CC BY
41УДК 336.77
Нарватова Алина Николаевна, студент,
Национальный исследовательский Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарёва, г. Саранск
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Аннотация. В статье рассматривается современное состояние ипотечного кредитования в России, проводится анализ динамики процентной ставки, объема и количества выданных коммерческими банками ипотечных кредитов в разрезе федеральных округов; дается оценка тенденций развития этого направления кредитования. Автором обоснованы значимость и роль банковского ипотечного кредитования в современной российской экономике и сделаны выводы по его дальнейшему развитию.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, банк, процентная ставка, федеральный округ, государственная программа, ипотечные каникулы.
Narvatova Alina N., student, National Research Mordovia State University, Saransk
CURRENT TRENDS IN THE DEVELOPMENT OF MORTGAGE LENDING IN RUSSIA
Abstract. The article examines the current state of mortgage lending in Russia, analyzes the dynamics of interest rates, the volume and number of mortgage loans issued in the context of Federal districts; assesses the trends in the development of this area of lending. The author substantiates the importance and role of bank mortgage lending in the modern Russian economy and draws conclusions on its further development.
Keywords: mortgage lending, bank, interest rate, Federal district, state program, mortgage holidays.
Ипотечное кредитование выступает отдельным сегментом банковского кредитного рынка и формирует основу для таких взаимосвязанных экономических явлений, как накопление сбережений и инвестирование. Кроме того, ипотечное кредитование приносит значительный доход коммерческим банкам, позволяет решить жилищную проблему для лиц со средними доходами и стимулирует экономический рост через развитие строительной индустрии. По оценкам специалистов, масштабы потенциального влияния ипотеки на реальный сектор экономики сопоставимы с эффектом от ежегодного привлечения десятка миллиардов долларов прямых иностранных инвестиций [1, 6].
В последние годы отрасль жилищного строительства в России являлась одной из самых успешных, особенно на фоне замедления экономического роста в 2014 году. Объем предоставленных ипотечных кредитов за период 2014-2018 гг. увеличился почти в два раза. Наибольший темп роста наблюдался в 2018 году по сравнению с 2017 годом (149,0%), что обусловлено сравнительно низкими процентными ставками, относительно стабильными ценами на недвижимость, ростом выдачи кредитов с первоначальным взносом ниже 20% и увеличением программ льготного ипотечного кредитования населения. Так, в Российской Федерации существуют отдельные категории граждан (многодетные и молодые семьи, молодые специалисты, работники бюджетной сферы, военнослужащие и др.), которые могут участвовать в программах льготной ипотеки, что положительно сказывает как на уровне жизни граждан, так и на развитии экономики страны [4].
Анализ динамики банковского ипотечного кредитования в России в разрезе Федеральных округов показал, что в исследуемый период количество и объем предоставленных ипотечных кредитов во всех округах увеличилось (таблица 1). Максимальный рост произошел в Центральном федеральном округе и в абсолютном выражении составил 98999 шт. или на сумму 328374 тыс. руб. Однако темпы роста объема ипотечного
кредитования в Центральном федеральном округе оказались ниже по сравнению с Дальневосточным федеральным округом (176,6%), где наблюдался наибольший темп роста общей суммы выданных ипотечных кредитов. Наименьшие темпы роста объемов ипотечных кредитов - в Сибирском, Уральском и Приволжском федеральных округах (137,8%, 143,6 % и 145,0% соответственно). Согласно прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА» в среднесрочной перспективе положительная динамика ипотечного рынка усилится: переход застройщиков к банковскому фондированию и работе через эскроу-счета в 2019 году приведет к росту затрат на строительство [3].
Таблица 1 - Динамика объема и количества выданных коммерческими банками ипотечных кредитов в Российской Федерации [2]_
Наименование Количество, шт. Отклонение, шт. Объем, млн. руб. Отклонение
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2018 01.01.2019 млн. руб. %
Российская Федерация 1086940 1471809 384869 2021402 3012702 991300 149,0
Центральный федеральный округ 254696 353695 98999 627051 955425 328374 152,4
Северо-Западный федеральный округ 127986 175165 47179 257421 387745 130324 150,6
Южный федеральный округ 84416 116713 32297 138770 208393 69623 150,2
Северо-Кавказский федеральный округ 24281 33046 8765 40254 60721 20467 150,8
Приволжский федеральный округ 270294 356273 85979 403282 584852 181570 145,0
Уральский федеральный округ 124907 165424 40517 217832 312739 94907 143,6
Сибирский федеральный округ 153246 192856 39610 236798 326334 89536 137,8
Дальневосточный федеральный округ 46841 78637 31796 99964 176493 76529 176,6
Стоит отметить, что на начало 2019 года почти половина всех выданных ипотечных кредитов (48,2%) приходится на два федеральных округа: Центральный и Приволжский. В этих округах в денежном эквиваленте граждане в банках заняли 1,54 трлн. рублей средств или 51,1%
от общего объема предоставленных ипотечных кредитов. Такая тенденция связана с тем, что спрос на ипотеку выше в крупных и более экономически благополучных регионах; в данных округах преобладает «средний» класс, который и является основным покупателем жилья в России. Однако отставание остальных федеральных округов от округов-лидеров ипотечного кредитования не значительное, что говорит о потенциале роста данного сегмента рынка в стране при условии дальнейшего снижения процентной ставки.
В последние годы наблюдается тенденция ежегодного снижения процентных ставок по ипотечным кредитам (до 9,66% в 2018 году), что связано, прежде всего, с уменьшением ключевой ставки Банка России (рисунок 1).
Рисунок 1 - Динамика средневзвешенной процентной ставки по ипотечным кредитам,
%
Заметим, что новацией 2019 года в сфере ипотечного кредитования стало введение ипотечных каникул для граждан и электронных закладных. Ипотечные каникулы представляют собой период времени, когда заемщик может взять паузу в выплатах по своему кредиту при определенных обстоятельствах, таких как: потеря места работы, тяжелая болезнь, инвалидность, снижение дохода на более чем 30% или смерть близкого родственника, который имел на иждивении членов семьи [5]. Применение
электронных закладных в условиях цифровой трансформации экономики способствует процессу перехода ипотечного кредитования полностью в электронный формат.
Таким образом, ипотечное кредитование в России является быстрорастущим сегментом рынка и способствует улучшению качества жизни населения, развитию банковского и строительного секторов экономики.
Библиографический список
1. Еремина О. И., Золина Е. Н. Банковское кредитование физических лиц // Вектор экономики. - 2017. - № 1 (7). - С. 15-21.
2. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/pdko/Mortgage/ (дата обращения 29.10.2019)
3. Прогноз развития ипотечного рынка в России [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2018 (Дата обращения 30.10.2019)
4. Морозова Г. В., Филичкина Ю. Ю. Вопросы развития рынка ипотечного кредитования в современных условиях // Финансовая экономика. - 2018. - № 4. - С. 222-227.
5. Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики / Семенова Н.Н., Еремина О.И., Филичкина Ю.Ю. - М. : Издательский Центр РИОР, 2018. - 267 с.
6. Semenova N. N., Busalova S. G., Eremina O. I., Makeikina S. M., Ivanova I. A. Assessment of sustainable development of rural areas of Russia // Indian Journal of Science and Technology. - 2016. - Т. 9. - № 14. - С. 91518. DOI: 10.17485/ij st/2016/v9i 14/91518
