CC BY
1961ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
Воронова М.А.
Воронова Мария Александровна - магистрант, направление: финансы и кредит, Высшая школа экономики и менеджмента, Уральский федеральный университет им. первого Президента России Ельцина Б.Н.,
г. Екатеринбург
Аннотация: данная статья посвящена проблемам и перспективам развития расчетно-кассового обслуживания клиентов коммерческими банками в Российской Федерации. Рассмотрены следующие проблемы в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов: комплексность обслуживания, клиентоориентированность персонала банка, снижение трудозатратности расчетно-кассовых операций, сокращение времени клиента на получение услуг, безопасность клиентов. Особое внимание в статье уделено перспективам совершенствования расчетно-кассовой деятельности коммерческих банков.
Ключевые слова: коммерческий банк, расчетно-кассовое обслуживание, физическое лицо, юридическое лицо.
Расчетно-кассовое обслуживание клиентов в коммерческих банках, включающее в себя открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, является для банков очень важным и прибыльным видом деятельности. Расчетно-кассовое обслуживание в совокупности с проведением операций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещением этих средств от имени и за счет банка являются классическими банковским операциями.
Выполнение банком расчетно-кассовых операций, привлечение клиентов -юридических и физических лиц позволяет устанавливать с ними деловые связи так, что взаимоотношения по расчетно-кассовому обслуживанию в дальнейшем могут перерасти в другие, более тесные формы сотрудничества, а, следовательно, банк и клиенты становятся взаимозаинтересованными и взаимовыгодными друг для друга партнерами.
В настоящее время предоставление услуг в рамках расчетно-кассового обслуживания в большинстве банков очень похожее, поэтому для укрепления своих позиций на рынке, банкам необходимо обратить внимание на ряд направлений, требующих совершенствования и развития. В разрезе расчетно-кассового обслуживания коммерческих банков можно выделить следующие проблемы [7, с. 31]:
- комплексность обслуживания;
- клиентоориентированность персонала банка;
- снижение трудозатратности расчетно-кассовых операций;
- сокращение времени клиента на получение услуг;
- безопасность клиентов.
Рассмотрим вышеперечисленные проблемы подробнее и попробуем предложить способы по их решению и совершенствованию расчетно-кассовой деятельности в банке.
Комплексное обслуживание - основная задача в развитии расчетно-кассового обслуживания. Для удержания клиентов банку важно, чтобы он пользовался более чем одним банковским продуктом, а также, чтобы в рамках обслуживания в одном банке клиент мог реализовать все свои финансовые потребности. При таком положении, если клиента полностью «устраивает» банк, он становится лояльным к нему, что обеспечивает этому банку уверенность в том, что у конкурентов малые шансы переманить его. Клиенты банка, как правило, стремятся получить не только
39
стандартное банковское обслуживание, но и комплексное удовлетворение своих потребностей. Таким образом, услуги банка одновременно должны быть привязаны к конкретному клиенту и быть универсальными.
Для улучшения направления комплексности обслуживания банку можно предложить провести маркетинговый анализ потребностей клиентов, а также изучить и принять во внимание опыт ведущих коммерческих банков. К тому же, для развития расчетно-кассовых операций важно не только определить потребности клиента, но и понять, что влияет на его выбор: стоимость услуги, удобство ее использования, информированность о возможностях пользования услугами и прочее. В данной ситуации кажется целесообразным провести пересмотр финансовой политики банка, а также улучшением качества предлагаемых продуктов и составление грамотной тарифной политики.
Следующей важной проблемой является клиентоориентированность коммерческого банка. Клиенту важно почувствовать, что он не безразличен банку, и приходя туда, он надеется, что ему помогут решить определенные проблемы. Комфортная обстановка, доверительное общение с сотрудниками, попытка предугадывать желания клиента, все это влияет на то, какой банк клиент выберет для обслуживания всех своих счетов и реализации интересующих его услуг.
Клиентоориентированность банка — это не только улыбки персонала. Здесь также важную роль играют банковские продукты, интернет-банк, сеть банкоматов, эффективное обучение специалистов и многое другое. Все эти факторы зависят от большого количества людей и отделов. Но клиентам, как правило, не важно, что происходит «внутри», банк для клиента — это то, что он видит непосредственно. Его не волнует, как банк разрабатывает линейку продуктов или обучает персонал. Ему важно, чтобы он получил свои услуги быстро и с минимальными затратами сил и времени.
Для решения данной проблемы банку следует уделить внимание бизнес-тренингам, повышению квалификации и клиентоориентированности своего персонала, ведь каждый сотрудник, особенно расчетно-кассового отделения, является «лицом» банка.
Расчетно-кассовое обслуживание связано с выполнением огромного количества стандартных операций. Большое количество времени в банке тратится на обработку финансовых и юридических документов. Такой процесс является достаточно трудоемким и может снизить качество обслуживания клиентов банка, потому что вместо того, чтобы уделить внимание решению нестандартных финансовых задач и выявлению потребностей клиента, сотрудники заняты выполнением повседневных расчетно-кассовых операций. Таким образом, возникает необходимость снижения трудозатратности расчетно-кассового обслуживания [8, с. 23].
Способом решения вышеупомянутой проблемы, по мнению автора, является внедрение и использование современных технологий, модернизация используемого программного обеспечения, которые позволят усовершенствовать бизнес-процессы в сфере расчетно-кассовых операций, делая предоставление данных услуг более простым и быстрым. Применение новых компьютерных технологий позволяет не только снизить трудозатратность операций, но и сократить банковские расходы на содержание персонала. Кроме того, при развитии и автоматизации процессов обслуживания клиентов, в банках снижается стоимость операций, и, как следствие, тарифы, что влечет поток новых клиентов.
Также можно отметить, что одной из потребностей современных клиентов, в особенности корпоративных, является возможность решать задачи из офиса, с помощью интернета и телефона, без посещения офисов банка. В этом случае решением проблемы сокращения затраченного на получение услуги времени клиента является система «Интернет-банк», которая позволяет организовать документооборот по безбумажной технологии. Системы удаленного банковского обслуживания предоставляют клиентам обширные возможности: возможность сделать распоряжение по счету на расстоянии, защита от несанкционированного доступа,
40
получение справочной информации о движениях по счету, получение выписок по счетам в режиме реального времени, хранение платежных документов в архиве.
Способом экономии времени и денежных средств банка при проведении операций по пополнению и обналичиванию счетов корпоративных клиентов становятся корпоративные карты. Такие карты значительно упрощают процесс управления счетом организации. Благодаря корпоративным картам клиент может управлять своими счетами, как из своего офиса, так и в любой точке, и даже находясь в командировке [7, с. 27].
Безопасность денежных средств клиента на современном этапе -основополагающая банковская проблема. Она рассматривается как с точки зрения сохранности денежных средств, так и с точки зрения сохранности информации о клиентских данных и сохранения банковской тайны. Основной целью создания системы информационной безопасности является обеспечение защищенного хранения информации на разных носителях, защита данных, передаваемых по каналам связи, разграничение доступа к различным видам документов, создание резервных копий, послеаварийное восстановление и т.д. Защита данных достигается путем реализации комплекса организационных (документированные процедуры и правила работы с разными видами информации, средствами защиты и т.п.) и технических (аппаратные и программные средства контроля доступа, антивирусная защита и т.п.) мероприятий.
Информационной безопасности можно достичь за счет использования современных технологий защиты информации: сертифицированных ФСБ средств криптографической защиты, современных протоколов защиты данных, передаваемых через Интернет (SSL/TLS) и специфических внутренних механизмов защиты подсистемы, а стабильность - за счет промышленных веб-серверных приложений. Современные банки, стремясь обезопасить своих клиентов от мошеннических действий, активно внедряют новые продукты. Например, современные способы хранения ключей электронной подписи - крипто- и смарткарты, Safe Touch для считывания этих карт, позволяющий визуально контролировать содержание передаваемых на подпись электронных документов.
В настоящее время банковский рынок непрерывно совершенствуется. Банки стремятся улучшить эффективность своих бизнес-процессов для поддержания конкурентоспособности на финансовом рынке, совершенствуя и внедрения новые технологии для осуществления расчетно-кассовых операций. Реализация данных направлений позволит достичь эффективности в развитии расчетно-кассового обслуживания и повысить финансовую прибыль и устойчивость банка.
Список литературы
1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. М.: Высшее образование, 2014. 108 с.
2. Лаврушин О.И. Банковские операции. М.: КНОРУС, 2011. 251 с.
3. Печникова О.М., СтародубцеваЕ.Б. Банковские операции. М.: ФОРУМ, 2013. 214 с.
4. Доруховская Е.В., Конвисарова Е.В. Перспективы развития расчетно-кассового обслуживания юридических лиц на примере Банка «ТААТТА» АО // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований, 2016. № 6. С. 113-117.
5. Жаровня А.Г.Проблемы и перспективы развития расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов // Наука сегодня: глобальные вызовы и механизмы развития, 2016. С. 84-85.
6. Королев А.А. Организация расчетно-информационного обслуживания корпоративных клиентов в банке // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», 2014. № 1 (66). С. 22-44.
7. Кривошапова С.В., Литвин Е.А. Актуальные проблемы и перспективы развития расчетно-кассовых операций клиентов кредитными организациями РФ // Современные научные исследования и инновации, 2014. № 11. С. 23-24.
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
В 2017 ГОДУ
1 2 Амирагян Л.М. , Пантыкин Д.С.
1Амирагян Лусине Меружаевна - студент магистратуры, кафедра инженерной экономики, Институт управления в экономических, экологических и социальных системах;
2Пантыкин Денис Сергеевич - студент магистратуры, кафедра математического обеспечения и применения электронно-вычислительных машин, Институт компьютерных технологий и информационной безопасности, Инженерно-технологическая академия Южный федеральный университет, г. Таганрог
Аннотация: в данной статье рассмотрены основные проблемы российского предпринимательства в 2017 году, описаны меры, способствующие решению проблемы теневого бизнеса в России. Рассмотрены перспективы развития малого бизнеса в России.
Ключевые слова: малый бизнес, безработица, рынок труда, господдержка, ВВП.
Именно малая форма бизнеса является неотъемлемой частью экономики в целом. Потому как благодаря небольшим объемам производства и относительно небольшого количества оборудования, они являются более гибкими, способны реагировать на изменения рынка быстрее, нежели крупные организации. Малым организациям удается корректировать технологический процесс ускореннее, что способствует выявить наиболее эффективные инновации для рынка.
Малый бизнес должен способствовать постепенному выходу из кризиса в нынешнем году. Государство призвано помочь малому бизнесу. Предприниматели, открывая компании, будут снижать уровень безработицы, данный фактор улучшит положение на рынке труда.
Новыми сложностями для бизнеса могут стать ухудшение внешних факторов. Согласно оценкам Минэкономразвития, количество субъектов малого и среднего предпринимательства в России достигает 5,5 млн. Данный сегмент создает более 16,4 млн рабочих мест и обеспечивает до 20% отечественного ВВП. С помощью господдержки количество МСП до 2018 года увеличится до 6 млн. Реализация данной инициативы позволит создать до 2,2 млн дополнительных рабочих мест [1].
Вскоре после начала кризиса малый бизнес столкнулся с проблемами, одной из них является удорожание кредитов.
Проблемой для государства является неформальная занятость, чтобы вывести бизнес из тени государство вынуждено снять ответственность с малого бизнеса при условии его дальнейшей легализации. Такие меры не могут не отразиться на бюджете страны, это пополнит налоговые поступления и улучшит показатели бюджета. Основной проблемой малого бизнеса для страны является продвижение предпринимателями товаров зарубежного производства. Еще одним немаловажным фактором является то, что малое предпринимательство путем освоения новых ниш диверсифицирует производственные процессы. Организовывая свой бизнес, предприниматели рискуют прибылью и самореализацией.
В России в сферы малого бизнеса характерно неравномерное распределение по территориям. В ЦФО размещено более 30% предприятий. Равномерное
42
