CC BY
207УДК 347.73 ББК 67.404
Гюнай Мазахировна Садигова
стажер адвоката Московской городской коллегии адвокатов «Ягофаров и партнеры»
gun_sadigova1009@mail.ru
121357, Россия, г. Москва, ул. Верейская,17
СПЕЦИФИКА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В ПАО «СБЕРБАНК»
Аннотация. Публичное акционерное общество «Сбербанк России», являясь одной из крупнейших кредитных организаций Российской Федерации, ежедневно проводит тысячи банковских операций по осуществлению безналичных расчетов, опираясь на прочную правовую основу в виде федеральных законов и подзаконных правовых актов, а также документов, принимаемых Центробанком и органами управления ПАО «Сбербанк».
Одновременно с расширением системы регулятивного законодательства в данной сфере, происходит и упрощение процессов безналичных расчетов. Это напрямую связано с процессами информатизации, цифровизации, внедрением дистанционных форм и методов банковского обслуживания физических и юридических лиц.
В настоящей статье выявляются особенности осуществления безналичных расчетов в ПАО «Сбербанк», вносятся предложения по уточнению терминологии, применяющейся для обозначения отдельных элементов системы безналичных расчетов.
Ключевые слова: банковская операция, платежная система, оператор, безотзывность, безусловность, окончательность платежа.
G.M.
trainee lawyer MGCA «Yagofarov a.. _ _...... _ ,
Gun_sadigova1009@mail.ru 17, Vereyskaya str., Moscow, 121357, Russia
SPECIFICS OF NON-CASH PAYMENTS IN SBERBANK PJSC
Annotation. Sberbank of Russia Public Joint Stock Company, being one of the largest credit organizations of the Russian Federation, conducts thousands of bank trans actions for non-cash settlements every day, relying on a solid legal basis in the form of federal laws and by-laws, as well as documents adopted by the Central Bank and the management bodies of Sberbank PJSC. simultaneously with the expansion of the system of regulatory legislation in this area, there is also a simplification of the processes of non-cash payments. This is directly related to the processes of informatization, digitalization, the introduction of remote forms and methods of banking services for individuals and legal entities.
This article identifies the features of the implementation of non-cash payments in Sberbank PJSC, and makes proposals to clarify the terminology used to designate individual elements of the non-cash payment system.
Key words: banking operation, payment system, operator, irrevocability, unconditionality, finality of payment.
Одна из ключевых банковских операций, которые уполномочен производить Сбербанк — осуществление безналичных расчетов. Правовой основой рассматриваемых операций выступают акты федерального и ведомственного уровней, а также правила платежной системы «Сбербанк», утвержденные правлением ПАО «Сбербанк» 8 июля 2019 года (далее — Правила)1.
Как следует из содержания раздела «Термины и определения», безналичные расчеты, осуществляемые в платежной системе Сбербанк, охватываются общим понятием «перевод денежных средств». Это действия оператора платежной системы по перемещению валюты Российской Федерации или иностранной валюты с использованием счетов участников платежной системы.
Понятие платежной системы также приводится в указанном разделе. Это совокупность организаций, участвующих в процессе перевода денежных средств, и отвечающих определенным критериям. Так, платежная система должна быть представлена Оператором; операторами по переводу денежных средств; операторами услуг платежной инфраструктуры, при этом как минимум
1 Правила платежной системы «Сбербанк» / Утверждены правлением ПАО «Сбербанк» 08.07.2019. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: https://www.sberbank.com/common/img/ uploaded/files/paysystem_rules.pdf (дата обращения 28.11.2023).
три участника платежной системы должны иметь статус операторов по переводу денежных средств.
Оператором по переводу денежных средств, как следует из имеющегося в Разделе определения, является организация, наделенная полномочиями по совершению данной банковской операции. Если обратиться к положениям ст. 11 Федерального закона «О национальной платежной системе»1, то в этой норме четко указано, что таким статусом могут наделяться только три вида организаций, осуществляющих кредитно-финансовую деятельность:
1) Центральный регулятор в лице Банка России;
2) кредитные организации, уполномоченные на совершение банковской операции в форме перевода денежных средств;
3) государственная корпорация «ВЭБ.РФ».
Из вышеизложенного следует, что оператором по переводу денежных средств в контексте действующих Правил может являться как ПАО «Сбербанк» и его филиалы, так и субъекты, указанные выше.
Что касается такого субъекта, участвующего в переводах безналичных денежных средств, как «оператор услуг платежной инфраструктуры», то под ним понимаются операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр. Все перечисленные структурные элементы являются внутренними подразделениями ПАО «Сбербанк», выполняющими определенные функции, направленные на исполнение распоряжений клиентов Сбербанка о переводах и осуществление сопутствующих банковских операций.
Плательщиками и получателями денежных средств, переводимых в рамках безналичных расчетов, являются физические и юридические лица, которые могут иметь статус субъекта предпринимательской деятельности, либо не обладать таким статусом.
Формы безналичных расчетов, применяемые в ПАО «Сбербанк», регулируются Разделом 9 Положения. Как указано в пункте 9.1, безналичные расчеты осуществляются по правилам, установленным Банком России для перевода денежных средств в безналичной форме. То есть регламентация безналичных переводов и их форм осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»2. Эти же положения продублированы и в пункте 10.1 Правил.
1 Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 19.12.2023) // «Собрание законодательства Российской Федерации». — 4 июля 2011 г. — № 27. — ст. 3872.
2 Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (ред. от 25.03.2022) // Вестник Банка России. — 2021. — № 62.
Соответственно, Сбербанк как кредитная организация с универсальной лицензией вправе осуществлять все виды безналичных расчетов, включая:
— расчеты платежными и инкассовыми поручениями;
— расчеты по аккредитиву и чеками;
— расчеты в форме прямого дебетования;
— расчеты в форме перевода электронных денежных средств.
Форма безналичного расчета избирается и устанавливается участником
платежной системы самостоятельно и добровольно. Выбор одного из видов безналичных расчетов осуществляется в зависимости от статуса участников и существа возникших правоотношений.
Например, участники предпринимательской деятельности, которые поставляют товары, выполняют работы, оказывают услуги, вправе указать в договоре оказания услуг (выполнения работ, поставки товаров) возможность предъявления получателем средств в банк платежных требований с заранее данным акцептом плательщика. Условия заранее данного акцепта вытекают из основного договора между плательщиком и получателем средств.
Как следует из нормативных правил Положения Банка России № 762-П, заранее данный акцепт необходимо оформить до наступления момента предъявления требований получателем средств. При поступлении требования в банк плательщика, кредитная организация обязана удостовериться в том, что такой акцепт имеется и содержит все необходимые условия для его выполнения. В противном случае у плательщика будет запрошено подтверждение акцепта, которое должно быть получено в срок, указанный в платежном требовании, либо в пятидневный срок, при отсутствии указаний на иной временной период.
В силу пункта 10.2 Правил платежной системы «Сбербанк», перевод денежных средств осуществляется за счет участника платежной системы. Оплата за совершение банковской операции осуществляется непосредственно с банковского счета.
Независимо от формы используемого безналичного перевода денежных средств, каждый платеж обладает признаками безотзывности, безусловности и окончательности, что зафиксировано в пункте 10.4 Правил платежной системы «Сбербанк». Характеристики данных понятий приведены в Федеральном законе «О национальной платежной системе», тогда как в Правилах определяются параметры и границы реализации указанных признаков.
Так, безотзывность перевода, осуществляемого в рамках безналичных расчетов, считается достигнутой в момент прекращения возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств. Такой момент, в
свою очередь, совпадает с фактом списания денежных средств со счета участника-плательщика.
Безусловность реализуется при выполнении участниками безналичных расчетов всех необходимых условий, предъявляемых к данным банковским операциям, в рамках которых осуществляется безналичный перевод денежных средств.
Наконец, окончательность перевода фиксируется в момент зачисления денежных средств на счет участника платежной системы. Именно окончательность является признаком, подтверждающим исполнение обязательства по перемещению денежных средств кредитной организацией.
Важными видятся положения пункта 9.4 Правил, которые закрепляют следующие положения: оператор платежной системы и участники платежной системы не вмешиваются в договорные отношения между клиентами. Взаимные претензии по расчетам между ними, кроме возникших по вине оператора платежной системы или операторов, реализующих технические функции безналичных переводов, решаются в установленном законодательством порядке без участия оператора платежной системы.
Иными словами, ПАО «Сбербанк» в лице оператора платежной системы не несет ответственность за ошибочные действия участников платежной системы, если эти действия не охватываются виной оператора.
Итак, подводя итоги, представляется возможным сформулировать следующие выводы.
При осуществлении безналичных расчетов в ПАО «Сбербанк» учитываются особенности каждого вида платежа и перевода денежных средств. На сегодняшний день каждая банковская операция строго регламентирована действующими нормами и правилами, что позволяет осуществлять эффективную деятельность в данной сфере, исключить ошибки, оперативно пресекать возможные противоправные действия со стороны участников платежной системы.
Следует обратить внимание на имеющееся смешение до степени тождественности терминов, характеризующих субъектный состав участников платежной системы Сбербанка. Как видно, все участники именуются «операторами»; при этом указание на то, что оператором платежной системы является именно ПАО Сбербанк, содержится только во втором разделе, где указаны реквизиты и иная информация о Сбербанке.
Полагаем, что следует скорректировать имеющуюся терминологию, идентифицирующую участников платежной системы «Сбербанк». Так, непосредственно ПАО «Сбербанк» в данной структуре может быть обозначен
как «главный оператор платежной системы» с пояснением, что речь идет о кредитной организации «Сбербанк».
