CC BY
376
Крутикова Дарья Ильинична
Сравнительно-правовой анализ
и У о
понятий «банковская тайна» и «персональные данные» в рамках вопроса охраны информации о клиентах банка
Аннотация: рассмотрены определения понятия банковской тайны, а также персональных данных клиента, оказывающих важнейшее влияние на то, каким будет режим конфиденциальности информации о клиенте, получаемой банками в процессе осуществления их деятельности, и предоставлении этой информации третьим лицам.
Ключевые слова: банковская тайна, персональные данные, банковская деятельность, охрана информации, клиент банка
В нашем исследовании важное место занимает понятие «тайна». Начнем с того, что постараемся дать толкование этому понятию. В общем виде «тайна» — это особый правовой режим информации, предполагающий ограниченный доступ к ней.
Существует множество видов тайн, упомянутых в различных законодательных актах. Упомянем лишь основные их виды: государственная, коммерческая (производственная, научно-техническая, финансово-экономическая, технологическая), профессиональная, служебная, банковская, следствия и судопроизводства, связи, персональные данные, врачебная, нотариальная, адвокатская, аудиторская, страховая, налоговая, частной жизни, переписки и др. Какие-то из них имеют более широкое толкование, другие имеют подвиды, третьи частично пересекаются друг с другом и т.д.
Предметом нашего исследования в первую очередь является банковская тайна, а также тесно связанные с нею персональные данные. Вопрос правового регулирования института банковской тайны всегда занимал одно из значительных мест в юридической литературе.
Понимание того, что включается в понятие банковской тайны, а также персональных данных клиента, является принципиально важным моментом, оказывающим влияние на то, каким
образом будет применяться режим конфиденциальности информации о клиенте, получаемой банками в процессе осуществления их деятельности. В зависимости от того, к чему относятся те или иные сведения о клиенте, устанавливается определенный режим конфиденциальности данной информации.
На данный момент существует несколько точек зрения по рассматриваемым проблемам, которые будут представлены ниже.
Нет единства мнений относительно принадлежности банковской тайны к какому-либо виду конфиденциальной информации. Банковская тайна зачастую рассматривается и как разновидность служебной тайны, и как подвид коммерческой тайны, связанной с профессиональной деятельностью банка.
Законодательное понятие банковской тайны отсутствует, но оно может быть выведено из ст. 857 ГК РФ [1] и ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) [2].
При этом необходимо отметить, что по сравнению с ГК РФ ст. 26 Закона о банках предполагает более широкое понимание банковской тайны с точки зрения перечня сведений, ее составляющих, и субъектов, обязанных ее охранять. Некоторое противоречие норм указанных
статей должно разрешаться в пользу Закона о банках как специального нормативного акта, регулирующего банковскую деятельность.
Исходя из этого, можно полагать, что информацией, составляющей банковскую тайну, являются сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также иные сведения о клиентах и корреспондентах, установленные кредитной организацией в процессе осуществления ее деятельности [3].
Интерес к банковской тайне в последнее десятилетие не случаен. С одной стороны, банковская тайна — это принцип деятельности любого банка. С другой стороны, доступ к информации, составляющей банковскую тайну, позволяет государству решать многие публичные задачи, одной из основных среди них является контроль за своими гражданами.
По общему правилу клиенты банков, будь то юридические лица или граждане, не хотят, чтобы кто-либо знал об их капиталах, а также о движении денежных средств по их счету. Однако как государство, так и международные контрольные органы стремятся получить такую информацию. Банковская тайна служит тем инструментом, который призван найти компромисс между названными интересами. Для достижения такого компромисса законодатель должен, во-первых, четко определить, что представляет собой банковская тайна, во-вторых, регламентировать порядок и случаи ее предоставления, а также указать органы, которые вправе получать такую информацию. Однако сегодня ни в науке, ни в законодательстве нет единообразного понимания банковской тайны. Причин тому несколько. Прежде всего это серьезные противоречия в законодательстве, которые позволяют достаточно вольно трактовать банковскую тайну. Во-вторых, неоднозначное соотношение банковской тайны с другими видами тайны, в том числе с коммерческой тайной. В-третьих, изменение подходов к банковской тайне и ее защите в последние десятилетия.
Таким образом, исходя из анализа действующего законодательства, можно предложить и такое определение банковской тайны.
Банковская тайна — это защищаемые банками и иными организациями сведения о банковских операциях по счетам и сделкам в интересах клиентов, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиентах и корреспондентах, разглашение которых может нарушить их право на неприкосновенность частной жизни.
Основными объектами банковской тайны выступают: а) тайна банковского счета; б) тайна операций по банковскому счету; в) тайна банковского вклада; г) тайна частной жизни клиента или корреспондента.
Нарушение банковской тайны состоит в раскрытии соответствующей информации (части информации) без согласия управомоченного лица (клиента, корреспондента) или в использовании ее банковским служащим в своих интересах, если такие действия могут причинить моральный или материальный вред.
Сегодня нет единообразия в понимании банковской тайны и на уровне разных государств. Отличия в подходах зависят прежде всего от того, допускается ли и при каких условиях раскрытие информации, составляющей банковскую тайну, третьим лицам.
Международное законодательство стремится к унификации законодательных норм о раскрытии банковской тайны.
Россия, исходя из принятого и действующего законодательства, ориентируется на самую либеральную по отношению к банковской тайне страну — Соединенные Штаты Америки. В США законодательство обязывает банки предоставлять любую информацию о вкладчиках, которыми заинтересовались правоохранительные органы, при наличии официального запроса властей.
Сегодня принято выделять три основные, официальные причины отмирания банковской тайны. Во-первых, борьба с теневыми деньгами, во-вторых, финансирование терроризма, в-третьих, налоговые преступления. В действительности имеется и еще одна, скрытая, причина. Речь идет о стремлении государства контролировать доходы своих граждан и юридических лиц, а также любое движение денежных средств.
Подавляющее большинство экспертов считают, что банковская тайна переродится в ближайшее время в защиту банковской информации от несанкционированного доступа. При этом любые государственные органы в конечном итоге получат право доступа к банковским счетам юридических и физических лиц во всем мире [4].
При этом актуальным можно считать то, чтобы полученная соответствующими фискальными, контролирующими и иными уполномоченными органами информация не получила распространения среди третьих лиц, которым такая информация необходима для целей, не совпадающих с законными.
Сравнительно-правовой анализ понятий «банковская тайна» и «персональные данные»..
Экономический кризис обозначил новый виток нарушений основных принципов частной жизни, связанных с неприкосновенностью личной жизни физического лица. При этом данные нарушения прав человека проявились в различных сферах деятельности. В таких областях, как банковская деятельность, нарушения принципов частной жизни не только являются угрозой для каждого отдельного клиента банка, но и подвергают опасности устойчивость всей банковской системы, зависящей во многом от доверия клиентов к кредитным организациям.
Таким образом, для кредитной организации правовой режим банковской тайны дополняется правовым режимом персональных данных на основании ст. 26 Закона о банках. В данной статье предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, органам предварительного следствия. Кроме того, ст. 857 ГК РФ устанавливает, что сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются самим клиентам, их представителям, в бюро кредитных историй, государственным органам и их должностным лицам.
Совершенно ясно, что правовой режим банковской тайны тесно взаимосвязан с правовым режимом персональных данных. При этом следует учесть, что императивное дозволение законодателя на предоставление сведений, составляющих банковскую тайну вышеперечисленным органам, в определенной степени ограничивает правовой режим конфиденциальности персональных данных. В данном случае следует учитывать, что согласно п. 4 ч. 2 ст. 1 Закона о персональных данных [5] сведения, относящиеся к государственной тайне, действием Закона не охватываются. В Перечне сведений, относящихся к государственной тайне, Банк России отнесен к организациям, наделенным полномочиями по распоряжению сведениями, относящимися к государственной тайне (п.п. 79-82). Вполне возможно, что ограничение правового режима конфиденциальности персональных данных основывается на особом субъектном составе банковской системы, в которой имеются два уровня: Банк России и кредитные организации (а также филиалы и представительства иностранных банков) (ч. 1 ст. 2 Закона о банках). Перечень субъектов банковской системы в указанной выше
статье не является исчерпывающим. Сюда же можно отнести также союзы и ассоциации, банковские группы и банковские холдинги (ст. 3, 4 Закона о банках). К деятельности указанных субъектов относится использование правового режима банковской тайны. При этом персональные данные субъектов при их предоставлении в кредитные организации переходят под правовой режим банковской тайны и становятся одной из составляющих банковской тайны, как для субъекта банковской системы, так и для обладателя персональных данных. Наличие правового режима банковской тайны и правового режима персональных данных в банковской системе РФ предопределяет необходимость изучения перечисленных субъектов банковской системы и иных участников инфраструктуры, которые взаимодействуют с субъектами, непосредственно осуществляющими банковскую деятельность.
Некоторые участники банковской деятельности не являются частью ее инфраструктуры: это физические и юридические лица, компетентные органы, обеспечивающие и создающие условия для нормального функционирования банковской деятельности. К компетентным органам можно отнести Агентство по страхованию вкладов, Финансовую службу по финансовым рынкам, кредитные бюро и иные субъекты инфраструктуры банковской системы, которые могут обращаться с запросами в кредитные организации. Например, в Гражданском кодексе РФ прямо установлено, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены в бюро кредитных историй (ч. 2 ст. 857 ГК РФ). То есть становится совершенно ясно, что правовой режим персональных данных является самостоятельным режимом конфиденциальной информации и пересекается с иными правовыми режимами информации с ограниченным доступом [6].
Согласно ст. 9 Закона о персональных данных, сведения о субъекте персональных данных предоставляются оператору с письменного согласия обладателя, а их распространение возможно только с согласия субъекта персональных данных. Под конфиденциальностью персональных данных понимается обязательное для соблюдения оператором или иным получившим доступ к персональным данным лицом требование не допускать их распространения без согласия субъекта персональных данных или наличия иного законного основания.
В Законе о персональных данных предусмотрены меры по сохранению персональных
данных и защите их конфиденциальности, заключающиеся в возложении на оператора персональных данных обязанностей применения шифровальных (криптографических) средств для недопущения неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных, а также иных неправомерных действий (ст. 19 Закона о персональных данных).
Следует заметить, что в последнее время получило распространение такое явление, как включение в типовые договоры физических лиц с различными организациями пункта о персональных данных. Причем хотелось бы обратить внимание, что в ряде случаев там прописаны такие действия, как изменение, и, более того, уничтожение персональных данных подписавшего договор физического лица. И если следовать формальному согласию физического лица на изменение и уничтожение его персональных данных, то последствия могут быть самыми драматическими.
По нашему мнению, правовой режим банковской тайны дополняется правовым режимом персональных данных. Сведения, составляющие банковскую тайну, включают в себя ряд сведений, составляющих персональные данные. Вследствие этого представляется логичным расширительное толкование института банковской тайны и понятия банковской информации. Ведь, с одной стороны, персональные данные физического лица являются отражением частной жизни индивида, неприкосновенность которого охраняется законом. С другой стороны, персональные данные представляют собой своеобразную визитную карточку индивида в обществе и явля-
ются юридической основой для реализации его праводееспособности [7]. Не подлежит сомнению, что для кредитной организации персональные данные представляют собой коммерческую ценность, а обеспечение конфиденциальности сведений, составляющих коммерческую тайну, является одним из способов достижения поставленной цели — получения прибыли.
Литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). http://www.zakonrf.info/gk/ .
2. Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 14.03.2013 г. со всеми изменениями и дополнениями). http://base.consultant.ru/cons/cgi/ online.cgi?req=doc;base=LAW;n=148341 .
3. Ершова И.В., Отнюкова Г.Д. (отв. ред.). Российское предпринимательское право. Учебник. - Москва: Проспект, 2011. 1072 с.
4. Самсонова А.Е. К вопросу о современном состоянии банковской тайны. «Юрист», 2011, № 3, с. 23-29.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2006 г. № 152-Ф3 «О персональных данных». http://www.rg.ru/2006/07/29/ personaljnye-dannye-dok.html .
6. Палехова Е.А. Конфиденциальная информация и институт персональных данных в банковской деятельности. http://www.juristlib. ruZbook_7226.html .
7. Петрыкина Н.И. К вопросу о конфиденциальности персональных данных. «Законы России: опыт, анализ, практика», 2007, № 5; СПС «КонсультантПлюс».
Рецензент: Сергин Михаил Юрьевич,
доктор технических наук, профессор
