CC BY
295
Шеина Алена Александровна
соискатель кафедры гражданского права Кубанского государственного аграрного университета _(тел. )
Сравнительный анализ правового статуса страхового агента и страхового брокера при осуществлении ими
представительской деятельности
Аннотация
В данной статье автор говорит об институте страхового представительства, также в публикации речь идет о правовом статусе страховых брокеров в условиях современного развития страхования.
Аnnotation
В данной статье автор говорит об институте страхового представительства, также в публикации речь идет о правовом статусе страховых брокеров в условиях современного развития страхования.
Ключевые слова: страхование, страховой агент, страховые брокеры, договор, участники страховых отношений.
Key words: страхование, страховой агент, страховые брокеры, договор, участники страховых отношений.
СЩ трахование относится к катего-Щ рии наиболее сложных финансовых услуг. Оно связано с большим количеством условий, оговорок и исключений, разобраться в которых самостоятельно не так-то просто. С покупкой страхового полиса все только начинается. Важно не просто приобрести полис, это не самоцель, главное - в случае наступления убытков получить страховое возмещение, а с этим гораздо сложнее...
Страхование останется одним из самых быстрорастущих видов бизнеса. Этому будут способствовать наличие большого числа незастрахованных объектов, распространение культуры страхования, распространение потребительского кредитования, ипотеки, введение новых видов страхования и страховых продуктов, повышение уровня культуры в российских страховых компаниях.
Страховой рынок России к 2010 г. может вырасти в пять раз и достигнуть 74,9 млрд. долл1. Такой прогноз дает Всероссийский союз страховщиков (ВСС). По мнению экспертов ВСС, данный сценарий вполне реалистичен и базируется на 25-процентном увеличении страховых премий.
Со страхованием тесно связаны общественные отношения с участием так называемых страховых представителей или как некоторые говорят -страховых посредников2 (страховых агентов и страховых брокеров). Следует отметить, что одной из проблем данной сферы гражданско-правового регулирования - это нет строго сложившегося понятийного аппарата, на практике очень часто термины «представитель», «представительство» подменяются такими терминами, как «посредник», «посредническая деятельность».
Институт страхового представительства (посредничества) в развитых странах оказывает положительное воздействие на рынок труда, так как открытие большого числа рабочих мест (штатных и внештатных) способствует росту занятости населения. В разных странах в страховании работает до 1-1,5% населения, включая независимых агентов, совместителей и участников сетей многоуровневого маркетинга. Правовые основы регулирования деятельности страховых представителей (посредников) закладываются в специальном страховом законодательстве, которое в разных странах имеет свои особенности. Однако в последние годы национальное законодательство
1 См.: Профессия страховой консультант // № 29 от 25. 07. 2006 г. // http://www.ininfo.ru
2 См.: Жилкина М.С. Государственное регулирование деятельности страховых агентов и брокеров. Международ-
ный опыт // Финансовая газета. Региональный выпуск. № 2. 2000. С. 12.
147
разных стран приобретает все больше общих черт. Особенно этому способствует европейская интеграция в рамках Европейского Союза. Здесь приняты межгосударственные нормативные акты, основными из которых в области регулирования страхового посредничества являются Директива ЕС «О посредниках» № 77/92/СЕЕ, 1976 г., Рекомендации комиссии по страховым посредникам № 92/48/СЕЕ от 18 декабря 1991 г. и др1.
Страховыми представителями (посредниками) могут быть страховые агенты и страховые брокеры. Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами - брокеров. Кроме того, в современных условиях брокеры часто оказывают представительские (посреднические) услуги по перестрахованию. Все это накладывает отпечаток на методы регулирования представительской (посреднической) деятельности.
В связи с этим анализ правового статуса страховых агентов и страховых брокеров в условиях современного развития страхования приобретает большое значение.
Правовое положение страховых агентов и страховых брокеров определено соответственно в ч. 1 и ч. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г., № 4015-1 (в ред. от 29 ноября 2007 г., № 287-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2 (далее - Закон о страховом деле). Часть 1 ст. 8 Закона о страховом деле устанавливает, что страховые агенты -постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Часть 2 ст. 8 Закона о страховом деле устанавливает, что страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), кото-
рые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
При рассмотрении приведенных выше определений страхового агента и страхового брокера, закрепленных в законе, выделим их особенности правового статуса.
Особенности правового статуса страхового агента:
1. Страховые агенты - это физические или юридические лица, действующие только от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями на основании гражданско-правовых договоров (а в ряде случаев - и на основании трудовых договоров). При этом следует отметить такую особенность страховых агентов, которая указывает на то, что они оказывают представительские, а не посреднические услуги. Как отмечает Г. Жаркова3: «Объем полномочий, предоставляемый страховому агенту может включать кроме поиска и привлечения страхователей еще и проведение квалифицированной оценки страхового риска, возможность принятия страховых взносов на личный банковский счет с дальнейшим перечислением их на счет страховой организации, а также проведение экспертных мероприятий». Данный полномочия подпадают под правовое регулирование агентского договора (гл. 52 Гражданского кодекса РФ - далее ГК РФ4), так как страховой агент в данном случае совершает «иные» (фактические) действия в пользу страховщика, которые не оговаривались в договоре. О договорах, которые могут применяться в регулировании данных отношений мы поговорим ниже.
2. Род занятий страхового агента по продаже страховых услуг законодатель определяет как деятельность по представительству страховщика. Употребляя в данном случае термин «деятель-
1 См.: Жилкина М.С. Государственное регулирование деятельности страховых агентов и брокеров. Международный опыт // Финансовая газета. Региональный выпуск. № 2. 2000. С. 12.
2 См.: Об организации страхового дела в Российской Федерации. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г., № 4015-1 (в ред. от 29 ноября 2007 г., № 287-ФЗ) // Российская газета. 1993. 12 янв.; Российская газета. 2007. 4 дек.
3 См.: Жаркова Г. Участники страховых отношений // http://www.ininfo.ru , и др.
4 См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1 от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301. Ч. 2 от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
_148
ОБЩЕСТВО И ПРАВО • 2009 • №1(23)
ность» применительно к правовому положению страхового агента, законодатель фактически легализовал давно сложившиеся отношения страхового агента и страховщика, базирующиеся на постоянной и денежной основе, в результате которых страховой агент извлекает из своей деятельности денежные доходы, или, иначе говоря, прибыль. А такая деятельность, в соответствии со ст. 50 ГК РФ, признается коммерческой деятельностью. Если этой деятельностью занимается физическое лицо - гражданин, то такая деятельность рассматривается как предпринимательская деятельность гражданина, регулируемая правилами ст. 23 ГК РФ, требующими от гражданина государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
3. Законодатель определил, что свою деятельность страховой агент должен осуществлять на основании гражданско-правового договора. Вид гражданско-правового договора, на основании которого страховые агенты выстраивают свои взаимоотношения со страховыми организациями, законодатель определяет в основном как договор поручения, устанавливая, что страховой агент действует по поручению страховщика.
Договор поручения является одной из наиболее распространенных юридических конструкций исполнения поручений, но не единственной. В.Ю. Абрамов пишет, что «наряду с договором поручения взаимоотношения агента и страховой компании зачастую выстраиваются еще и на основании договора агентирования, который является одной из разновидностей института гражданско-правового коммерческого представительства»1.
Многие исследователи агентских отношений2 указывают как на существенное отличие агентского договора от договоров комиссии и поручения, на возможность агента совершать «иные» (фактические) действия в интересах принципала (по договору поручения - это юридические действия, которые выполняет поверенный в интересах Доверителя, по договору комиссии - комиссионер совершает сделки в интересах Комитента) - о чем мы говорили выше.
4. Некоторые исследователи ( В.Ю. Абрамов, М.С. Жилкина и др.) правовой природы страховых агентов отмечают, что их деятельность должна быть строго ограничена определенными пол-
номочиями, которыми его наделяет страховая организация. Это возможно, если действует принцип исключительности, в соответствии с которым отдельным видам страховых агентов разрешается работать только на одного страховщика. Проведя анализ страхового рынка г. Новороссийска, можно с уверенностью сказать, что более 60% страховых агентов работают, представляя интересы как минимум трех страховых организаций.
Страховая компания, как правило, объединяет агентов в рамках определенных структурных образований (агентств), которые могут быть организованы как по линейному принципу (когда каждый агент вступает в непосредственное взаимодействие с нанимающей его компанией - так называемое простое агентство), так и в виде агентских сетей пирамидального типа (в которых каждый агент подчиняется менеджеру, а тот в свою очередь - менеджеру более высокого уровня). Законодательством большинства стран не запрещено создание в страховании сетей многоуровневого маркетинга, когда один участник сети продает другому не только страховой полис, на и право работать агентом, продавая полисы новым участникам сети, и получает при этом проценты от продаж, произведенных на всех нижних уровнях.
Как было отмечено выше, страховому агенту в любом случае приходиться выполнять действия в пользу страховщика, которые не оговариваются в договоре.
5. Хотелось бы отдельно отметить - законодатель определяет, что страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Данная регламентация законодателя о правовом положении страхового агента свидетельствует о том, что страховые агенты являются представителями страховщика.
На практике очень часто по отношению к страховым агентам употребляется термин «посредник, выступающий между страхователем и страховщиком». Нам представляется, что подобное суждение является ошибочным, и вот по каким причинам3. Страховой агент, вступая в контакт со страхователем в момент заключения договора страхования, заменяет собою страховщика, представляя при этом только интересы страховщика, а не
1 См.: Абрамов В.Ю., к.ю.н., начальник юрид.управления СК «Энергогарант». Организация деятельности страховых агентов // Организация продаж страховых продуктов. 2005. № 4.
2 См.: Пешков С., специалист ООО «Юридическая фирма «Лекс». Договор агентирования: правовые проблемы // эж-Юрист. 2003. № 38, август 2003 г.
3 См.: Абрамов В.Ю., к.ю.н., начальник юрид.управления СК «Энергогарант». Организация деятельности страховых агентов // Организация продаж страховых продуктов. 2005. № 4.
149
страхователя. Но и здесь следует отметить особенность страховых агентов (как было отмечено выше), которые работают на несколько страховых компаний и тем самым представляют различные по условиям страховые продукты - в итоге страхователю дают право выбрать наиболее оптимальный страховой продукт для использования в своих личных целях, тем самым в этой ситуации страховые агенты косвенно выступают уже представителями со стороны страхователей.
По этому поводу интересно было отмечено Г. Жарковой: «Как явствует из текста закона и опыта стран с развитой рыночной экономикой, страховой агент должен действовать от имени одной страховой компании (фирмы, организации). В настоящее время на страховом рынке существует «прослойка» страховых агентов, которые стремятся работать в нескольких страховых компаниях, фактически становясь независимыми посредниками, что недопустимо. Видимо, такому положению в немалой степени способствовало отсутствие соответствующего правового регулирования этих отношений»1.
Если же агент представляет только одну страховую организацию, то условно можно говорить о посредничестве между страховщиком и страхователем, так как у страхователя отсутствует право выбора страхового продукта. Почему можно говорить об «условности посредничества»? В исключительных случаях агент все-таки может отстоять интересы страхователя и заключить индивидуальных страховой договор, который зависит от эксклюзивности страхового продукта. В качестве примера можно привести реальный случай из зарубежной страховой практики: «Умирая, некий старый миллиардер оставил своему племяннику наследство и завещание, в котором значилось, что деньги он сможет получить только в случае второго пришествия Христа. В противном случае - все его миллионы отойдут к церкви. Пока нотариусы решали вопрос, кому принадлежит огромное состояние, а священники доказывали, что пришествие неотвратимо, наследник обратился к страховому агенту. Последний, не долго думая, нашел страховую компанию, которая предложила эксклюзивный страховой продукт: страхование ответственности наследника перед третьими лицами на сумму наследства на случай пришествия Христа. В результате формальности были соблюдены и благодарный наследник отделался легким испугом и... страховым платежом»2.
6. Деятельность страхового агента не требует получения лицензии в отличие от страхового брокера.
Таким образом, мы плавно подошли к анализу правового статуса страхового брокера: к его схожим и отличительным чертам по сравнению со страховым агентом.
В России брокеры стали появляться через несколько лет после демонополизации страхования. Первый страховой брокер был зарегистрирован в феврале 1993 г.
Поскольку в 90-е гг. государство практически не контролировало брокеров, их число стремительно росло и быстро перевалило за тысячу. Однако многие из числившихся в реестре брокеров были, что называется, «мертвыми душами», то есть они не вели никакой деятельности на страховом рынке.
С принятием в январе 2004 г. новой редакции Закона о страховом деле, статус брокера меняется. Они становятся субъектами страхового дела и подпадают под обязательное лицензирование. Нововведения привели к тому, что «мертвые души» и случайные люди ушли с рынка.
В настоящее время брокеры находятся под неусыпным контролем Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Брокеры обязаны не только представлять ей определенный пакет документов и образцы договоров со своими партнерами, но и периодически отчитываться в своей деятельности. Все это способствует прозрачности работы страховых представителей. Сведения о выданных ФССН брокерских лицензиях можно найти на сайте www.fssn.ru. Как отмечает М.С. Жилкина: «Однако надо признать тот факт, что обладателей таких лицензий у нас пока немного. В Государственном реестре субъектов страхового дела России на момент написания статьи числилось всего 77 страховых брокеров. По сравнению с количеством страховых компаний (а их примерно 850) этого явно недостаточно. Получается, что на одного брокера приходится более чем десять компаний. В западных странах наоборот - брокеров и независимых агентств больше, чем страховщиков»3.
Страховые брокеры имеют немного иной правовой статус. Они являются экономически независимыми и самостоятельными субъектами, выполняющими представительские функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. Страховые брокеры сотрудни-
1 См.: Жаркова Г. Участники страховых отношений // http://www.ininfo.ru , и др.
2 См.: Габидулин И.А. Страховые посредники // Страховой посредник. 2006. № 1-2.
3 См.: Жилкина М.С. Страховой брокер: третий не лишний // Семейный бюджет 2008. № 1.
_150
ОБЩЕСТВО И ПРАВО • 2009 • №1(23)
чают одновременно со многими страховыми компаниями. Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п.
Во всех странах страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В большинстве стран единственное требование для брокеров - прохождение государственной регистрации для юридических лиц либо формы индивидуального предпринимательства для физических лиц. В некоторых странах процедура регистрации является обязательной и для агентов (например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов).
Потребность в профессиональных брокерах на страховом рынке России особенно очевидна в системе перестрахования. Страхование промышленных объектов, рисков, связанных с экологией, энергетикой, транспортом, влечет убытки, возмещение которых не под силу отдельной страховой компании, а значит, нужна консолидация ресурсов и поиск партнеров, а это - труд брокеров, посредников, которые выступали бы как профессионалы, отвечающие по своим обязательствам.
Страховые брокеры в отличие от страховых агентов - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие представительскую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений либо страхователя, либо страховщика, которые имеют потребность в страховых услугах на основе агентского (брокерского) соглашения.
Еще одной особенностью деятельности страховых брокеров является то, что у них постоянно могут находиться в пользовании денежные средства третьих лиц (страхователей или страховщиков) в виде транзитных денег. Данное обстоятельство косвенно придает им признак «финансового института». Из-за этого законодатель и предъяв-
ляет к страховым брокерам дополнительные требования, связанные с организацией их деятельности.
Проанализировав все выше сказанное в отношении страхового брокера, можно выделить его особенности:
1. Уникальность правового статуса страхового брокера и оказываемых им представительских услуг заключается прежде всего, в том, что он действует одновременно как в интересах клиента (страхователя), так и в интересах страховщика (как было отмечено выше, не все агенты могут выступать таким образом), и при этом выполняет все функции, свойственные любому представителю: обосновывает значимость данной услуги; вместе со страховщиком подготавливает договор страхования; принимает и перечисляет страховую премию; следит за графиком платежей и сроками пролонгации договора страхования; сопровождает договор страхования клиента.
2. Ценность страхового брокера состоит в его независимости: объективно оценить принципы работы страховых компаний и качество страховых продуктов может только страховой брокер. И если страховая компания не выполнит своих обязательств перед клиентом, в следующем году брокер не порекомендует своему клиенту эту компанию. Таким образом, он создает конкуренцию между страховщиками, проводит неофициальные тендеры между ними для получения наилучших условий для своих клиентов. Страховой брокер находится ближе к потребителям страховых услуг, он изучает их потребности и выдвигает требования к новым страховым продуктам. И, наконец, страховые брокеры всегда отвечают перед страхователем за свои рекомендации. Вот почему они обязаны иметь страховку своей профессиональной ответственности.
Проанализировав правовые статусы страхового агента и страхового брокера, можно сделать следующие выводы:
1. Деятельность страховых агентов по российскому законодательству регламентируется в основном страховой компанией, заключившей с ними договор (трудовой или гражданско-правовой), государственное участие при этом сводится к минимуму (только применяется для страховых агентов).
Аналогичная ситуация и со страховыми брокерами, но в данном случае страховые компании заключают только агентские (брокерские) соглашения, и институт страховых брокеров и система его регулирования на сегодняшний день в России развиты слабо.
151
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО И ГРАЖДАНСКИМ ПРОЦЕСС
2. Деятельность страховых брокеров подвержена большему государственному контролю, нежели деятельность страховых агентов, так как она требует получения лицензии.
3. В страховом законодательстве следует четко прописать - может или нет страховой агент выступать представителем нескольких страховых компаний, если может, то тогда следует определить роль и значение страхового брокера, иначе возникает ощущение «дублирования» действий страхового агента.
4. В России отсутствует такой важный элемент, как профессиональные требования к ква-
лификации страховых представителей и стандарты их обучения, хотя потребности страхового рынка диктуют необходимость введения таких требований и стандартов, что позволило бы существенно повысить профессиональный уровень российских страховых представителей и улучшить качество обслуживания клиентов
5. Условием успешного развития российского рынка является интеграция в мировое страховое сообщество, частью которой может стать взаимодействие с международными организациями, действующими в сфере страхового представительства (посредничества).
152
ОБЩЕСТВО И ПРАВО • 2009 • №1(23)
