CC BY
7УДК 336.74
О.Н. Захарова
СРАВНИТЕЛЬНЫЙ ОБЗОР ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ И ДРУГИХ СТРАН
Обзор платежных систем: их возможности, особенности, география использования, комиссия за услуги платежной системы, спектр платежей.
Ключевые слова: платежная система, WebMoney, Яндекс Деньги, Pay Pal, RBKMoney, Money bookers, E-gold, платежи, оплата товаров и услуг, комиссия услуг платежной системы, особенности платежной системы.
При выборе способа оплаты каждый пользователь анализирует особенности платежной системы: комиссию, безопасность, многообразие платежей, географию использования, скорость проведения операций и т.д. Возникает вопрос: что выбрать? Как удобнее, выгоднее, безопаснее и быстрее?
Подобные обзоры очень часто встречаются на Интернет-ресурсах, т.к. критерии обзора постоянно разные в силу развития экономических отношений и развития платежных систем. Обзор может быть посвящен общим характеристикам платежной системы - для начального ознакомления [1], для проведения отдельного вида платежей [2], обзор платежных систем на российском рынке [3], обзор платежных систем по популярности использования [4] и т.д.
На сегодняшний день функционирует много операторов платежных систем (в Российской федерации на 1 января 2013 года зарегистрировано 20 операторов платежных систем [5]), у каждой есть свои особенности, каждый пользователь для себя определяет актуальность платежной системы, выгоду и удобство ее использования.
Исследуя информацию с нескольких десятков Интернет-ресурсов, автором были выделены следующие популярные платежные системы: WebMoney, Яндекс Деньги, Pay Pal, RBK Money, Money bookers, E-gold.
Все платежные системы предоставляют одну услуг - перевод денежных средств, но у каждой платежной системы есть свои отличительные особенности.
Рассмотрим вышеперечисленные платежные системы по следующим критериям: год образования платежной системы, спектр платежей, комиссия, география использования, индивидуальные особенности.
Платежная система WebMoney
Год образования платежной системы - 1998 год [6]
Спектр платежей: оплата мобильной связи, интернета, телевидения, телефонии, ЖКХ, оплата госуслуг, налогов, штрафов ГИБДД, платежи российским юридическим лицам, погашение потребительских кредитов [6]
Комиссия [6]:
Каждая трансакции - 0,8% от суммы платежа, но не менее 0.01WM. При этом максимальный размер комиссии не превышает:
WMZ WME WMR WMU WMB WMG
50 50 1500 250 100 000 2
География использования - международная система [6] Индивидуальные особенности:
© Захарова О.Н., 2013.
Каждый пользователь имеет свой кошелек - 12-тизначный номер (уникальный номер) и префикс, указывающий на соответствующую организацию, хранящую и управляющую обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права -организация Гарант [7].
Система поддерживает несколько типов кошельков, на которых учитываются имущественные права на разные типы ценностей [6]:
•R-кошелек WMR - банковский чек на предъявителя в рублях РФ;
•Z-кошелек WMZ - подарочный сертификат на товары в долларах США;
•E-кошелек WME - банковский чек на предъявителя в евро;
•U-кошелек WMU - права требования к банковскому счету в украинской гривне;
•B-кошелек WMB - электронный белорусский рубль;
•G-кошелек WMG - складская расписка на биржевое золото в сертифицированном хранилище.
Единицей измерения имущественных прав на ценности, находящиеся у Гаранта, является титульный знак WebMoney (WM) соответствующего типа [6].
Платежная система Яндекс Деньги
Год образования платежной системы - 2002 [8]
Спектр платежей [9]: Мобильная связь, Городской телефон, IP-телефония, Проводной интернет, Телевидение, Беспроводной интернет, Развлечения, Платежи по реквизитам, ЖКХ, Штрафы ГИБДД, Налоги, Погашение кредитов, Форекс, Билеты на транспорт, Благотворительность, Онлайн-аукционы.
Комиссия [9]:
Основной процент от суммы платежа составляет - 2%, но есть и отдельные комиссии, такие как: 30 руб. - в оплату штрафов ГИБДД и налогов, 2%, но не менее 30 руб. - на произвольные реквизиты юридического лица (не кредитной организации).
География использования [10]: предназначена только для резидентов Российской Федерации
Индивидуальные особенности [11]:
Система Яндекс Деньги предназначена для платежей физических лиц и их личных нужд.
«Плюсами» системы Яндекс Деньги являются: простота регистрации в системе, удобный и интуитивно понятный веб-интерфейс, простота авторизации и минимум дополнительных действий, интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг, высокая вероятность исключения мошеннических действий.
«Минусами» системы Яндекс Деньги являются: сложности при заполнении документов для банковского перевода, высокая комиссия за вывод средств из системы, отсутствие возможности использования системы для предпринимательской деятельности, одна валюта, ориентированность на РФ и резидентов РФ.
Платежная система PayPal.
Год образования платежной системы - 1998 [12]
Спектр платежей: оплата в интернет-магазинах, перевод денежных средств, оплата на аукционах [13]
Комиссия [12]
Комиссия для перевода по России в долларах составляет 3,4 % + $0,30
Комиссия приема платежей, отправленных из большинства стран Европы и Сев. Америки в Россию составляет 3,9% + $0,30.
Максимальный размер комиссии для всех остальных стран мира при платеже в Россию -4,9% + $0,30.
При продажах на eBay, где к комиссии самого аукциона (фиксированные 9%) добавляется комиссия PayPal (причем и с цены проданного лота, и со стоимости пересылки).
География использования: по состоянию на 2012 год PayPal работает в 190 странах [12], в том числе Австралия, Европа, США, Россия
Индивидуальные особенности [13]:
Очевидными плюсами системы PayPal являются: быстрота и простота расчетов, наличие простого и понятного русского интерфейса; возможность осуществлять множественные платежи (Batch Pay); мультиязычность, международность, мультивалютность, возможность осуществления платежей при помощи мобильного телефона (Mobil Payments), страхование, возможность возврата платежей, тщательная проверка Покупателей и Продавцов.
Недостатки: ограничение функционала системы для граждан постсоветского пространства, право блокировать пользовательские счета при малейшем подозрении, без каких бы то ни было объяснений, невозможность конвертации денег со счета PayPal в другие электронные валюты.
Платежная система RBK Money
Год образования платежной системы - 2002
Спектр платежей [14]: оплата телефона, оплата коммунальных услуг, оплата услуг связи, оплата Интернета, оплата товаров и услуг через Интернет.
Комиссия [14]
За транзакции внутри системы - комиссия 0,5% (для стандартного кошелька) и 0,3% (для расширенного кошелька), сумма при этом не должна быть меньше 1 рубля.
За оплату услуг и товаров в Интернет-магазинах система RBK Money комиссию не взимает.
При пополнении кошелька RBK Money комиссию не взимает, но ее взимают соответствующие агенты - банки, терминалы и системы денежных переводов.
При пополнении кошелька банковской картой - комиссия составляет 3%.
В системах денежных переводов комиссия, как правило, не превышает 1,5-2%.
Банки на перевод средств в кошельки RBK Money устанавливают свои тарифы, сроки переводов здесь также индивидуальны: от 1,5% и моментального перевода, до 5-6% и 2-3 рабочих дней.
В платежных терминалах размер комиссии колеблется от 1 до 7%.
При переводе денег из системы Яндекс Деньги - взимается комиссия 3%, комиссионный процент за перевод денег из других электронных платежных систем устанавливается конкретным обменным пунктом.
География использования: Российская федерация, Украина
Индивидуальные особенности [14]:
В системе предусмотрено расширение возможностей и получение определенных привилегий. Пользователям, предоставившим информацию о своих паспортных данных. Определяются два типа кошельков - стандартный и, соответственно, расширенный.
Плюсами системы RBK Money являются: очень лаконичный и интуитивно понятный веб-интерфейс, возможность просмотреть историю проведенных операций, большое число способов пополнения кошелька.
Минусы системы RBK Money: возникшие сложности для жителей Украины после реб-рендинга RUpay, несовершенство программно-технической части, отсутствие технической поддержки пользователей во внерабочее время и в выходные и праздничные дни, комиссия за транзакции внутри системы.
Платежная система Money bookers
Год образования платежной системы - 2001
Спектр платежей: оплата в интернет-магазинах, перевод средств, он-лайн казино, ставки.
Комиссия [15]
Регистрация и пополнение счета в Moneybookers с банковского счёта, получение денег, выставление счета - бесплатно, пополнение счета с кредитной карточки - 2,5%, отправить деньги другому пользователю Moneybookers - 1% (но не более чем € 0.50), снятие денег на банковский счет - € 1.80 (фиксированная сумма), снятие денег при помощи чека - € 3.50 (фиксированная сумма)
Комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя. Комиссия не может превышать 0,5 евро вне зависимости от суммы платежа.
География использования [16]: предоставляет свой сервис частным лицам и организациям в более чем 170 странах, включая страны Европы, страны американских континентов, Австралии и Океания, Юж. Корея, Япония и СНГ.
Индивидуальные особенности [15]:
Плюсами системы МопеуЬоокеге являются: широкие возможности для ведения международного бизнеса в сети Интернет, общедоступность - клиент может находится в любой точке мира, моментальность платежа, небольшие комиссии, отсутствие необходимости установки на свой компьютер дополнительного ПО, мультивалютность.
Минусы в системе МопеуЬоокеге: при регистрации можно выбрать только ОДНУ валюту, запрещено использование обменных сервисов, затруднена возможность отправки денег со счета чеком в Россию, отсутствие налаженной работы центра обслуживания системы.
Платежная система E-gold
Год образования платежной системы - 1996
Спектр платежей [17]: получение/передача денежных средств, оплата покупок в интернет-магазинах, он-лайн аукционах и распродажах, оплата за различного рода услуги (оплата домена, хостинга, мобильной связи, интернет-услуг и т.п.), инвестирование ваших e-gold средств в различные биржи, MLM, HYIP-фонды, бизнес-проекты и т.д., принимать к оплате е-gold на вашем сайте.
Комиссия [18]
Существует два типа тарифов: Комиссия за транзакцию. Размер комиссии зависит от суммы платежа - чем меньше переводимая сумма, тем больше получатель теряет на комиссионных:
Сумма денежного перевода, ГМ Комиссия e-gold, граммов металла
0.0004 - 0.1 5% + 0.0002
0.1-0.5 1.25% + 0.00375
0.5-1 0.01
1-5 1%
> 5 0.05
То есть комиссия взимается не в долларах, а в условных единицах, эквивалентных стоимости единицы веса металла, в котором Вы храните свои деньги.
Тариф за хранение. Составляет 1% в год за хранение металла с каждого счета. Комиссия взимается следующим образом: 1% раскидывается на 12 месяцев (в среднем, 0.08% в месяц), и взимается каждый месяц, либо в начале его, либо в конце.
Если ваши денежные средства хранятся в двух типах металла, то плата за хранение взимается с каждого металла по отдельности.
География использования [18]: любой человек, живущий в любой точке мира, может открыть счет в e-gold.
Индивидуальные особенности [18]:
Денежные средства системы корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладий. Открывая счет и покупая е^оЫ, клиент как бы покупает выбранный им драгоценный металл по рыночной стоимости и отдает на хранение в G&SR.
Преимущества системы: защита средств клиентов от судебных притязаний со стороны третьих лиц, интернациональность, анонимность открытия счета, легкость в управлении, удобство в организации приема платежей, низкая комиссия.
Период образования рассмотренных платежных систем конец 90х годов 20 века и начало 2000х годов. Самая первая из рассмотренных платежных систем начала работу с 1996 года -платежная система E-gold, самая молодая из рассмотренных платежных систем - Яндекс Деньги.
Во всех рассмотренных платежных системах присутствует услуга перевода денежных средств, больше всего платежей предлагает платежная система Яндекс.Деньги.
Комиссия за услуги рассчитывается в платежной системе индивидуально, в зависимости от вида платежа, от валюты, от стоимости перевода и т.д. в среднем (средний процент рассчитывался из количества вознаграждений, которые устанавливает платежная система) самый высокий процент комиссии - 4,1%, это платежная система Pay Pal, самый низкий - 0,8%, это платежная система Web Money.
Практически всеми рассмотренными платежными системами можно воспользоваться по всему миру, кроме Яндекс Деньги и RBK Money.
Позитивный момент состоит в том, что можно использовать несколько платежных систем, тем самым владея информацией об особенностях каждой платежной системы можно удобно и экономично выполнять различные платежи. Например, услуги ЖКХ оплачивать через Яндекс Деньги или Web Money, товары интернет-магазинов через RBK Money, при нахождении за рубежом использовать систему Money bookers.
Библиографический список
1. Электронный ресурс http://pay-e-money.ru/compare.php.
2. Электронный ресурс http://zhkhacker.ru/2012/10/kak-oplachivat-kommunalnye-uslugi-v-internete.
3. Электронный ресурс http://yaca.yandex.ru/yca/cat/Business/Finances/Payment.
4. Электронный ресурс http://pay-e-money.ru.
5. Электронный ресурс Центрального банка России - http://www.cbr.ru/today/?Prtid=rops
6. Электронный ресурс http://www.webmoney.ru.
7. Электронный ресурс http://www.roboxchange.com/Environment/Wiki/WebMoney.aspx
8. Электронный ресурс http://m.wikipedia.org/wiki/%DF%ED%E4%E5%EA%FL%C4% E5%ED%FC%E3%E8.
9. Электронный ресурс https://money.yandex.ru.
10. Электронный ресурс http://earninguide.biz/yandex.php.
11. Электронный ресурс http://www.roboxchange.com/Environment/Wiki/YandexMoney.aspx.
12. Электронный ресурс http://ru.wikipedia.org/wiki/PayPal.
13. Электронный ресурс http://www.roboxchange.com/Environment/Wiki/PayPal.aspx.
14. Электронный ресурс http://www.roboxchange.com/Environment/Wiki/RBKMoney.aspx.
15. Электронный ресурс http://www.roboxchange.com/Environment/Wiki/Moneybookers.aspx.
16. Электронный ресурс http://ru.wikipedia.org/wiki/Moneybookers.
17. Электронный ресурс http://pvmoney.narod.ru/e-gold.htm.
18. Электронный ресурс http://earninguide.biz/egold.php.
ЗАХАРОВА Ольга Николаевна - магистрант Института экономики отраслей, бизнеса и администрирования, Челябинский государственный университет.
