CC BY
226
УДК 336.717 ББК 65.262.1 К 96
СПЕЦИФИКА БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ
(Рецензирована)
Кушу Светлана Олеговна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Южного института менеджмента, г. Краснодар. Тел.: (918) 420 24 20, е-mail: [email protected]
Аннотация. Актуальность настоящего исследования обусловлена тем обстоятельством, что динамичное развитие безналичных расчетов привело к возникновению нового сектора банковских услуг. В статье рассмотрены основные предпосылки, приведшие к усилению процедуры безналичных расчетов, объективно связанного с обеспечением самых разнообразных бизнес-процессов, осуществляемых экономическими агентами с целью удовлетворения ими своих информативных потребностей.
Ключевые слова: безналичный расчет, банковские услуги, разновидности карт, мошенничество.
SPECIFICS OF CASHLESS PAYMENTS IN MODERN SOCIETY
Kushu Svetlana Olegovna,
candidate of Economic Sciences, associate professor of Finance and credit Department of the Southern Institute of Management, Krasnodar. Ph.: (918) 420 24 20, е-mail: [email protected]
Summary. The relevance of this study due to the fact that the dynamic development of cashless payments has led to the emergence of a new sector of banking services. The article describes the main conditions that led to the strengthening of the procedure of cashless payments, the objective associated with providing a variety of business processes implemented by economic agents to meet their informative needs.
Keywords: service economy, sector of virtual services, virtual organizations, virtual reality.
Всё большее распространение в мировой экономической системе занимает безналичный расчёт. Он представляет собой платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.
Об удобстве этого вида платежа можно спорить вечно. Несомненно, таким видом денег очень удобно пользоваться - деньги всегда находятся в одном месте - на карточке, которую выдаёт клиенту обслуживающий банк. В отличие от бумажных купюр, деньги на пластиковой карте не рвутся, также стоит заметить, что ЭПС (электронные платёжные системы) выигрывают у наличных в вопросе гигиеничности. Такими деньгами можно легко и быстро расплачиваться в магазинах, которые используют специализированные терминалы для безналичных расчётов. Хранить пластиковые карты
легче, чем купюры и монеты, так как карта почти не имеет размера и веса. Также банку легче хранить деньги в электроном виде, исчезает необходимость в охране, инкассации и сигнализации. Деньги с помощью ЭПС можно передать на любые расстояния за считанные секунды. Несомненным достоинством электронных платежей является ещё и то, что можно практически одним нажатием клавиши компьютера (или телефона) переправить довольно большую сумму средств в нужное место, например, при оплате туристического путешествия или погашения кредита в банке. Плюс, ЭПС частично снимают барьеры, которые создаёт законодательство. Для передачи денег необходимо знать только специальный код вашей пластиковой карты, в то время как банковские реквизиты - это огромный набор цифр. Также, людей уверяют, что платёжные карты оснащены достаточно серьёзной защитой со стороны разработчиков ЭПС. Но в связи с техно-
Научный вестник ЮИМ №3' 2016
Финансы и учет
логическим прогрессом последнее больше нельзя считать достоверным.
СМИ сообщают, что безналичные деньги -карты с электронными деньгами не так уж недоступны для воров и хакеров, как может показаться на первый взгляд, зафиксирован ряд способов кражи денег с пластиковых карт. Это и считывание ПИН-кода с помощью замаскированной накладки на клавиатуре банкомата, и крошечная видеокамера, спрятанная поблизости, и личная неосведомлённость обладателя банковской карты о том, что код банковской карты необходимо держать втайне. В связи с технологическими новациями мошенники приспособились красть деньги, даже если карта не используется в данный момент. Достаточно просто поднести специальное устройство к потенциальной жертве на расстоянии 0,5 метров, при наличии карты у этой жертвы аппарат начнёт цифровую подборку ПИН-кодов, после чего приступает к обнулированию счёта. На операцию такого вида требуется не более 10 минут - утверждают стражи порядка. Эта проблема приобретает значимый характер, так как согласно статистическим данным в среднем человек проводит 3 часа в день в общественном транспорте, где люди, стоящие близко, не вызывают подозрений, чем и пользуются мошенники. Очевидно, проследить, как с карты «невидимая рука» крадёт «невидимые деньги», просто не возможно.
Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что использование пластиковых карт для расчёта всегда сопряжено с опасностью для безналичных средств, находящихся на счету.
Существует ряд способов защиты карт от несанкционированного доступа, специалисты предлагают основные правила безопасного владения банковской картой:
1) Цифры ПИН-кода сохранять в строгой конфиденциальности.
2) Не использовать карту в малознакомых и сомнительных торговых и иных, требующих оплаты, точках.
3) Не выпускать из виду банковскую карту в момент её нахождения в руках продавцов.
4) Не пренебрегать услугой смс-информирования для быстрого реагирования действий с картой.
5) Незамедлительно заблокировать карту при подозрении на мошенничество.
6) При пропаже средств с карточки немедленно обратиться в отделение обслуживающего банка и в судебные инстанции с исковым заявлением.
Каждый банк устанавливает свои сроки, в течение которых можно подать заявление о спорной транзакции по карте, однако, как правило, эти сро-
ки составляют не менее одного месяца с момента совершения несанкционированной транзакций. Точные сроки, установленные для обращения в банк, указываются банком в подписанном клиентом Договоре на банковское обслуживание или в Условиях действия банковской карты.
Последнее правило малоэффективно, так как банк откажет возвращать деньги, если пропажа средств не по вине самого банка. Как показывает практика, органы охраны правопорядка не всегда берутся за подобное ограбление, потому что доказать несанкционированное списание средств с банковской карты практически не возможно.
Прогресс не стоит на месте, и на каждую новую защитную меру кредитной организации, мошенники отвечают еще более изощренным способом кражи денежных средств с пластиковых карт клиентов. Для полной замены банкоматов и терминалов необходимы крупные финансовые вложения, поэтому после каждого изобретенного мошенниками способа и в случае успешной разработки защиты от него невозможно производить замену всей банковской техники, поэтому финансовые организации заменяют банкоматы постепенно, по мере возможности.
Помимо всего перечисленного сравнивая использования наличных и безналичных денег необходимо обратить внимание и на такие аспекты как:
Простота использования. На первый взгляд, безусловный приоритет занимают безналичные деньги - с их помощью становится возможным перевод денежных средств не выходя из дома, оплата коммунальных услуг с помощью смартфона с любой точки страны. Но от того, что используемая техника перестанет функционировать никто не застрахован. К тому же, нельзя считать удобным использование безналичных к различным возрастным группам населения.
Универсальность. В данном аспекте преимущество наличности преобладает над безналичным расчётом, это связанно в первую очередь с законодательством РФ, согласно которому общепризнанным средством платежа являются наличные деньги. По причине отсутствия необходимости отдельные регионы России до сих пор не оборудованы для осуществления платежа с помощью банковских карт.
Автономность. Этот критерий является наиболее важным при сравнении наличных и безналичных расчётов, и подразумевает доступ к деньгам при закрытии каналов связи. Наличные деньги являются полностью автономными, так как способность их использования зависит лишь от наличия их у пользователя. Безналичные деньги не могут быть использованы, если та система, в которой они
обращаются, по определенным причинам теряет на время контакт с её участниками.
Время использования. Наличные деньги снова имеют преимущество, так как ограничены лишь свойствами самих носителей (износостойкостью и долговечностью банкнот и монет) или законодательными актами эмитента денежных средств. Банковские карты могут иметь определенный срок действия, а электронные деньги могут попросту «сгореть» на счете, если владелец не осуществляет трансакции дольше указанного в договоре с эмитентом периоде.
Ликвидность. Подразумевается способность обращения в наличные деньги. Наличность является самым ликвидным инструментом среди всех активов в экономике. Пользователь безналичных денег может не только испытывать затруднения в процессе конвертации в наличность, но и вообще быть лишенным такой возможности (часто это случается ввиду особенностей эмитента или системы обращения таких денег, а также электронного мошенничества).
Удобство расчетов в сети Интернет. В связи с развитием оплаты товаров, работ, услуг посредством Интернета, значимость этого фактора возрастает. В виртуальном расчете преимущество находится на стороны безналичных денег. Наличность, даже внесенная через терминал, не может сравниться с удобством, которое достигается при использовании безналичных денежных средств.
Результат исследования обобщим в сравнительной характеристике использования наличных и безналичных денег
Примечание «+» - 1 балл, «+/-» - 0,5 балла, «-» - 0 баллов.
Учитывая все плюсы и минусы безналичных расчётов, можно с уверенностью сказать, что перевес оказался на стороне наличных денег - 6 баллов против 2 баллов у безналичных денег. Полученный итог свидетельствует о том, что пользоваться привычными обществу наличными деньгами, конечно, безопаснее, но в плане удобства такая процедура в настоящее время не эффективна.
ИСТОЧНИКИ:
1. Кушу С.О., Цику Б.Х. Финансы организаций. -Краснодар: Изд-во Южного института менеджмента, 2012. - С. 168.
2. Мокропуло А.А. Рынок ценных бумаг. - Краснодар: Изд-во Южного института менеджмента, 2012. - С. 40.
3. Хашева З.М., Шевченко С.А. Управление рисками с точки зрения антикризисного управления // Научный вестник Южного института менеджмента. - 2014. - № 1.
Критерий Наличные деньги Безналичные деньги
Устойчивость к мошенничеству + -
Простота использования + -
Универсальность + -
Автономность + -
Время использования + +/-
Ликвидность + +/-
Удобство расчетов в сети Интернет - +
