CC BY
65
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЗАКРЕДИТОВАННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
М.А. Купянская, студент
Алтайский государственный университет
(Россия, г. Барнаул)
DOI: 10.24411/2411-0450-2020-10930
Аннотация. В статье представлена динамика и анализ задолженностей населения перед банками за последние 10 лет в России, а также выявлены основные современные проблемы закредитованности, установлены их главные причины и последствия, разработаны меры и пути преодоления проблем. Рассмотрена динамика кредитов населения и его просроченной задолженности по регионам СФО за последние 5 лет.
Ключевые слова: закредитованность, население, кредит, просроченная задолженность, перекредитованность, динамика.
Актуальность исследования обусловлена тем, что за последние 15 лет экономика России была подвержена многим кризисным явлениям, в период которых многие компании банкротятся, а люди беднеют. Поэтому населению приходится искать поддержки либо у государства, либо у кредитных организаций, а так как государство не в силах обеспечить всех необходимыми средствами, то люди и компании идут за помощью в банки и берут кредиты для покрытия своих расходов. Сам по себе
этот процесс не опасен, но когда это явление становится слишком массовым, то возникает проблема повышенной закреди-тованности населения, которая не несет ничего хорошего.
В последнее время в условиях нестабильности после кризиса 2014 г. высокая закредитованность населения является одной из важнейших проблем государства. Об этом свидетельствует динамика выданных банками кредитов физ. лицам, которая представлена на рисунке 1.
20000 18000 16000 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0
9935,8
17 613,10
11303,7
872,50
151,90
7721,9
10656,5 10784,7
5539,7
4071,4
1.1.2011 1.1.2012 1.1.2013 1.1.2014 1.1.2015 1.1.2016 1.1.2017 1.1.2018 1.1.2019 1.1.2020
Рис. 1. Динамика кредитной задолженности физических лиц за 2010-2019 гг. по всей России, млрд. руб. [3]
За последние 10 лет объем выданных кредитов населению вырос более чем в 4 раза или более чем на 2 трл.740,6 млрд. руб. [3].
Перекредитованность и другие отчаянные шаги зачастую приводят к еще боль-
шему ухудшению финансового состояния заемщика и окончательному падению его платежеспособности. От этого растет показатель просроченной задолженности населения. Его динамика представлена на рисунке 2, из которой видно, что подобно
росту выданных кредитов, до 2016 г. наблюдается стабильное увеличение просроченной задолженности населения, в 2014 г. и 2015 г. темпы прироста составили 4050%. Однако с 2016 г. динамика просро-
ченной задолженности пошла на спад и к началу 2020 г. сократилась на 11,7% [3]. То же можно сказать и о доле просроченной задолженности, которая с 2016 г. сократилась почти в 2 раза.
1000 800 600 400 200 0
439,5
281,7
290,4
312,5
862
856,3
846,8
760,8
666,2
757,7
1.1.2011 1.1.2012 1.1.2013 1.1.2014 1.1.2015 1.1.2016 1.1.2017 1.1.2018 1.1.2019 1.1.2020
Рис. 2. Динамика просроченной задолженности физических лиц за 2010-2019 гг. по всей
России, млрд. руб. [3]
9,00 8,00 7,00 6,00 5,00 4,00 3,00 2,00 1,00 0,00
8,09
7,94
6,92
4,32
1.1.2011 1.1.2012 1.1.2013 1.1.2014 1.1.2015 1.1.2016 1.1.2017 1.1.2018 1.1.2019 1.1.2020
Рис. 3. Динамика доли просроченной задолженности физических лиц в России за 20102019 гг., % [3]
В Сибири за этот период наблюдается положительная тенденция, объем кредитования в округе сократился на 5 млрд. 202 225 тыс. руб. Данная тенденция прослеживается и практически во всех сибирских регионах, в том числе и в Алтайском крае объем выданных кредитов физическим лицам сократился на 20%. Однако в Хакасии, Кемеровской области и лидера по уровню задолженности населения -Новосибирской области наблюдается увеличение.
С просроченной задолженностью аналогичная ситуация. В общем по округу она сократилась за 5 лет на 68%. Среди регионов положительная динамики наблюдается только в республике Хакасия, остальные показывают отрицательную динамику, лидеров в которой стал Красноярский край с
сокращением просроченной задолженности почти на 95%. В Алтайском крае снижение составило почти 32%. Это подтверждает также динамика доли просроченной задолженности в общей сумме выданных кредитов. Общая ситуация достаточно позитивная, во всех регионах кроме республики Тыва можно заметить сокращение просроченной задолженности населения в процентном соотношении от общего объема кредитов, в ряде регионов даже на значительную часть. В Алтайском же крае данное снижение не очень существенно: с 2,43% до 2,03%.
Так, проблема закредитованности населения прежде всего связана с падением платежеспособности заемщиков вследствие инфляции, дефляции и снижения реальных доходов населения, а также с ха-
латным отношением банков к реальному финансовому состоянию населения. А пропуская очередные платежи по кредитам, заемщики начинают искать способ быстрого получения денег для покрытия долгов. И одним из самых безобидных их них выступает новый банковский кредит, то есть перекредитование.
Помимо всего этого существует такая опасная вещь, как финансовая неграмотность населения, с которой сегодня усиленно борются в нашей стране. Многие заемщики берут кредиты, не вдаваясь во все условия договора и не оценив свои реальные финансовые возможности.
Однако несмотря на все это в последние годы заметно улучшение ситуации, а это объясняется тем, что в 2014-2016 гг. большая часть банков была вынуждена ужесточить требования к оценке платежеспособности и кредитоспособности населения, а также сократить максимальные суммы предоставляемых кредитов. В конце 2016 г. Президент В.В. Путин дал поручение Правительству и ЦБ РФ ужесточить ответственность самих банков за закреди-тованность населения. Было предложено обязать банки осуществлять полную проверку потенциальных заемщиков на наличие непогашенных обязательств перед банками или плохой кредитной истории.
Другой мерой, направленной на решение проблемы закредитованности в том числе, стала реализация стратегии повы-
2023 гг., включающая образовательную программу с созданием сети центров по обучению и повышении квалификации, с доработкой литературы: учебных пособий, учебников и т.д. Все это способствовало тому, что заемщики начали более тщательно оценивать свои финансовые возможности, условия договоров и более ответственно подходить к погашению кредитов и прочих долговых обязательств.
Подводя итог проведенному исследованию, можно отметить, что банки продолжают наращивать свои кредитные портфели. Уровень просроченной задолженности по кредитованию физических лиц за последние годы снизился, однако остается на высоком уровне. Регулятор обеспокоен закредитованностью населения и предлагает меры по сдерживанию выдачи необеспеченных кредитов населению. Алтайский край показывает тенденцию сокращения кредитования населения (18,2% за последние 5 года), объем просроченной задолженности снизился на 31,7%, а ее доля уменьшилась до 2,03% в 2020 г. С целью снижения уровня закредитованности российских граждан необходимо, в первую очередь, попытаться решить проблему низкого дохода и уровня жизни населения. Во-вторых, продолжать повышать финансовую грамотность граждан в области кредитования, в результате чего заемщик сможет здраво оценивать свои финансовые возможности.
шения финансовой грамотности на 2017-
Библиографический список
1. Селиванова М.А. Проблемы закредитованности населения России и Алтайского края / М.А. Селиванова, Ю.М. Ильиных // Уровень жизни населения регионов России. - 2018. -№4 (210) - С. 54-60.
2. Астапова Е.В. Закредитованность граждан в России: проблемы и пути их решения // Юристъ-Правоведъ. - 2017. - №3 (82). - С. 165-171.
3. Обзор Банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Официальный сайт. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/review/
MODERN PROBLEMS OF POPULATION LOAN
M.A. Kupyanskaya, Student Altai State University (Russia, Barnaul)
Abstract. The article presents the dynamics and analysis of the population's debts to banks over the past 10 years in Russia, as well as identifies the main modern problems of debt load, identifies their main causes and consequences, and elaborates measures and ways to overcome the problems. The dynamics of loans to the population and its overdue debt in the regions of the Siberian Federal District for the last 5 years is considered.
Keywords: debt load, population, credit, arrears, over-loans, dynamics.
