CC BY
46
СРАВНЕНИЕ АВТОКРЕДИТОВ И ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ С ПОЗИЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ВЫГОДЫ ДЛЯ КЛИЕНТОВ
М.М. Новосельцева, канд. экон. наук, доцент
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Калужский филиал
(Россия, г. Калуга)
DOI: 10.24411/2411-0450-2020-10815
Аннотация. В статье приводится сравнение автокредитов и потребительских кредитов. Исследуются различные предложения коммерческих банков (на примере г. Калуги) по кредитам с позиций экономической выгоды и приемлемости для клиентов. В статье показаны различия по условиям кредитования при выборе банковских продуктов. Говорится о том, что ключевым моментом низких ставок по автокредитам является то, что они возможны только при согласии на многие условия банка, что косвенно увеличивает стоимость кредита, поскольку требуются средства на выполнение дополнительных условий банка. Делается вывод о том, что необходимо учитывать всю совокупность факторов для принятия решения о кредитовании.
Ключевые слова: кредит, автокредит, процентная ставка, коммерческий банк.
Данная тема является актуальной, в настоящее время автомобиль стал неотъемлемой и необходимой частью жизни, но не у каждого есть достаточные средства на его приобретение. В этом вопросе и спешат помочь банки, предлагая автокредиты или потребительские кредиты. Но в чем же разница между автокредитом и обычным, что выбрать и что будет выгоднее для среднестатистического гражданина РФ? Попробуем в этом разобраться.
Построим таблицу автокредитования в популярных банках города Калуги, в которой будем отдавать предпочтение кредитам на покупку нового автомобиля без привязки к определенному бренду автопроизводителя (табл. 1) [1, 2, 3].
Анализ таблицы показывает, что Газпромбанк привлекает отсутствием перво-
начального взноса за автомобиль. У ВТБ довольно низкая процентная ставка, однако уже требуется первоначальный взнос 20%. Росбанк предлагает самую низкую процентную ставку, но она действует только на конкретную марку автомобилей, а это значит, что при выборе кредита на автомобиль другой марки будет действовать более высокая ставка. Ключевым моментом низких ставок по автокредитам является то, что они возможны только при согласии на многие условия банка, что косвенно увеличивает стоимость кредита, поскольку требуются средства на выполнение дополнительных условий банка. В целом, условия кредитования отражают общие тенденции рынка банковских продуктов.
Таблица 1. Условия автокредитования [1, 2, 3]
Условие Газпромбанк ВТБ Росбанк
Сумма кредита До 5 млн рублей До 7 млн рублей До 12 млн рублей
Срок кредита До 5 лет До 5 лет До 5 лет, на некоторые модели - до 7 лет
Требования к заемщику от 20 лет, возраст на момент окончания срока кредита -не более 70 лет на последнем месте от 3 месяцев и общий стаж работы не менее 1 года паспорт гражданина РФ; документ, подтверждающий доход; копия трудовой книжки, заверенная компанией-работодателем Паспорт гражданина РФ Второй документ (один на выбор): загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, служебное удостоверение Документ, подтверждающий доход за последние 12 месяцев (один на выбор): справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка по личному банковскому счету, заверенная копия трудовой книжки (Не требуется для зарплатных клиентов ВТБ) от 23 до 65 лет не менее 4 месяцев (при оформлении кредита на новый автомобиль) не менее 6 месяцев (при оформлении кредита на поддержанный автомобиль) Паспорт РФ. Один из документов на выбор: водительское удостоверение, заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН, военный билет.
Условия Процентная ставка от 5.9% Первоначальный взнос от 0% Выбор варианта ежемесячного платежа (аннуитетный или дифференцируемый), низкая процентная ставка; отсутствии зависимости процентной ставки от оформления КАСКО. повышенная процентная ставка при отказе от страхования жизни и/или отказе от передачи авто в залог Ставка 2% (возможна только при получении зарплаты на карту ВТБ Карта Автолюбитель КАСКО Страхование жизни) при отказе от страхования КАСКО и страхования жизни повышенный процент Первоначальный взнос от 20% стоимости приобретаемого автомобиля Возможность включения в кредит сервисных и страховых услуг Карта Автолюбитель +1,5% Страхование жизни +3% КАСКО +4% В зависимости от модели процентная ставка меняется от 0,1 до 16,7%. Повышенные проценты по кредиту при отказе от следующих продуктов: Страхование жизни и здоровья заемщика кредита вЛР-страхование Финансовая защита
Теперь для того, чтобы сравнить автокредиты и потребительские кредиты на различные цели, сделать выбор, чему же отдать предпочтение при покупке автомо-
биля за заемные средства, мы сделаем таблицу с условиями по обычным кредитам в данных банках, углубимся в их подробности и проведем сравнительный анализ.
Таблица 2. Условия по кредитам на различные цели [1, 2, 3]
Условие Газпромбанк ВТБ Росбанк
Сумма кредита до 5 млн руб до 5 млн рублей от 50 000 до 3 млн Р
Срок кредита до 7 лет до 7 лет до 7 лет
Требования к заемщику от 20 лет общий стаже работы не менее 1 года и со стажем на последнем (текущем) месте работы не менее 3 месяцев Паспорт гражданина РФ; Один из документов, подтверждающих доход. Копия трудовой книжки, заверенная компанией-работодателем (может быть запрошена банком при сумме кредита более 300000 рублей). Для клиентов, получающих зарплату на карту Газпромбанка: только паспорт гражданина РФ Гражданство Российской Федерации; Постоянная регистрация в регионе присутствия банка Среднемесячный доход - не менее 15 тыс. руб. от 23 лет на момент подачи заявки и до 65 лет на момент наступления срока окончания кредита • Гражданство РФ • Постоянная регистрация в регионе присутствия одного из подразделений банка • Паспорт гражданина РФ • Документ о получаемых доходах (за 12 месяцев). • Размер дохода от 15000 рублей в месяц. • При сумме кредита от 400000 рублей, в случае если доход подтвержден документом, отличным от справки по форме 2-НДФЛ, дополнительно предоставляется копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Условия Процентная ставка со страхованием, 6,9% годовых. В случае отказа от личного страхования действует надбавка зависимости от категории клиента. Кредит на потребительские цели физическим лицам с обеспечением 14,89717,898%. Кредит на потребительские цели физическим лицам без обеспечения 13,89717,898%. Кредит на потребительские цели для военнослужащих, включенных в список накопительной ипотечной системы 12,699-13,899%. И т.д. Менее 1 млн рублей от 7,5% до 12,2%, более 1 млн рублей - от 7,5% до 10,2%; сумму до 5 млн рублей до 7 лет могут получить только зарплатные клиенты, повышенная процентная ставка в случае отказа от страхования. Ставка при страховании жизни 6,9-14,9% Ставка без страхования жизни 12,9-22,9%
Как видно из таблицы, проценты по потребительскому кредиту выше, чем по автокредиту. И в зависимости от банка они меняется, меняются также условия их расчёта. Например, являясь зарплатным клиентом или попадая в категорию граждан, подходящих под условия кредита, более удобным является предложение одного
конкретного банка, чем другого. Однако страхование позволяет уменьшить процент по кредиту, но нужно смотреть, насколько страхование будет выгодным, а это уже рассчитывается на индивидуальных условиях, поскольку обслуживание страховки может перекрыть повышенную процентную ставку.
Теперь проанализируем всю вышеприведенную информацию и сделаем выводы, к какому виду кредита обратиться потенциальному покупателю автомобиля в настоящее время, и какие «подводные камни» ожидают его при совершении данного выбора.
В первую очередь, делая выбор кредитной организации для займа некой денежной суммы на покупку автомобиля, необходимо помнить о том, что оформленный зарплатный проект - это гарантированная привилегия, поэтому, являясь зарплатным клиентом какого-либо банка, стоит вначале обратить внимание на его предложения по кредитам, и уже принимая во внимание эти условия изучать другие.
Рассматривая автокредиты, приведенные здесь, или любые иные, нужно помнить и рассчитывать на то, что при решении воспользоваться этими кредитами могут возникнуть дополнительные затраты в виде страховки КАСКО, без которой в большинстве случаев процентная ставка увеличивается значительно, а также не стоит забывать о возможном первоначальном взносе. Помимо всего прочего, банки, находящиеся при официальных дилерских центрах, в последнее время все чаще и чаще привлекают клиента довольно низким процентом по автокредиту, умалчивая об существенном недостатке. После окончания выплат по кредиту остается еще около 1/3 от всей суммы. Данный остаток необходимо внести сразу после крайней выплаты. Если оставшийся долг гасится, то банк
В противном же случае, транспортное средство изымается организацией, выдававшей кредит. Но есть еще вариант решения данного вопроса, согласно которому клиентом берется новый автомобиль в кредит на тех же условиях, а транспортное средство, находящееся в залоге, сдается по Trade-in в счет первоначального взноса.
С обычным потребительским кредитом дело обстоит проще. Но, как правило, банки в данном случае предлагают сумму меньше, а процент выше, при этом дополнительно может потребоваться только страхование жизни, а покупатель автомобиля уже будет являться его полноправным владельцем в отличие от автокредита, где транспортное средство находится в залоге у банка на всем протяжении срока выплаты долга.
Подводя итог всему вышесказанному, надо заметить, что автокредит не является панацеей, и не всегда процентные ставки, обещанные на красочном баннере, будут действительно такими низкими. Но недаром автокредитование столь популярно в настоящее время, ведь, изучив все условия и имея некую дополнительную денежную сумму в счет возможного первоначального взноса, можно выжать из него максимум выгоды, которой не найти ни в одном простом потребительском кредите. Поэтому можно сделать выбор в пользу целевого кредита на покупку транспортного средства, но всегда необходимо помнить о том, что любая покупка должна быть совершена, исходя из расчета возможностей бюджета, особенно, если это покупка в кредит.
возвращает клиенту ПТС от данного авто.
Библиографический список
1. Газпромбанк. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.gazprombamk.ru/ (дата обращения: 06.10.2020).
2. Банк ВТБ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vtb.ru/ (дата обращения: 06.10.2020).
3. Росбанк. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rosbank.ru/ (дата обращения: 06.10.2020).
4. Новосельцева М.М. Вопросы кредитной политики коммерческих банков в современных условиях // Банковские услуги. - 2010. - №2.
5. Новосельцева М.М. Реализация кредитной политики коммерческими банками // Финансовая экономика. - 2019. - №2. - С. 522-525.
6. Терновская Е.П. Место коммерческих банков в новой экономической модели российской экономики // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2017. - Т. 6. № 10. -С. 48-56.
7. Терновская Е.П. Новосельцева М.М. Формирование кредитной политики коммерческого банка // Финансовый журнал. - 2010. - №2.
8. Новосельцева М.М. Формирование кредитной политики коммерческого банка / Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Академия бюджета и казначейства Министерства финансов Российской Федерации. Москва, 2010. -[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://economy-lib.com/formirovanie-kreditnoy-ро1шкькоттегсЬе8ко§о-Ьапка_(дата обращения: 10.09.2020).
COMPARISON OF CAR LOANS AND CONSUMER LOANS FROM THE STANDPOINT OF ECONOMIC BENEFITS FOR CUSTOMERS
M.M. Novoseltseva, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor
The Financial University under the Government of Russian Federation, Kaluga Branch
(Russia, Kaluga)
Abstract. The article compares auto loans and consumer loans. Various offers of commercial banks (on the example of Kaluga) on loans from the standpoint of economic benefits and acceptability for clients are investigated. The article uses the differences in terms of lending when choosing banking products. It is said that the key point of low rates on car loans is that they are possible only if many conditions of the bank are agreed, which indirectly increases the cost of the loan, since funds are required to fulfill additional conditions of the bank. It is concluded that it is necessary to take into account the entire set of factors for making a decision on lending.
Keywords: loan, car loan, interest rate, commercial bank.
