CC BY
16УДК 336.71: 568.23
Кондрашова Г.П.,
к.е.н., доцент, КФ НУ ДПС Укра'ни
СУЧАСН1 ПРОГРАМИ КРЕДИТУВАННЯ КУП1ВЛ1 ЖИТЛА В УКРА1Н1
В статтi дослiджена сутшсть, умови та механiзм реал1заци сучасних шотечних житлових програм в Укрш'ш.
Ключовi слова: доступне житло, тльгов1 iпотечнi житловi програми (державна шотека), умови iпотечного житлово-го кредитування.
ВСТУП
Щоб заробити на ел1тну квартиру в Киев^ середньостатистичному укра1нцев1 потр1бн1 три життя. До такого висновку прийшли економюти, розраховуючи 1ндикатор ринку нерухомосп. Вш формуеться з р1зних складових, у тому числ1 вартосп ел^ного житла, кшькосп жител1в кра'ни, обсягу валового внутршнього продукту. Основна мета такого шдикатора — визначити, за скшьки роюв укра'нець зможе заробити на 100-метрову престижну квартиру в столищ, яка сьогодш кош-туе близько 1-1,5 мшьйошв долар1в США. Останш розрахунки показали, що для цього простому громадянину необхщно 160 роюв, а, наприклад, укра1нцев1 з Донецька чи Харкова на придбання такого житла потр1бно тшьки 100 роюв. При цьому в кра'нах Свропи такий 1ндикатор свщчить про необхщшсть 20-40 роюв [1].
Для того, щоб змшити стан справ щодо забезпечення громадян Укра'ни власним житлом, не-обхщно на р1вш держави зробити багато реоргашзацш в сфер1 бущвництва, житлово-комунально-го господарства (ЖКГ), а також постшно удосконалювати мехашзм шотечного кредитування куп1вл1 житла, у тому числ1 i з фшансовою допомогою держави.
Проблемам забезпечення житлом громадян з допомогою шотечного житлового кредитування присвячеш роботи втизняних науковцiв та практичних робiтникiв. Це науковi роботи таких ав-торiв як Гринько О.А., Коваленко Л.О., Копишинська Н.В., Лагутiн В.Д., Лис I., Мапяш П., Мен-шиков С., Мiхалiна 1.Г., Мищенко В. та ш. В них надаш теоретичнi основи iпотечного житлового кредитування. Постшний монiторинг стану реалiзацii шотечних житлових програм в Укра'ш до-поможе виявити недолiки в 1х виконаннi та шляхи 1х подальшого удосконалення. ПОСТАНОВКА ЗАВДАННЯ
Метою статп е аналiз сутностi дiючих в Укра'ш iпотечних житлових програм, аналiз умов та механiзмiв 1х реалiзацii, розробка шляхiв удосконалення виконання програм житлово' iпотеки.
РЕЗУЛЬТАТИ
В даний час в Укра'ш функцiонують декшька державних (пiльгових) та чисто банювсью програми iпотечного кредитування купiвлi громадянами Укра'ни житла.
Однiею з таких державних програм е програма, яку впроваджуе Державний фонд сприяння молодiжному житловому будiвництву та бущвництво житла для окремих категорiй пращвниюв бюджетно' сфери (педагогiчних, медичних i фармацевтичних працiвникiв, а також пращвниюв культури та мистецтва) [2]. Основне завдання зазначено' програми полягае в наданш громадянам, якi потребують полiпшення житлових умов, кредитiв на пшьгових умовах, що становлять бшьшу частину вартостi житла. Кредит надаеться на зворотнiй основi на термш до 30 рокiв.
Державний фонд сприяння молодiжному житловому будiвництву реалiзуе 11 два рiзновиди: пiльгову i альтернативну. Пiльгова програма реалiзуеться тшьки через Державний фонд сприяння молодiжному житловому будiвництву. Термiн кредитування шльгового молодiжного житлового будiвництва становив спочатку максимально 30 роюв. Альтернативна програма передбачае вщшко-дування частини вщсотюв за кредитами (в розмiрi облшово! ставки НБУ), якi надаються комер-цiйними банками молодим сiм'ям та одиноким молодим громадянам до 35 роюв.
Альтернативна програма фонду, що розпочала дiяти в 2003 рощ, була бшьш доступною для молодь Але, на жаль, наприкшщ 2005 року фонд був звинувачений в корупцп i в тому, що кредити отримують молодi им'1, як насправдi забезпеченi житлом i використовують пiльгову програму для купiвлi ще одше! квартири. Таким чином, з 1 грудня 2005 року програма житлового кредитування молодi була припинена. У 2006 рощ не було надано жодного кредиту з частковою компенса-щею вщсотково! ставки. З 2007 року програма повинна була бути вщновлена, але насправдi кшьюсть кредитiв комерцiйних банкiв на житло було рiзко скорочено. В зв'язку з цим були посилеш i меха-нiзми надання молодiжних кредитiв. Розпочинаючи з 2006 року, часткову компенсащю зможуть
57
отримати лише т с1м'1, яю перебувають на квартирному облшу в своему мют! Кр1м того, термш молод1жних кредита буде обмежений до 5 роюв [3].
На сьогодшшнш день Державний фонд сприяння молод1жному житловому бущвництву сшвпра-цюе з 22 банками Укра!ни.
Друга державна програма полягае в сшвпращ комерцшних банюв з Державною шотечною установою. Кабшет Мшютр!в Укра!ни створив Державну шотечну установу в жовтш 2004 року. Основною метою д!яльносп Державно! шотечно! установи е рефшансування шотечних кредита за рахунок кошта, отриманих вщ розмщення цшних папер1в.
Бшьше 30 укра!нських банюв тдписали генеральш угоди з Державною шотечною установою про отримання рефшансування; серед них — «ПриватБанк», «Укрсиббанк», «Укрсоцбанк», «Ощад-банк», ВТБ банк, банк «Надра», банк «Фшанси та кредит», «Укрпромбанк», банк «Форум», «Кре-дитпромбанк», «1ндекс-банк», «Вабанк», «Ощадбанк Роси» та шшь Спшьно банками були роз-роблеш рекомендаци щодо встановлення единих стандарта { вимог з надання та обслуговування шотечних житлових кредита.
В рамках сшвроб1тництва банюв з Державною шотечною установою кредити на кушвлю житла видаються, як правило, тд 11-14% р1чних в гривнях на термш до 30 роюв. Початковий внесок становить 30% вщ вартосп житла [3].
Державний фонд сприяння молод1жному житловому бущвництву { М1нрегюнбуд винесли на розглядання Кабмшу Укра!ни пропозищю про збшьшення на 5 роюв строку ди програми пшьго-вого кредитування житлового бущвництва для молодих укра!нських родин. Це дае змогу забезпе-чити доступним житлом додатково 16 тисяч украшських родин.
З метою створення додаткових фшансових мехашзм1в, як б змогли забезпечити бшьшу еконо-м1чну доступшсть житла для громадян, що потребують полшшення житлових умов, Кабшетом Мшютр!в Укра!ни розроблено принципово новий напрямок у виршенш житлових проблем — Державна цшьова сощально-економ!чна програма бущвництва (придбання) доступного житла на 2010-2017 роки. Ця програма розпочала свою реал1защю поки тшьки в декшькох регюнах Укра!-ни. З метою виконання завдань державно! програми забезпечення доступним житлом обласними радами областей, в яких виршено практично реал1зувати цю програму, затверджена Регюнальна цшьова програма бущвництва (придбання) доступного житла на 2010-2017 роки (Автономна Рес-публша Крим, м. Севастополь, Луганська область та ш., усього 13 областей Укра!ни) [4].
Державна цшьова сощально-економ!чна програма бущвництва (придбання) доступного житла на 2010-2017 роки передбачае безповоротну допомогу держави шм'ям, як потребують полшшен-ня житлових умов { хочуть придбати житло на конкретних регюнальних об'ектах регюну реал> зацп ще! програми, затверджених Мшютерством репонального розвитку та бущвництва. Пщтримка становить 30% вщ нормативно! вартост житла, яка встановлена Мшютерством, а шшу частину — 70% вартосп — учасник програми сплачуе самостшно.
1дея державно! та регюнальних програм полягае в тому, щоб допомогти придбати житло тим, хто за законодавством потребуе полшшення житлових умов, але не мае для цього достатньо кошта.
Вшових обмежень для учасниюв програми «Доступне житло» немае. Ними можуть бути жи-тел1 тих областей, в яких зараз реал1зуеться ця програма, 1 житлов! умови яких вимагають полшшення. Обов'язкова вимога — вони повинш перебувати на квартирному облшу, та згщно з чин-ним законодавством в державних сощальних програмах забезпечення житлом можуть брати участь тшьки т громадяни, яю перебувають на облшу, якщо потребують полшшення житлових умов. На квартирний облш можуть стати лише т1, у кого забезпечешсть житловою площею не перевищуе 7,5 квадратних метр1в на члена с1м'!. Кр1м того, середньомюячний сукупний дохщ с1м'! з розрахунку на одну людину в с1м'! не повинен перевищувати чотирикратний розм1р се-редньомюячно! зарплати в регюш за даними Держкомстату. При цьому термш перебування в черз1 значення не мае.
Взяття на квартирний (кооперативний) облш здшснюеться за мюцем реестрацп (прописки) вс1х члешв с1м'! (чоловш, дружина, дгти). Тшьки шсля цього претендент може подати пакет необ-хщних документа в регюнальне управлшня фонду, яке е виконавцем програми ¿з забезпечення доступним житлом.
В програм! «Доступне житло» можуть брати участь також пращвники, як перебувають на вщомчому квартирному облшу на сво!х пщприемствах. Придбати житло за щею програмою в зазначених об'ектах можуть мешканц! будь-якого населеного пункту област^ в якш реатзуеться ця програма, а не тшьки жител! обласного центру.
58
3a щею пpoгpaмoю пеpедбaченo 5 вapiaнтiв деpжaвнoï дoпoмoги пpи кyпiвлi квapтиpи.
Пеpший вapiaнт — нaдaння пiльгoвиx ^еди^в. Скopiше вcьoгo, цим бyде зaймaтиcя деpжaвнa iпoтечнa ycтaнoвa, якa вже кшьта poкiв кpедитye нacелення чеpез бaнки зa зaниженoю cтaвкoю.
Дpyгий вapiaнт — чacткoвa кoмпенcaцiя вiдcoткoвoï cтaвки. Зapaз кoмпенcaцiï нaдae деpжaв-ний фoнд cпpияння мoлoдiжнoмy 6^щвництву. Але звaжaючи нa мiзеpне фiнaнcyвaння, нa пiльги мoжyть poзpaxoвyвaти дaлекo не вci.
Тpетiй вapiaнт — кoмпенcaцiя пеpшoгo внеcкy no iпoтечнoмy кpедитy.
Мoвa йде npo 3G% знижку. Дoпycтимo, якщo вapтicть квapтиpи S 8i тиc., тo S 24,3 тж. плaтить деpжaвa, a pештy S 5б,7 тиc. oфopмляютьcя в кpедит. Haвiть якщo зaйняти цi гpoшi в бaнкy m 2G poкiв, тo в мюяць дoведетьcя плaтити близькo S 65G. Зapaз зa тaкy cyмy мoжнa зняти xi6a щo oднoкiмнaтнy ^aprapy.
Четвеpтий вapiaнт виглядae дещo екзoтичнo. Пpoпoнyeтьcя ввеcти деpжaвнi пpемiï. Тшьки не зa видaтнi зacлyги пеpед Бaтькiвщинoю, a зa житлoвi бущвельш зaoщaдження. Суть цьoгo вapiaн-тa пoлягae в нacтyпнoмy. Якщo y тебе немae гpoшей нaвiть та пеpший внеcoк, деpжaвa пpoпoнye в^д^ити cпецiaльний житлoвий вклaд в 6arny i пocтyпoвo нaкoпичyвaти неoбxiднy cyмy. Як тiльки нaшкpябaeш 8G% aвaнcoвoгo плaтежy, нaпpиклaд, S i9,44 тж., тoбi безкoштoвнo дoдaдyть ще 2G%. В pезyльтaтi вийшли шyкaнi S 24,3 тж.
Ha pештy cyми, як i в пoпеpедньoмy вapiaнтi, oтpимyeш кpедит. Тiльки нa бшьш вигiдниx yмoвax. Ha твiй дерзит бaнк буде нapaxoвyвaти мiзеpнi в^гатки нa piвнi iнфляцiï a6o шить нижче. Зaте вiн пiде та пocтyпки пpи кpедитyвaннi — 3-б% piчниx.
П'ятий вapiaнт — cn№rn yчacть y фiнaнcyвaннi бyдiвництвa гpoмaдян i мicцевиx бюджетiв. Деpжaвa paзoм з тoбoю буде вклaдaти в житго, щo бyдyeтьcя. Питaння лише в пpoпopцiяx. Обго-вopюeтьcя двa вapiaнти — 5G% нa 5G% i 3G% нa 7G%. To6to в кpaщoмy paзi 7G% твoeï квapтиpи в нoвoбyдoвi cплaтять з бюджету. Тoдi житлo вapтicтю S 8i тиc. oбiйдетьcя тoбi в S 24,3 тж. Kaбiнет Мше^в Укpaïни в пoдaльшoмy cвoeю пocтaнoвoю визнaчить пpoпopцiï i пopядoк здшотення вcix пеpеpaxoвaниx меxaнiзмiв фiнaнcyвaння. Пpидбaти житлo зa вкaзaнoю пpoгpaмoю мoжнa тiльки в oб'eктax, кoтpi бyдyютьcя, з виcoким cтyпенем гoтoвнocтi, зaтвеpджениx Мiнicтеpcтвoм pегioнaльнoгo poзвиткy тa бущвнищга. Пеpш зa вcе, пpи Мiнpегioнбyдi дie мiжвiдoмчa кoмiciя з вiдбopy oб'eктiв для yчacтi в пpoгpaмi «^oc^n^ житго».
Дo ïï cклaдy вxoдять cпiвpoбiтники piзниx мiнicтеpcтв, влaдниx cтpyктyp тa гpoмaдcькиx oprarn-зaцiй. 3aбyдoвники пoдaють нa мiжвiдoмчy шмгаю дoкyменти щoдo oб'eктy, який вoни будують. Koмiciя вiдбиpae будинки, i вже та мicцяx пpедcтaвники pегioнaльниx yпpaвлiнь виïжджaють нa oб'eкт. Тут ^ед^^н^и pегioнaльниx yпpaвлiнь виpiшyють npo те, в яшму CTam вш знaxoдить-cя i poблять вщговщний виcнoвoк. Пicля цьoгo пpиймaeтьcя piшення щoдo дaнoгo oб'eктy.
Рoзмip безпoвopoтнoï деpжaвнoï пiдтpимки poзpaxoвyeтьcя, виxoдячи з нopмaтивниx штаз-никiв зa пгощею i зa вapтicтю, a cai^: 2i кв. метp нa шжвдго членa ciм'ï плюc iG,5 квaдpaтниx метpiв нa ciм'ю. Тoбтo, для шмЧ з двox чoлoвiк нopмaтивнa плoщa cтaнoвить 52,5 квaдpaтниx метpiв, для ciм'ï з тpьox — 73,5 квaдpaтниx метpiв i тaк дaлi. Hopмaтивнa вapтicть i кв. метpa житлa вcтaнoвлюeтьcя Мiнpегioнбyдoм Укpaïнi для кoжнoгo pегioнy oкpемo i cra^! нa кiнець 2G i i po^, нaпpиклaд, no Лугажькш oблacтi, вoнa cтaнoвилa 4934 ^ивень зa i квaдpaтний метp.
Bиxoдячи з ycтaнoвлениx нopмaтивiв, poзмip безпoвopoтнoï деpжaвнoï пiдтpимки, нaпpиклaд, для шмЧ з 3 чoлoвiк пpи пpидбaннi квapтиpи, нaпpиклaд, в Лyгaнcькy, пгощею 73,5 метpiв квaд-paтниx cклaде iG8,7947 тиcяч гpивень: [(2i метp квaдpaтний x 3 людини в шм'Г) + iG,5 метpiв квaдpaтниx нa ciм'ю = 73,5 метpiв квaдpaтниx]. Дaлi 73,5 метpiв квaдpaтниx x 4934 гpивень зa i метp квaдpaтний x 3G% = iG87947 гpивень.
У випaдкy, якщo poдинa бaжae пpидбaти житлo, щo пеpевищye нopмaтивнy плoщy aбo нopмa-тивну вapтicть i квaдpaтнoгo метpa житлa, тo нaднopмaтивнi пoкaзники шкупець oплaчye iз влac-ниx шш^в зa пoвнoю цiнoю — тобто зa цiнoю зaбyдoвникa, a деpжaвнa пiдтpимкa виплaчyerьcя, виxoдячи з poзpaxyнкy вищевкaзaниx нopмaтивiв.
Якщo y гокупця недocтaтньo влacниx кoштiв, для того щoб oплaтити 7G% вapтocтi житта, нa вiдcyтню cyмy мoжнa oфopмити iпoтечний кpедит в бaнкy.
В кшщ 2Gii poкy (2G жoвтня 2G i i poкy) в paмкax пpoгpaми «Дocтyпне житго» Деpжaвний фoнд cпpияння мoлoдiжнoмy бyдiвництвy пiдпиcaв дoгoвip з Oщaдбaнкoм Pociï npo cпiвpoбiт-ництвo в cфеpi кpедитyвaння. 3гiднo з yгoдoю Oщaдбaнк Pociï нaдae yчacникaм пpoгpaми ^еди-ти тд бiльш низьку вiдcoткoвy cтaвкy (oблiкoвa cтaвкa НБУ + 2% piчниx в гpивняx) cтpoкoм та 3G
Б9
роюв. Кр1м низько! процентно! ставки Ощадбанк Роси, що дуже важливо, в заставу за кредитом бере майнов! права на житло, що будуеться. Тобто в учасниюв програми, яю потребують кредити, з'явилася реальна можливють отримати його.
Так було до травня 2012 року. З травня 2012 року в Укра!ш почала працювати державна шотека
— програма кредитування тд житлове бущвництво. З ще! програми варт!сть кредит!в для пози-чальник!в п!д куп!влю житла становить не бшьш 2-3% р!чних. Решту (13% з 16% р!чних, тд як! позику надае по ще! програм! банк!вська установа) компенсуе держава. Програма частково! ком-пенсац!! вартосп житла державою д!е т!льки 10 роюв.
Кабм!н Укра!ни постановою №772 вщ 13 серпня 2012 року вню зм!ни у порядок здешевлення вартост! шотечних кредит!в.
Зг!дно з щею постановою максимальний строк шотечного житлового кредиту становить 15 роюв, варт!сть шотечного кредиту для позичальника — 3% р!чних. Це звеличуе навантаження на шотечного позичальника, проте полшшуе умови банка-кредитора так як прискорюе оборотнють його кап!талу. Платоспроможнють позичальник!в буде визначатися з урахуванням доход!в пору-чител!в, з обов'язкового перелшу яких виключен! т!, як! мешкають з позичальником. До грома-дян, як! потребують покращення житлових умов, уряд зарахував позичальник!в, як! стоять на квартирному облшу, а також громадян, як! забезпечен! по мюту мешкання (зг!дно з реестрацн) жилплощею до 9 метр!в квадратних на одного члена родини, або мешкаючих та зареестрованих в гуртожитку. Ця зм!на в умовах пшьгового шотечного житлового кредитування розширюе коло потенцшних шотечних позичальник!в. Перв!сний обов'язковий внесок шотечного позичальника не повинен бути менш шж 25% вщ вартост! купуемого за допомогою шотеки житла. По ц!й програм! можливо отримати квартиру загальною площею не бшьш 58 метр!в квадратних. Це нове положення суттево попршило як!сть (максимальну загальну площу майбутнього житла). Обов'яз-ковою умовою пшьгового шотечного житлового кредитування е постшне проживання позичальника в шотечно! квартир! увесь строк погашення кредиту. При здач! квартири в оренду, або плану-ванш !! к продажу компенсащя кредитно! ставки буде анульовано. Квартиру шотечному пози-чальнику можна вибирати тшьки в одному з дом!в, вщ!браних М!нрег!онбудом. Установлена нормативна вартють 1 метра квадратного житла: для Киева — 7 тисяч гривень, для Ки!всько! област
— 5 тисяч гривень, для шших населених пункт!в — до 4 тисяч гривень. Сума р!чного доходу с!м'! з 3 чоловшв не повинна бути менш шж 55 тисяч гривень (4,6 тисяч гривень у мюяць) ! б!льш н!ж 400 тисяч гривень (33 тисяч! гривень у мюяць).
Кр!м описаних житлових програм, в Укра!ш функцюнують рег!ональн! програми пщтримки ¿ндивщуального житлового буд!вництва на сел! «Власний д1м», розроблен! до Указу Президента Укра!ни в!д 27.03.1998 року №222 «Про заходи щодо пщтримки шдивщуального житлового бу-д!вництва на сел!». Ц! програми д!яли з 1998 року до 2011 року з метою фшансово! пщтримки ¿ндивщуальним забудовникам шляхом надання !м довгострокових кредит!в для спорудження ¿нди-вщуальних житлових будинк!в та надв!рних пщсобних прим!щень.
Рег!ональн! програми п!дтримки ¿ндивщуального житлового буд!вництва на сел! «Власний д!м» пролонгован! до 2015 року. Позичальниками таких кредит!в за рахунок кредитних ресурс!в Фонду пщтримки шдивщуального житлового бущвництва на сел! можуть бути громадяни Укра!ни, як! постшно проживають, будують шдивщуальне житло в сшьськш м!сцевост! ! працюють в органах мюцевого самоврядування, на пщприемствах, в установах та оргашзащях сшьського госпо-дарства, шших господарських формуваннях, що функц!онують в сшьськш мюцевосп, соц!альн!й сфер! села, а також на пщприемствах переробних ! обслуговуючих галузей агропромислового комплексу, навчальних закладах, закладах культури та охорони здоров'я.
Право одержання кредиту вщповщно до цих Правил надаеться шдивщуальному забудовнику один раз. Кредит ¿ндивщуальному забудовнику надаеться на термш до 20 роюв, а молодим шм'ям (подружжя, в якому вш чолов!ка та дружини не перевищуе 35 рок!в) або неповним шм'ям (мати (батько) в!ком до 35 роюв) — до 30 роюв, з внесенням за користування ним плати у розм!р! трьох вщсотюв р!чних. Позичальник, який на дату укладання кредитно! угоди мае трьох ! б!льше непов-нол!тн!х д!тей, зв!льняеться в!д сплати в!дсотк!в за користування кредитом.
Кредит шдивщуальному забудовнику надаеться за умови постшного його проживання або пе-реселення на постшне мюце проживання у сшьську м!сцев!сть, а також п!дтвердження ним свое! платоспроможносп.
Сума кредиту ¿ндивщуальним позичальникам визначаеться Фондом пщтримки шдивщуального житлового бущвництва на сел! з урахуванням платоспроможност! позичальника ! не може пе-
60
ревищувати кошторисно! вартост шдивщуального житлового будинку та надв1рних шдсобних примщень i граничного розм1ру кредиту у сум1 50 тисяч гривень для добудови будинку i 100 тисяч гривень для спорудження нового житлового будинку. Надання кредиту проводиться грошо-вими коштами поетапно, згiдно з графiком бущвництва, який е складовою частиною кредитного договору.
Пюля завершення окремого етапу бущвництва, кредитування послiдуючого здiйснюеться пiсля шдписання двостороннього акту за участю забудовника та представника Фонду тдтримки i^^-вiдуального житлового будiвництва на сель
Протягом усього фшансування будiвництва Фонд тдтримки iндивiдуального житлового бущв-ництва на селi здiйснюе нагляд за виконанням етапiв робiт за цшьовим використанням наданого кредиту.
Оплата вiдсоткiв за користування кредитом щоквартально, починаючи з видачi першо! части-ни кредиту. Погашення кредиту розпочинаеться позичальником через два мюящ пiсля завершення термшу будiвництва, який не повинен перевищувати двох рокiв з моменту отримання першо! частини кредиту.
Погашення кредиту проводиться коштами рiвними частинами щоквартально. За прострочен-ня платежу нараховуеться пеня з розрахунку подвiйноi рiчноi облшово! ставки Нацiонального банку Укра'ни, що дiе на день виникнення боргу. Позичальник мае право на дострокове погашення кредиту та /або внесення плати за користування ним [5].
Для шших фiзичних ошб, яю не шдпадають шд дiю пiльгових (державних) програм шотечно-го житлового кредитування, комерцiйнi банки Укра'ни пропонують рiзноманiтнi набори умов для купiвлi в кредит житла на первинному i вторинному ринках житла.
За даними компани «Простобанк Консалтинг», станом на 19 березня 2012 року кiлькiсть банкiв з числа 50 найбшьших за розмiром активiв, якi пропонують кредити на кутвлю житлово! нерухо-мостi на первинному ринку житла, досягла 19 установ.
В порiвняннi з 13 лютим 2012 року на ринок кредитування купiвлi житла повернулися 2 банки — БМ Банк i Кредитпромбанк. При цьому середнi процентш ставки по кредитах на покупку житла на первинному ринку житла з середини лютого 2012 майже не змшилися. Так, позики строком на 10 роюв подорожчали на 0,01 п.п. i склали 18,83% реальних рiчних; позики з термшом на 20 роюв подорожчали на 0,13 п.п. i склали 17,39% реальних рiчних [6].
Топ-5 мшмальних ставок за кредитами на кутвлю житлово! нерухомостi на первинному ринку житла строком на 10 роюв вщ банкiв з числа 50 найбшьших станом на 19.03.2012 року подано в табл. 1.
Таблиця 1. Умови банювського кредитування купiвлi житла на первинного ринку житла *
Банк Програма Аванс, % ввд вартостi житла Реальна ставка, % рiчних
Шреус Банк «Green Hills», Ки!вська область, Ки!во-Святошинський район 50 12,25 (плаваюча з третього року)
Таврика м. Ки!в, вул. Солом'янська, 15-А, вул. Дружби Народiв, 14-46, ул. Щорса, 44, м. 1ртнь, вул. Ломоносова, 24, котедж-не мiстечко «Ясш зорi» 80 12,91
Ки!вська Русь «Ольжин град», м. Вишгород 50 15,40
Кредитпромбанк м. Бориспiль, вул. Бабкiна 30 17,27
Ощадбанк Об'екти компанй «Житло iнвест» 40 17,66
* Даш «Простобанк Консалтинг» за 2012 рж [7].
Рейтинг найбшьш низьких ставок за кредитами на кутвлю нерухомосп фiзичними особами на первинному ринку строком на 10 роюв вщ малих банкiв станом на 19.03.2012 року подано в табл. 2.
Умови кредитування купiвлi житла громадянами Укра'ни на вторинному ринку житла Укра'ни наданi в табл. 3.
61
Таблиця 2. Умови банювського кредитування куп1вл1 житла на первинному ринку житла *
Банк Програма Аванс, % ввд вартосп житла Реальна ставка, % рiчних
Аркада м. Ки1в, квартал Молодiжний Осокор-ки-2, 3,4, дом. пл. №1, 2, 5, 9, 11 20 16,20
Банк Kinpa Шд заставу житла на вторинному ринку житла 30 17,13 (плаваюча ставка)
Всеукрашський Банк Розвитку Шд заставу придбаного в кредит житла 30 18,00
Фольксбанк Шд заставу житла на вторинному ринку житла 40 19,50
* Даш «Простобанк Консалтинг» за 2012 рш [7].
Таблиця 3. Умови банювського кредитування кушвл1 житла на вторинному ринку житла *
Строки Аванс, % ввд
Банк кредитування, роки вартоси житла Реальна ставка, % рiчних
Ощадбанк 1, 5, 10, 15, 20 20, 25, 30, 35 вад 12,86 до 18,89
Universal Bank 1, 5, 10, 15, 20 30 вад 15,24 до 15,67
Unieredit Bank 1, 5, 10, 15, 20 40 вад 15,25 до 16,98
Кредобанк 1, 5, 10, 15 30, 50 ввд 16,16 до 16,71
Укразбанк 1, 5, 10, 15, 20 20 вад 16,35 до 17,80
Укрсiббанк 1, 5, 10, 15 30 вад 17,25 до 18,70
ВТБ 1, 5, 10, 15, 20 15, 30, 40, 50 вад 17,72 до 20,43
Ки1в 1, 5, 10, 15 30 вад 18,09 до 19,8
Ощадбанк Росп 1, 5, 10, 15, 20 30, 40, 50 вад 19,57 до 22,12
ПУМБ 1, 5, 10, 15, 20 30 вад 19,93 до 20,62
Credit Agricole (1ндекс-Банк) 1, 5, 10, 15, 20 40, 50 вад 20,16 до 24,95
МАРФИН Банк (Морський Транспортний Банк) 1, 5, 10, 15 30 вад 20,63 до 22,33
Ерсте Банк 1, 5, 10, 15, 20 30 вад 20,99 до 23,16
Шреус Банк 1, 5, 10, 15, 20 30 вад 21.29 до 22,9
ОТП Банк 1, 5, 10, 15 30 ввд 21,82 до 22,27
Форум 1, 5, 10, 15 50 вад 22,18 до 25,57
Мегабанк 1, 5, 10, 15 30 ввд 22,27 до 27,36
Uniсredit Bank (У крсоцбанк) 1, 5, 10, 15, 20 30 вад 23,06 до 24,77
Укрексiмбанк 1, 5, 10, 15 35, 40, 60 ввд 23,66 до 26,22
* Даш «Простобанк Консалтинг» за 2012 рш [7].
ВИСНОВКИ
Устшна реал1защя державних (пшьгових) програм забезпечення житлом молодих шмей та шших категорш пращвниюв в Укра1ш, реал1зованих за фшансовою участю держави, буде залежа-ти вщ того, наскшьки повно i своечасно будуть знаходитися ресурси на ïx фшансування, наскшьки ефективно цi ресурси будуть використаш. Реалiзацiя iншиx програм iпотечного кредитування купiвлi житла (для всix шших громадян Украши) буде залежати вщ того, наскiльки доступними для перешчного украшського громадянина будуть умови шотечного кредиту.
СПИСОК ВИКОРИСТАНОÏ Л1ТЕРАТУРИ
1. До кризи украшцям були потрiбнi 3 життя на придбання елiтноï квартири в Киевi. — 2012. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://bvmstroy.ru/new/do-krizisa-ukraincam-buli-nuzhny-.htm
2. Як отримати молодiжну шотеку i не потрапити в кабалу? Пу^вники. — 2011. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://anprivat.at.ua
62
3. Реформи в автономи: Рада м1н1стр1в Автономно! Республши Крим. — 2011. — [Електрон-ний ресурс]. — Режим доступу: http://www.ark.gov.ua / komitet-ekonomicheskix-reform / reformy-v-avtonomii/
4. Про затвердження 1нструкцн державно! цшьово! сощально-економ!чно!' програми бущвниц-тва (придбання) доступного житла на 2010-2017 роки: Постанова КМУ вщ 11 листопада 2009 року №1249. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://search.ligazakon.ua/I_doc2.nsf/ link 1/print/KP091249.html
5. Обласна програма шдтримки ¡ндивщуального житлового бущвництва на сел1 «Власний д1м». — 2012. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://www.kyiv-obl.gov.ua/oblasna_programa_ pidtrimki_individualnogo_zhitlovogo...
6. Нштченко I. Банки вщновлюють програми з кредитування кушвл! житла на первинному ринку / 1ван Нштченко. — 2012. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http:// www.prostobank.ua/zhile_v_kredit/novosti/banki_vosstanavlivayut_programm
7. Щд яю вщсотки дають кредити на нерухомють. — 2012. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://finance.bigmir.net/kredit_depozit/10489-Pod-kakie-procenty-dajut-kredit-na-nedvizimost-
Стаття надшшла до редакци 25 травня 2013 року
63
