CC BY
164
Страхование гражданской ответственности оценщика
Т.С. Мамонтова
заместитель генерального директора общества с ограниченной ответственностью «Троицкая страховая компания»
I. КАК СЭКОНОМИТЬ НА СТРАХОВАНИИ?
1. Не покупать страховой полис.
Но тогда лицензирующие органы вправе приостановить действие вашей лицензии (ст. 13 Федерального закона от 08.08.2001 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»), т. к. Вы нарушаете п. 3 Положения о лицензировании оценочной деятельности и ст. 17 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
ПОЛОЖЕНИЕ О ЛИЦЕНЗИРОВАНИИ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Утверждено Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 июня 2002 года № 395
3. Лицензионными требованиями и условиями осуществления оценочной деятельности являются:
д) страхование гражданской ответственности лицензиата путем заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки;
10. Лицензирующий орган при принятии решения о предоставлении лицензии, переоформлении, приостановлении и возобновлении действия, аннулировании лицензии, ведении реестра лицензий и взимании лицензионных сборов руководствуется Федеральным законом «О лицензировании отдельных видов деятельности» и настоящим Положением.
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 29.07.1998 № 135-ФЗ
«Об оценочной деятельности в Российской Федерации»
Статья 17. Страхование гражданской ответственности оценщиков
Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.
Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.
Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки.
Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки.
2. Выбрать страховую компанию, предлагающую демпинговые (существенно ниже рыночных) тарифы.
Но тогда Вы рискуете:
• не получить страховое возмещение, если страховой случай все-таки произойдет;
• не найти вашего Страховщика для возобновления договора (т. к. бесплатный, равно как и дешевый, сыр бывает только в мышеловке).
3. Уменьшить лимиты ответственности Страховщика.
Установить минимальные лимиты ответственности Страховщика по одному страховому случаю, т. е. уменьшить размер возможной страховой выплаты для Страховщика. Однако, если ущерб, причиненный потребителю услуг Оценщика, превысит установленный договором страхования лимит, оставшуюся часть возмещения придется платить самому Оценщику, а не Страховщику.
Конечно, при уменьшении указанных лимитов пропорционально уменьшается и страховой взнос. Отличие понятий лимита ответственности Страховщика от страховой суммы см. в п. 6 раздела II настоящей статьи.
4. Установить максимально возможную франшизу.
Установить безусловную франшизу по каждому страховому случаю, т. е. самому участвовать в убытках в сумме, равной установленной договором франшизе, и тем самым уменьшить определенный судом размер страховой выплаты для Страховщика.
Размер страхового взноса уменьшается обратно пропорционально увеличению франшизы.
5. Уплачивать страховую премию в рассрочку.
Страховые компании редко предоставляют рассрочку платежа (уплата страховой премии долями в 2-3 срока), если страховая премия меньше определенного размера (обычно 10000 рублей), но обговорить этот вопрос можно.
6. Выбрать одну страховую компанию.
Внимательно изучите предложения 3-4 страховых компаний (не ограничиваясь сравнением только страховых тарифов), определите наиболее приемлемые для Вашего бизнеса условия договора страхования гражданской ответственности оценщика, при необходимости запросите у Страховщика дополнительную информацию и сделайте выбор (лет так на 10-15). Тогда Вы ежегодно будете получать скидку со страхового тарифа при переоформлении (возобновлении) договора на новый срок при отсутствии страховых выплат за предыдущий период страхования.
При работе с одним Страховщиком и наличии хорошей страховой истории (аналогия кредитной истории) оформление договора на новый срок будет занимать у Вас не более 20 минут.
Хорошая страховая история вовсе не означает отсутствие страховых выплат, т. к. работа страховой компании как раз и заключается в:
• сборе страховых премий (взносов)
и
• выплате страховых возмещений.
Хорошая страховая история - это:
• непрерывная история взаимоотношений со Страховщиком;
• НЕПРЕДВИДЕННОСТЬ, ВНЕЗАПНОСТЬ И НЕПРЕДНАМЕРЕННОСТЬ для Страхователя страхового случая, т. е. страховой случай наступил точно в соответствии с договором (полисом) страхования;
• означает, что страхователь предпринимал максимальные усилия для устранения, уменьшения предъявленных претензий.
II. ЧТО НАДО ЗНАТЬ?
(основные понятия, термины, определения)
Страхование гражданской ответственности оценщика - это один из видов добровольного страхования ответственности, осуществляемый любой страховой компанией, имеющей лицензию Министерства финансов Российской Федерации на этот вид страхования.
В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страховой защиты экономических (имущественных) интересов оценщиков, профессиональная деятельность которых чревата нанесением вреда или ущерба своими ошибочными действиями или бездействием третьим лицам (потребителям услуг оценщиков) и их имуществу (ст. 17
Федерального закона от 29.07.1998 №153-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»).
Страхователи (застрахованные лица) - это юридические или физические лица (индивидуальные предприниматели), получившие или получающие лицензию на проведение оценочной деятельности.
Выгодоприобретатели - это третьи лица (получатели страхового возмещения), в пользу которых заключен договор страхования ответственности Оценщика, являющиеся либо потребителями услуг Оценщика, либо иными лицами, которым может быть причинен вред в результате осуществления Оценщиком его деятельности.
В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации договор (полис) страхования должен содержать 4 обязательных пункта:
1. Объект страхования.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате проведения оценочной деятельности.
2. Страховой случай.
Страховым случаем является факт наступления ответственности за причинение вреда выгодоприобретателю в связи с осуществлением оценочной деятельности, повлекший обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.
Договором страхования, как правило, предусматривается страховая защита на случай:
• непреднамеренной ошибки (небрежность, упущение) Страхователя, возникшей по его вине при осуществлении профессиональной оценочной деятельности, приведшей к искажению результатов оценки;
• непреднамеренной утраты и порчи имущества (документов, материалов и т. п.), утраты имущественных прав во время выполнения Страхователем работ по оценке;
• судебных издержек, понесенных Страхователем в связи со страховым случаем.
Причиненные убытки (реальный ущерб и упущенная выгода), которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:
а)при страховании на случай непреднамеренной ошибки в процессе оценки:
• сумму неуплаченного налога на имущество, которую должно уплатить или уплатило потерпевшее третье лицо в результате занижения стоимости имущества (сумма, подлежащая выплате, определяется по результатам проверок налоговых органов);
• ущерб от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;
• упущенную выгоду третьего лица, которая определяется в размере величины налога, переплаченного вследствие завышенной оценки имущества за время с даты уплаты налога до даты перечисления переплаченной части потерпевшему третьему лицу (размер упущенной выгоды определяется решением суда);
б)при страховании на случай непреднамеренной утраты и порчи имущества, утраты имущественных прав:
• сумму, которая требуется для восстановления (приобретения) поврежденного (утраченного) имущества, восстановления имущественных прав;
в) при страховании судебных издержек:
• суммы фактически понесенных расходов по защите интересов Страхователя в судебных или арбитражных органах.
Оплата таких расходов производится исходя из средних расценок, действующих на начало действия договора страхования в регионе, в котором осуществлялось судопроизводство в связи со страховым случаем, однако, если гонорары адвокатам превышают эти расценки, то Страхователь обязан получить письменное подтверждение от Страховщика о покрытии таких расходов.
3. Страховая сумма.
Страховая сумма определяется соглашением сторон договора страхования.
В соответствии с предложением Федерального долгового центра рекомендованная страховая сумма составляет 25 000 МРОТ или 2500000 рублей.
На практике страховая сумма устанавливается в пределах от 1 млн рублей до 1 млн долларов.
Помимо общей страховой суммы, являющейся агрегатным лимитом ответственности по всему договору, стороны могут заключить отдельный договор страхования на период проведения оценки по конкретному договору об оценке объекта.
4. Срок действия договора.
Договор страхования может быть заключен:
• на период действия лицензии на оценочную деятельность;
• на 1 год;
• на период проведения оценки имущества по отдельному договору оценки.
Остальные позиции Полиса не являются необходимыми, но они весьма существенны:
5. Виды оценочной деятельности, при проведении которых застрахована гражданская ответственность Оценщика:
• оценка стоимости недвижимого имущества;
• оценка стоимости машин, оборудования и транспортных средств;
• оценка стоимости нематериальных активов и интеллектуальной собственности;
• оценка стоимости предприятия (бизнеса).
6. Лимиты ответственности Страховщика могут быть установлены:
• по одному страховому случаю;
• по каждому объекту оценки;
• по компенсации расходов на защиту Страхователя в судебных или арбитражных органах.
Размеры лимитов ответственности устанавливаются от 10 до 100 процентов от страховой суммы (по позиции 3 от 10 до 100 процентов всех судебных издержек или в абсолютном выражении).
Страховая сумма - это агрегатный лимит ответственности по всем страховым случаям.
Чем ниже лимиты ответственности Страховщика, тем ниже страховой взнос.
7. Франшиза.
Устанавливается в процентном или абсолютном выражении (например, 15 процентов от страховой суммы или 15000 рублей).
Чем выше франшиза (участие Страхователя в убытке), тем ниже страховой взнос.
8. Страховая премия.
Страховой тариф в пределах от 0,3 до 0,7 процента от страховой суммы устанавливается в зависимости от всех перечисленных позиций.
9. Порядок уплаты страховой премии.
Вариант 1. Единовременно до ... (обычно 5-10 банковских дней).
Вариант 2. В рассрочку. Например: 1-й взнос - 50 процентов, 2-й взнос - 50 процентов в течение 3-х месяцев со дня вступления договора в силу.
10. Правила страхования.
Почти всегда в Полисе (Договоре) содержится фраза: «Правила прилагаются к Полису и являются его неотъемлемой частью. Подписывая Полис, Страхователь подтверждает, что получил Правила, ознакомлен с ними и обязуется выполнять условия Полиса (Договора) и Правил».
ПОЭТОМУ не забудьте получить эти Правила. По возможности (хотя бы бегло) прочитайте разделы: «Права и обязанности сторон», «Определение и выплата страхового возмещения» и «Страховые случаи», т. к. именно в этих разделах описаны случаи, по которым Страховщик имеет право ОТКАЗАТЬ в выплате страхового возмещения.
Предлагаем Вашему вниманию образец страхового Полиса, который использует в своей работе общество с ограниченной ответственностью «Троицкая страховая компания», основанная в 1991 году.
ТРОИЦКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ
Общество с ограниченной ответственностью
___________________Лицензия Министерства Финансов РФ № 4029 Д_____
107078 Москва, ул. Новая Басманная, 23/1. Тел. 261-89-22 142191 Московская обл., г. Троицк, микрорайон «В», 50. Тел. 777-70-18 142100 Московская обл., г. Подольск, Вокзальная площадь, 10. Тел. (27) 63-23-90 ИНН 5046005297 Подольское ОСБ 2573, г. Подольск р/с 40702810840330141073 Среднерусский банк Сбербанка РФ, к/с 30101810900000000323, БИК 044652323.
ПОЛИС № 500 / ГОО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ОЦЕНЩИКА
Настоящий Полис выдан Обществом с ограниченной ответственностью «Троицкая страховая компания» (далее - Страховщик) в подтверждение того, что Страховщик в соответствии с Договором страхования № 500/Г00 от 30.11.2002 г. и на основании Заявления Страхователя -
Открытого акционерного общества «ОЦЕНКА»
адрес и ИНН Страхователя: 107078 г. Москва, ул. Новая Басманная, д.158. ИНН 7700000000 принял на страхование в соответствии с «Типовыми (стандартные) правилами страхования ответственности оценщиков» от 16.01.2002 г. (далее - Правила)
ГРАЖДАНСКУЮ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЯ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ
1. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам третьих лиц в результате проведения оценочной деятельности.
2. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
Страховым случаем является факт наступления ответственности за причинение вреда третьим лицам в связи с осуществлением оценочной деятельности, повлекший обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.
3. ВИДЫ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ,
при проведении которых застрахована гражданская ответственность Страхователя:
1) оценка стоимости недвижимого имущества;
2) оценка стоимости машин, оборудования и транспортных средств;
3) оценка стоимости нематериальных активов и интеллектуальной собственности;
4) оценка стоимости предприятия (бизнеса).
4. СТРАХОВАЯ СУММА: 2 500 000 (Два миллиона пятьсот тысяч) рублей.
5. ЛИМИТЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА
по одному страховому случаю и по каждому объекту оценки 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей.
6. ФРАНШИЗА БЕЗУСЛОВНАЯ по каждому страховому случаю: 10 000 (Десять тысяч) рублей.
7. СРОК ДЕЙСТВИЯ ПОЛИСА (ДОГОВОРА): 1 год с «02» декабря 2002 г. по «01» декабря 2003 г.
8. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ: 7 920 рублей 00 копеек уплачена единовременно 30.11.2002 г.
Полис выдан 01 декабря 2002 г. в г. Москве.
Полис (Договор) может быть изменен или прекращен в соответствии с действующим законодательством и Правилами.
Правила прилагаются к Полису и являются его неотъемлемой частью. Подписывая Полис, Страхователь подтверждает, что получил Правила, ознакомлен с ними и обязуется выполнять условия Полиса (Договора) и Правил.
За Страховщика За Страхователя
Генеральный директор
_____________________А.В.Бобылев ________________________И.И.Иванов
[
X
ДА
НЕТ
НЕТ
НЕТ
НЕТ
III. КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВЩИКА?
В заключение приведем несколько общих рекомендаций по выбору Страховой компании, которые, кстати, применимы и при оформлении других договоров страхования (автотранспорта, имущества, грузов и т. п.):
1)у Страховщика должна быть действующая лицензия на данный вид страхования;
2) Страховая компания должна работать на страховом рынке России не менее 5-7 лет;
3) обратите внимание на доступность (открытость) информации со страховой и бухгалтерской документацией. По Вашему желанию Вам должна быть предоставлена любая информация о деятельности Страховой компании, не представляющая коммерческую тайну, как то: бухгалтерский баланс со всеми формами, состав акционеров (участников) с долями их участия в Уставном капитале Компании, размеры и направления инвестиций страховых резервов и т. п.;
4)немаловажное значение имеет и компетентность сотрудников Страховой компании.
КУПОН на 5 % скидку
Общества с ограниченной ответственностью «Троицкая страховая компания»
З а я в л е н и е на страхование гражданской ответственности оценщика
Прошу выслать в наш адрес:
(почтовый адрес, адрес электронной почты, факс) бланк заявления на страхование гражданской ответственности оценщика.
Лицензия Минфина РФ № 4029 Д ТРОИЦКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОСНОВАНА В 1991 году
Электронный адрес: tckinsur@podolsk.ru Факс: 334-04-71, 777-70-18, 261-89-22, (27) 63-23-90 Почтовый адрес: 107078 Москва, ул.Новая Басманная, д. 23/1
ЛУЧШЕ ПРИОБРЕСТИ СТРАХОВОЙ ПОЛИС НА ГОД РАНЬШЕ, ЧЕМ НА ОДИН ДЕНЬ ПОЗЖЕ!
