CC BY
128
УДК 336.741.225 (470)
Коробейникова Ольга Михайловна
кандидат экономических наук,
доцент кафедры экономического анализа
и финансов
Волгоградского государственного аграрного университета dom-hors@mail.ru
СОЗДАНИЕ ПЛАТЕЖНЫХ КЛАСТЕРОВ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ
Korobeynikova Olga Mikhaylovna
PhD in Economics, Assistant Professor of the Economic Analysis and Finances Department Volgograd State Agrarian University dom-hors@mail.ru
FORMATION OF PAYMENT CLUSTERS IN THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM
Аннотация:
На основе обоснования необходимости поэтапного формирования национальной платежной системы предложено создание платежных кластеров социальной сферы, сегментов оказания государственных услуг, реальных и финансовых коммерческих услуг, платежных услуг в электронных коммуникациях и связи. Для выделенных кластеров сформулированы общие и частные меры, направленные на стимулирование развития и интегрирования в национальную платежную систему.
Ключевые слова:
национальная платежная система, локальные платежные системы, платежные кластеры, интеграция, платежная инфраструктура.
The summary:
Substantiating the need for time-phased development of the national payment system the author suggests formation of the payment clusters in the social sphere, segments of public services, business and financial services, payment services in electronic communications and telecommunications. The article defines general and particular measures for the considered clusters, aimed to develop the national payment system.
Keywords:
national payment system, local payment systems, payment clusters, integration, payment infrastructure.
Конкурентное развитие современной российской экономики предполагает адекватное формирование финансовой инфраструктуры. Платежная система, будучи частью банковской сферы, которую часто называют «кровеносной системой экономики», призвана стать эффективным инструментом для решения не только финансовых, но и общеэкономических, социальных и иных задач общества. Очевидным является то, что высокотехнологичная и вместе с тем общедоступная национальная платежная система способна придать импульс экономическому росту экономики, содействовать эффективности государственного управления, органичному интегрированию в мировое финансовое пространство. Данные обстоятельства поставили создание национальной платежной системы в ранг приоритетных государственных задач последнего времени.
Создание национальной платежной системы в России - необходимый и обоснованный процесс, развиваемый для становления информационного общества, общей доступности финансовых и сопутствующих государственных услуг в стране, поддержания деятельности частных платежных систем на локальных рынках, а также в некотором смысле как противовес глобальным конкурентам.
Однако создание единой платежной системы в общенациональном масштабе не должно автоматически деактуализировать востребованность услуг частных (локальных) платежных систем; последние могут расширить и дополнить спектр услуг национальной платежной системы за счет услуг, не относящихся к массовым продуктам.
По мнению автора, должна происходить «вызревшая», с высокой степенью реализации предпосылок, последовательная, поэтапная интеграция локальных платежных и аналогичных по ориентации функций электронных систем в национальную платежную
систему, причем как индивидуально, так и с предварительным созданием операционного или территориального кластера платежно-расчетного обслуживания. На первом этапе должно произойти объединение отдельных локальных платежных систем в платежные кластеры по территориальному либо операционному признаку. На втором этапе сформировавшиеся объединения локальных платежных систем могут укрупняться за счет их объединения друг с другом и присоединения к ним единичных платежных систем, образуя институциональный каркас национальной платежной системы.
Целесообразно выделение следующих кластерных групп, интегрируемых в национальную платежную систему:
- кластерная группа социальной сферы с включением в нее специализированных локальных платежных и учетных систем в жилищно-коммунальном хозяйстве, образовании, медицине, других социально значимых бюджетных и небюджетных организаций;
- кластерная группа сегмента оказания государственных услуг с включением в нее электронных услуг гражданам по взаимодействию с государственными органами власти, региональными органами власти, органами местного самоуправления;
- кластерная группа сегмента реальных коммерческих услуг, включающий платежные системы на общественном транспорте, в организациях бытового обслуживания, в организациях торговли и других организациях реального сектора;
- кластерная группа сегмента финансовых коммерческих услуг с включением систем денежных переводов, систем моментальных платежей и других банковских и небанковских платежных систем финансового сектора;
- кластерная группа сегмента платежных услуг в электронных коммуникациях и связи с включением субъектов электронной коммерции в сети Интернет, платежных сервисов провайдеров платежных интернет-услуг, а также прочих (невиртуальных) услуг мобильной и стационарной телефонной, телеграфной, почтовой и иной связи.
Для формирования указанных кластерных групп должны быть созданы как общие, так и частные, индивидуальные для каждой группы, предпосылки экономического и нормативно-правового характера. Общими стимулирующими мерами к объединению в кластерные группы как первому этапу формирования национальной платежной системы могут стать:
- обеспечение единства законодательного регулирующего и нормативного поля, проявляющегося в создании преемственной вертикали законов, нормативных актов, инструктивной документации для всех уровней национальной платежной системы;
- государственный протекционизм платежных систем российского происхождения;
- создание прозрачных условий вступления и механизмов функционирования объединений, заключающихся: в унификации правил участия, требований к участникам; в однозначности понимания прав, обязанностей и ответственности участников; формализации отношений между участниками и пр.;
- обеспечение технической привлекательности или как минимум приемлемости технико-технологических аспектов интегрирования в группу, означающие конкурентную предпочтительность различных форм сотрудничества в платежном кластере при доступности и простоте адаптации технического обеспечения функционирования субъекта как самостоятельной единицы и как элемента объединенной локальной платежной системы;
- наличие общего универсального, многофункционального платежно-расчетного персонифицированного инструмента, который обладает высокой степенью совместимости, широтой потенциального спектра применения и адаптируемости при перспективной актуальности его технологической основы;
- развитие общей инфраструктуры территориального расширения платежных систем с выравниванием уровней обеспеченности российских регионов высокотехнологичными и
высокопроизводительными средствами передачи информации. Существующая организация локальных платежных систем базируется на различных программно-технических и технологических платформах, в связи с чем отсутствуют гарантии приема платежных инструментов другими кредитными учреждениями и платежными системами [1, с. 66];
- предоставление вступающим участникам общеэкономических стимулов (налоговые преференции начального этапа функционирования хозяйствующего субъекта как элемента платежной системы в виде инвестиционных налоговых кредитов, налоговых льгот по оборотам в рамках системы и пр.; общее субсидиарное фондирование, замещающее индивидуальное фондирование денежных средств в наличном обороте, на счетах в обслуживающих банках и структурах Центробанка; общее субсидиарное обязательное и добровольное резервирование пассивов платежной системой, заменяющее индивидуальное резервирование [2, с. 68-70]; создание фондов самострахования для минимизации вновь возникших и ранее присутствовавших финансовых и других рисков, актуализирующихся в связи с расширением операций в рамках системы [3]; льготное внутреннее кредитование под временные разрывы в платежном обороте участника в рамках системы с пониженными требованиями к обеспечению и открытием кредитных линий с заранее определенным лимитом; механизмы кластерного ценообразования, заключающиеся в возможностях дифференциации стоимости услуг для участников системы и прочих субъектов финансового рынка, установлении льготных внутренних тарифов);
- информационно-просветительская работа и образовательная деятельность государства и экономических субъектов по повышению финансовой и коммуникационной грамотности пользователей платежных систем, индивидуально ориентированная на различные возрастные категории населения, отдельные группы юридических лиц - пользователей платежных систем. Деятельность должна быть направлена на рекламу преимуществ пользования платежными системами, на обучение технологиям и практике применения платежных инструментов и платежного оборудования, на овладение способами защиты собственной информации, персональных данных и денежных средств и пр.
Предложенные общие стимулирующие меры могут быть положены в основу для разработки государственной программы стимулирования различных форм интегрирования в национальную платежную систему для локальных платежных систем разных типов.
В силу индивидуальности характеристик в кластерных группах локальных платежных систем применительно к каждой из них структурируем частные стимулирующие меры для создания кластеров.
1. Для кластерной группы социальной сферы:
- организационно-методическая, информационная, инфраструктурная, законодательная, финансовая поддержка местных органов власти;
- организация электронного документооборота в первичных учреждениях сектора (в первую очередь, учреждениях здравоохранения);
- предоставление бюджетных дотаций по обслуживанию льготополучателей;
- размещение государственных заказов по обслуживанию частных лиц у участников системы.
2. Для кластерной группы сегмента оказания государственных услуг должны быть характерны особые стимулирующие меры, направленные не на активизацию частной коммерческой инициативы, а на четкую отработку государственного механизма создания и функционирования информационных порталов оказания государственных и муниципальных услуг. В их числе назовем следующие меры, реализация которых будет способствовать не только развитию рассматриваемого сектора, но и комплексной поддержке всех элементов формирующейся национальной платежной системы:
- реализация системы электронного межведомственного взаимодействия на основе синхронизации информационных баз данных всех государственных структур [4, с. 180];
- практическая реализация принципа «одного окна» как развитие предыдущей меры в части объединения электронных баз данных органов власти разных уровней и ведомств и использования единого платежного инструмента и создания доступной инфраструктуры его приема, в котором интегрированы функции по оказанию государственных и муниципальных услуг;
- организационная, информационная, инфраструктурная поддержка органов власти всех уровней при обеспечении взаимодействия и единых целевых установках в создании и практическом запуске электронной системы оказания государственных и муниципальных услуг.
3. Для кластерной группы сегмента реальных коммерческих услуг предполагаются меры, ориентированные в большей мере на стимулирование частной инициативы и отчасти на прямую государственную поддержку;
- проведение общей тарифной политики участников системы для обеспечения комплексного учета оказания услуг в натуральном и стоимостном измерении, повышения прозрачности оценки и тарификации услуг для пользователей системы, реализации совместных бонусных программ;
- применение форм кредитной и налоговой поддержки создания единой платежной инфраструктуры;
- размещение государственных заказов по обслуживанию физических и юридических лиц в приоритетном порядке у хозяйствующих субъектов, являющихся участниками локальных платежных систем, значимых для отрасли или территории;
- предоставление бюджетных дотаций по обслуживанию льготополучателей любым участникам системы независимо от организационно-правовой формы участника и доли государства в нем;
- создание межрегиональной информационной базы льготных категорий населения и системы реализации льгот между регионами.
4. Для кластерной группы сегмента финансовых коммерческих услуг предлагается два вектора мер, первое из которых предполагает развитие технической основы формирования всех платежных систем; второе из которых определяет характер взаимоотношений с государственной платежной системой Банка России:
- создание и приоритетное предоставление высокопроизводительных каналов передачи и обработки информации;
- льготное обслуживание локальных платежных систем и их участников платежной системой Банка России.
5. Для кластерной группы платежных услуг в электронных коммуникациях и связи следует разделять формы стимулирования и характер их применения в зависимости от степени традиционности института. Для инновационного высокотехнологичного сектора электронных коммуникаций предлагаются преимущественно меры, направленные на саморегулирование и стимулирование с минимальным участием государства; для традиционного сектора документальной и аналогичной связи считаем целесообразными меры прямой государственной поддержки:
- создание высокопроизводительных каналов передачи и обработки информации с полным покрытием территории страны и льготное предоставление доступа к ним на труднодоступных территориях;
- обеспечение защиты информации и персональных данных за счет усиления технических средств защиты в русскоязычном секторе Интернета на уровне государства,
международного сотрудничества в электронных коммуникациях на уровне государства, нормативно-законодательного регулирования данной сферы;
- борьба с дискредитирующими факторами в электронных коммуникациях (киберпреступность, отмывание доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и экстремизма и пр.);
- государственная поддержка инфраструктуры почтовой, телефонной и телеграфной связи в труднодоступных районах страны: создание и поддержание в работоспособном состоянии телекоммуникационных каналов, технических средств, прочих основных фондов;
- кадровая и образовательная государственная поддержка использования высоких технологий, особенно в сфере традиционной связи (почтовой, телеграфной, телефонной, где проблема обеспеченности профессиональными кадрами достаточно велика).
Обозначенные секторы могут формировать кластерные базовые группы однородных платежных систем, применительно к которым целесообразно выстраивать политику внешнего воздействия, включая регулирование и стимулирование. При организации такого воздействия на стадиях формирования и функционирования национальной платежной системы требуется индивидуальный подход к субъектам выделенных групп независимо от степени централизованной определенности и обусловленности элементов, их корди-нированности со стороны центрального элемента.
Политика внешнего воздействия учитывает характер интегрирования и централизации в национальной платежной системе. Представляется справедливой закономерность: чем выше степень централизации системы и доминирования в ней государственных элементов, тем сильнее прямые координация и регулирование со стороны государственных регуляторов (Центробанка, Федеральной службы по финансовым рынкам и других отраслевых ведомств, наделенных функциями финансового контроля). Соответственно в децентрализованной системе, интегрированной на свободных рыночных принципах, наряду с косвенными мерами внешнего воздействия целесообразно практиковать саморегулирование (например, по образцу ассоциации коммерческих банков в банковской системе). Но соотношение внешнего регулирования и саморегулирования должно быть различным на разных стадиях формирования и институционального становления платежной системы: преобладание прямого внешнего регулирования на начальных этапах с его постепенной трансформацией в косвенные формы либо замена на механизмы саморегулирования на более поздних этапах.
Разные формы регулирования целесообразно применять и к выделенным секторам. Так, сектор финансовых коммерческих услуг и сектор платежных услуг в электронных коммуникациях и связи являются наиболее коммерчески привлекательными, динамично растущими и потому для них логично преобладание форм саморегулирования. Для социальных секторов, где высока доля государственного капитала и государственных и муниципальных организаций, предполагается жесткая стандартизация, более детальный контроль и смещение баланса в сторону внешнего регулирования.
Регулирование и саморегулирование предполагает высокий уровень стандартизации операций платежных систем, направленной на повышение степени соответствия продуктов и технологических процессов их функциональному назначению, устранению искусственных технических барьеров для вхождения участников, а также на максимальное содействие развитию национальной платежной системы.
Для формирующейся национальной платежной системы на стадии интеграции участников в локальные платежные системы предусматривается введение процедур стандартизации только для ключевых параметров функционирования:
- обеспечения безопасности обработки, передачи и хранения данных в платежной системе;
- проведения процедур взаиморасчетов между участниками системы и отдельными локальными платежными системами;
- соблюдения временных регламентов и скорости обработки различных типов транзакций в платежной системе;
- базовых требований к функциональным возможностям платежного инструмента системы;
- основных параметров идентификации различных категорий пользователей и др.
В предлагаемом подходе к формированию модели национальной платежной системы недопустимо, чтобы процесс ее создания рассматривался исключительно как ад-министративно-регулирующее действие по отношению к действующим сегодня на рынке платежным системам, поскольку важнейшими задачами являются развитие инновационных финансовых технологий и увеличение темпов развития отечественного рынка банковских пластиковых карт. Административное регламентирование взаимного обслуживания карт всех платежных систем, принятие в качестве стандартов параметров одной из действующих платежных систем и аналогичные нерыночные действия также не рассматриваются в качестве приемлемых. Участники и другие субъекты национальной платежной системы ориентируются на развитие своего бизнеса в условиях равной рыночной конкуренции. Предусматривается участие коммерческой инициативы в развитии национальной платежной системы, привлечении частных инвестиций, а также применении форм государственно-частного партнерства в тех сегментах, где невозможно использование исключительно частных ресурсов: в предоставлении льгот населению, построении инфраструктур обслуживания (в том числе единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы) в отдаленных регионах и закрытых городах.
Таким образом, создание единой платежной системы в общенациональном масштабе не снижает актуальности и востребованности частных (локальных) платежных систем и их специфических услуг, не относящихся к массовым продуктам. Целесообразно параллельное развитие всех форм и видов платежных систем с созданием платежных кластеров по операционному признаку, с последующей поэтапной интеграцией кластеров платежно-расчетного обслуживания в национальную платежную систему. Необходимо выстраивать индивидуальную политику внешнего регулирования и саморегулирования для выделенных платежных кластеров, учитывающую характер интегрирования и централизации: чем выше степень централизации системы и доминирования в ней государственных элементов, тем сильнее прямые координация и регулирование со стороны государственных регуляторов. В децентрализованной системе наряду с косвенными мерами внешнего воздействия целесообразно практиковать саморегулирование, но их соотношение зависит от стадии формирования платежной системы.
Ссылки:
1. Ролдугин И.М., Шмырина Ю.В. Развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт // Деньги и кредит. 2009. № 7. С. 65-68.
2. Коробейникова О.М. Способы и методы минимизации рисков в локальных платежных системах // Финансы и кредит. 2012. № 17. С. 66-74.
3. Коробейникова О.М. Риски в локальных платежных системах // Вестник Евразийской академии административных наук : научно-теоретический журнал. 2012. № 2 (19). С. 113-120.
4. Коробейникова О.М., Пономаренко В.В. Проблемы и перспективы универсальной электронной карты как средства платежа и доступа к электронным услугам // Молодой ученый. 2012. № 6 (41). С. 180.
References (transliterated):
1. Roldugin I.M., Shmyrina Y.V. Razvitie beznalichnykh raschetov s ispol'zovaniem bankovskikh kart // Den'gi i kredit. 2009. № 7. P. 65-68.
2. Korobeynikova O.M. Sposoby i metody minimizatsii riskov v lokal'nykh platezhnykh sistemakh // Finansy i kredit. 2012. № 17. P. 66-74.
3. Korobeynikova O.M. Riski v lokal'nykh platezhnykh sistemakh // Vestnik Evraziyskoy akademii administrativnykh nauk : nauchno-teoreticheskiy zhurnal. 2012. № 2 (19). P. 113-120.
4. Korobeynikova O.M., Ponomarenko V.V. Problemy i perspektivy universal'noy elektronnoy karty kak sredstva platezha i dostupa k elektronnym uslugam // Molodoy ucheniy. 2012. № 6 (41). P. 180.
