CC BY
309
отсутствует товарооборот. Для решения этой проблемы можно использовать запрос в такие службы как «Честный знак», для того чтобы получить сведения о движении товаров, которые подлежат обязательной маркировке.
Список использованной литературы:
1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая): федер. закон от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 18.03.2023) // консультант плюс - Режим доступа: https://www.consultant.ru, свободный (Дата обращения 27.04.2023)
2. Кравцова, О.Ю. Налоговый контроль: основные направления и методы / О.Ю. Кравцова // Финансы и кредит. — 2019. — Т. 25, № 4. — С. 894-902.
3. Сводные отчеты в целом по российской федерации и в разрезе субъектов российской федерации (сведения о проведении камеральных и выездных проверок) (2-НК). [Электронный ресурс]: официальный сайт ФНС России - Режим доступа: https://www.nalog.gov.ru/rn77/related_activities/ statistics_and_ analytics/forms/, свободный (дата обращения 28.04.2023) - Загл. с экрана.
© Кусикеева А.Ш., Алиева В.А., 2023
УДК 339.13.017
Мыцык И.В.
студент 1 курса НИУ «БелГУ», г. Белгород, РФ Кузнецова Е.В. студент 1 курса НИУ «БелГУ», г. Белгород, РФ Научный руководитель: Мельникова Н.С.
доцент НИУ «БелГУ», г. Белгород, РФ
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И АНАЛИЗ ПЕРСПЕКТИВ ИХ РЕШЕНИЯ
Аннотация
В статье рассмотрено изменение ипотечного кредитования за последние несколько лет, которые кардинально его изменили. Основным рычагом давления оказалось влияние экономических и политических колебаний в мире. Современные проблемы внесли свои коррективы, которым не смогли противостоять банки, из-за чего произошел рост ипотечных ставок. Государство разработало антикризисные меры, которые дестабилизируют ситуация на рынке ипотечного кредитования. Однако, население еще не готово брать ипотечные кредиты в том же объеме, что и ранее, из-за высоких процентных ставок.
Ключевые слова
Ипотечное кредитование, индивидуальное жилищное строительство, динамика развития, проблемы,
инвестиции, ставка, риски, банковская система
Mytsyk I.V.
student of NRU «BelSU», Belgorod, Russia Kuznetsova E.V. student of NRU «BelSU», Belgorod, Russia Scientific supervisor: Melnikova N.S.
docent, NRU «BelSU» Belgorod, Russia
MODERN PROBLEMS OF MORTGAGE LENDING IN RUSSIA AND ANALYSIS OF PROSPECTS FOR THEIR SOLUTION
Annotation
The article examines the changes in mortgage lending over the past few years, which have radically changed it. The main lever of pressure was the influence of economic and political fluctuations in the world. Modern problems have made their own adjustments, which banks could not resist, which is why there was an increase in mortgage rates. The state has developed anti-crisis measures that destabilize the situation in the mortgage lending market. However, the population is not yet ready to take out mortgage loans in the same volume as before, due to high interest rates.
Keywords
Mortgage lending, individual housing construction, development dynamics, problems, investments, rate, risks, banking system
Популярность ипотечного кредитования набирает обороты до сих пор, ведь для населения ипотека играет ключевую роль в приобретении недвижимости или получения нового дохода, в качестве инвестиций. Исходя из чего, можно сделать вывод, что по данным жилфонда, цены на жилье стремительно растут, что является основной причиной для получения ипотечного кредита. Данная ситуация показывает, что проблема ипотечного кредитования касается большей части населения страны, которые хотят улучшить жилищные условия, что очень негативно сказывается на экономике и затрагивает социальные аспекты.
На основании данных, которые были выявлены исследованиями Национального социологического агентства, можно сделать вывод, что среди населения есть много желающих, которые хотят улучшить свои жилищные условия, и их число с каждым годом только растет. Например, за последние 5 лет количество желающих приобрести недвижимость в ипотеку выросло на 10%, что в 2022 году составило 38%, однако, только каждый десятый из желающих приобрести жилье, берет ипотечный кредит [2, с. 142].
Набирает популярность такой продукт, как «предоставление кредита под залог недвижимости», что является достаточно востребованным на рынке. Актуальность заключается в том, что при покупке недвижимости для каждого человека имеющего среднею заработную плату играет роль ежемесячного платежа, поэтому выбор цены, по которой будет куплена квартира, является важной составляющей, так как из цены квартиры формируется ежемесячный платеж и срок кредита. Это повлечет за собой увеличение оборота кредитных операций и оплату ежемесячных платежей, но для этого необходимо заполнить все документы по приобретению недвижимости. Большинство населения только мечтают купить недвижимость через ипотечный кредит, но этого недостаточно, нужно оформлять сделку в банке.
Так же необходимо выполнять все этапы, которые выдвигает кредитор по отношению к заемщику, что является важной целью для достижения баланса. Основным условием является предоставления недвижимости под залог кредитору.
Кредиты под залог недвижимости могут быть выгодной альтернативой ипотеке, особенно если заемщик уже является владельцем недвижимости. В этом случае можно получить кредит на более выгодных условиях, так как кредитор получает дополнительную гарантию в виде залога. Однако, необходимо помнить, что заложенная недвижимость может быть изъята в случае невозврата кредита. Также, при оформлении кредита под залог недвижимости необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитора, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем.
Стоит отметить, что при подаче заявления на кредит под залог недвижимости необходимо предоставить доказательства своей платежеспособности и кредитной истории, так как такой кредит может иметь более жесткие требования, чем обычный потребительский кредит. В целом, кредит под залог недвижимости может быть отличным вариантом для тех, кто уже является владельцем недвижимости и ищет дополнительное финансирование под более выгодные условия. Например, если покупать недвижимость в Санкт-Петербурге или в Москве, то залог составит 7 млн. руб., по другим регионам сумма залога варьируется около 3 млн. руб. При покупке недвижимости, первоначальная сумма составляет 20-25% от всей суммы приобретаемого объекта. Для покупки недвижимости необходимо заключить договор на страхование жизни, без этого договора сделка не состоится, это является главным условием при заполнении документов. Такие требование выдвигает банк с целью минимизировать риски, в дальнейшем договор можно не продлевать, срок действия договора 1 год [6, с. 37].
Условия выдачи кредита под залог имущества отличаются в зависимости от постройки объекта, а также территориального нахождения. Такое расхождение связано с тем, что каждый банк предоставляет кредит на своих условиях, предлагая различные виды кредитования, такие как:
- государственная ипотека, которая заключается в предоставлении более сниженной ставки по ипотеке;
- кредит может быть предоставлен только той категории граждан, которые получили гражданство законным путем, при этом, денежные средства выдаются исключительно для погашения задолженности перед кредитором;
- государство разрабатывает различные программы по получению кредита по сниженной ставке.
Ипотечное кредитование дает возможность купить недвижимость имея только первоначальный
взнос, тем самым государство обеспечивает населения имуществом. Именно это позволяет ипотечному кредитованию развиваться. В банке своя прерогатива по установлению первоначального взноса, эта зависит от суммы кредита и на какой срок предоставлен кредит, сумма первоначального взноса варьируется от 20 до 25% в зависимости от суммы сделки. Остальную сумму разбивают на ежемесячные платежи, которые прописаны в договоре, срок кредита также зависит от платежеспособности заемщика, чаще всего это долгосрочный кредит. Но стоит выделить минус ипотечного кредитования, когда первоначальная сумма меньше полной стоимости недвижимости в несколько раз [8, с. 25].
Стоит отметить, что в связи с экономической нестабильностью в стране, возникает кризис, из-за которого кредиторы вынуждены поднимать ставки по ипотеке, что увеличивает стоимость заемных средств и снижает заинтересованность заемщика в приобретении имущества. Банки, не так давно пережили тяжелые времена, после которых до сих пор восстанавливаются. Выделим ряд причин, которые на это повлияли: падение национальной валюты, политический дисбаланс в экономике, снижение кредитного потенциала российского банка, санкции, все это повлияло на снижение кредитной эффективности банков России, что уменьшило их обеспечение. С 2021 по 2022 года депозиты,
предоставленные банку для восполнения капитала, не увеличивались. Рынок отечественных банков держится только за счет депозитов, которые предоставляет население для получения прибыли [4, с. 238].
Таким образом, для снижения рисков банки стали повышать первоначальный взнос, что снизило количество желающих взять кредит.
Также, можно выделить основные проблемы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России», такие как:
- ставка по долгосрочным ипотечным кредитам будет меньше, чем по краткосрочным;
- выдача ипотечных кредитов в период нестабильной ситуации в стране, влечет за собой дисбаланс в экономике, тем самым банкам не выгодно выдавать ипотечные кредиты на долгосрочной основе по сегодняшней процентной ставке;
- в условиях кризиса возникают проблемы со стороны плательщиков ипотечного кредита, что приводит к задолженностям или к просрочке платежа, что в свою очередь подрывает финансовое состояние банка;
- банковский сектор развивается достаточно быстрыми темпами, что вызывает перенасыщение рынка продуктами и услугами, которые могут затронуть и ипотечные кредиты.
В среднем ставка по ипотечному кредиту составляет 8,5% на конец 2022 года, что является хорошим показателям для экономики России. Согласно прогнозам экономистов, в 2023 году будет спрос на ипотечные кредиты, только в том случае, если ставка снизиться до 7%, однако, экономическая ситуация не позволяет банкам снизить ставку [9, с. 24].
Высокие ставки сокращают количество кредитов для заемщиков: согласно опросу потребителей банка, ставка по которой ипотечный кредит будет пользоваться спросом находится в промежутке 7-10%, что превышает реальную ставку на 3-6%. Социальная программа жилья предлагает 20% новых домов на территории России, все эти объекты можно приобрести по доступной цене. Целевыми клиентами социальной ипотеки являются семейные пары, семья с детьми и другие семьи, которые не имеют возможности приобрести жилье с первоначальным взносом [10, с. 83].
Ставка ипотечного кредитования напрямую зависит от ключевой ставки Центрального Банка России. В 2022 году Центральным банком было принято решение снизить ставку до 8,5%, чтобы уменьшить стоимость заемных средств. Если и дальше этот показатель будет снижаться, то экономическая ситуация также измениться, что повлечет за собой необратимые последствия.
Банковские продукты имеют положительную динамику развития, которая напрямую зависит от темпов роста региона, используя основные показатели для характеристики: уровень инфляции, доля наличных и безналичных форм оплаты, а также объемы ВРП [7, с. 58].
Цены на стройматериалы также играют большую роль при формировании цены на недвижимость, так как цены постоянно растут и стройматериалы не являются исключением, то зачастую цена на недвижимость увеличивается из-за роста цены на стройматериалы. В том числе, застройщики несут огромные затраты для постройки дома.
В 2023 году ожидается изменение ставки по ипотеке, вызванное улучшением экономической ситуацией. Такие действия приведут к спросу на покупку недвижимости при помощи ипотеки, что приведет к увеличению кредитного оборота банка. Экономисты не согласны с такими изменениями, потому что, экономическая ситуация до сих пор нестабильная и ставка по ипотеке не опуститься ниже 9%.
В результате, из-за роста цен на стройматериалы и сокращения предложения на рынке, стоимость недвижимость увеличиться, что негативно скажется на покупателях [5, с. 120].
Рассмотрим динамику средних ставок по ипотеке на конец 2021 года и за 2022 год поквартально, которые представлены на рисунке (рис. 1).
25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00%
Источник
Согласно данным на рисунке, можно отметить, что ставка по ипотечным кредитам значительно увеличилась с 2021 года по 1 квартал 2022 года, а именно прирост составил 13,5%, это связанно с началом СВО, которое повлияло на экономику России и побудила поднять ключевую ставку, в том числе поднятие затронула банковскую систему, которая регулирует ипотечное кредитования, что также не обошлось без увеличения ставки, с помощью роста ставки ЦБ России стабилизировал национальную валюту, снизил риски роста инфляции, что в конечном счете не так повлияло по экономику России. Учитывая рост ставки по ипотечным кредитам, спрос на ипотеку снижается, при этом, увеличивается спрос по вкладам, что приводит к дополнительным денежным средствам в банках, в которых они нуждаются, из-за снижения спроса по ипотечным кредитам. Во втором квартале 2022 года ситуация по ипотечным ставкам кардинально меняется в пользу населения, что позволяет государству снизить ключевую ставку, из-за которой снижается ставка по ипотечным кредитам с 21% до 11%, что вызывает спрос на ипотечное кредитования и приводит к снижению банковских рисков. С 3 по 4 квартал ставка по ипотечным кредитам также снижается с 10% до 8,5%, однако, уровня 2021 года достигнуть не получается, в связи с нестабильной экономической и политической ситуацией.
В 2022 году воспользоваться льготной ипотекой может любая семья, если она состоит в браке. При этом, для того, чтобы получить льготную ипотеку нужно выполнять определенные критерии:
- если в семье нет одного родителя или семья молодая, которая недавно заключила брак;
- также есть ограничение по возрасту, который не должен превышать 35 лет;
- семья, имеющая много детей, которые еще не достигли 18 лет;
- военные;
- граждане, которые работают в бюджетных учреждениях и получают заработную плату меньше прожиточного минимума;
- категория населения, занимающиеся наукой, медициной, образованием и другими бюджетными сферами;
- участники Второй мировой войны или люди с ограниченными возможностями, которые также попадают под льготную ипотеку и хотят улучшить свое жилье.
Стоит рассмотреть валютную ипотеку на примере двух банков: Энерготрансбанк и Москоммерцбанк, которые на данный момент единственные на рынке России предоставляют валютную
21%
7,50%
11%
10%
8,50%
2021 1 кв. 2022 года 2 кв. 2022 года 3 кв. 2022 года 4 кв. 2022 года
Рисунок 1 - Динамика средней ставки по ипотечным кредитам в России за 2021-2022 гг., % [3, с. 75]
разработано автором
ипотеку. Валютная ипотека не пользуется спросом среди Российских банков, так как, риски при выдаче валютной ипотеки достаточно большие, которые вызваны нестабильным курсом национальной валюты и политическими разногласиям между странами. Основными условиями Энерготрансбанка для получения валютной ипотеки являются страхования недвижимости и нахождения имущества в залоге у банка, до погашения всей задолженности. Москоммерцбанк предлагает валютную ипотеку на условиях выбора недвижимости среди предлагаемой самим банком, при этом, страхование и залог недвижимости является неотъемлемой частью для выдачи валютной ипотеки. Также, сумма страховки должна приравниваться сумме выдаваемой ипотеки. На сумму и срок кредитования влияет процентная ставка, если первоначальный платеж составит 25% до 7 лет, то процентная ставка будет 6%, если первоначальный платеж увеличивается до 50% и срок кредитования до 10 лет, тогда процентная ставка составляет 5,5%. Исходя из данных статистики, можно увидеть, что по количество подписанных ипотечных договоров, ипотека в валюте занимают небольшую часть, среди всего количества ипотечных кредитов. Под конец
2022 года было выдано достаточно много краткосрочных кредитов. По прогнозам экономистов, ипотека в
2023 году не будет пользоваться большим спросом. После последних событий в стране, населения не хочет иметь дело с валютными кредитами, так как риски очень большие. Населения в первую очередь предпочитает проводить все расчеты в российской валюте, несмотря на то, что валютные кредиты предлагают выгодней условия [1, с. 67].
В качестве вышесказанного, можно отметить, что ипотечное кредитование улучшает жизнь населения и увеличивает социальное положение в обществе, которое в свою очередь влияет на экономику в стране. Для образования среднего класса общества необходимо, чтобы государство предоставляла ипотечный кредит населению, это является главным фактором. Таким образом, ипотечное кредитование способствует развитию банковского сектора, что в свою очередь увеличивает объемы денежных поступлений в банки и происходит рост экономики, потому что спрос увеличивает число новых домов, а это повлечет за собой рост производства в промышленной сфере, а также увеличится вероятность модернизации.
Таким образом, ипотечное кредитование должно предусматривать экономические риски и оказывать давление на социальную мобильность, что в свою очередь снизит потери кредитора, а также решится вопрос, по предоставлению жилья для населения. Прогнозы на 2023 год по ипотеке не предполагают снижения процентной ставки по ипотечным кредитам, о чем сообщают банки, что не приведет к увеличению ипотечных кредитов. Список использованной литературы:
1. Барбарская М. Н. Анализ и тенденции развития рынка ипотечного кредитования / М. Н. Барбарская. -Аспирант, 2018. - 65-68 с.
2. Зельдер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / А.Г. Зельдер, В.К. Южевельский. - ЭКО, 2019.
- 140-149 с.
3. Караваева Ю.С. Финансовый анализ перспектив развития кредитного банковского сектора в регионе / Ю.С. Караваева, О.Е. Никонец. - Вестник НГИЭИ, 2021. - 72-82 с.
4. Козорезов Д.Н. Современные проблемы рынка ипотечного кредитования в России и возможные пути их решения / Д.Н. Козорезов. - Новая наука: проблемы и перспективы, 2020. - 237-241 с.
5. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития / С.С. Колобов, В.С. Колобова. - Торговая корпорация Дашков, 2020. - 120 с.
6. Корнев В.С. Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России / В.С. Корнев.
- Вестник финансовой академии, 2019. - 36-40 с.
7. Коростелева Т.С. Развитие системы ипотечного кредитования как инструмент решения жилищной проблемы граждан / Т.С. Коростелева. - Финансы и кредит, 2019. - 53-62 с.
8. Логинов А.П. Ипотечное жилищное кредитование в России / А.П. Логинов. - ЭКО, 2021. - 23-33 с.
9. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения / М.П. Логинов. - Деньги и кредит, 2019. -22-28 с.
10. Савинова В.А. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования и современная практика его развития в России / В.А. Савинова, А.Ю. Самсуни. - Экономические науки, 2020. - 81-86 с.
© Мыцык И.В., Кузнецова Е.В., 2023
УДК 659
Шишлянникова Е.С.
студент 2 курса
«Волгоградского Государственного Технического Университета»,
Волгоград, Россия Дубова Ю.И.
Кандидат экономических наук,
доцент
«Волгоградского Государственного Технического Университета»,
Волгоград, Россия
СПОНСОРСТВО КАК СПОСОБ ПРОДВИЖЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МОЛОЧНОЙ ОТРАСЛИ
Аннотация
В данной статье идет речь о эффективности использования спонсорства как способа продвижения предприятий молочной отрасли. В ней рассмотрены теоретические основы и варианты использования спонсорства для повышения лояльности и спроса. Целью статьи является выявление тенденций и перспектив спонсорства для продвижения предприятия на рынке. В результате были выявлены положительные стороны использования спонсорства в целях продвижения.
Ключевые слова
Спонсорство, молочная продукция, продвижение, предприятие, эффективность, реципиент.
Молочная продукция принадлежит к отрасли, которая оказывает большую роль в обеспечении населения продовольствием. Молочная продукция пользуется спросом во всех слоях населения, вне зависимости от возраста, географического положения и материального статуса потребителей, в связи с этим, рынок молочных продуктов активно развивается. Значимость роли молочной продукции выявляется не только большими объемами производства, реализации и потребления молока и молочных продуктов, но и их социальной значимостью. Происходит постоянное расширение ассортимента продукции, появляются все новые молочные продукты, в частности йогуртно-десертный сегмент, а также сегмент обогащенных, функциональных продуктов.
Совсем недавно проблема продвижения молочной продукции предприятий не существовала, так как эта категория продукции всегда относилась к товарам первой необходимости. Уникальность молочного рынка обусловлена тем, что массовые производители предлагают продукцию с идентичными названиями, ассортимент которой активно растет и постоянно расширяется. Потребительские предпочтения сегодня смещаются в сторону новых видов молочной продукции, в особенности экологически чистых, питательных, и низкой энергетической ценностью и со стабилизирующими добавками.
