CC BY
68
08.00.10
УДК 336.71:332.1
СОЗДАНИЕ НОВЫХ ВИДОВ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В СИСТЕМЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В РЕГИОНЕ
© 2018
Лидия Викторовна Мазур, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика и менеджмент» Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Орел (Россия) Максим Александрович Шаталов, кандидат экономических наук, доцент, начальник научно-исследовательского отдела Воронежский экономико-правовой институт, г. Воронеж (Россия) Ирина Александровна Никерова, ведущий специалист отдела централизованной обработки операций клиентов
ПАО АКБ «Связьбанк»
Аннотация
Введение: в условиях углубления процессов финансовой глобализации банковские учреждения применяют различные возможности обеспечения устойчивого развития. Общей тенденцией посткризисного развития международного банковского сектора является заметное сокращение количества банковских учреждений в высокоразвитых странах, которое связывается с усилением регуляторных требований и конкуренции. В этой связи стратегическими приоритетами развития является наращивание финансового потенциала, достаточного для обеспечения конкурентоспособности на внутреннем и внешнем финансовых рынках посредством внедрения банковских инноваций. Материалы и методы: методологической основой исследования послужили базовые теории конкурентоспособности и устойчивости банков, системный подход к оценке взаимосвязи факторов конкурентоспособности банковских учреждений, результатов внедрения новых банковских продуктов, механизмов регулирования банковской деятельности на региональном уровне.
Результаты: в настоящем исследовании осуществлен основательный анализ предпосылок внедрения новых банковских продуктов, мотивов и эффектов их реализации, факторов повышения конкурентоспособности банковских учреждений путем реализации таких инновационных решений. Вместе с тем остаются недостаточно разработанными вопросы научно-методического аппарата обоснования решений по внедрению банковских инноваций, которые бы позволяли повышать устойчивость банковских учреждений, прежде всего, на региональном уровне. Обсуждение: среди ключевых параметров, влияющих на эффективность применения систем дистанционного банковского обслуживания, авторами выделены такие, как производительность, отказоустойчивость, информативность системы, простота использования, безопасность, дружественность интерфейса, масштабируемость системы, системный функционал. Все эти параметры связаны между собой, рассматривать их необходимо в комплексе.
Заключение: практическое значение полученных результатов заключается в использовании методических разработок, предложений и рекомендаций по оценке влияния внедрения новых банковских продуктов на конкурентоспособность банков, по совершенствованию политики регулирования процессов развития банковского сектора на макроуровне и разработки стратегий развития отдельных банковских учреждений на региональном уровне. Ключевые слова: банковские инновации, банковские продукты, дистанционное обслуживание, коммерческий банк, регион, устойчивое развитие.
Для цитирования: Мазур Л. В., Шаталов М. А., Никерова И. А. Создание новых видов банковских продуктов в системе обеспечения устойчивого развития коммерческого банка в регионе // Вестник НГИЭИ. 2018. № 9 (88). С. 50-59.
CREATING NEW BANKS IN THE SYSTEM OF SUSTAINABLE DEVELOPMENT OF THE COMMERCIAL BANK IN THE REGION
© 2018
Mazur Lidia Viktorovna, Ph. D. (Economy), associate professor of the department «Economies and Management» Financial University under the Government of the Russian Federation, Orel (Russia Maxim Aleksandrovich Shatalov, Ph. D (Economy), associate professor, head of the research department Voronezh Institute of Economics and Law, Voronezh (Russia) Irina Alexandrovna Nikerova, leading specialist of the department of centralized processing of customer transactions
PJSCB «Svyazbank» 50
Abstract
Introduction: in the context of deepening the processes of financial globalization, banking institutions use various opportunities for ensuring sustainable development. The general tendency of the post-crisis development of the international banking sector is a noticeable reduction in the number of banking institutions in highly developed countries, which is associated with the strengthening of regulatory requirements and competition. In this regard, strategic development priorities are to build financial capacity sufficient to ensure competitiveness in the domestic and external financial markets through the introduction of banking innovations.
Materials and methods: the methodological basis for the study was the basic theory of the competitiveness and stability of banks, a systematic approach to assessing the relationship between the competitiveness factors of banking institutions, the results of introducing new banking products, and the mechanisms for regulating banking activities at the regional level.
Results: in this study, a thorough analysis of the prerequisites for the introduction of new banking products, the motives and effects of their implementation, the factors for increasing the competitiveness of banking institutions through the implementation of such innovative solutions. At the same time, the questions of the scientific and methodical apparatus of justifying decisions on the introduction of banking innovations that would allow increasing the stability of banking institutions, primarily at the regional level, remain insufficiently developed.
Discussion: among the key parameters affecting the effectiveness of remote banking systems, the authors identified such as performance, fault tolerance, system information, ease of use, security, interface friendliness, system scalability, system functionality. All these parameters are interrelated; they need to be considered in a complex. Conclusion: the practical significance of the results is the use of methodological developments, proposals and recommendations to assess the impact of the introduction of new banking products on the competitiveness of banks, to improve the policy of regulating the development of the banking sector at the macro level and to develop development strategies for individual banking institutions at the regional level.
Keywords: commercial bank, banking products, banking innovations, remote service, sustainable development, the region.
For citation: Mazur L. V., Shatalov M. А., Nikerova I. A. Creating new banks in the system of sustainable development of the commercial bank in the region //Bulletin NGIEI. 2018 № 9 (88). P. 50-59.
Введение
В современных условиях для поддержания рыночных позиций и обеспечения устойчивого развития любой коммерческий банк должен постоянно внедрять в свою деятельность start-up [1; 2]. Эти инновационные продукты направлены как на удержание старых, так и на привлечение новых клиентов [3; 4]. Основная стратегическая цель внедрения инноваций в свою деятельность - занять и в дальнейшем удерживать лидирующее положение на региональном рынке [5; 6]. Следовательно, коммерческий банк должен постоянно совершенствовать качество работы и спектр своих услуг [7; 8]. В таком случае нужно точно оценить важность электронного банкинга и дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в целом [9; 10].
Поэтому в будущем банки, использующие системы ДБО, будут составлять некую клиентскую матрицу, в которой клиенты будут распределяться по различным характеристикам. Например, по одной шкале клиент может быть распределен в категорию VIP или обычных пользователей, по другой -в зависимости от качества возможной связи, используемого оборудования и т. п. Естественно, такая матрица может быть и многомерной.
Материалы и методы
Информационную основу исследования составили отчетные данные коммерческих банков Орловской области, обзоры Центрального Банка РФ, а также материалы научной печати. В рамках проведенного исследования были использованы следующие методы научного познания как: обобщение (для уточнения теоретических принципов определения современных подходов к внедрению инноваций в банковском секторе), статистического наблюдения и сравнения, синтеза и анализа (для структурирования данных и оценки эффективности внедрения новых банковских продуктов), экономико-математического моделирования (для определения ожидаемых изменений параметрических характеристик конкурентоспособности банковских учреждений), экспертные оценки (для определения прогнозных показателей устойчивого развития банковских учреждений).
Таким образом, применение указанных методик свидетельствует о научной новизне и достоверности представленных выводов авторов.
Результаты
Система ДБО должна соответствовать основным направлениям развития бизнеса банка, тех ус-
луг, которые он планирует предлагать своим клиентам [11; 12].
Следовательно, ожидается развитие специализированных решений по обслуживанию юридических лиц, где система «Банк-Клиент» является составной частью, например, услуг рг^а1е-банкинга. Сегмент интернет-банкинга активно развивается, и российские банкиры отмечают постоянный рост клиентской базы - от 40 % в год (по отдельным направлениям этот рост еще выше). Данный рост будет продолжаться и в будущем.
При обслуживании клиентов дистанционно в будущем для повышения конкурентоспособности банкам необходимо создавать новые формы ДБО. В данной статье будет рассмотрено две инновационные формы банковского обслуживания.
1. Создание интерфейса системы ДБО в виде многофункционального помощника с возможностью звукового сопровождения.
Помощь при выборе нужного раздела для создания и отправки платежных документов, писем произвольного формата в банк, валютных переводов, поручений на покупку/продажу валюты и т. д. будет вызываться клиентом либо путем голосового запроса, либо путем ввода в специальное окно запроса помощи. Таким образом, при затруднениях клиента в выборе нужного раздела системы в один клик можно буде вызвать интерактивную помощь.
При вводе реквизитов платежного поручения на перечисления в бюджеты зачастую у клиента возникают вопросы касательно заполнения бюджетных полей. Благодаря интерактивному помощнику клиент либо вслух задает вопрос, заранее нажав в контексте меню специального окна-помощника определенный символ, либо набирает текст вопроса - в базу системы занесены полностью все законодательные и практические аспекты заполнения данных реквизитов. В данном случае клиент сможет воспользоваться справочной системой онлайн, без дополнительных консультаций в налоговых органах.
Также таким многофункциональным помощником можно будет пользоваться при оплате товаров, работ, услуг с предусмотренным налогом на добавленную стоимость (НДС). Клиент одним из указанных выше способов задает расчет суммы НДС - необходимо лишь озвучить или ввести ставку, и помощник сам рассчитает размер НДС [13]. Необходимо отметить, что в данном случае не придется вводить дополнительно сумму платежа, т. к. она сохранена при изначальном вводе документа в систему или при экспорте из бухгалтерских программ - помощник ее считает. Это также снижает страховые риски клиента [14].
Следует акцентировать внимание, что клиент сможет выбрать персональный голос озвучивания помощника - мужчина, женщина, а также, при желании с дополнительной комиссией, и голос одного из знакомых или родственников - он будет заранее записан и технически адаптирован для озвучивания системы консультирования.
Если при отправке документа в банк через систему ДБО клиент забыл что-либо сделать, например, подписал документ, но не отправил - умный звуковой помощник обязательно при функции «свернуть»/«закрыть» или переходе в другое контекстное меню напомнит о необходимом верном действии.
Звуковой интерактивный помощник сможет оповещать клиента об окончании операционного времени обслуживания в банке заранее, учитывая работу в праздничные и предпраздничные дни. Обладатели системы ДБО с использованием сети Интернет, смогут наблюдать актуальные курсы валют, об изменении которых будет уведомлять звуковой помощник (систему оповещения можно отключить при бесполезности указанного функционала). Следует отметить, что в современных системах ДБО такая функция отсутствует - клиенту для уточнения курсов валют, действующих на определенный момент времени, необходимо либо позвонить в банк своемуоперационисту, либо зайти на официальный веб-сайт банка.
2. Вход в систему ДБО с помощью дактилоскопии.
В системах ДБО мира такая система еще не разработана. Внедрение подобной системы является достаточно дорогостоящим - наем специалистов в данной области, приобретение специального оборудования, разработка технологий.
При такой системе ДБО клиенту будет необходимо приобрести специальный прибор (размер примерно 1,5^1 см), который с помощью инфракрасных лучей соединяется с информационной системой входа в систему электронного документооборота при контактной дактилоскопии (удерживать достаточно 3-4 сек.). Отпечаток пальца заранее заносится в специальную базу банка.
Взломать такую систему ДБО будет невозможно, так как только носитель отпечатка пальца сможет войти в систему.
Как было отмечено выше, внедрение указанной системы достаточно дорогостоящее, но уровень безопасности клиенту гарантирован, так как отпечаток пальца каждого человека неповторим.
Стоимость прибора будет банком вводиться дополнительно, а также прибор клиент сможет либо
приобрести, либо взять в аренду (оплата ежемесячная). Соответственно, недостатком такой системы для клиента будет являться полная блокировка доступа к счету при отсутствии факта оплаты ежемесячной комиссии за аренду прибора или за его использование (при выкупе прибора ежемесячно взимается комиссия только за обслуживание программного обеспечения), в свою очередь, для банка - это является преимуществом, так как риск предоставления бесплатного обслуживания снижается.
Для вип-клиентов могут быть созданы приборы с другой дактилоскопией - отпечатком руки.
При такой системе клиенту не будет необходимо обновлять ключ электронно-цифровой подписи (ЭЦП), блокировать счет при потере ключа проверки ЭЦП. Так как при потере прибора дактилоскопии воспользоваться им никто не сможет.
Вип-устройство отпечатка руки и устройство «двойной вход» для клиентов можно только взять в аренду у коммерческого банка.
Следует отметить, что вход в систему дистанционного обслуживания посредством дактилоскопии пальца или руки возможен методом дактилоскопии пальца каждого из подписантов. А именно, при заключении договора клиента с банком в условиях договора проставляется отметка в дополнительных условиях вхождения в систему только по двум отпечаткам пальца или руки. Например, это будет актуально, если у компании два владельца, которые желают контролировать полностью все финансовые операции своей фирмы, исключая риски, связанные с возможным проведением операций одним владельцем без оповещения другого.
При заключении договора с банком клиент вносит только одну подпись и, соответственно, только один отпечаток пальца или руки в базу банка. Если клиент изъявляет желание (или в случае необходимости), может быть заключено дополнительное соглашение на внесение в базу неограниченного количества подписей и, соответственно, отпечатков пальца или руки. При этом на каждое лицо, представленное клиентом, заключается дополнительное соглашение и взимается комиссия за внесение каждого отпечатка пальца или руки в базу. При этом банк уведомляет клиента о снижении безопасности входа в систему - чем больше лиц имеют доступ к системе, тем больше риск финансовых потерь со стороны клиента.
Еще одним положительным моментом в данной разработке будет являться полная независимость от электронно-цифровой подписи. Каждый отпечаток пальца или руки проверяется службой безопасности на отсутствие принадлежности к пра-
Вестник НГИЭИ. 2018. № 9 (88) вонарушениям и преступления путем направления официального электронного запроса в соответствующую службу и только после получения положительного заключения на бумажном носителе вносится в базу банка. При направлении в банк платежного документа, заявления на перевод валюты, поручения на покупку или продажу валюты, распоряжения на списание с транзитного валютного счета система будет автоматически списывать подписанта.
Соответственно, если подписантов несколько определено в дополнительных условиях договора на обслуживание по системе Банк-Клиент, то есть обязательны 2 подписи, то при входе в систему она также считывает оба отпечатка и в дальнейшем распознает путем дополнительного прикладывания пальца руки или руки к устройству каждого подписанта без определенной последовательности. При этом необходимо будет выбрать функцию «Подписать», отображенную сенсорно на панели устройства небольшим специальным графическим знаком. Данная процедура необходима только при изначальном внесении подобных условий в договор и предоставлением специального устройства. Такая система получила название «Двойной вход». Если вдруг, к примеру, один владелец компании решит продать свою долю другому владельцу или лицу, то систему будет необходимо переустановить и приобрести или арендовать другое устройство дактилоскопии.
Обсуждение
Далее считаем необходимым при помощи современных методик анализа и прогнозирования просчитать влияние предлагаемых к внедрению банковских продуктов на обеспечение конкурентоспособности и устойчивое развитие коммерческого банка на региональном уровне (в условиях Орловской области). Прогноз произведен, учитывая максимальную доходность банка от ежемесячных и разовых комиссионных вознаграждений, по продукту «интерактивный помощник со звуковыми эффектами».
Внедрение звукового помощника в интерфейс систем ДБО с набором различных дополнительных функций достаточно затратнодля банка, но востребованность в такой системе будет со стороны клиентов достаточно высокой [15; 16]. В целях наглядности рассмотрим возможности его внедрения на примере функционирования конкретного коммерческого банка в Орловской области. Комиссии в таком случае будут взиматься на доходы банка не только за обслуживание клиента по конкретной системе ДБО, но и за дополнительные возможности портативного помощника - чем масштабнее функция, тем она дороже. Система комиссионных вознаграждений представлена в таблице 1.
Таблица 1. Ежемесячные комиссионные вознаграждения банка за предоставление услуг интерактивного помощника со звуковым эффектом, руб.
Table 1. Monthly commission fees of the bank for the provision of interactive assistant services with sound effect, rubles
Для малого и среднего предпринимательства (МСП)/ For small and medium-sizec enterprises (SMEs)
Расчет суммы НДС в зависимости от заданной ставки/ Calculation of VAT amount depending on the specified rate Помощь при поиске нужного раздела/ Help finding the right section Актуальная нормативно-правовая база на платформе «Консультант»/ Current regulatory framework on the «Consultant» platform» Функция «Умное напоминание»/ Smart reminder function Бюджетный консультант на платформе «Консультант»/ Budget Advisor on the platform a «Consultant» Функция «Всегда в курсе»/ Function «Always up to date»
15,00 60,00 255,00 122,00 420,00 120,00
Сумма\ Sum 992,00
Для крупного бизнеса/ For large business
Расчет суммы НДС в зависимости от заданной ставки/ Calculation of VAT amount depending on the specified rate Помощь при поиске нужного раздела/ Help finding the right section Актуальная нормативно-правовая база на платформе «Консультант»/ Current regulatory framework on the «Consultant» platform» Функция «Умное напоминание»/ Smart reminder function Бюджетный консультант на платформе «Консультант»/ Budget Advisor on the platform a «Consultant» Функция «Всегда в курсе»/ Function «Always up to date»
15,00 60,00 455,00 122,00 720,00 120,00
Сумма\ Sum 1492,00
Возможность звукового ввода информации/ The ability of the sound information input Табло «курсы валют Банка» в режиме реального времени/ Scoreboard «exchange rates of the Bank» in real time Сопровождение персонального голосового эффекта/ Support of personal voice effect
Для малого и среднего предпринимательства (МСП) / For smal and medium-sized enterprises (SMEs)
200,00 100,00 56,00
Для крупного бизнеса/ For large business
220,00 120,00 76,00
Прогноз привлечения клиентов в период 2018-2020 гг.:
1) в 2018 г. ожидается прирост 510 клиентов, относящихся к сфере малого и среднего предпринимательства, и 17 клиентов, относящихся к сфере крупного бизнеса;
2) в 2019 г. ожидается прирост 670 клиентов, относящихся к сфере малого и среднего предпринимательства, и 28 клиентов, относящихся к сфере крупного бизнеса;
3) в 2020 г. ожидается прирост до 820 клиентов, относящихся к сфере малого и среднего предпринимательства, и до 34 клиентов, относящихся к сфере крупного бизнеса.
За прогнозируемый период 2018-2020 гг. предполагается, что тарифный сборник по комисси-
онным услугам за новые формы ДБО меняться не будет.
Как видно из прогнозирования доходности, наибольшую долю в доходах занимает малое и среднее предпринимательство, т. к. в большинстве своем именно таких предприятий большинство. Услуги крупному бизнесу значительно дороже, но количество привлекаемых клиентов - юридических лиц, относящихся к сегменту крупного бизнеса, незначительно.
Система комиссионных вознаграждений, уплачиваемых банку за предоставление и обслуживание специального устройства дактилоскопии пальца или руки, представлена в таблице 3.
С помощью программы У^ТАТ рассчитаем общий доход банка от внедрения системы входа с помощью устройства дактилоскопии.
Вестник НГИЭИ. 2018. № 9 (88) Таблица 2. Доходность за 2018-2020 гг. по интерактивному помощнику со звуковым эффектом по классу возможностей, руб.
Table 2. Yield for the years 2018-2020 on the interactive assistant with sound effect according to the class of possibilities, rubles
2018 г. 2019 г. 2020 г.
Функция/ Function для МСП/ для крупного бизнеса/ для МСП/ for SMEs для крупного бизнеса/ для МСП/ для крупного бизнеса/
for SMEs for large for large for SMEs for large
business business business
Расчет суммы НДС в зависимости
от заданной ставки/ Calculation of VAT amount 7 650 255 10 050 420 12 300 510
depending on the specified rate
Помощь при поиске нужного раздела/ Help finding the right section
30 600 1 020 40 200 1 680 49 200 2 040
Актуальная нормативно-правовая база
на платформе «Консультант»/ Current regulatory framework on the 130 050 7 735 170 850 12 740 209 100 15 470
«Consultant» platform
Функция «Умное напоминание»/ Smart reminder function
62 220 2 074 81 740 3 416 100 040 4 148
Бюджетный консультант на платформе
«Консультант»/ Budget Advisor on the 214 200 12 240 281 400 20 160 344 400 24 480
platform a «Consultant»
Функция «Всегда в курсе»/ Function «Always up to date»
61 200 2 040 80 400 3 360 98 400 4 080
Итого/ Total 505 920 25 364 664 640 41 776 813440 50 728
Итого за год/ Annual total 531 284 706 416 864 168
Таблица 3. Комиссионные вознаграждения банка за предоставление и обслуживание специального устройства дактилоскопии пальца или руки, руб.
Table 3. Commission fees of the bank for providing and servicing a special finger or hand fingerprint device, rubles
Вид услуги/ Types of service Для МСП/ For SMEs Для крупного бизнеса/ For large business
1 2 3
Приобретение специального устройства отпечатка пальца/ 4 000 6 200
The purchase of a special device fingerprint
Установка программного обеспечения для взаимодействия с прибором/ 200 300
Installing software to interact with the device
Внесение отпечатка пальца в базу Банка/ 100 100
The introduction of the fingerprint in the database of the Bank
Внесение отпечатка руки в базу Банка/ 320 320
Make a hand print in the base of the Bank
Ежемесячное обслуживание программного обеспечения/ 100 200
Monthly software maintenance
Аренда специального устройства отпечатка пальца/ 200 300
Rent a special fingerprint device
Аренда специального устройства отпечатка пальца «Двойной вход»/ 250 350
Rent special device fingerprint «Dual input»
Аренда вип-устройства отпечатка руки/ 300 400
Handprint VIP device rental 55
Окончание таблицы 3 / End of table 3
1
2
3
Штраф за порчу или утерю арендованного оборудования (без учета вида дактилоскопии)/ Penalty for damage or loss of leased equipment (excluding the type of fingerprinting)
Переустановка ранее установленного программного обеспечения «Двойной вход» на программное обеспечение для одного пользователя/ The reinstallation of a previously installed software «Double entry» software for a single user
7 000
100
9 000
100
А именно, доходы по группе МСП составят 34 320,00 руб., по группе крупного бизнеса -46 540,00 руб. Таким образом, средняя комиссионная доходность составит 40 430,00 руб. Максимальная доходность представлена в таблице 4. Следует учитывать, что комиссия взимается за
каждый месяц соответственно, если клиент открыл счет в ноябре, то плата производится за 2 месяца, максимальная доходность не учитывает данный фактор. Расчет и прогнозирование производится по максимальному сроку использования устройства.
Таблица 4. Максимальная доходность за 2018-2020 гг. за счет ежемесячных комиссий, руб. Table 4. Maximum yield for the years 2018-2020 at the expense of monthly commissions, rubles
2018 г. 2019 г. 2020 г.
Функция/ Function для МСП/ for SMSe для крупного бизнеса/ for для МСП/ for SMSe для крупного бизнеса/ для МСП/ for SMSe для крупного бизнеса/
large business for large business for large business
Ежемесячное обслуживание программного обеспечения/ Monthly software maintenance Аренда специального устройства отпечатка пальца/ Rent a special fingerprint device Аренда специального устройства отпечатка пальца «Двойной вход»/ Rent special device fingerprint «Dual input» Аренда вип-устройства отпечатка руки/ Handprint VIP device rental Итого/Total
Итого за год/ Annual total
240 000
21 600
324 000
28 800
403 200 38 400
480 000 32 400 648 000 43 200 806 400 57 600
600 000 37 800 810 000 50 400 1 008 000 67 200
720 000 43 200 972 000 57 600 1 209 600 76 800
2 880 000 135 000 2 754 000 180 000 3 427 200 240 000 3 015 000 2 934 000 3 667 200
Прогноз привлечения клиентов в период 2018-2020 гг.:
1) в 2018 г. ожидается прирост 200 клиентов, относящихся к сфере малого и среднего предпринимательства, и 9 клиентов, относящихся к сфере крупного бизнеса;
2) в 2019 г. ожидается прирост 270 клиентов, относящихся к сфере малого и среднего предпринимательства, и 12 клиентов, относящихся к сфере крупного бизнеса;
3) в 2020 г. ожидается прирост до 336 клиентов, относящихся к сфере малого и среднего предпринимательства, и до 16 клиентов, относящихся к сфере крупного бизнеса.
Годовая максимальная доходность в большей доле представляется ежемесячными комиссионными вознаграждениями по сектору МСП.
Наибольшую доходность банк получит за приобретение специального устройства отпечатка пальца при условии его покупки всеми привлеченными клиентами крупного бизнеса, наименьшую доходность - за внесение отпечатка пальца в базу банка.
Заключение
Таким образом, клиент-банк является перспективным направлением обслуживания клиентов [17]. Разработанные новые формы обслуживания, внедрение которых позволит коммерческим банкам выйти
на мировой рынок банковских услуг, завоевав преимущественные конкурентные позиции. В виде новых форм обслуживания представлены: вход в систему ДБО с помощью дактилоскопии и создание интерфейса системы ДБО в виде многофункционального помощника с возможным звуковым сопровождением. У каждого нововведения свои преимущества и недостатки. Объединяющим положительным аспек-
Вестник НГИЭИ. 2018. № 9 (88) том во внедрении таких новых банковских продуктов является для банка - привлечение в банк клиентов и повышение комиссионных доходов [18], для клиента - удобство и простота использования системы дистанционного банковского обслуживания [19]. Следует также отметить, что наибольшую доходность банку принесут, по произведенным прогнозам комиссии МСП, за новые услуги ДБО [20].
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Белецкий М. А., Богачева М. Ю., Дадашева О. Ю., Зверев О. А., Зверева А. В., Куликов А. Г., Марков М. А., Марков М. А., МедведеваМ. Б., Пряжникова Ю. А., Пряжникова Ю. А., Полунин К. А., Попова В. В., Смулов А. М., Сергеева О. И., Сизова Д. А. Организация деятельности коммерческого банка. Москва, 2012.
2. Чернышева Е. Н., Воронкова Т. Н. Анализ кредитоспособности заемщика коммерческого банка -юридического лица // Экономика и предпринимательство. 2017. № 4-1 (81-1). С. 497-499.
3. Марамыгин М. С., Шатковская Е. Г. Организация деятельности коммерческого банка. Москва, 2013.
4. Шереметьева Е. Н. Методы прямого маркетинга // Вестник Самарского государственного экономического университета. 2007. № 7. С. 121-126.
5. Пименов Г. Г. Тенденции развития банковской системы России в современных условиях // Экономика и предпринимательство. 2017. № 6 (83). С. 818-822.
6. Шмидт А. Н., Чепурных С. В. Корпоративная репутация и конъюнктура рынка // Человеческий капитал. 2014. № 4 (64). С. 46-47.
7. Максименко А. А.Ценностное управление и его значение в современном менеджменте // Общество. Среда. Развитие. 2011. № 2. С. 98-102.
8. ФедотоваН. В. Финансовый менеджмент. Москва, 2007. 58 с.
9. Erokhin V. V., Fetshchenko V. V., Panina I. S., Kazimirova N. P., Novikov S. P., Novikova A. V. Verification of computer systems of commercial bank // International Journal of Applied Business and Economic Research. 2017. Т. 15. № 12. С. 297-306.
10. Шашкова А. В. Значение кодекса корпоративного управления банка России 2014 г. // Вестник МГИМО Университета. 2014. № 4 (37). С. 253-263.
11. Ключников С. В. Раскрытие информации в финансовой отчетности корпораций // Бухгалтерский учет. 2010. № 5. С. 111-114.
12. Воронкова Т. Н., Чернышева Е. Н. О методике определения показателя прибыльности активов коммерческого банка // Фундаментальные исследования. 2016. № 6-2. С. 362-365.
13. Аксенова А. А. Соблюдение физическими лицами валютного и налогового законодательства при наличии счетов в зарубежных банках // В сборнике: Openinnovation Сборник статей Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2017. С. 16-18.
14. Архангельская Т. А. Новый этап в развитии отношений страхователей и страховщиков России // Вестник Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова. 2014. № 2. С. 49-54.
15. Герасименко О. А., Липчиу К. И., Липчиу А. И., Шевченко Ю. С., Юрченко А. А., Носаленко П. А., Тюпакова Н. Н., Бочарова О. Ф. Корпоративные финансы. Москва, 2015.
16. Марамыгин М. С., Суплаков Д. А. Управление риском ликвидности банка // Управленец. 2012. № 9-10 (38). С. 46-50.
17. Кращенко С. А. Казначейство как институт социально-рыночной трансформации региональной экономики. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Волгоград, 1999. 186 с.
18. Федорова Т. А., Зайцев О. А. Расчет компенсации за упущенную выгоду при венчурном кредитовании // Финансы и кредит. 2008. № 9 (297). С. 17-21.
19. Соколинский В. М., Корольков В. Е. Экономическая информация: алгоритмы ее поиска // Финансовый бизнес. 2013. № 2 (163). С. 74-80.
20. Арефьев П. В. Преодоление социальной дифференциации как фактор перехода к устойчивому экономическому развитию // Вестник Финансового университета. 2014. № 1 (89). С. 48-63.
Дата поступления статьи в редакцию 24.06.2018, принята к публикации 20.07.2018.
Информация об авторах:
Мазур Лидия Викторовна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика и менеджмент» Адрес: Финансовый университет при Правительстве РФ,302001, Россия, Орел, ул. Гостиная, 2 E-mail: nauka-vepi@yandex.ru Spin-код: 149-4430
Шаталов Максим Александрович, кандидат экономических наук, доцент, начальник научно-исследовательского отдела
Адрес: Воронежский экономико-правовой институт, 394042, Россия, Воронеж, Ленинский пр-кт, 119-а E-mail: nauka-vepi@yandex.ru Spin-код: 2583-9214
Никерова Ирина Александровна, ведущий специалист отдела централизованной обработки операций клиентов
Адрес: ПАО АКБ «Связьбанк», 302028, Россия, Орел, ул. Ленина, 39 E-mail: nauka-vepi@yandex.ru Spin-код: 3479-2660
Заявленный вклад авторов: Мазур Лидия Викторовна: общее руководство проектом, проведение критического анализа материалов и формирование выводов.
Шаталов Максим Александрович: поиск аналитических материалов в отечественных и зарубежных источниках, подготовка первоначального варианта текста.
Никерова Ирина Александровна: поиск аналитических материалов в отечественных и зарубежных источниках, подготовка первоначального варианта текста.
Все авторы прочитали и одобрили окончательный вариант рукописи.
REFERENCES
1. Beletskiy M. A., BogachevaM. Yu., Dadasheva O. Yu., Zverev O. A., Zvereva A. V., Kulikov A. G., Markov M. A., Markov M. A., Medvedeva M. B., Pryazhnikova Yu. A., PryazhnikovaYu. A., Polunin K. A., Popo-va V. V., Smulov A. M., Sergeyeva O. I., Sizova D. A. Organizatsiya deyatel'nosti kommercheskogo banka [Organization of the commercial bank]. Moscow, 2012.
2. ChernyshevaYe. N., Voronkova T. N. Analiz kreditosposobnosti zayemshchika kommercheskogo banka -yuridicheskogolitsa [Analysis of the creditworthiness of the borrower of a commercial bank - legal entity], Ekonomika ipredprinimatel'stvo [Economy and entrepreneurship], 2017. No. 4-1 (81-1). рp. 497-499.
3. Maramygin M. S., ShatkovskayaYe. G. Organizatsiya deyatel'nosti kommercheskogo banka [Organization of the commercial bank]. Moscow, 2013.
4. Sheremet'yeva Ye. N. Metody pryamogo marketinga [Methods of direct marketing], Vestnik Samarskogo go-sudarstvennogo ekonomicheskogo universiteta [Bulletin of state economic university in Samara]. 2007. No. 7. pp.121-126.
5. Pimenov G. G. Tendentsii razvitiya bankovskoy sistemy Rossii v sovremennykh usloviyakh [Rends in the Development of the Russian Banking System in Current Conditions], Ekonomika i predprinimatel'stvo [Economics and enterprenership], 2017. No. 6 (83). pp. 818-822.
6. Shmidt A. N., Chepurnykh S. V. Korporativnaya reputatsiya i kon"yunktura rynka [Corporate reputation and market conditions], Chelovecheskiy capital [Human recourse], 2014. No. 4 (64). pp. 46-47.
7. Maksimenko A. A. Tsennostnoye upravleniye i yego znacheniye v sovremennom menedzhmente [Value management and its importance in modern management], Obshchestvo. Sreda. Razvitiye [Society. Environment. Development], 2011. No. 2. pp. 98-102.
8. Fedotova N. V. Finansovyy menedzhment [Financial management]. Moscow, 2007. 58 p.
9. Erokhin V. V., Fetshchenko V. V., Panina I. S., Kazimirova N. P., Novikov S. P., Novikova A. V. Verification of computer systems of commercial bank, International Journal of Applied Business and Economic Research. 2017. Vol. 15. No. 12. pp. 297-306.
10. Shashkova A. V. Znacheniye kodeksa korporativnogo upravleniya banka Rossii 2014 [The value of the Corporate Governance Code of the Bank of Russia in 2014], VestnikMGIMO Universiteta [Bulletin of Moscow state university], 2014. No. 4 (37). pp. 253-263.
Вестник НГИЭИ. 2018. № 9 (88)
11. Klyuchnikov S. V. Raskrytiye informatsii v finansovoy otchetnosti korporatsiy [Disclosure of information in financial statements of corporations], Bukhgalterskiy uchet [Accounting], 2010. No. 5. pp. 111-114.
12. Voronkova T. N., Chernysheva Ye. N. O metodike opredeleniya pokazatelya pribyl'nosti aktivov kommer-cheskogo banka [About a technique of definition of an indicator of profitableness of actives of a business bank], Fun-damental'nyye issledovaniya [Fundamental research], 2016. No. 6-2. pp. 362-365.
13. Aksenova A. A. Soblyudeniye fizicheskimi litsami valyutnogo I nalogovogo zakonodatel'stva pri nalichii schetov v zarubezhnykh bankakh [Observance by individuals of currency and tax legislation in the presence of accounts in foreign banks], Open innovation Sbornik statey Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii [Collection of the scientific works of international practical conference]. In 2 part. 2017. pp. 16-18.
14. Arkhangel'skaya T. A. Noviy etap v razvitii otnosheniy strakhovateley I strakhovshchikov Rossii [A new stage in the development of relations between Russian insurers and insurers], Vestnik Rossiyskogo ekonomicheskogo universiteta im. G. V. Plekhanova [Bulletin of the Russian state economic university n. a. G.V. Plekhanov], 2014. No. 2. pp. 49-54.
15. Gerasimenko O. A., Lipchiu K. I., Lipchiu A. I., Shevchenko Yu. S., Yurchenko A. A., Nosalenko P. A., Tyupakova N. N., Bocharova O. F. Korporativnyye finansy [Corporate finance]. Moscow, 2015.
16. Maramygin M. S., Suplakov D. A. Upravleniye riskom likvidnosti banka [Management of the liquidity risk of the bank], Upravlenets [Manager], 2012. No. 9-10 (38). pp. 46-50.
17. Krashchenko S. A. Kaznacheystvo kak institute sotsial'no-rynochnoy transformatsii regional'noy ekonomi-ki [Treasury as an institution of social and market transformation of the regional economy. Ph. D. (Economy) diss.], Volgograd, 1999. 186 p.
18. Fedorova T. A., Zaytsev O. A. Raschet kompensatsii za upushchennuyu vygodu pri venchurnom kredito-vanii [Calculation of compensation for loss of profit in venture lending], Finansy I kredit [Finance and credit], 2008. No. 9 (297). pp. 17-21.
19. Sokolinskiy V. M., Korol'kovV. Ye. Ekonomicheskaya informatsiya: algoritmy yeye poiska [Economic information: algorithms for its search], Finansovyy biznes [Financial business], 2013. No. 2 (163). pp. 74-80.
20. Arefyev P. V. Preodoleniye sotsial'noy differentsiatsii kak factor perekhoda k ustoychivomu ekonomi-cheskomu razvitiyu [Overcoming social differentiation as a factor of transition to sustainable economic development], VestnikFinansovogo universiteta [Bulletin of Financial university], 2014. No. 1 (89). pp. 48-63.
Submitted 24.06.2018, revised 20.07.2018.
About the authors:
Lidia V. Mazur, Ph. D. (Economy), associate professor of the chairt «Economics and Management» Address: Financial University under the Government of the Russian Federation, 302001, Russia, Orel, Lenin Str., 2 E-mail: nauka-vepi@yandex.ru Spin code: 3149-4430
Maxim A. Shatalov, Ph. D. (Economy), associate professor, head of research department Address: Voronezh Institute of Economics and Law, 394042, Russia, Voronezh, Leninskiy Prospect, 119-a E-mail: nauka-vepi@yandex.ru Spin code: 2583-9214
Irina A. Nikerova, leading specialist of the department of centralized processing of customer transactions Address: PJSC AKB «Svyazbank», 302028, Russia, Orel, Lenina Str., 39 E-mail: nauka-vepi@yandex.ru Spin code: 3479-2660
Contribution of the authors: Lidia V. Mazur: managed the research project, critical analysis of materials, formulated conclusions. Maxim A. Shatalov: search for analytical materials in Russian and international sources, preparation of the initial version of the text.
Irina A. Nikerova: search for analytical materials in Russian and international sources, preparation of the initial version of the text.
All authors have read and approved the final manuscript.
