CC BY
75
Экономика
УДК 33
DOI 10.21661/r-556810
Тугушева Д.Р., Ефимова К.М. Научный руководитель: Бакиева М.Ю.
Современные цифровые технологии на страховом рынке
Аннотация
Статья посвящена актуальной теме - внедрению и развитию цифровых и информационных технологий, инноваций в страховой отрасли в России. Проведен мониторинг практики использования цифровизации в сфере страхования и выполнен анализ динамики и структуры страховых премий по договорам страхования, заключенным через интернет. Также выделены основные направления развития цифровизации в данной отрасли на ближайшее время.
I
Ключевые слова: искусственный интеллект, цифровые технологии, страховой рынок, интернет вещей, большие данные, блокчейн, цифровизация.
Н1
"ифровые технологии стремительно развиваются во всех сферах деятельности человека, .и поэтому одним из ключевых направлений Стратегии'развития страховой отрасли Российской Федерации в последние годы является развитие электронного (цифрового) страхования. Цифровое страхование заключается во внедрении в страховую деятельность информационных технологий.
Большим толчком в развитии цифровизации послужила начавшаяся в 2020 году пандемия, которая в значительной степени ускорила развитие электронного канала продаж.
1 июня 2021 года появилась информация о том, что 83% россиян стали чаще пользоваться страховыми онлайн сервисами на фоне пандемии. Такие данные приводятся по результатам исследования, проведенного Всероссийским союзом страховщиков. Цифровыми страховыми услугами за последние 12 месяцев воспользовались 74% респондентов от общего числа потребителей, которые получали страховые услуги за последний год. Самыми востребованными страховы-
ми онлаин-сервисами стали покупка нового полиса и продление договора страхования (пользовались 51% опрошенных). Следом по востребованности идут он-лайн-урегулирование страхового случая без визита в офис и заявление о страховом случае (29% и 25% опрошенных соответственно) [3].
О том, что цифровизация страхования действительно идет форсированными темпами, свидетельствует официальная статистика рынка. По данным Банка России в первом полугодии 2021 года был зафиксирован рост доли интернет-канала в общем объеме продаж с 6% до 7,6%. Также был зафиксирован рост доли «электронного» страхования жизни и автокаско. В итоге по сравнению с первым полугодием 2020 года доля продуктов, выросла в дистанционных продажах с 14% до 44%. Также в 2021 году рынок электронного страхования превысил отметку в 30 млрд рублей собранных премий, когда в 2020 года сумма составляла лишь 23 млрд рублей. На рисунке 1 представлена динамика и структура страховых премий по договорам страхования, заключенным через интернет [2].
2017 2018 2019 2020 2021
■ по иным ^т по договорам ОСАГО -темпы прироста премий. %
Рис. 1. Динамика и структура страховых премий по договорам страхования, заключенным через интернет
Интерактивная наука | 6 (71) • 2022
Экономика
Теперь более подробно рассмотрим какие именно цифровые технологии активно используются в страховой отрасли:
1) Технологии больших данных (Big Data). С использованием BigData появляется возможность получения и анализа данных из различных источников, которые позволяют в более короткие сроки получить сведения о страховых случаях и предупредить или снизить возможные убытки. Чем больше информации о страхователе есть у страховщика, тем более качественный продукт он сможет подобрать для страхователя под каждую страховую услугу. Особенно актуальным это становится в условиях ужесточенной конкуренции между страховщиками, так как полученную информацию можно систематизировать, что позволит продать более индивидуальный продукт для страхователя.
2) Блокчейн. Применение технологии блокчейн позволяет исключить недобросовестные и мошеннические действия страхователей преимущественно на этапах заключения договора страхования, уплаты страховой премии и наступления страхового случая и урегулирования убытков. В частности, наличие блокчейн-среды для хранения данных позволит идентифицировать повторные или идентичные оплаты, заявления, несоответствие данных или другие признаки мошенничества.
3) Интернет вещей (Internet of Thing). В последние годы внедрение устройств IoT имеет тенденцию к росту, поскольку различные интеллектуальные домашние устройства (датчики, камеры, термостаты, дверные замки и освещение) дают домовладельцам больше возможностей контролировать свой дом. Простое внедрение датчика может дать домовладельцам и арендаторам контекстную информацию об условиях собственности, связанных с водой, огнем, дымом и многим другим. Также страхование «Интернет вещей» можно продемонстрировать на примере автострахования и установки в автомобилях телематического оборудования. Наш рынок может похвастаться лишь 50 тысячами персонализированных предложений, которые были реализованы страховыми компаниями за последние несколько лет с использованием телематики. Статистика говорит о том, что эти объемы продаж составляют не более 1% от общего числа всех полисов КАСКО.
4) Искусственный интеллект (ИИ). Алгоритмы ИИ помогают проводить первичную оценку ущерба, упрощают обработку заявлений и делают расчеты по страховой выплате более быстрыми и прозрачными для клиентов. Искусственный интеллект расширяет возможности страхового сектора:
- с целью установления страховой премии ИИ позволяет формировать тарифные классы с учетом вновь выявленных критериев классификации рисков:
- также средства ИИ используются при консультировании клиентов с помощью чат-ботов, заполнении документов и т. д.
- с помощью ИИ можно обнаруживать подозрительные признаки в поступивших заявлениях и выявлять мошеннические действия недобросовестных клиентов.
В связи с учащением случаев кибератак и активным внедрением цифровизации во многие сферы человеческой жизни в последние годы в России значительно возрос спрос на киберстрахование. Количество запросов на котирование и страхование киберрисков от крупного и среднего бизнеса в 2021 г. увеличилось на 60% по сравнению с 2020 г., показало исследование «АльфаСтрахование» от 4 февраля 2022 года. Наибольший интерес к защите подобных рисков проявляют банки и компании финансового сектора, компании, занимающиеся электронной коммерцией и оказывающие ИТ-услуги, а также крупные промышленные предприятия, активно автоматизирующие свои бизнес-процессы [1].
Также необходимо выделить важное изменение в страховой сфере, которое произойдет в 2022 году -вместо бумажных полисов ОМС учет пациентов будут постепенно переводить на реестровую модель, по которой гражданин получит электронную запись, и при желании - штрих-код или пластиковую карту. Полис ОМС будет выдаваться в электронном виде на Госуслугах. А также с 2024 года при обращении в медучреждение полис будет не нужен вообще - пациента примут по паспорту, так как к нему и так будет привязана запись в едином реестре. Данные будут храниться в электронном виде в Единой государственной информационной системе здравоохранения (ЕГИСЗ) [4].
Таким образом, на развитие страхового рынка в России большое влияние оказывает цифровизация и внедрении новых технологий. За время пандемии мы все увидели, как стремительно цифровизация начала проникать во все сферы человеческой жизни, в том числе и в страховой сектор. Цифровые проекты, которые планировались к запуску в течение следующих 2-3 и более лет, компании начали реализовывать в приоритетном порядке. Многие процессы уже перешли в онлайн-формат, эта работа будет продолжена и в дальнейшем. Также не нужно забывать, что эффективное развитие страхового рынка зависит не только от цифровых инноваций, но и, прежде всего, от повышения доверия наших граждан к страховщикам и полноценной защиты прав потребителей страховых услуг, востребованности ими страховой услуги.
Литература
1. Спрос на киберстрахование в РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.alfastrah.ru/ news/14285864/?utm_referrer=https%3A%2F%2Fyandex.ru%2F
2. С «цифрой» по жизни: как движется технологический прогресс в страховании? [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10955358
3. Предварительный прогноз развития страхового рынка на 2022 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/pre_forecast_2022/
4. Цифровой полис ОМС [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rbc.ru/society/25/11/2021/619f3d de9a79476d4fc863a9
5. Отчет по результатам ежегодного мониторинга значений страховых тарифов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/insurance/
98 Интерактивная наука | 6 (71) • 2022
