockalingam M., Ganesh A.A. Problems encountered by tourists // Business and Economic Horizons. 2010. Vol. 3. Issue 3, October. Р. 68-72. URL: https://academicpublishing-platforms.com/downloads/pdfs/beh/volume3/201106261603_ 06_V3_BEH_INDIA_Madhavi_AurobindoGanesh_d_ac.pdf (дата обращения: 18.04.2018).
6. Manrai Lalita A., Manrai Ajay K.. Hofstede's Cultural Dimensions and Tourist Behaviors: A Review and Conceptual Framework // Journal ofEconomics, Finance and Administrative Science. 2011. Vol. 16. Issue 31, December. Р. 23-48. URL: http://jefas.esan.edu.pe/index.php/jefas/article/view/87 (дата обращения: 18.04.2018).
7. Uddin M.A. Microinsurance in India: Insurance literacy and demand // Business and Economic Horizons. 2017. Vol. 13. Issue 2. Р. 182-191. DOI: http://dx.doi.org/10.15208/ beh.2017.14. URL: https://academicpublishingplatforms.com/ downloads/pdfs/beh/volume26/201710171226_14_BEH_ Vol13_Issue2_2017_Mohammed_Uddin_Micro-insurance_in_ India_insurance_literacy_pp.182-191.pdf (дата обращения: 18.04.2018).
