CC BY
46
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО Ниворожкина Л.И.,
д.э.н., профессор, зав. кафедрой «Статистика, эконометрика и оценка рисков» Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) E-mail: lin45@mail.ru Торопова Т.В.,
к.э.н., доцент кафедры «Статистика, эконометрика и оценка рисков» Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) E-mail: ttoropova@mail.ru Баташев Р.В.,
ст. преподаватель кафедры «Налоги и налогообложение» Чеченского государственного университета E-mail: batashevr@yandex.ru
СТАТИСТИКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ РОССИЙСКИМИ ДОМОХОЗЯЙСТВАМИ1
Банковские карты, являясь универсальным и крайне востребованным продуктом, составляют неотъемлемую часть широкого спектра предлагаемых финансовых услуг со стороны кредитных организаций. Однако стремительный рост числа ежемесячно выпускаемых банковских карт при невысокой финансовой грамотности становится проблемой как для банка, так и для владельцев карт. Для понимания процессов, лежащих в основе возникающих проблем, в статье проанализированы данные макро- и микростатистики, построен портрет типичного владельца банковской карты.
Ключевые слова: банковская карта, противодействие отмыванию денег
L.I. Nivorozhkina, T.V Toropova, R. V Batashev
STATISTICS OF THE USE OF BANK
CARDS BY RUSSIAN HOUSEHOLD
Bank cards, being a universal and highly sought-after product, form an integral part
1 Статья выполнена при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 18-010-00657.
of a wide range of offered financial services from credit institutions. However, the rapid growth in the number of monthly issued bank cards with low financial literacy is becoming a problem for both the bank and cardholders. In order to understand the processes underlying the emerging problems, the article analyzes macro and micro statistics, and a portrait of a typical owner of a bank card is constructed.
Keywords: bank card, counteraction to money-laundering
Банковская карта - универсальный финансовый продукт, выступающий, с одной стороны, как платежный инструмент, с другой - как инструмент для сглаживания потребления (кредитные карты).
В соответствии с положением Центрального банка Российской Федерации № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» банковские карты используются для целей [1]:
1) получения на территории Российской Федерации и за ее пределами наличных денег;
2) оплаты результатов интеллектуальной деятельности (ИД), товаров услуг, работ на территории Российской Федерации и за ее пределами;
3) осуществления прочих не запрещенных законодательством Российской Федерации операций.
Однако сегодня банковские карты активно используются с целью легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. С помощью данного банковского продукта организованными преступными группами создаются все новые и новые схемы обналичивания отмываемых денежных средств. Кредитные организации, в свою очередь, поставленные перед необходимостью следить за чистотой сделок и пресекать сомнительные операции, разрабатывают различные методы противодействия использованию счетов по банковским картам с целью снятия наличных денежных средств, полученных преступным путем: мониторинг зачислений на счета банковских карт, ис-
пользование лимитов по снятию наличности и пр. При этом стремительно растущее число эмитированных банковских карт вынуждает кредитные организации «отвле-
каться» от выполнения своих прямых функций. [2]
Проанализируем статистику использования банковских карт (табл. 1).
Таблица 1 - Показатели использования банковских карт, 2010-2017 гг. [3]
Показатель Год
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Количество платежных
карт, млн.ед., в том 137,8 162,9 191,5 217,5 227,7 243,9 254,7 271,7
числе:
расчетных 127,8 147,9 169 188,3 195,9 214,4 224,6 239,5
кредитных 10 15 22,5 29,2 31,8 29,5 30,1 32,2
Объем операций,
совершенных на
территории РФ с
использованием карт,
выпущенных 12634 17207 23082 28622 35000 40514 50128 61983
российскими
кредитными
организациями,
млрд.руб., в том числе:
операции по
снятию наличных 10959 14030 18034 21214 23826 24917 27166 27043
денег
безналичные 1674,7 3177,6 5048,2 7407,8 11174 15597 22961 34940
операции
Объем операций,
совершенных за
пределами РФ с
использованием карт,
выпущенных 379,3 535,8 759,7 991,3 1131,1 993,8 1103 1378,2
российскими
кредитными
организациями,
млрд.руб., в том числе:
операции по
снятию наличных 105,9 138 188,8 236,3 250,1 199,6 203,2 222
денег
безналичные 273,4 397,8 570,9 755 881 794,2 899,8 1156,2
операции
По данным Банка России к 2018 году было выпущено 271,7 млн. платежных карт: 88,2% расчетных и 11,8% кредитных.
Если соотнести это количество с численностью населения РФ и численностью рабочей силы, то получим:
- 1,85 банковских карт на одного жителя РФ, безотносительно его пола, возраста и других демографических и социально-экономических характеристик;
- 3,57 банковских карт на одного человека из числа экономически-активного населения РФ.
Количество платежных карт, выпущенных кредитными организациями РФ, за период с 2010 по 2017 гг. увеличилось почти в два раза. Средний ежегодный темп прироста составил 28%.
В 2017 г. было достигнуто значение, свидетельствующее о том, что почти каждый второй экономически активный индивид является владельцем кредитной карты. И если в 2010 г. «кредитка» была у каждого 14-го жителя России, то в 2017 г. - у каждого пятого.
По данным Национального бюро кредитных историй в августе 2018 г., впервые за всю историю наблюдений, был выдан 1 млн новых кредитных карт [4].
По данным аналитического центра НАФИ 79% держателей кредитных карт пользуются ими. С 2013 г. этот показатель увеличился на 15 процентных пунктов. В большей степени использование «кредиток» распространено среди молодых россиян 25-34 лет (83% от тех, у кого они есть) [5].
Из тех, у кого есть кредитная карта, 53% оформили ее после предложения банка, не преследуя определенной цели, то
есть «на всякий случай». 67% из них (то есть из получивших карту без собственной инициативы по предложению банка) оставили ее «на всякий случай». Еще 45% держателей карт оформили их по собственному желанию (среди высокообразованных участников опроса доля самостоятельно оформивших выше - 52%). [5]
Несмотря на то что по данным Банка России объем просроченной физическими лицами задолженности снижается, стремительное распространение кредитных карт оказывается опасным и для населения, и для кредитных организаций. Современная доступность «кредиток», возможность их получения по почте или курьером при низком уровне финансовой грамотности могут привести к существенному росту числа неплатежеспособных заемщиков.
Объем операций, совершенных с использованием карт, выпущенных российскими кредитными организациями, за период с 2010 по 2017 г. вырос в 4,9 раза. На рисунке 1 представлена динамика объема операций, совершенных в наличной и безналичной формах.
Рисунок 1 - Динамика объема операций, совершенных с использованием карт, выпущенных российскими кредитными организациями, 2010-2017 гг.
Объем безналичных операций, совершенных по картам, эмитированным российскими банками, на протяжении рассматриваемого периода рос более быстрыми темпами и к 2017 г. на 32% превысил объем операций по снятию наличности. Объем же
безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг), совершенных по картам, эмитированным банками-нерезидентами, превысил объем операций по снятию наличности уже в 2013 г. (рис. 2).
200
150
100
50
ТППШ
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
■ операции по снятию наличных денег операции по оплате товаров/услуг
Рисунок 2 - Динамика объема операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием карт, выпущенных банками-нерезидентами, 2010-2017 гг.
Отметим, что в 2017 г., впервые за десять лет сократился не только объем обналиченных средств (на 0,4% по сравнению с 2016 г.), но и число трансакций.
С одной стороны, это может свидетельствовать о действенности мер, принимаемых для противодействия отмыванию денег; с другой - о развитии систем безналичных платежей и бесконтактных технологий.
Каков же социально-демографический портрет владельца банковской карты? Для ответа на этот вопрос проанализируем данные Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ-ВШЭ (RLMS-HSE) [6].
Распределение ответов 15469 респондентов на вопрос о том, есть ли у них банковская карта, представлено в таблице 2.
аблица 2 - У вас есть банковская пластиковая карта?
20 17
чел %
Да 11091 71,7
Нет 4378 28,3
Итого 15469 100,0
Проанализируем состав владельцев банковских карт сквозь призму их принадлежности к различным социально-демографическим группам (табл. 3).
Как видно из таблицы 3, в разрезе типов поселений наибольшей активностью в отношении наличия банковской карты отличаются жители областных центров: почти каждый второй владелец банковской карты проживает в областном центре, каждый пятый - в селе.
С точки зрения других характеристик, представленных в таблице 3, владелец банковской карты, вероятнее всего, является специалистом среднего уровня квалификации (чиновником) с высшим образованием, состоящим в зарегистрированном браке.
Отметим «монотонность» влияния образования: чем выше уровень образования, тем более вероятно индивид сообщит о наличии у него банковской карты.
Проведенный анализ показал, что сокращение объемов и числа трансакций по снятию наличности с банковских карт свидетельствует, с одной стороны, об эффективности мер, принимаемых в направлении противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем. Однако стремительный рост числа выпускаемых банковских, особенно кредитных карт в расчете на душу населения в скором времени может привести к росту просроченной задолженности и повышению уровня закредитованности населения.
Таблица 3 - Основные характеристики владельцев банковских карт, 2017 г., %
Основные характеристики Доля
В целом по выборке 71,7
Тип населенного пункта
Областной центр 45,8
Город 28,8
Поселок городского типа 5,5
Село 19,9
Пол
Женский 57,7
Мужской 42,3
Возраст
до 16 лет 0,7
16 — 25 лет 12,5
26 — 35 лет 23,4
36-50 лет 29,3
свыше 50 лет 34,1
Профессиональная группа
Военнослужащие 0,4
Законодатели, крупные чиновники, руководители высшего и среднего звена 6,6
Специалисты высшего уровня квалификации 18,9
Специалисты среднего уровня квалификации, чиновники 21,3
Офисные служащие по обслуживанию клиентов 5,8
Работники сферы торговли и услуг 16,1
Квалифицированные работники сельского, лесного хозяйства и рыбоводства 0,1
Квалифицированные рабочие, занятые ручным трудом 11,8
Квалифицированные рабочие, использующие машины и механизмы 12,7
Неквалифицированные рабочие всех отраслей 6
Образование
Незаконченное среднее 11,3
Законченное среднее 27
Законченное среднее специальное 28,3
Законченное высшее 33,4
Семейное положение
Никогда не состоял в браке 15,8
Состоит в зарегистрированном браке 54,9
Живет с партнером без официального брака 12,5
Разведен 8,9
Вдовец (вдова) 7,9
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Положение Центрального банка Российской Федерации №266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».
2. Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма».
3. Основные показатели развития национальной платежной системы. -[Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx7f ile=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
4. НБКИ: в августе 2018 года банки выдали «рекордный» 1 миллион кредит-
ных карт. - [Электронный ресурс] URL:https://www.nbki.ru/press/pressrelease/? id=21813
5. Россияне оформляют кредитные карты «на всякий случай». - [Электронный ресурс] URL: https://nafi.ru/analytics/ rossiyane-oformlyayut-kreditnye-karty-na-vsyakiy-sluchay/
6. «Российский мониторинг экономического положения и здоровья населения НИУ-ВШЭ (RLMS-HSE)», проводимый Национальным исследовательским университетом "Высшая школа экономики" и ООО «Демоскоп» при участии Центра народонаселения Университета Северной Каролины в Чапел Хилле и Института социологии Федерального научно-исследовательского социологического центра РАН. - [Электронный ресурс] URL: http://www.cpc.unc.edu/projects/rlms и http://www.hse.ru/rlms
7. Вестник Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ-ВШЭ (RLMS-HSE). -[Электронный ресурс] URL: https://www.hse.ru/rlms/vestnik
8. Статистический бюллетень Банка России. - [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/publ/bbs
9. Российский статистический ежегодник. - [Электронный ресурс] URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_ main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/ doc_1135087342078
10. Сизов А.А., Куликов Н.И. Развитие системы обращения пластиковых карт в современной России // Научный журнал НИУ ИТМО. Серия «Экономика и экологический менеджмент», №4, 2014.
11. Ермоленко О.М. Вектор развития рынка банковских карт на современном этапе // Научный вестник ЮИМ, №2, 2016.
12. Илинич Е.В. Мошеннические операции с банковскими пластиковыми картами как угроза экономической безопасности в сфере банковской деятельности // Экономика, статистика и информатика, №6, 2013.
13. Ермоленко О.М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе функционирования банковского
сектора // Научный вестник ЮИМ, №1, 2015.
14. Варламова Т.П. Российский рынок пластиковых карт: нормативно-правовое регулирование и проблемы развития // Информационная безопасность регионов, № 3, 2015.
15. Екимова Е.А. Анализ рынка кредитных карт в России: проблемы и перспективы развития // Карельский научный журнал, №2, 2018.
16. Васильев И.И. Развитие российского рынка банковских карт // Азимут научных исследований: экономика и управление, №1, 2018.
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Position of the Central Bank of the Russian Federation No. 266-P of December 24, 2004 "On Issue of Payment Cards and on Transactions Conducted with Their Use".
2. Federal Law of 07.08.2001 No. 115-FZ "On Counteracting the Legalization (Laundering) of Proceeds from Crime and Financing of Terrorism".
3. The main indicators of the development of the national payment system. - [Electronic resource] URL: http://www.cbr.ru/stati stics/p_sys/print.aspx?f ile=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
4. NBKH in August 2018, banks issued a "record" 1 million credit cards. -[Electronic resource]. URL: https://www. nbki.ru/press/pressrelease/?id=21813
5. Russians draw up credit cards "just in case". - [Electronic resource] URL: https://nafi.ru/analytics/rossiyane-oformlyayut-kreditnye-karty-na-vsyakiy-sluchay/
6. "Russian Monitoring of the Economic Situation and Health of the HSE (RLMS-HSE)", conducted by the National Research University "Higher School of Economics" and "Demoscope" with the participation of the Population Center of the University of North Carolina in Chapel Hill and the Institute of Sociology of the Federal Scientific- research sociological center of the Russian Academy of Sciences. - [Electronic resource] URL: http://www.cpc.unc.edu/ projects/rlms, http://www.hse.ru/rlms
7. Bulletin of the Russian Monitoring of the Economic Situation and Public Health HSE (RLMS-HSE) - [Electronic resource] URL: https://www.hse.ru/rlms/vestnik
8. Statistical Bulletin of the Bank of Russia. - [Electronic resource] URL: http://www.cbr.ru/publ/bbs
9. Russian statistical yearbook. -[Electronic resource] URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_ main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/ doc_1135087342078
10. Sizov A.A., Kulikov N.I. Development system is reference of plastic cards in modern Russia // Scientific journal NRU ITMO. A series of "Economics and Environmental Management", №4, 2014.
11. Ermolenko O.M. The vector of development of the market of bank cards at the present stage // Scientific Herald of the UIM, №2, 2016.
12. Ilinich E.V. Fraudulent operations with bank plastic cards as a threat to economic security in the field of banking // Economics, statistics and computer science, №6, 2013.
13. Ermolenko O.M. Criteria for the development of the bank card market at the present stage of the banking sector functioning // Scientific Herald of UIM, №1, 2015.
14. Varlamova T.P. Russian plastic cards market: legal regulation and development problems // Information security of regions, № 3, 2015.
15. Ekimova E.A. Analysis of the credit card market in Russia: problems and development prospects // Karelian Research Journal, №2, 2018.
16. Vasilyev I.I. The development of the Russian market of bank cards // Azimuth of scientific research: economics and management, №1, 2018.
